【原】思路對(duì)了，組合全了，孩子的保險(xiǎn)就這么買(mǎi)！

關(guān)哥說(shuō)險(xiǎn) 2021-01-04

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說(shuō)在前面：

這篇屬于知識(shí)匯總，是讓大家對(duì)給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)有一個(gè)系統(tǒng)認(rèn)知，并且主要集中在保障類型的險(xiǎn)種。篇幅有限，對(duì)一些基礎(chǔ)概念就不做解釋了。

如果你已經(jīng)是本號(hào)老讀者，或是對(duì)保險(xiǎn)有一定的基礎(chǔ)認(rèn)知，讀本文就好。如果你是新朋友，或者對(duì)保險(xiǎn)知之甚少，請(qǐng)靜下心仔仔細(xì)細(xì)通讀 2-3 遍，并且通過(guò)下方相關(guān)鏈接閱讀歷史文章，惡補(bǔ)一下相關(guān)概念，之后歡迎有針對(duì)性的留言討論。

醫(yī)療險(xiǎn)細(xì)節(jié)太多，總歸有寫(xiě)不到的地方，大家領(lǐng)會(huì)精神就好。抓大放小。

一切都是為了孩子。

首先，用兩張圖說(shuō)明：

假設(shè)父母有充足的保費(fèi)預(yù)算：

1、孩子都應(yīng)該配置那些保險(xiǎn)。

2、每種保險(xiǎn)能解決什么費(fèi)用。

點(diǎn)擊看大圖

真心難看，條件有限。好久沒(méi)做 PPT 了，Keynote 又不熟練，感覺(jué)我缺個(gè)小助理。

關(guān)哥再囑咐幾句：

【為什么要買(mǎi)這么多種保險(xiǎn)？】

任何一種保險(xiǎn)都有自己限定的保障范圍，沒(méi)有辦法面面俱到。我常說(shuō)一句話，「沒(méi)有完美的產(chǎn)品，只有完美的產(chǎn)品組合」。人生那么長(zhǎng)，那么多意料不到的狀況，所以買(mǎi)保險(xiǎn)是一個(gè)不斷的打補(bǔ)丁的過(guò)程，并不是買(mǎi)了一個(gè)就萬(wàn)事大吉了。所以，以上列出的各種保險(xiǎn)，保障的范圍都是互相補(bǔ)充，也有部分重疊的。

買(mǎi)保險(xiǎn)，心態(tài)也要擺正。千人千面，認(rèn)知都不同，自己才最了解自己，適合自己滿足需求就好。不相信就不要買(mǎi)，要買(mǎi)就好好做功課。什么礙于熟人情面、公司搞活動(dòng)，都不是你買(mǎi)保險(xiǎn)的理由。貪嗔癡要不得。

【什么時(shí)候給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)？】

寶寶出生開(kāi)始就要把保險(xiǎn)買(mǎi)起來(lái)了。好處是費(fèi)率便宜，而且投保容易，很多意識(shí)強(qiáng)的媽媽，懷孕的時(shí)候就開(kāi)始咨詢。大多數(shù)保險(xiǎn) 28 天／30 天就可以買(mǎi)。關(guān)哥的女兒就是滿月的時(shí)候買(mǎi)的第一份重疾險(xiǎn)。不過(guò)就算是十幾歲了也別嫌晚，今天永遠(yuǎn)是余生的第一天。

早產(chǎn)、難產(chǎn)、產(chǎn)傷、出生不足 5 斤等情況，可能需要寶寶健康成長(zhǎng)到 1 周歲或者 3 周歲才能投保。先把社保交上，然后到了年齡符合條件再投保。

【這么多種類，按什么順序買(mǎi)？】

買(mǎi)保險(xiǎn)的順序，可以按照『重疾 - 住院 - 意外 - 門(mén)診』這個(gè)順序來(lái)配置。對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響越大的風(fēng)險(xiǎn)，越要先考慮。重疾雖然概率相對(duì)低，但一旦發(fā)生，動(dòng)輒就是幾十萬(wàn)的治療費(fèi)用，這個(gè)坑大，先填上。而感冒發(fā)燒這類情況，雖然出現(xiàn)次數(shù)可能會(huì)比較多，但是從金額上來(lái)講，普通的門(mén)診費(fèi)用，一般家庭都能承擔(dān)得起，而且報(bào)銷(xiāo)的金額有時(shí)候都不值得去走一遍報(bào)銷(xiāo)流程。

【發(fā)生重疾花錢(qián)最多，保險(xiǎn)該怎么買(mǎi)？】

最佳組合是「終身型多次賠付重疾險(xiǎn)」+「消費(fèi)型單次賠付重疾險(xiǎn)」+「百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)」。

「終身型多次賠付重疾」保障最全面，但凡條件允許，一定配上，相信我，娃未來(lái)會(huì)感謝你的。「消費(fèi)型單次賠付重疾險(xiǎn)」最便宜，可以用很少的資金獲得很高的保額。兩款重疾險(xiǎn)組合起來(lái)，就能兼顧保障和保額。

重疾險(xiǎn)直接給錢(qián)，能解決現(xiàn)金流的問(wèn)題，但一般都不會(huì)買(mǎi)到幾百萬(wàn)的保額?；蛘卟皇侵丶?，但是住院花費(fèi)也不少。這兩種情況，就要用「百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)」幫你報(bào)銷(xiāo)了。

「消費(fèi)型單次重疾」和「百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)」都很便宜，幾百塊一年，不容易出錯(cuò)，所以可以先買(mǎi)。然后去選擇其他的險(xiǎn)種，把保障做全。但不要因?yàn)橘I(mǎi)完這兩種保險(xiǎn)，第一覺(jué)得有保險(xiǎn)了，第二看其他保險(xiǎn)都覺(jué)得貴，結(jié)果就把其他保險(xiǎn)徹底擱置了。

【為什么要給孩子上社保和團(tuán)險(xiǎn)？】

社保的應(yīng)用范圍最廣，投保門(mén)檻幾乎沒(méi)有，雖然各地標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但都很便宜，能加盡量加，享受?chē)?guó)家給我們的基本保障。只不過(guò)兒童醫(yī)保卡里沒(méi)有錢(qián)，普通門(mén)診只能自己付現(xiàn)金，大部分自己承擔(dān)。當(dāng)然住院了是可以走醫(yī)保的。各地的醫(yī)保政策各不相同，以當(dāng)?shù)厣绫２块T(mén)解釋為準(zhǔn)。

如果父母公司的團(tuán)險(xiǎn)中，有孩子能參保的部分，說(shuō)明這個(gè)公司非?？孔V。團(tuán)險(xiǎn)的特點(diǎn)就是便宜，額度不高，門(mén)檻低。能做就做上，是一個(gè)很好的補(bǔ)充。部分公司的團(tuán)險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)孩子的門(mén)診，父母?jìng)冇浀酶?HR 確認(rèn)一下。

【意外險(xiǎn)要不要買(mǎi)？】

意外險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是意外門(mén)診能報(bào)銷(xiāo)，磕了碰了燙了的。如果嚴(yán)重到住院了，就和醫(yī)療險(xiǎn)重疊了。購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候注意看好門(mén)診和住院的報(bào)銷(xiāo)額度。

【為什么不配身故險(xiǎn)？】

身故保障對(duì)孩子來(lái)說(shuō)可以基本忽略，大部分含身故責(zé)任的險(xiǎn)種，未滿十八歲時(shí)的身故責(zé)任都是返保費(fèi)，而不是賠保額，這也是出于一種對(duì)未成年人的保護(hù)。何況孩子也沒(méi)什么家庭責(zé)任。所以這部分有點(diǎn)意外險(xiǎn)的保額就可以了。

【教育金有必要買(mǎi)嗎？】

如果重疾醫(yī)療都配好了，有能力的，教育金也儲(chǔ)備一部分，根據(jù)投資能力調(diào)整一下比例就好。我女兒的教育金額度，差不多夠她的大學(xué)費(fèi)用，就是用來(lái)保個(gè)底，圖個(gè)心安。別光算收益，風(fēng)險(xiǎn)是算不出來(lái)的。保險(xiǎn)姓「?！?，除了「保障」，「保全」和「保證」也是保險(xiǎn)的功能，是投資沒(méi)有的。其中區(qū)別，請(qǐng)自己體會(huì)。

最后，列幾個(gè)不同的預(yù)算組合：

假設(shè)一個(gè) 30 歲的父親，要給一個(gè)剛出生的男孩配置保障。

組合 1：

這個(gè)組合，重疾保額有 130 萬(wàn)，其中 50 萬(wàn)是多次賠付。醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)額度有 202 萬(wàn)，普通住院也有 2 萬(wàn)的額度。意外住院、門(mén)診也與 1 萬(wàn)額度。基本可以覆蓋大部分的醫(yī)療支出。還覆蓋不到的，都是邊邊角角，就別太計(jì)較了。

組合 2：