今日冬至，北京沒有下雪，但依然有濃烈的節(jié)日氣氛。
與其說一年就快結(jié)束，不如說在期待新的開始。
這兩天竹子在整理年終總結(jié)，發(fā)現(xiàn)過去這一年確實(shí)做了很多事，也成長(zhǎng)和學(xué)習(xí)了很多。
還記得8月14日竹子說保第一次和大家見面嗎？感謝大家的不離不棄，2018年繼續(xù)一起努力呀！
這四個(gè)月以來，竹子跟很多客戶溝通交流過，多多少少也幫大家解決了一些保險(xiǎn)疑惑。
在這個(gè)過程中，發(fā)現(xiàn)大家在買保險(xiǎn)這件事上存在很多的思維誤區(qū)。今天就想單純和大家聊聊，來年買保險(xiǎn)時(shí)，這些想法可要不得！
01
要么不買，要么一買買一堆
竹子首先要批評(píng)兩類人，一種是對(duì)保險(xiǎn)公司極不信任，什么商業(yè)保險(xiǎn)都不買。
這類人絕非個(gè)別，而是一個(gè)非常普遍的現(xiàn)象。
之所以會(huì)這樣，一來是因?yàn)閷?duì)未來抱有僥幸心理，相信自己身體不會(huì)出問題。而且覺得社保能夠覆蓋80%的醫(yī)療成本，完全沒有必要買其他保險(xiǎn)。
還有就是覺得保險(xiǎn)完全是騙人的。
竹子之前寫過一篇《保險(xiǎn)就是傳銷？為什么那么多人認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的？》的文章，結(jié)果三分之二都是負(fù)面的評(píng)論。
有人甚至認(rèn)為社保也是騙人的，認(rèn)為錢揣在自己口袋里才最保險(xiǎn)。
竹子要告訴你：老鐵，你的這些想法很危險(xiǎn)啊。
記住一點(diǎn)，社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)也是很有必要的。
雖然醫(yī)保能起到基礎(chǔ)性保障的作用，但在實(shí)際報(bào)銷過程中存在諸多的門檻和限制。
像癌癥使用到的進(jìn)口藥、靶向藥很難在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)。
舉個(gè)非常簡(jiǎn)單的例子，像女性常見的乳腺纖維瘤，如果使用傳統(tǒng)的手術(shù)，可能花費(fèi)在幾千左右，在社保范圍內(nèi)可以報(bào)銷。
但如果選擇的是微創(chuàng)手術(shù)，不僅花費(fèi)達(dá)幾萬左右，而且社保還不報(bào)銷，只能自己全額支付這筆錢。
這個(gè)時(shí)候，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的作用就已經(jīng)非常明顯了。
另外，像竹子所在的公司還為員工購買了補(bǔ)充醫(yī)療，如果你的公司也同樣具有如此的人文關(guān)懷，請(qǐng)好好珍惜。
關(guān)于醫(yī)保的問題，竹子之前詳細(xì)討論過，詳情請(qǐng)戳：
《醫(yī)保的N個(gè)秘密，不知道這些，等于在裸奔！》
第二類人，是買保險(xiǎn)上癮，一買就買一堆，但未必能做到風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋。
竹子之前就碰到過這樣的朋友，給自己和家人買了一堆保險(xiǎn)，保費(fèi)都快達(dá)到年收入的30%左右。
但仔細(xì)一看，買的全是什么分紅險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，這讓我說什么好。
02
買保險(xiǎn)先老小，再自己
經(jīng)過幾個(gè)月的推送，竹子發(fā)現(xiàn)一個(gè)特別的現(xiàn)象：只要文章是有關(guān)給父母、給孩子買保險(xiǎn)的主題，閱讀量都不錯(cuò)。
簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)背后，多少折射出大家對(duì)于老人、孩子較高的關(guān)注度。
竹子也經(jīng)常會(huì)在后臺(tái)收到這樣的問題：
“想給孩子買保險(xiǎn)，有推薦的嗎？”“給老人買什么保險(xiǎn)好？”但很少有人會(huì)最先考慮到自己。
這是一種錯(cuò)誤的觀念。
最近這幾個(gè)月來，“中年危機(jī)”這個(gè)熱詞頻頻出現(xiàn)在大家眼前。
而中年之所以危機(jī)，主要原因還是少有老下有小，身上的責(zé)任和擔(dān)子很重。
但恰恰因?yàn)槿绱?h-char unicode="ff0c">，自己的健康和安全才更應(yīng)該重視，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)任何不利的狀況，整個(gè)家庭的生活立馬會(huì)出現(xiàn)問題，更別提孩子和老人的保費(fèi)了。
所以，正確的投保順序應(yīng)該是：先大人，其次是子女，再然后是老人。
對(duì)于小孩來說，由于自身免疫力低下，發(fā)生意外的幾率較高。
這個(gè)時(shí)候首先應(yīng)該選擇覆蓋疾病和意外的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，門診和住院都包含最佳。其次，在資金充裕的情況下，再考慮教育金及其他投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置。
對(duì)于老人來說，由于年齡的關(guān)系，可選產(chǎn)品較少，價(jià)格較高。
這個(gè)時(shí)候首先考慮入手意外險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)。
如果年齡沒到60歲，應(yīng)該盡快配置可以投保的醫(yī)療險(xiǎn)。
大部分醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡都是到60歲，這幾天碰到好幾例由于年齡超限，最終無法給父母購買醫(yī)療險(xiǎn)的朋友。
不得不感嘆，買保險(xiǎn)真的要趁早。
關(guān)于具體的保險(xiǎn)配置，詳情請(qǐng)參考：
《給父母買保險(xiǎn)，能買什么？哪些性價(jià)比最高？》
《兒童保險(xiǎn)怎么買？》
《兩款高性價(jià)比定期重疾評(píng)測(cè)，誰更勝一籌？》
《人到中年，保溫杯or保單，孰輕孰重？》
03
買消費(fèi)型沒有返還型的劃算
什么是消費(fèi)型保險(xiǎn)？即交了保費(fèi)不返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果在保障時(shí)間內(nèi)沒有出險(xiǎn)，那么，之前交的錢就都白交了。
和返還型保險(xiǎn)相比，聽起來可以說是很不劃算了。
實(shí)則不然，這是保險(xiǎn)公司挖的一個(gè)坑。
消費(fèi)型重疾往往保費(fèi)更低，保額更高。比如相同的保額，返還型重疾更貴。
竹子仔細(xì)算了一下，買返還型重疾還不如把買消費(fèi)型重疾剩下的保費(fèi)放到銀行定存來的收益高。
所以得出的結(jié)論是，如果家庭經(jīng)濟(jì)收入不高，但善于理財(cái)，
那么，建議選擇消費(fèi)型重疾。
而返還型重疾適合收入可觀，但不太善于管理自己口袋里的錢的人群。
記住一個(gè)原則：買保險(xiǎn)的核心是為了保障，所以不要總想著能拿到多少投資回報(bào)。
如果想投資，直接買理財(cái)產(chǎn)品不就可以。
關(guān)于重疾險(xiǎn)的更多分析，請(qǐng)戳：
《純保險(xiǎn)小白，如何快速挑選重疾險(xiǎn)？》
04
有沒有一種保險(xiǎn)可以一勞永逸？
不好意思，竹子只能給你否定的答案。
雖然現(xiàn)在也有類似平安福這樣一款看似包羅萬象，保障及全面的產(chǎn)品，但是不是真的有這么好，之前在《這么比較，平安福就算升級(jí)了，也挺坑！》一文中，已經(jīng)給出了結(jié)論。
記住，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)。
如果你看到有一款產(chǎn)品保額很高、保費(fèi)很便宜，那它出險(xiǎn)的機(jī)率可能就會(huì)很低。
再比如一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益很高，那它保障的功能可能就會(huì)大大削弱。
要知道，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是通過精算師反復(fù)的驗(yàn)算和調(diào)整，才得以面市的。保險(xiǎn)公司絕不會(huì)做虧本的生意。
05
如何正確進(jìn)行保險(xiǎn)配置？
首先，明確保費(fèi)和保額的關(guān)系：
保額，一般為年收入的5-10倍；
保費(fèi)，控制在年收入的5%-10%。（土豪可以達(dá)到20%-25%）
其次，明確投保的正確順序：
先大人（誰是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，誰先買），再小孩，最后是老人。
最后，是具體的險(xiǎn)種配置，分有無社保來具體分析：
有社保的人：
意外險(xiǎn)+低保額（10-20萬）重疾險(xiǎn)（適合收入少的人）
意外險(xiǎn)+中保額（40-50萬）重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療住院險(xiǎn)（適合收入中等的人）
意外險(xiǎn)+高保額（80-100萬）重疾險(xiǎn)+高端醫(yī)療住院險(xiǎn)+壽險(xiǎn)（適合高收入人群）
意外險(xiǎn)+最高保額（買到最高）+高端醫(yī)療住院險(xiǎn)+最高保額壽險(xiǎn)（土豪你好）
無社保的人：
意外+重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療住院險(xiǎn)+小額住院醫(yī)療險(xiǎn)+門急診醫(yī)療險(xiǎn)（大小病都含）
百萬醫(yī)療住院險(xiǎn)只能報(bào)銷1萬以上的住院醫(yī)療費(fèi)，小額住院醫(yī)療險(xiǎn)正好可以報(bào)銷1萬以下的住院醫(yī)療費(fèi)，互補(bǔ)。
門診醫(yī)療險(xiǎn)，可以報(bào)銷門診急診的非住院費(fèi)用，真正做到全覆蓋（前提是預(yù)算充足）
@所有人：以上是竹子整理的關(guān)于保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)誤區(qū)的幾個(gè)問題，如果覺得還不錯(cuò)，歡迎隨時(shí)收藏并分享給身邊的小伙伴。
最后，和大家說一聲冬至快樂！
