編者按

每個孩子的誕生都溫暖了父母整個歲月，也意味著為人父母者要承擔(dān)起呵護孩子成長的責(zé)任，所有的父母都想把世界上最好的留給孩子，都希望孩子健康平安的長大，于是送孩子一份陪伴一生的保障便成為最現(xiàn)實的選擇。那么，如何才能選擇一份適合自己的保險產(chǎn)品？保額是越多越好嗎？消費型or儲蓄型 如何先擇？定期or終身 哪個更好呢？

今天給大家介紹【最全兒童保險配置方案】

《兒童保險大數(shù)據(jù)報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在0～14歲的被投保用戶中，投保年齡主要集中在6～14歲的兒童身上，占比達到46.8%，其次是2～6歲和0～2歲的兒童，占比分別為34.9%和18.3%。

根據(jù)過往的理賠案例分析，“交通意外、溺水、摔跌傷、氣管異物窒息、誤服藥物毒藥、燙燒傷”是兒童因為意外而發(fā)生理賠的六大主因，其中交通意外在北方案例顯著增多，而南方則發(fā)生溺水意外較多。

• 從年齡段看：0-6歲是小朋友保險理賠的高發(fā)年齡，占到全部少兒(0-14歲)保險理賠70%以上

• 從理賠險種看：0至6歲時購買住院醫(yī)療險的比率高達98%

• 從購買比重看：人身意外保險成為了家長們?yōu)楹⒆油侗５氖走x，占比達到17.1%，其次就是重大疾病保險和住院醫(yī)療保險，占比分別達到13.6%和8.5%。有數(shù)據(jù)顯示，每年世界共有超過25萬名兒童被診斷患癌，約9萬名兒童死于癌癥，癌癥已成為兒童病亡的頭號死因，重疾險是兒童最應(yīng)該重視的保險之一。

1、意外險：以小博大，保費低，保意外小朋友愛玩好動，而且對危險不自知，兒童意外首當(dāng)其沖。

• 卡單類：50元-200元不等。不可續(xù)保，每年在到期前新買一次，優(yōu)點是便宜，劣勢是容易忘記再買，造成保障的中斷。

• 可自動續(xù)保的意外險：一定要看保險的具體條款、免責(zé)條款、免賠額、報銷比例等等。不一定保費越貴就越好。這類意外險的好處是自動續(xù)保，不用擔(dān)心忘記。

• 含兒童三者責(zé)任的意外險：有一些意外險還函蓋兒童的三者責(zé)任險，主要是因孩子的原因?qū)е碌钠渌嘶蛭锏膿p失。

   

2、重疾：且確診即付，無需發(fā)票

• 環(huán)境惡化，食品安全沒保障，小孩子抵抗力弱，重疾發(fā)生年紀(jì)年輕化；

• 醫(yī)療水平提高，很多重疾可以治愈，但治療費用成為家庭沉重負(fù)擔(dān)。

• 社?？梢詧箐N一部分看病的費用，對于自費藥社保無法報銷，另外社保有報銷比例和報銷上限。
  

3、醫(yī)療險：中高端醫(yī)療，看病住院報銷，實報實銷，看病合理且必要的費用

• 普通醫(yī)療：只保住院不含門診的。公立二級及以上公立醫(yī)院可用。幾百元一年的產(chǎn)品一般不含社保外用藥，1000元左右的保險產(chǎn)品含社保外用藥，還要注意報銷額度。

• 中端醫(yī)療：一般住院和門診都報銷，社保外的約報銷，但是一般兒童無法單獨購買，必須和大人一起才能購買。保費在2000元-20000元區(qū)間，報銷額度一般在20萬左右。

• 高端醫(yī)療：主要是針對私立醫(yī)院、公立特需、公立國際部，基本上都可以報銷。但是兒童無法單獨購買，必須和大人同時購買。保費一年在12000元—20000元。報銷額度20萬門診，300萬住院。適合追求生活品質(zhì)，為了看病有更舒適的環(huán)境，可以在私立醫(yī)院直接看病。

   

4、教育金：教育金的好處就是強制儲蓄和豁免功能

• 強制儲蓄：?？顚Ｓ?。家庭的其它支出，不會輕易動到這筆錢。提前為未來準(zhǔn)備好一部分錢，多數(shù)情況下長期收益要高，這樣一份終身可取的保險產(chǎn)品伴隨一生，保障孩子的一輩子，錢既不會一下子花完，也不會沒錢花。

• 豁免功能：如果投保的大人因意外或者重疾等原因無法繼續(xù)繳費，是可以有豁免權(quán)的，小孩子的這份保單依然有效，不用再繳費也能獲得教育金。

   

5、人壽險：保身份，就是身故才賠償。對家庭的責(zé)任和關(guān)愛，一般小孩子沒有家庭 責(zé)任，可以考慮排在最后。

6、養(yǎng)老金：年輕為年老的自己規(guī)劃的一筆錢，家庭預(yù)算充足可以考慮，特別是高端家庭想為孩子規(guī)劃一輩子。

7、投資理財險：資產(chǎn)傳承，避稅避債，筑起企業(yè)和家庭之間一道安全的防火墻。有分紅、萬能、投聯(lián)等。

8、其他保險：

• 學(xué)平險：專門針對孩子的低保費特殊保險，一般會包含意外傷害，意外傷害醫(yī)療和住院醫(yī)療，有效期一年，事故發(fā)生后憑住院票據(jù)報銷的產(chǎn)品。

• 少兒白血?。?/span>其實屬于重疾險，因為高發(fā)，所以預(yù)算少的家庭希望單獨配置，一般是定期的，費率低。

如果有人跟你說，你買一個產(chǎn)品，大病也管，意外也管，醫(yī)療也行，養(yǎng)老OK，基本上 是在騙你，讓他有多遠滾多遠。

1、配置原則

• 先社保，再商保：北京的一老一小先上，再補充商業(yè)保險。

• 先大人（經(jīng)濟支柱），后孩子：保險最應(yīng)該保的是“發(fā)生事故后對家庭而言損失比較大的人”。如果家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生風(fēng)險，此時家庭收入很有可能驟減或者斷掉，那么，孩子誰來養(yǎng)？父母誰來照顧？此時別談理想和生活，要的是生存！！

• 先保人，再保物：很多人汽車有保險，但是自己沒有保險，講真“裸奔”狀態(tài)很危險，最起碼先來個意外險。

• 先保障，再理財（分紅險、投連險）：因為保險的實質(zhì)是保障，而分紅類的保險是在有保障的基礎(chǔ)之上再購買更合理。

2、配置要全面

如果說 醫(yī)保，意外險，醫(yī)療險，是簡配的話，那么醫(yī)保，意外險，醫(yī)療險，重疾險是標(biāo)配，預(yù)算充足的，醫(yī)保，意外險，醫(yī)療險，重疾險+教育金就算高配吧。

• 簡配：醫(yī)保+意外險+學(xué)平險

• 標(biāo)配：醫(yī)保+意外險+醫(yī)療險+中長期重疾

• 高配：醫(yī)保+意外險+醫(yī)療險+重疾險+教育金

3、購買額度

根據(jù)目前的醫(yī)療費用來看，孩子的重疾險至少買到50萬，最好到100萬，買保險就是為了抵抗風(fēng)險，雖然孩子得重疾的概率低于成年人，但一旦得了，費用并不會比成年人少多少，畢竟孩子的保費比較低，不像成人的投入很大，但是一旦發(fā)生風(fēng)險，費用支出可都是家庭財產(chǎn)。以白血病為例，即使在早期，一般也要30萬左右的治療費；如果發(fā)現(xiàn)晚，進入到兇險階段，需要骨髓移植和長時間的康復(fù)治療，至少得40萬-50萬。

4、渠道選擇

保險公司的業(yè)務(wù)員和保險經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)紀(jì)人都是買保險的渠道，通常業(yè)務(wù)員會說自家的產(chǎn)品不但好，而且是最好，說自家產(chǎn)品不好的肯定是要跳槽了。

保險經(jīng)紀(jì)人會在平臺內(nèi)把相同類型產(chǎn)品做優(yōu)略對比，根據(jù)客戶需求篩選。咬文嚼字+白紙黑字，按需搭配，科學(xué)配置。簡而言之，貨比三家后，把錢用在刀刃上，才是真的。

5、組合搭配

這位被保人母親希望投入4000以內(nèi)的保費，希望女兒擁有40-50萬重疾保障（最好是多倍），同時因為沒有社保，希望配置醫(yī)療險，且馬上升入小學(xué)希望增加意外險配置。

通過對公司，費率，保障等諸多因素的篩選后作出上圖方案，基本原則：終身+定期，儲蓄+返還，單次+多次且保障全面，雖然總體保額不高，但是在預(yù)算有限的情況下已經(jīng)滿足用戶需要。

6、重疾險詳細說

• 消費型：保費便宜，用較少的錢購買一份保障，出險賠錢，不出險錢就貢獻給別人了。消費型的保險適合做為終身性產(chǎn)品的提高保額的一個補充產(chǎn)品，但是預(yù)算有限的時候，購買消費型也是一種選擇。

• 舉例說明

  以國內(nèi)一款保險為例，2歲的兒童，保障20年，交20年，保障30萬，保費300元左右。（具體想知道哪款保險，可以關(guān)注【誰動了你的生活】公眾平臺回復(fù)：兒童消費重疾）
  

  
  

  
  

• 儲蓄型：一般是交費20年，保障終身，有一半的壽險責(zé)任，也就是身故責(zé)任賠付保額。一般人到40歲以后，身體素質(zhì)開始下降，消費型重疾險的保費提升速度非?？欤颠€型重疾險的保費提高比例幾乎不動。因此，如果需要長期、持續(xù)地獲得重疾保障，從長遠考慮，返還型險種可能更經(jīng)濟。更重要的是，大部分保險公司對55歲以上的人群停售重疾險，保障會出現(xiàn)空檔。

• 一看家庭預(yù)算：如果家庭預(yù)算充足，趁著孩子小費用低，父母年輕家庭收入高，就買終身的；

• 二看是否擔(dān)心首次重疾后后面無法配置重疾：如果一個人在20-30歲出現(xiàn)重大疾病又治愈了，之后所有的保險產(chǎn)品可能無法購買了，就缺了一份保障。如果購買的是三次賠付終身重大疾病，可以彌補這部分缺憾。所以兩者結(jié)合比較好。

• 三看對孩子的期望：如果家長的觀念里希望孩子大學(xué)畢業(yè)后就自食其力，那就買定期，等孩子大了自己的保險自己買。

綜上所述

購買保障性的保險重要的是看保費和保額的比例，專業(yè)名詞叫做杠桿，杠桿越高越好哦。無論消費型還是返還型，終身還是定期，并沒有絕對的好壞之分，個人還是建議選擇組合產(chǎn)品為宜。既有保障終身的（重疾治愈后無保障），也有短期保障的（提高單次保障額度），小孩子到了20歲，30歲再補充購買。

7、兒童專屬：性價比高

在14歲以下的兒童死亡原因中，惡性腫瘤已排名第二。白血病已成少兒健康的頭號殺手是兒童最容易患的惡心腫瘤，每年新增的惡性腫瘤患者中有近一半是白血病，其次是腦瘤、惡性淋巴瘤、骨腫瘤和腎腫瘤。

在給孩子買保險時，應(yīng)該盡量強化白血病的保障。當(dāng)然，你也可以選擇配置一份普通重疾后，額外追加一份白血病專項防癌重疾。不過，少兒白血病患病率高，專項險利潤有限，目前這樣的產(chǎn)品并不多。

以國內(nèi)一款保險為例，5周歲，保障20年，，保障10萬，躉交保費298元；保障30萬，躉交一次894元。（具體想知道哪款保險，可以關(guān)注【誰動了你的生活】公眾平臺回復(fù)：兒童白血?。?/a>