聽說現金貸很暴利，借貸利率高達500%？

500%！??！

是的，你沒有看錯，500%的確是某些現金貸平臺借款的年化利率，高的超乎想象！

這是什么概念，意味著你借1000塊，借一年竟要還5000塊的利息，還不包括本金！

遠遠超過法定36%年化利率的界線，現金貸演變成高利貸！

現金貸利率高乎常理，為什么會有這么多人去借款而情愿被宰呢？

根據央行數據統(tǒng)計，10億成年人里有借貸紀錄的只有4.4億，也意味著還有幾億人不在消費信貸服務范圍內。

這樣一個龐大的無征信記錄人群、低收入人群由于缺乏良好的征信記錄背書，他們的信貸需求被傳統(tǒng)金融機構拒之門外，而現金貸就是針對這部分人的需求產生的，他們關注的重點是借款機會，而不是利率的高低，不管利率多高，為了自己的需求他們還是會去借貸。

在某種程度上來說，現金貸作為一種金融產品，并非一無是處，它的產生對于滿足部分人群需求是有積極作用的，但是發(fā)展方式過于激進了，加之缺少針對性的監(jiān)管，成了如今人人喊打的“毒瘤”。

無論是使不使用現金貸，小Z建議大家，關于現金貸必須了解以下這幾點，不然要吃大虧：

什么是現金貸？

申請條件？

借貸利率？

還款期限？

上不上征信？

逾期會怎樣？

逾期可以不還錢？

01

什么是現金貸

現金貸，是“小額現金貸款業(yè)務”的簡稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。因為監(jiān)管缺失，現金貸大肆擴張，逐漸演變?yōu)橹\取暴利的“高利貸”。

常見現金貸平臺有兩類，一是比較正規(guī)的大平臺，如螞蟻借唄，騰訊的微粒貸，百度的有錢花，京東金條等；另外就是野蠻生長的中小平臺， 如閃電貸、現金借款等。

02

申請條件

現金貸申請借錢門檻之低，讓傳統(tǒng)金融機構為之汗顏。

簡單來說，你想申請銀行信用卡用于消費，不僅需要提供完善的個人資料，包括工作、收入、住址、親友等信息，而且審批時間長，有被拒申的風險。

反觀現金貸的申請門檻，一般只需你要提供手機號、姓名、身份證號、銀行卡信息及幾個親朋好友的手機號，通過注冊后就能借錢了。

大一點的平臺基于風控要求，規(guī)定你有信用卡或者查你的征信，經過一定審批程序后才會給你借款額度；絕大部分的現金貸平臺沒有搭建完善的風控體系，要求低，特別是一些跟風創(chuàng)立的小平臺，實力弱，為了積累用戶，大開方便之門。

03

額度

小平臺大多沒有完備的風控制度，對用戶甄別及還款能力評估做不到位，不敢給用戶高額度，絕大多數是小額度，在500-10000元之間。

在額度方面，大平臺就沒有這么多顧慮了，它基于自身風控標準，利用大數據及查看個人征信來綜合評估用戶信息，能給用戶批較高的額度，幾千至二三十萬，比較靈活，被評估為一般的用戶額度低一些，信用好還款能力強的用戶額度高一些。

04

利率

說到借款，我們最關心的當然是是利息怎么算了。表面上，很多現金貸借款在日利率0.03%-0.06%，比如借1000塊，按0.06%來算一天是6毛錢，一個月30天就是18塊，加點服務費什么50塊，借一個月還68塊，看起來也不多，但實際上年利率算下來超過80%！

綜合若干現金貸平臺的公開信息統(tǒng)計，小平臺現金貸的年化利息由利率、平臺服務費、信息認證費、風控服務費、風險準備金等組成，綜合算下來，年化利率在150%-200%左右，最高為598%，令人發(fā)指！

大平臺，如螞蟻借唄，京東金條一般是日利率0.05%，年化利率達18%左右，雖然也是挺高的利率了，相比小平臺動輒年利率100%而言非常厚道了。

以下名單是超過200%年化的現金貸平臺，大家要謹慎選擇！

來源：一本財經

05

借款期限

小平臺風控體系差，所以為了抗風險，不敢借錢給用戶太長時間，期限多數是1個月以內，分為7/14/20/30天期，非?？尤说氖怯行┢脚_提前還款要收取違約費用。

反觀大平臺，依靠較強的風控標準，設有分期借款及隨借隨還兩種模式，分期的話一般是3-12個月，提前還款不收費，而隨借隨還模式，一般按日利率0.05%計息，有活動時利率會有一定優(yōu)惠。

06

上不上征信

現金貸平臺上借錢查不查征信，借款記錄上不上征信？

對于這個問題，往往很多人會忽視，在借款過程中不細看借款協議，光想著快點走完流程拿到錢了。實際上，風控嚴格的平臺一定會上征信，在借款協議中有明確提示，除了我們熟知的借唄、微粒貸、金條這些產品，還有卡卡貸、2345貸款王、信而富等也查征信。

當然，會查征信的平臺畢竟是量少，多數是不查征信的，小平臺風控體系差，就以高利率放貸獲取高收益從而覆蓋壞賬。

07

逾期的后果？

在小平臺上借錢，你逾期了，可能會寬限兩三天，再計算逾期費用，有的是逾期了立即計算，從而利滾利，越欠越多，以致陷入以貸還貸的惡性循環(huán)。此外，逾期了沒有及時還款，還會面對各種暴力催收的手段。

大平臺就沒有這么寬松了，逾期了不僅要罰息，而且很大可能上征信，一旦逾期記錄積累多了，個人征信就黑了，以后想辦理信用卡、房貸、出國、坐火車什么的，都不可以了，所以一定要慎重對待逾期問題。

08

逾期可以不還錢嗎？

聽說有人可以不還錢，那么，是真的嗎？

答：是真的。

但是，這只局限于風控爛的小現金貸平臺，而且不是絕對的。

前面說過，很多小現金貸平臺風控形同虛設，又不上征信，借了千把塊錢逾期了，如果你臉皮夠厚，頂住各種催收壓力，硬是長時間不還，最終對方拿你沒辦法，而涉及金額小，只能當作壞賬處理了。

事實上，你逾期了表面上看可以任性不還錢，但你會臨這些惡果：

1、會很難再借到錢

現金貸平臺之間也會共享數據，你在一個平臺逾期多了或者不還錢了，你的數據可能會被其他平臺得到，把你拉入黑名單，想從其他平臺借錢難上加難了。

2、被各種催收

常見的催收方式有：短信催收、電話催收、上門催收等。

你不還錢，各種催收手段圍繞你的生活圈展開，必定會騷擾到你的親人、朋友、工作，打亂正常的生活秩序，這樣的壓力不是一般人所能承受的，長此以往，親人朋友也逐漸厭惡你甚至遠離你。

3、可能被起訴至法院

如果你長期不還款，甚至換了電話號碼，放貸平臺硬是要收債的話，很有可能會把你其告上法庭。畢竟欠債還錢，天經地義。惹上官司，麻煩不斷，沒有幾個人愿意這樣吧。

不還錢，面臨各種討債侵擾，你會選擇哪種？

小Z衷心建議：

除非為了十萬火急的事情借款，最好是遠離現金貸。特別是很多年輕人沒有充足的償還能力，一旦陷入以貸養(yǎng)貸的深淵，最終連累家人好友，這樣的悲劇屢見不鮮。