學(xué)生時代差不多水平的同學(xué)，多年以后怎么拉開差距的呢？

我想請大家思考一下，你覺得什么是理財投資？

很多人把投資和理財誤以為是一件事，其實不是。理財是一個很廣泛的概念，投資只是理財?shù)囊徊糠帧?/span>

比如制定家庭日常消費計劃、配置保險、制定教育金計劃、制定養(yǎng)老金計劃等等都是理財中的一部分。凡是涉及到跟錢有關(guān)的安排，都是理財。

我們每個人或每個家庭都會在十幾年的時間里過手幾十上百萬。怎么去處理這些錢，怎么讓有限的資源帶來最大的效用，不同的處置方式，在時間的積累下本來相似的人會拉開巨大的差距。

應(yīng)該很多人都想過中彩票，一夜暴富以前我也想過。但是實際上世界上那些彩票中巨獎的人最后都怎樣了呢？

答案是95%中了彩票的人，最后的生活都變得窮困潦倒，甚至不如從前。感興趣的同學(xué)都可以去搜索一下。

為什么？有句話叫做，財不配位。對于飛來橫財，如果沒有足夠的能力妥善處置，巨額財富就如過眼云煙一般，到頭來還是一場空。

所以怎么能守住財富，真正成為富人？

成為富人的第一秘密: 分清資產(chǎn)與負債

資產(chǎn)與負債，這兩個詞是會計里的，但是我們這里要講的是不一樣的概念。理財能力最終體現(xiàn)在對資產(chǎn)與負債的辨別能力上，相當多的人其實無法正確區(qū)分資產(chǎn)與負債的差別。

《窮爸爸，富爸爸》中富爸爸有一個觀點，資產(chǎn)就是能把錢放進你口袋里的東西，它能給你不斷帶來收入。

就像金鵝下蛋一樣，只要金鵝在，就會不停下蛋，下的蛋換成飼料給金鵝，那么金鵝就會越來越肥，下更多的蛋。

而負債則是把錢從你口袋里取走的東西。

我們用圖來標示一下資產(chǎn)和負債的現(xiàn)金流狀態(tài)。

圖1：資產(chǎn)的現(xiàn)金流

圖2：負債的現(xiàn)金流

我們從這樣的現(xiàn)金流的角度來分析一下最常見的房子和車子。

車子每年要花保險，還要油錢，還有停車費，保養(yǎng)費，等等。這些都要錢，它對我們來說實際上天天在消耗我們的現(xiàn)金流，所以這種情況下車子就是負債！但這個的負債也不是絕對的。

比如用汽車去跑滴滴，或者汽車提高了你的工作半徑，提升了你的工作效率，賺了更多的錢 。當這些賺到的錢可以覆蓋上面所說的所有費用，還能有結(jié)余，那么此時，這輛車對你來說就是資產(chǎn)。

你有一套房子，租出去以后獲得了租金，而且租金覆蓋了房貸和物業(yè)管理費之后，還有結(jié)余，那么這個房子給你帶來了現(xiàn)金流入，它就是資產(chǎn)。反之，如果沒有租金或者租金無法覆蓋房貸和物業(yè)管理費，自己每月都要貼錢進去，那在這個狀態(tài)下就是負債。

所以自住房，就需要自己衡量了。

而從收入的角度來分析，富人的資產(chǎn)品種豐富，給自己帶來更多收入，不用單一依靠工資！相對應(yīng)的窮人的第一個死穴：毫無任何資產(chǎn)可言！生活唯一的經(jīng)濟支柱就是工資！

下面我們來看，資產(chǎn)和負債是如何影響著我們的收入支出的。

圖3：富人的現(xiàn)金流量表

圖4：窮人的現(xiàn)金流量表

一般而言，低收入群體的工作收入是偏低的，對于低收入群體來講，它的工資應(yīng)付完各種支出，也沒有什么結(jié)余去買資產(chǎn)或者負債了。大家學(xué)習(xí)理財投資以后，要不時的分析一下，自己的花費，哪些是資產(chǎn)，哪些是負債，爭取以后多買入資產(chǎn)，少買或不買負債！

總結(jié)：成為富人的第一個秘密是，分清什么才是真正的資產(chǎn)，并在一生中不斷地買入資產(chǎn)。

富人的第二個秘密：善用負債

窮人討厭負債，尤其是我們父母那一輩，因為過慣了苦日子，能不欠別人的錢就盡量不欠。

我們來看負債的另一面：資產(chǎn)=負債（借的）+所有者權(quán)益（自己的）。

負債是我們資產(chǎn)的一部分。從上面的公式可以看出，如果把負債去掉，相當于讓我們的資產(chǎn)也跟著減少了。反之，一個人的負債增加了，資產(chǎn)也會跟著增加。

很多人貸款炒房，最后成了暴發(fā)戶，其實就是利用了這個道理。他們借了銀行的錢，使這部分錢成為自己的資產(chǎn)，然后充分利用市場機會，使資產(chǎn)增值。如果不貸款，不負債，也就拿不出這部分資產(chǎn)，同時會失去增值的機會。

吳曉波曾經(jīng)提過一個“貨幣的杠桿效應(yīng)”，意思就是用負債來撬動更多的錢，放大自己的財富。善用負債，對我們是有好處的。

還有一種負債方式，就是手機的借貸平臺，比如花唄，微粒貸，京東白條等。大部分人有一種心理，就是急于把這部分負債償還掉。

比如在花唄上欠了1000塊，本來是分了12期，但這個月剛發(fā)了工資，就趕緊一次性把剩下的全部還上，不然心里總感覺有個缺口，不踏實。

但是實際上很多分期都是提前還款你依然要付同樣的手續(xù)費，還讓你的資金使用率下降。

這還是排斥負債的思維方式。負債是我們資產(chǎn)的一部分，提前消滅了負債，相當于提前砍掉了我們的一部分資產(chǎn)，對我們是不利的。

當然，如果是高息貸款是需要及時處理的！低息或者無息貸款就是我們特別好的選擇了。

《小狗錢錢》里面有個觀點：應(yīng)當盡可能少地償還貸款，也就是分期付款。分期付款的額度越低，我們手里剩下的錢就越多，可支配的資產(chǎn)也就變得越多。

總結(jié)一下：第一，增加負債也會同時增加資產(chǎn)，所以負債并不討厭；第二，已經(jīng)產(chǎn)生的負債不必急著一次還清，每次盡可能少地償還貸款。

有些同學(xué)會問：那是不是說，我借錢借的越多越好？

當然不是，負債在一定范圍內(nèi)是對我們有好處的，但如果負債爆表，那就是個危險信號。比如，一個人大部分資產(chǎn)都依靠借貸，那就有問題了。這里面有個“資產(chǎn)負債率”的概念：

資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)

一般情況下，資產(chǎn)負債率超過50%，也就是說你的資產(chǎn)中有一半以上是負債，那就說明欠的太多了，負債爆表了，你的資產(chǎn)負債情況有危險了。

窮人把錢存進銀行，富人從銀行借出錢。這是富人的第二個秘密：善用負債。

富人的第三個秘密：投資自己

投資自己，讓自己成為最好的資產(chǎn)。賺錢很難，花錢誰都會，但是，你不一定真的會花錢，窮人和富人的差別就是，窮人只在看得見的地方花錢。比如買個漂亮衣服，買個漂亮包包。這也沒錯，因為如果你預(yù)算不足，那你只能就把錢花在明面上，向別人證明你過的很好。買了大衣，包包，朋友們會說：哇！你這衣服很貴吧？然后整個人的虛榮心得到了空前的滿足！然后今天就很開心，這一天走路都是飄著的。

如果是花錢投資自己呢，比如你學(xué)了一個投資理財?shù)恼n程。誰知道你在干什么？誰知道你花錢了？而且這種內(nèi)在的投資給你帶來的收益不是立即可以顯現(xiàn)的，不是立馬可以獲得成就感的，所以有人會選擇逃避此類事件！

這就是窮人經(jīng)常干的事情。窮人總是盯著眼前看得見，做決策的時候永遠希望立馬獲得回報。

回過頭去想一想，我們過去買了那么多漂亮衣服，包包，也被人稱贊過很多次，但是最后呢，于我們生活的改善有什么幫助呢？這樣真的有助于個人成長嗎？

事實的真相是：正是因為這樣的行為導(dǎo)致我們自己堵死了自己的賺錢途徑！我們把錢花在不能持續(xù)產(chǎn)生價值的事情上，我們不投資自己，自己的賺錢能力就很難得到提升，收入的增加也就變得很困難！

比如《歡樂頌》里面的樊勝美，她年過30，只擁有一堆看似光鮮亮麗的衣服！關(guān)鍵時刻，頂啥用？！

世界上沒有只賺不虧的投資，如果有的話，那一定是投資自己，自己才是最值得投資的，因為你的價值會越來越大。其實有錢人都特別舍得為自己的未來花錢，我們雖然現(xiàn)在不一定有錢，但可以學(xué)習(xí)這種思維！

通過投資自己，從而掌握賺取被動收入。

如果把我們的財富比作一個蓄水池，我們希望池子里的水越來越多，有兩種辦法很容易想到：一種是增加進水量；另一種是減少排水量。

這就是開源節(jié)流的道理，一邊增加收入，一邊減少支出。

我們常常說的工資，是我們的主動收入。而富人的股息收入，債券利息，房地產(chǎn)租金等帶來的現(xiàn)金流就是被動收入。當我們的被動收入能夠覆蓋掉支出的時候，我們就實現(xiàn)了“財務(wù)自由”。

有人問，我現(xiàn)在沒什么本錢，能不能增加被動收入？

答案是：當然能！

100元也可以理財！理財投資任何人都可以做，不是有錢才可以理財，而是理財才會有錢！

我們來看一下，100塊在10%的復(fù)利作用下，20年后有多少？答案是75603元。

如果每月能存500，在10%的復(fù)利作用下，20年會有多少呢？答案是37萬8千元。

回到思考題：學(xué)生時代差不多水平的同學(xué)，多年以后怎么拉開差距的呢？學(xué)完今天的課，我們知道了其中一個重要的因素就是：很多人一生不斷的買入資產(chǎn)，有的人不斷的買入負債，所以多年以后才會拉開差距。

我們需要做的事情是：

1、學(xué)習(xí)理財技能，為自己不斷積累資產(chǎn)！

2、趁年輕有精力多學(xué)習(xí)理財知識，并嘗試各種理財產(chǎn)品，找到適合自己的理財品種，多學(xué)習(xí)多實踐，用較低的試錯成本換回正確的投資技能和過硬的投資心態(tài)。

班班以前總是花錢大手大腳，買一堆亂七八糟的衣服，一大堆穿了沒幾次放在角落生灰的衣服。后來懂得了這個道理，開始花錢投資自己。

當初我一同事要考公務(wù)員，我問她，你不買課程嗎？她說買什么課程，錢用來買衣服不好嗎好。結(jié)果顯而易見，她準備了4年也沒考上。而另一個同事，買了課程，認真學(xué)習(xí)，第一年就上岸了。

就像訓(xùn)練營的小伙伴，堅持聽課，堅持寫感悟，堅持思考，雖然我們現(xiàn)在看起來和別人沒什么區(qū)別，但是經(jīng)過學(xué)習(xí)，經(jīng)過思維的轉(zhuǎn)變，我們會慢慢的超越同齡人。

總結(jié)：

人生的財富終值取決于你是否有投資的理念，和你的收入等有一點關(guān)系，但關(guān)系不大。各位來十倍學(xué)習(xí)的，在我看來，只要別走上歪路，不要想著一步登天，不出5年10年，必將超過同齡人。

大家看完記得在群里輸出學(xué)習(xí)總結(jié)哦 !