伴隨著老齡化的來臨，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)興起，突出表現(xiàn)之一就是機構(gòu)養(yǎng)老的床位大增。

由于市場追捧，2015年中國養(yǎng)老床位達到672萬張，與2007年相比，床位總量翻了一番?！拔锤幌壤稀笔俏覈壳袄淆g化的顯著特征，支付能力是大多數(shù)養(yǎng)老機構(gòu)入住率不高的根源。目前，我國養(yǎng)老機構(gòu)入住的老人基本上都是失能、半失能老人，盡管入住老人逐年增加，營收狀況正在轉(zhuǎn)好，但是總體上床位入住率在50%左右，空床率高達50%。2015年虧損面依然接近四成。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2015年養(yǎng)老機構(gòu)床位增長17.0%，但收留老人增長僅為4.3%。

因為空床率太高，養(yǎng)老機構(gòu)大多只能保本微利運行。目前養(yǎng)老機構(gòu)入住的老人以30后、40后為主，消費觀念謹慎，這一年齡段的老人往往子女較多，家庭養(yǎng)老仍占主流。

地市級以下收入水平約在3000元上下，縣級更低一些，離退休人員平均月退休金在2200元左右，入住養(yǎng)老機構(gòu)往往是心有余而力不足。 

一方是養(yǎng)老護理需求得不到滿足，另一方面是提供這類服務(wù)的機構(gòu)長期“吃不飽肚子”。長期護理保險被業(yè)內(nèi)人士視為化解這一對矛盾的關(guān)鍵點。

2016年6月27日，人力資源社會保障部辦公廳以人社廳發(fā)〔2016〕80號文件形式發(fā)布《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，在河北、吉林、黑龍江、上海、江蘇、浙江、安徽、江西、山東、湖北、廣東、重慶、四川和啟動長期護理保險制度試點工作。

長期護理保險是對被保險人因為年老、嚴重或慢性疾病、意外傷殘等導致身體上的某些功能全部或部分喪失，日常生活能力喪，住安養(yǎng)院接受長期康復和支持護理，或在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償?shù)囊环N健康保險，主要受益群體是老年人。

就國際經(jīng)驗來看，長期護理險分為兩種不同模式。

第一種，德國日本為代表的社會保險模式模式。屬于強制保險，政府、企業(yè)、個人聯(lián)合繳費，向社會保險機構(gòu)投保。得益于社會保險支持，日本長期護理險甚至支持老人進行“居家養(yǎng)老設(shè)施改造”。在保險支撐下，日本的老年護理機構(gòu)發(fā)展完備，養(yǎng)老機構(gòu)、日間照料中心、護理評級機構(gòu)、專業(yè)人才皆俱。

第二種，以美國為代表的商業(yè)保險模式。個人自主向保險公司投保，雇主為員工購買這一險種。因為美國的養(yǎng)老和醫(yī)療保障層次較高，再輔以社會救助、家庭互濟等形式，即可解決護理問題，所以長期護理險的覆蓋面始終并不大。

青島市石我國最早嘗試養(yǎng)老長期護理保險的探索城市。2012年7月，青島探索建立“長期醫(yī)療護理保險”，幫助半失能、失能老人支付部分護理費用。因為醫(yī)療保險基金只能用來看病，不能用來做補償老人的長期生活護理。希望提高參保人保障水平的青島市政府，打了一個擦邊球，將新的服務(wù)稱之為“長期醫(yī)療護理保險”。

 青島市長期護理保險采用的是醫(yī)?；鹗褂媒Y(jié)構(gòu)調(diào)整的做法。青島的長期護理險每年合計籌資約3億元，資金來源有三：第一，從基本醫(yī)保參保人的個人賬戶中劃轉(zhuǎn)0.2個百分點，每年約1.4億元;第二，從基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金中配套劃撥1.4億元;第三，福彩公益金每年劃撥2000萬元。另外，青島市政府是一次性從福彩公益金中劃撥8000萬元，作為長期護理保險的啟動資金。

青島市政府籌集到資金，再向有資質(zhì)的機構(gòu)購買老年護理服務(wù)。該市2012年擁有29家具有醫(yī)療資質(zhì)的養(yǎng)老機構(gòu)、9家二級三級定點醫(yī)院、244家社區(qū)醫(yī)療機構(gòu)開展了護理保險業(yè)務(wù)?；踞t(yī)保參保人可以享受長期護理服務(wù)，但是必須經(jīng)長期護理保險評估達到失能、半失能的標準。

這些機構(gòu)在青島主要提供三種類型的服務(wù)：養(yǎng)老機構(gòu)提供的“老護”;基層醫(yī)療機構(gòu)支撐的居家護理服務(wù)，即所謂“家護”;二級、三級定點醫(yī)院提供的醫(yī)療“專護”。

在費用結(jié)算上，“老護”和“家護”的費用標準相同，按照每床每日60元的定額費用進行結(jié)算，其中護理保險基金支付96%，個人負擔4%。二級、三級醫(yī)院的“專護”費用，分別按照每床日總費用170元、200元的標準定額結(jié)算，護理保險基金支付90%，個人10%。

因為采用定額包干支付方式，青島市長期護理服務(wù)機構(gòu)主動使用更為廉價的藥物，從而控制成本和費用，突破了基本醫(yī)保一直難以突破的控費難題。

由于青島市社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院等基層醫(yī)療機構(gòu)大部分屬于民營，在承擔公共衛(wèi)生和基層醫(yī)療之外，再增加一塊新的業(yè)務(wù)和收入來源，主動性非常高。這是青島市的長期護理險能夠順利推行的一個重要原因。

目前，青島模式已經(jīng)引入了商業(yè)保險，和4家商業(yè)保險的公司已經(jīng)實施了簽約，由商業(yè)保險公司進行經(jīng)辦。但受制于護理服務(wù)分級和失能依賴程度評估工具、評估機構(gòu)的缺失，保險金給付無法與護理服務(wù)和失能水平聯(lián)動。

青島、南通、長春等地的長期護理險探索，都或多或少依托于醫(yī)療保險，從醫(yī)保中籌集資金。

2015年，民政部門下屬的中國社會工作聯(lián)合會嘗試聯(lián)合保險公司，建立“完全失能老人長期照護保險”，但是沒有看到真正實施的辦法。

某地民政局透露，將聯(lián)合中國人壽推出“政策性長期護理險”，屬于商業(yè)保險。這一險種針對的人群主要有兩類：一部分是18周歲以上的居民，保費約為每人每月300元，政府補貼部分費用，最少繳費15年，滿65歲后出現(xiàn)失能就可以得到護理服務(wù)。另一部分是已年滿65歲的重度失能老人，繳納一定的保費立刻就能得到每月價值1500元-2000元的日常生活服務(wù)和專業(yè)護理服務(wù). 

長期護理險如果設(shè)定為社會保險，難免從醫(yī)療保險中劃撥資金，部分醫(yī)保結(jié)余不足的地區(qū)壓力比較大;提高醫(yī)保費率又明顯與當前降費率的基調(diào)不符，這是一個難點。

就此看來，將長期護理險設(shè)置為商業(yè)保險模式，再通過養(yǎng)老保險基金、醫(yī)療保險基金、家庭互濟作為缺口補償，或許是更好的選擇。

在管理方面，首先要按照管辦分開的原則，引入商業(yè)健康保險機構(gòu)承擔長期照護保險經(jīng)辦工作，避免政府直接提供經(jīng)辦服務(wù)帶來的機構(gòu)和編制方面的壓力。鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)在經(jīng)辦社會長期照護保險的同時，為參保群眾提供多層次、多樣化的商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品和服務(wù)。其次，在長期護理保險支付服務(wù)費用的同時，一定要體現(xiàn)個人責任的原則。接受居家、社區(qū)長期護理服務(wù)的參保人可以自付費用的比例為10%左右，而接受機構(gòu)服務(wù)者自付比例有所不同。這種比例設(shè)計，將更加有效節(jié)約長期護理服務(wù)資源。

目前，中國一些試點城市和保險企業(yè)開始試水長期護理險，各項工作正在逐步推進之中，但是具體工作操作起來難度很大。經(jīng)濟發(fā)達程度、老齡化程度、籌資方式、模式確定、管理方式、第三方服務(wù)渠道和服務(wù)標準、賠付機制等都是制約長期護理保險推進的因素。

第一，明確主管機構(gòu)。對于長期護理保險的設(shè)立工作進行規(guī)劃、制定目標、規(guī)章、建立職責、明確管理、指導、試點、考核等工作的程序、流程，全國一盤棋。

第二，確定相關(guān)評估機構(gòu)，第三方評估機構(gòu)要具有權(quán)威性，公正公平公開工作，標準符合實際，具有可操作性。

第三，建立評估工具，統(tǒng)一衛(wèi)生系統(tǒng)、民政系統(tǒng)、殘聯(lián)和各地關(guān)于護理的標準，為保險的實施打下基礎(chǔ)是當前急需做的工作。

第四，需要對長期護理保險護理需求明確分級。這種分級，也可以稱為老年護理服務(wù)分級，是指老年護理需求強度的標準和方法，從而對老年護理服務(wù)對象進行評估和分類。

分級之所以重要，是因其不僅是提供護理服務(wù)的前提，是護理服務(wù)定價收費的基礎(chǔ)，是報銷護理費和領(lǐng)取保險金的依據(jù)，是保證護理服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵，更是護理人員資質(zhì)與考核的重要參考。

也就是說，失能程度越高，對護理服務(wù)的需求越大，依賴性越強，由此決定重度失能者的護理服務(wù)強度大、時間長、收費高，保險給付多；反之亦然。

第五，長期護理保險應明確“居家服務(wù)”的原則。一是加強護理預防的功能，防止老年人失能狀況的惡化；二是充分利用家庭的物質(zhì)資源和人力資源，緩解社會照護的壓力和失能者家庭的經(jīng)濟負擔；三是老年人在親情、熟悉的環(huán)境里，更有利于康復和提高生命質(zhì)量。四是支持養(yǎng)老機構(gòu)通過“外包”合同與社區(qū)醫(yī)院、老年病醫(yī)院、三級以上醫(yī)院簽訂協(xié)議，由專業(yè)醫(yī)療機構(gòu)來提供與醫(yī)療相關(guān)的診治康復服務(wù)，長期護理保險支付服務(wù)費用。