黨的十八屆五中全會提出，2020年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困。據(jù)統(tǒng)計，遼寧省朝陽市“十三五”時期貧困人口為17.2萬人，占遼寧省的比例為21%。要確保這些貧困人口2020年如期脫貧，需要市場各環(huán)節(jié)的參與，更離不開金融的支持。本文通過對朝陽市金融支農(nóng)和扶貧實踐的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)新時期金融實施精準(zhǔn)扶貧面對諸多困難，需要采取有效措施予以解決。

　　朝陽市的現(xiàn)狀

　　由于歷史和自然的原因，朝陽市一直是遼寧省乃至全國的重點貧困地區(qū)。2015年，中央提出了“兩個確?！钡膴^斗目標(biāo)，“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”的戰(zhàn)略思想和“五個一批”的戰(zhàn)略舉措，朝陽市對扶貧對象進(jìn)行了再次識別。截至2015年末，全市農(nóng)民人均純收入低于3264元的貧困人口有82058戶，171636人，貧困發(fā)生率為6.96%，占遼寧省81萬貧困人口的21.23%；現(xiàn)有5個縣都是省級扶貧開發(fā)重點縣，占遼寧省的1/3，省定貧困村413個，占全市行政村總數(shù)的1/3，占遼寧省1791個貧困村的1/4，另外還有91個貧困邊緣村，仍是遼寧省貧困人口最多、扶貧任務(wù)最重的地區(qū)。

　　金融支持朝陽市扶貧開發(fā)的實踐

　　金融扶貧的重點是滿足有勞動能力、有致富愿望貧困人口的融資需求，關(guān)鍵是精準(zhǔn)識別，因類施策，通過“造血”式扶貧，提升貧困人口的自我發(fā)展能力。近年來，朝陽市不斷創(chuàng)新和改進(jìn)金融扶貧方式，促進(jìn)了貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收。

　?。ㄒ唬┩晟平鹑诜鲐氄叽胧?，強化“窗口”指導(dǎo)。人民銀行朝陽中支結(jié)合地方實際，連續(xù)多年出臺信貸指導(dǎo)意見，引導(dǎo)轄區(qū)金融機構(gòu)擴大對縣域和農(nóng)村的投放。按照國家做好扶貧開發(fā)、實施精準(zhǔn)扶貧等有關(guān)要求，聯(lián)合政府部門出臺了《朝陽市金融扶貧工作方案》，制定了《朝陽市民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款貼息管理暫行辦法》，“十二五”期間累計貼息3486萬元，完善了縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵審核流程，爭取獎勵資金4736萬元，保證了金融對貧困縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。

　?。ǘ娀泿耪吖ぞ哌\用，引導(dǎo)信貸投入增加。人民銀行朝陽中支綜合運用差別存款準(zhǔn)備金率、定向降準(zhǔn)、合意貸款、再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，“十二五”期間，發(fā)放支農(nóng)再貸款35.4億元，辦理再貼現(xiàn)43.6億元，對符合條件的8家縣域法人金融機構(gòu)執(zhí)行存款準(zhǔn)備金率下調(diào)1個百分點的優(yōu)惠政策，壯大了縣域金融的支農(nóng)扶貧實力。截至2015年末，全市5個貧困縣各項貸款余額429.5億元，較2010年底增長67.5%；農(nóng)戶貸款余額105.7億元，較2010年底增加46.9億元，年均增長12.4%。

　?。ㄈ┩晟妻r(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，提升金融服務(wù)功能。朝陽中支2006年在北票市試點農(nóng)戶信用評價工作，2009年在全市推廣，為金融扶貧營造了良好的金融生態(tài)環(huán)境。到2015年末，朝陽市為12.4萬農(nóng)戶建立了農(nóng)戶信用檔案，對7.4萬多農(nóng)戶進(jìn)行了信用評定，有效提高了農(nóng)村貧困人口貸款的可獲得性。扎實推進(jìn)了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。2015年末，全市縣域以下區(qū)域銀行卡保有量4382.1萬張，布放ATM1035臺、POS機7053臺，分別比2010年末增長187.7%、150.6%和632.4%；設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點3550個，行政村覆蓋率100%，構(gòu)建了支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”。

　　（四）創(chuàng)新多種金融扶貧模式，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)。朝陽市金融機構(gòu)以促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展、推動精準(zhǔn)扶貧為目標(biāo)，創(chuàng)新推出了“農(nóng)戶信用評分+信貸”、“農(nóng)機購置補貼+信貸”、“政銀保”合作貸款等10多個貼近“三農(nóng)”需求的支農(nóng)扶貧產(chǎn)品。如北票市推出“公司+農(nóng)戶+信貸”模式，投放公司貸款5.7億元，農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款0.96億元，支持北票宏發(fā)食品有限公司發(fā)展壯大的同時，也帶動了周邊貧困農(nóng)戶脫貧致富。

　　金融實施精準(zhǔn)扶貧的難點

　　通過采取一系列措施推進(jìn)開發(fā)式扶貧，目前全市建檔立卡貧困人口由“十一五”末的61.79萬人減少到17.16萬人，貧困發(fā)生率由25.85%下降到6.96%，取得了令人矚目的成績。但在扶貧的“精準(zhǔn)”定位上，在方式方法的創(chuàng)新上，還存在諸多欠缺。

　?。ㄒ唬┴毨мr(nóng)戶內(nèi)生動力不足，扶貧難度加大。朝陽市5個貧困縣（市）都是以糧食生產(chǎn)為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，受歷史原因和自然條件影響，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和增收渠道單一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，一旦遭遇自然災(zāi)害和市場價格波動，農(nóng)戶就會處于虧損狀態(tài)，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和原始積累。

　?。ǘ┺r(nóng)村金融扶貧資金不足，存在目標(biāo)偏差。朝陽市財政資金有限，農(nóng)村金融應(yīng)是扶貧資金的一潭活水，但也存在資金流失現(xiàn)象，2015年末，朝陽市縣域各項存款余額787.25億元，各項貸款余額429.54億元，存貸比為54.56%，說明在農(nóng)村地區(qū)，只有55%左右的當(dāng)?shù)卮婵罘?wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展，而其余大量的資金沒有留在農(nóng)村，影響了貧困地區(qū)的發(fā)展。

　　（三）金融機構(gòu)主觀認(rèn)識不足，供給體系欠缺。在計劃經(jīng)濟時代和改革開放初期，銀行在“三農(nóng)”方面投入了大量的信貸資金，對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)民增收致富起到了重要作用，但也飽受不良、拖欠、追討貸款之苦。延續(xù)這種歷史的原因以及銀行改制后經(jīng)營思想的改變，金融機構(gòu)認(rèn)為扶貧開發(fā)是政府部門的責(zé)任，因此在實施精準(zhǔn)扶貧方面積極性不高、主動性不夠，開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，就必須依賴監(jiān)管部門的推動，具有普遍意義、可復(fù)制、可持續(xù)的創(chuàng)新產(chǎn)品有限。

　　目前，尚未建立完善的金融扶貧供給體系。金融機構(gòu)信貸管理愈加注重風(fēng)險控制，不斷上收基層行的貸款審批權(quán)限。有的國有銀行5萬元貸款需要二級分行審批，10萬元以上貸款需要一級分行審批，有的基層銀行甚至沒有貸款審批權(quán)。這種管理體制不利于縣域金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不利于信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款準(zhǔn)入條件較為嚴(yán)格，多數(shù)項目難以達(dá)標(biāo)，沒有充分發(fā)揮其政策性金融作用。農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量較差，其完善法人治理結(jié)構(gòu)、改組為農(nóng)村商業(yè)銀行等一系列改革的任務(wù)還極其艱巨，近年來有業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”傾向，距離擔(dān)當(dāng)扶貧攻堅主力軍角色還有差距。

　?。ㄋ模┙鹑谂涮缀捅Ｕ洗胧┎蛔悖鷳B(tài)環(huán)境脆弱。貧困地區(qū)農(nóng)村生產(chǎn)要素確權(quán)和流通市場發(fā)展滯后，農(nóng)村土地、住房、林地、農(nóng)機具等生產(chǎn)要素評估難，無法有效交易和流轉(zhuǎn)，加劇了銀行與農(nóng)戶、企業(yè)之間的信息不對稱，抑制了金融資源的及時介入。

　　金融扶貧攻堅的對策建議

　　“十三五”時期，我國扶貧開發(fā)工作形勢緊迫，任務(wù)艱巨。金融扶貧作為扶貧開發(fā)戰(zhàn)略體系的重要組成部分，必須緊密圍繞國家提出的扶貧開發(fā)方針政策，緊密結(jié)合貧困地區(qū)的實際情況，更新理念，創(chuàng)新模式，實施好精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。

　?。ㄒ唬┟鞔_金融扶貧對象，解決好“扶持誰”的問題。面對脫貧攻堅這一艱巨任務(wù)，金融機構(gòu)應(yīng)樹立普惠金融理念，以支持貧困地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、特色行業(yè)發(fā)展，做好貧困地區(qū)新型經(jīng)營主體的經(jīng)營服務(wù)作為精準(zhǔn)扶貧的切入點，針對中央提出“五個一批”的扶貧攻堅計劃，重點支持“通過扶持生產(chǎn)和就業(yè)發(fā)展一批”、“通過移民搬遷一批”。建議地方政府建立健全金融精準(zhǔn)扶貧信息平臺和數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)對金融扶貧對象的科學(xué)化管理，為貧困人口識別與金融扶持措施的有效對接奠定基礎(chǔ)。

　　（二）構(gòu)建金融扶貧新格局，解決好“誰來扶”的問題。中央銀行創(chuàng)新運用貨幣政策工具，發(fā)揮支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金率、差異化監(jiān)管政策等工具的正向激勵作用，引導(dǎo)和鼓勵金融資源向貧困地區(qū)聚集。運用好扶貧再貸款，提升扶貧的精準(zhǔn)度。加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，深入開展信用戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，加強金融知識和金融扶貧政策宣傳，提高貧困地區(qū)農(nóng)戶的金融素養(yǎng)和風(fēng)險識別能力，培育“有借有還、再借不難”的金融意識和誠信意識。

　　國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行分支機構(gòu)重點做好異地扶貧搬遷、基礎(chǔ)設(shè)施以及新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項目的儲備、包裝與對接工作，充分利用低成本、長周期的開發(fā)性、政策性資金，為貧困人口發(fā)展生產(chǎn)、改善生活提供良好的外部環(huán)境。

　　大型商業(yè)銀行和股份制銀行等金融機構(gòu)積極向貧困地區(qū)延伸服務(wù)網(wǎng)點，實現(xiàn)貧困地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋。重點支持貧困地區(qū)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)以及涉農(nóng)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型經(jīng)營主體，通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展引領(lǐng)和新型經(jīng)營主體帶動，為貧困人口提供更多的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)機會。

　　農(nóng)村信用社等合作性金融機構(gòu)進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營，推動小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保等金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，通過“農(nóng)戶信用評分+信貸”等方式強化風(fēng)險管理，將資金投向農(nóng)村，發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍功能。

　?。ㄈ﹦?chuàng)新金融扶貧模式，解決好“怎么扶”的問題。充分運用“金融+”思維，將金融機構(gòu)自身優(yōu)勢與扶貧政策、財政資金相結(jié)合，探索創(chuàng)新扶貧貸款新模式，推動信貸資金流向農(nóng)村，流向貧困戶。例如：“政府擔(dān)保+金融機構(gòu)+農(nóng)戶模式”的杠桿模式，“公司+農(nóng)戶+信貸”的產(chǎn)業(yè)鏈帶動模式，“農(nóng)戶信用評分+信貸”的征信模式，“政銀?！毙☆~扶貧貸款模式等。

　　積極穩(wěn)妥開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點，完善農(nóng)村生產(chǎn)要素確權(quán)、登記、評估市場，鼓勵將法律不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的農(nóng)村集體房屋、土地等不動產(chǎn)、機器設(shè)備等農(nóng)村資產(chǎn)納入擔(dān)保品范圍，有效擴大農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的抵質(zhì)品范圍。

　　探索開展“互聯(lián)網(wǎng)+”扶貧模式。利用互聯(lián)網(wǎng)信息手段，搭建農(nóng)村與城市消費者的供需鏈接平臺，把貧困戶的土雞、土鴨、土鵝等農(nóng)產(chǎn)品推介出去，讓城市的愛心幫扶者與農(nóng)村貧困戶結(jié)成對子，用以買代捐的方式，讓貧困戶獲得穩(wěn)定收益。

　?。ㄋ模┱戏鲐氋Y源，構(gòu)筑脫貧攻堅強大合力。建立健全金融系統(tǒng)與扶貧開發(fā)相關(guān)部門的合作機制，加強各方在信息共享、政策制定、創(chuàng)新發(fā)展等方面的協(xié)調(diào)聯(lián)動，為金融機構(gòu)選擇扶貧項目和對象、管理信貸風(fēng)險提供便利條件。加強各部門扶貧政策的協(xié)調(diào)配合，整合各類扶貧資金，設(shè)立由政府出資的融資擔(dān)保機構(gòu)或扶貧貸款風(fēng)險補償基金，并建立穩(wěn)定的資本金補充機制。落實財政部門農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼等政策，降低貧困地區(qū)金融機構(gòu)經(jīng)營成本。創(chuàng)新社會扶貧機制，制定優(yōu)惠政策，激發(fā)市場主體和社會資本參與扶貧開發(fā)的積極性，形成專項扶貧、行業(yè)扶貧、社會扶貧互為補充的開放式扶貧格局。