一、分清資產(chǎn)和負(fù)債

一句話定義資產(chǎn)和負(fù)債，就是:資產(chǎn)把錢放進(jìn)你的口袋，負(fù)債把錢從你的口袋里 取走。很多人買了名車、奢侈的包包，看上去很富有，但這些其實(shí)都是負(fù)債。這些東西都只是消費(fèi)品，不會(huì)帶來(lái)任何的收益。

富人和窮人的最大區(qū)別就是，富人擁有資產(chǎn)，而窮人擁有負(fù)債。

富人的資產(chǎn)給他們帶來(lái)收入。他們擁有能出租的房產(chǎn)、能分紅的股票、能帶來(lái)利 息的債券和票據(jù)、能帶來(lái)版稅的知識(shí)產(chǎn)權(quán)......這些資產(chǎn)被叫做“真實(shí)資產(chǎn)”——能產(chǎn)生真實(shí)的收入，讓他們即使不去工作，也能生活得很好。

窮人只有負(fù)債，那些負(fù)債把錢從每月的工資里抽走。他們每月要償還的按揭貸款、 消費(fèi)貸款和信用卡分期......剩下的錢只能勉強(qiáng)維持生活。這些負(fù)債，讓他們即使 拼命工作，也會(huì)一直發(fā)愁錢不夠用。

所以，看出來(lái)區(qū)別了嗎?資產(chǎn)和負(fù)債，一個(gè)不斷地幫你賺錢，一個(gè)不斷地拿走你的錢。

當(dāng)然，可能有人覺(jué)得這種劃分不夠?qū)I(yè)。其實(shí)，這樣劃分的目的，是要大家對(duì)購(gòu) 置資產(chǎn)和控制負(fù)債重視起來(lái)。在管理家庭財(cái)富的時(shí)候，多擁有給你帶來(lái)收入的資 產(chǎn)，同時(shí)，把負(fù)債控制在一個(gè)比較合理的范圍內(nèi)。

很多人就是因?yàn)榛煜速Y產(chǎn)和負(fù)債的關(guān)系，讓資產(chǎn)不斷流失，負(fù)債卻在不停增加。比如，我們生活中最容易犯的錯(cuò)誤就是把車子和房子都看成資產(chǎn)。

許多人以為車是資產(chǎn)，但從你買回來(lái)的那一刻起，車就在花你的錢，比如停車費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，而自用的車不會(huì)給你帶來(lái)直接收入。所以車其實(shí)是一項(xiàng)負(fù)債。

人們更容易犯的錯(cuò)誤是，把房子單純地看作資產(chǎn)。比如，你買了總價(jià)300萬(wàn)的房產(chǎn)，首付100萬(wàn)、貸款200萬(wàn)，月供1萬(wàn)。但是如果把房子租出去，每個(gè)月的房租只有5千塊。也就是說(shuō)，買了這個(gè)房子，每個(gè)月要多支出5000塊，在房?jī)r(jià)不上漲時(shí)，這套房就成了你的負(fù)債。而沉重的債務(wù)，會(huì)限制你獲得更多的投資機(jī)會(huì)，失去本應(yīng)擁有的投資財(cái)富。

二、學(xué)會(huì)管理現(xiàn)金流

什么是現(xiàn)金流?就是一定的時(shí)間內(nèi)，現(xiàn)金流入流出的數(shù)量。在你的家庭里，現(xiàn)金流就是收入和支出的流動(dòng)情況。

收入就是現(xiàn)金的流入，比如工資、版權(quán)收入、房租收入、利息、股息、股票分紅等等;支出是現(xiàn)金的流出，包括衣食住行的開(kāi)支、稅、罰款等等。

我們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｒ?jiàn)的資產(chǎn)有，股票、債券、房地產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等，而負(fù)債包括抵押貸款、消費(fèi)貸款、信用卡等等。

對(duì)比一下窮人、中產(chǎn)階級(jí)和富人的現(xiàn)金流狀況，就會(huì)發(fā)現(xiàn):

典型的窮人既沒(méi)有資產(chǎn)，也沒(méi)有負(fù)債，每個(gè)月的工資收入全部變成了支出，很快花完，只能等下個(gè)月發(fā)工資;

中產(chǎn)階級(jí)看似有資產(chǎn)，但這些資產(chǎn)沒(méi)有給他們帶來(lái)收入，反而帶來(lái)了房貸、車貸這些負(fù)債，于是，他們每個(gè)月的工資收入，一部分流向了生活支出，另一部分流向了還貸支出，支出這么多，到了月末賬戶里也沒(méi)有錢;

富人就不一樣了，資產(chǎn)帶來(lái)的收入足以負(fù)擔(dān)他們的生活支出，負(fù)債產(chǎn)生的還貸支出也很少， 他們的工資收入就可以用來(lái)繼續(xù)購(gòu)買資產(chǎn)，為他們賺錢。即使有一天他們沒(méi)了工作，也不會(huì)害怕，因?yàn)橘Y產(chǎn)帶來(lái)的收入就能讓他們衣食無(wú)憂。

管理你的現(xiàn)金流，主要有 4 個(gè)關(guān)鍵:

1、盡量不要貸款消費(fèi)

貸款消費(fèi)有兩個(gè)壞處，

一是貸款分期讓你覺(jué)得自己只花了很少的錢，會(huì)放松警惕，任由自己的欲望膨脹，花得越來(lái)越多，直到入不敷出;

二是消費(fèi)貸款的實(shí)際利息非常高，比如說(shuō)信用卡分期，看上去好像很劃算，其實(shí)包括利息、手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的費(fèi)用算下來(lái)年息最高的接近20%，這會(huì)讓你的實(shí)際負(fù)債變得更重。

這樣的消費(fèi)方式，必然會(huì)讓你陷入財(cái)務(wù)困境。即使掙再多的錢也解決不了問(wèn)題， 唯一的辦法是停止貸款消費(fèi)。套用《窮爸爸富爸爸》的作者羅伯特·清崎的話：如果發(fā)現(xiàn)你已在深淵，那就別自己再往下挖坑了。

注意，我們要強(qiáng)調(diào)是不要貸款進(jìn)行消費(fèi)，如果是投資或一些必須的大額支出，適當(dāng)負(fù)債是非常理性的選擇。這個(gè)可以看第4小點(diǎn)。

2、降低支出、增加額外收入

在停止這種自殺式的消費(fèi)方式之后，你還需要做的是降低支出水平、減少借款并 勤勞地工作，對(duì)一個(gè)成年人來(lái)說(shuō)，這是在為自己打下一個(gè)穩(wěn)固的資產(chǎn)基礎(chǔ)。

但資產(chǎn)不會(huì)憑空掉到我們頭上。我們還是需要在年輕的時(shí)候努力工作，讓自己的 收入更高，這樣，比較低的支出水平才會(huì)讓我們有更多的結(jié)余。而這些結(jié)余，就 是購(gòu)買資產(chǎn)的基礎(chǔ)。

3、用結(jié)余購(gòu)買資產(chǎn)

富人和窮人的區(qū)別就是，富人的收入主要來(lái)自資產(chǎn)，而窮人的收入只有工資。

所以，想要邁入富人的行列，就要購(gòu)買能給你帶來(lái)收入的資產(chǎn)。

一開(kāi)始，你可以用每月的結(jié)余長(zhǎng)期定投指數(shù)基金，或者定投業(yè)績(jī)優(yōu)秀的股票，一 點(diǎn)一點(diǎn)地增加這類資產(chǎn)的規(guī)模。最終，這些股票和基金的分紅和股息，都是你的 收入。

隨著收入的增加和對(duì)消費(fèi)的控制，結(jié)余也會(huì)變多，你還可以買一些收益穩(wěn)定的債 券和固定收益類產(chǎn)品。當(dāng)你已經(jīng)有了大筆的資金，又能理性地判斷市場(chǎng)，甚至可 以考慮買一些價(jià)值被低估的房產(chǎn)，等價(jià)格上漲以后再賣出。

這些投資應(yīng)該貫穿你的一生，未來(lái)子女的教育費(fèi)用，讓你能安享晚年的退休資金， 都來(lái)自你的這些資產(chǎn)。

4、理性看待負(fù)債

如果你已經(jīng)有了房貸，也不用慌，負(fù)債雖然會(huì)拿走你的收入，但也不要提前還清 貸款。這樣會(huì)增加每月的還貸支出，家庭現(xiàn)金流會(huì)變得更差。而且，等到債務(wù)還清的時(shí)候，你的持續(xù)收益性資產(chǎn)還是一無(wú)所有。

同理，最好也不要全款買房。因?yàn)橘Y金是有成本的，房貸是我們所能拿到的最優(yōu)質(zhì)的借款，基準(zhǔn)利率不到5%，現(xiàn)在還是能比較輕松的買到6%-10%的理財(cái)產(chǎn)品的，你需要做的不是消滅負(fù)債，而是積累資產(chǎn)，讓資產(chǎn)帶來(lái)的收入高于負(fù)債帶來(lái)的支出。