大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的雙贏之舉

石仁坪 2009-11-18

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2009年10月21日

　　編者按：在10月14日召開的全面推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”改革發(fā)展工作會(huì)議上，農(nóng)行董事長(zhǎng)項(xiàng)俊波在其會(huì)議講話中，以令社會(huì)各界認(rèn)同贊賞的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和開拓創(chuàng)新的實(shí)踐，鏗鏘有力地向人們闡述了這樣一個(gè)事實(shí)：從兩年來(lái)農(nóng)行金融服務(wù)“三農(nóng)”工作所取得的重大突破看，大型銀行以商業(yè)化方式服務(wù)“三農(nóng)”，是完全能夠?qū)崿F(xiàn)其企業(yè)目標(biāo)和社會(huì)責(zé)任目標(biāo)雙贏的。項(xiàng)俊波的會(huì)議講話，引起業(yè)界專家的普遍關(guān)注，他們認(rèn)為，農(nóng)行在產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的有效實(shí)踐和成功創(chuàng)新，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)有著積極的推動(dòng)和示范價(jià)值。

以正確思維打造農(nóng)村金融服務(wù)主渠道

　　                   中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng) 杜曉山

　　農(nóng)行董事長(zhǎng)項(xiàng)俊波14日在農(nóng)行會(huì)議的講話充分表達(dá)了農(nóng)行領(lǐng)導(dǎo)層力圖改革創(chuàng)新、努力開創(chuàng)農(nóng)行“三農(nóng)”金融工作新局面的決心和工作思路。這也是農(nóng)行黨委決心進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央和國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)行改革發(fā)展提出的“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”十六字方針要求的具體表現(xiàn)。

　　關(guān)于服務(wù)渠道建設(shè)的部署。
　　
　　筆者注意到，項(xiàng)俊波講話專門針對(duì)如何“創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)渠道”進(jìn)行了闡述，筆者認(rèn)為其論述是中肯的，方向是正確的，措施是可行的。這段講話，實(shí)際上也體現(xiàn)了貫徹兼顧“面向三農(nóng)和商業(yè)運(yùn)作”的指導(dǎo)思想和具體舉措。
　　這段講話總結(jié)了近兩年來(lái)，農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”方面所取得的基本經(jīng)驗(yàn)和成績(jī)。農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)初步找到了一條以縣域規(guī)模化融資和中小企業(yè)服務(wù)為基礎(chǔ)，以農(nóng)戶為重點(diǎn)，以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為驅(qū)動(dòng)，以三農(nóng)金融事業(yè)部為組織保障，服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)、具有農(nóng)行特色的服務(wù)“三農(nóng)”模式。
　　這段講話，首先表明了渠道建設(shè)的重要性。講話指出：如果農(nóng)行在縣域沒(méi)有過(guò)硬的渠道，很難讓人信服是要真心服務(wù)“三農(nóng)”，因?yàn)榍朗倾y行服務(wù)“三農(nóng)”的“血脈”和基本服務(wù)手段，是提高服務(wù)覆蓋面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。渠道建設(shè)的好壞也是能否支農(nóng)和能否支好農(nóng)的標(biāo)志之一。
　　講話對(duì)農(nóng)行農(nóng)村金融服務(wù)渠道建設(shè)特色的把握是實(shí)事求是的，強(qiáng)調(diào)要開拓創(chuàng)新、與時(shí)俱進(jìn)。指出由于城鄉(xiāng)間的差別和地區(qū)間的差別，要深入研究和把握農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)和城市網(wǎng)點(diǎn)的不同特點(diǎn)，探索不同的方式。網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的基本原則是低成本、有特色、非全能型，以及努力做到既節(jié)約又實(shí)用。講話還強(qiáng)調(diào)不能走過(guò)去鋪攤設(shè)點(diǎn)的老路，要開拓思路、拓寬視野，走多元化集約式發(fā)展道路，同時(shí)實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)布局的科學(xué)化和規(guī)范化。鑒于歷史的教訓(xùn)，鑒于兼顧“面向三農(nóng)”和“商業(yè)運(yùn)作”的要求，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不搞“一刀切”，增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)要慎重，對(duì)于發(fā)展?jié)摿Υ螅瑤?dòng)力強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)大鎮(zhèn)，可考慮適當(dāng)增設(shè)或遷建一些網(wǎng)點(diǎn)。總之，網(wǎng)點(diǎn)總量保持穩(wěn)定，網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)一步優(yōu)化，輻射功能明顯增強(qiáng)。
　　講話強(qiáng)調(diào)開拓創(chuàng)新、與時(shí)俱進(jìn)，還體現(xiàn)在講話要求農(nóng)行的農(nóng)村金融服務(wù)渠道建設(shè)的總原則是立足農(nóng)行當(dāng)前實(shí)際、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、體現(xiàn)農(nóng)村特色。要求加強(qiáng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、新農(nóng)合和新農(nóng)保體系的戰(zhàn)略合作，推動(dòng)業(yè)務(wù)和渠道建設(shè)雙發(fā)展。講話要求進(jìn)一步加大縣域自助設(shè)備投放力度，加快農(nóng)村電子銀行體系建設(shè)。講話要求加快完善流動(dòng)服務(wù)方式，增強(qiáng)流動(dòng)服務(wù)內(nèi)涵，有效擴(kuò)大“三農(nóng)”金融服務(wù)覆蓋面。扎實(shí)做好農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、金融租賃公司經(jīng)營(yíng)管理各項(xiàng)工作，積極籌建農(nóng)村保險(xiǎn)公司和“三農(nóng)”發(fā)展基金，多渠道探索服務(wù)“三農(nóng)”的新途徑。
　　講話還提出農(nóng)行渠道建設(shè)的目標(biāo)。要求具備農(nóng)戶和小企業(yè)信貸服務(wù)功能的綜合網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到1萬(wàn)個(gè)以上，投放縣域自助設(shè)備累積不少于2萬(wàn)臺(tái)。對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)覆蓋面達(dá)到50%以上，發(fā)行惠農(nóng)卡1億張以上，服務(wù)1億以上農(nóng)戶，對(duì)國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)服務(wù)覆蓋面達(dá)90%以上。
　　筆者以為，農(nóng)行打造服務(wù)“三農(nóng)”的金融主渠道，除項(xiàng)董事長(zhǎng)講話中強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容之外，更要著眼于提高農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性，大膽進(jìn)行服務(wù)渠道創(chuàng)新，擴(kuò)大農(nóng)村金融的覆蓋面。一是大力發(fā)展與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等業(yè)務(wù)合作和資本聯(lián)合，把大銀行的規(guī)模、資金、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)與小銀行的靈活性和地緣優(yōu)勢(shì)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，延伸農(nóng)村金融服務(wù)觸角，既合作又競(jìng)爭(zhēng)，從而構(gòu)建一個(gè)更富有活力的農(nóng)村金融體系。

　　值得進(jìn)一步研究探討的問(wèn)題。

　　就我個(gè)人的認(rèn)識(shí)而言，項(xiàng)董事長(zhǎng)的講話對(duì)農(nóng)行的“三農(nóng)”金融服務(wù)渠道的論述，目前主要是領(lǐng)導(dǎo)層的宏觀構(gòu)想、全局設(shè)計(jì)和總體的戰(zhàn)略布局，真正在基層的實(shí)踐層面，農(nóng)行的影響和作用與其大型國(guó)有涉農(nóng)商業(yè)銀行應(yīng)有的身份和地位還有一定落差。因此，無(wú)論在理念、理論，還是在實(shí)踐上，全行員工都應(yīng)有使命感、緊迫感。應(yīng)進(jìn)一步統(tǒng)一思想，繼續(xù)深入研究和加快實(shí)踐探索，不斷深化認(rèn)識(shí)，調(diào)整和完善實(shí)踐舉措?？礈?zhǔn)了的一定要堅(jiān)決貫徹落實(shí)。
　　我國(guó)幅員遼闊，城鄉(xiāng)和地區(qū)間經(jīng)濟(jì)社會(huì)文化發(fā)展差異性大，即使在同一地區(qū)不同的目標(biāo)群體，或同一目標(biāo)群體在不同的時(shí)期或發(fā)展階段，金融服務(wù)需求也不相同，這就決定了金融服務(wù)供給的產(chǎn)品、方式和渠道的多樣性。因此農(nóng)村金融改革應(yīng)遵循的“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的理念和目標(biāo)，對(duì)農(nóng)行同樣是適合的。而且，對(duì)農(nóng)行而言，最大的挑戰(zhàn)之一，是如何解決中西部欠發(fā)達(dá)和貧困地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)渠道問(wèn)題。
　　另一個(gè)值得研究探討的問(wèn)題，以筆者之見，農(nóng)行可能應(yīng)適當(dāng)調(diào)整自身目前對(duì)金融服務(wù)渠道的思路，以揚(yáng)長(zhǎng)避短或揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短。作為大型國(guó)有控股商業(yè)銀行，從信貸服務(wù)的角度，農(nóng)行農(nóng)村信貸的零售業(yè)務(wù)應(yīng)以縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、大型項(xiàng)目和中小企業(yè)貸款為主，而惠農(nóng)卡中的農(nóng)戶小額貸款零售業(yè)務(wù)則應(yīng)控制或謹(jǐn)慎發(fā)展（當(dāng)然，惠農(nóng)卡的其他存、匯、結(jié)算等金融服務(wù)功能仍應(yīng)充分挖掘，擴(kuò)大普及面）。農(nóng)行在推廣農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和作為方面，應(yīng)主要表現(xiàn)為批發(fā)功能，此批發(fā)功能即為我們所倡導(dǎo)的普惠金融體系中的中觀層面的多項(xiàng)業(yè)務(wù)之一。微觀層面的零售農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，是農(nóng)行相對(duì)弱勢(shì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)行針對(duì)農(nóng)戶的小額貸款業(yè)務(wù)可多探索運(yùn)用農(nóng)行與各類相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，批發(fā)或委托給各類適宜的零售小額貸款機(jī)構(gòu)的方式開展。

　服務(wù)“三農(nóng)”新道路的成功探索

　　                    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長(zhǎng) 史建平

　　根據(jù)國(guó)務(wù)院有關(guān)農(nóng)業(yè)銀行股改方案的精神，按照“商業(yè)運(yùn)作、服務(wù)三農(nóng)”的原則，農(nóng)業(yè)銀行在過(guò)去的兩年中，在“三農(nóng)”金融服務(wù)方面進(jìn)行了一系列改革和創(chuàng)新。
　　首先，構(gòu)建了三農(nóng)金融事業(yè)部制，完善了三農(nóng)金融組織體系和治理機(jī)制，制定了適合三農(nóng)金融特點(diǎn)的業(yè)務(wù)核算體系和激勵(lì)機(jī)制；其次，加大了對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入，有力地支持了“三農(nóng)”的發(fā)展；第三，創(chuàng)新了對(duì)“三農(nóng)”金融支持的業(yè)務(wù)模式，探索了一條大型商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”的新路子；第四，制定了一整套支持“三農(nóng)”的信貸政策和制度；第五，完善和強(qiáng)化了“三農(nóng)”金融的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，保證了“三農(nóng)”金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
　　上述改革和創(chuàng)新，不僅為我國(guó)金融業(yè)尤其是大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展開拓了一條新的道路，為從根本上解決長(zhǎng)期困擾我們的“三農(nóng)”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的騰飛帶來(lái)了新的希望，而且對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行自身創(chuàng)新能力、業(yè)務(wù)管理水平的提升，綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提高，都具有十分重要的意義。
　　農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐及其取得的經(jīng)驗(yàn)表明，只要銀行所支持的對(duì)象是經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必須的，只要商業(yè)銀行的相關(guān)政策和措施符合經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的規(guī)律，通過(guò)不斷的創(chuàng)新，總能夠找到一條解決問(wèn)題的途徑。
　　在“三農(nóng)”當(dāng)中，農(nóng)業(yè)問(wèn)題是最根本的，農(nóng)業(yè)問(wèn)題解決了，農(nóng)村問(wèn)題和農(nóng)民問(wèn)題自然就會(huì)得到解決。而農(nóng)業(yè)又是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是一個(gè)國(guó)家社會(huì)安定、和諧的基礎(chǔ)，也是第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的客觀要求，因此，金融支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展是客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的要求。然而，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性以及長(zhǎng)期以來(lái)我們?cè)趯?duì)農(nóng)業(yè)投入上的欠缺，使得中國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率水平和商品化水平較低，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，由此又進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投入尤其是金融投入嚴(yán)重不足，進(jìn)一步影響農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重滯后，帶來(lái)農(nóng)民收入低、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平低等一系列問(wèn)題，以至于“三農(nóng)”問(wèn)題成為制約整個(gè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)和諧發(fā)展的突出問(wèn)題。因此，按照科學(xué)發(fā)展觀，要保證經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)展農(nóng)業(yè)、解決“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的必然步驟。
　　既然“三農(nóng)”問(wèn)題必然要解決，那么，由此帶來(lái)的金融服務(wù)需求也是客觀必然的。雖然，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及“三農(nóng)”問(wèn)題的特殊性，對(duì)“三農(nóng)”的金融投入相對(duì)于對(duì)第二、第三產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，其收益低一些，風(fēng)險(xiǎn)大一些，但經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求是剛性的，而解決“三農(nóng)”問(wèn)題又客觀上需要金融部門提供金融支持，那么，按照市場(chǎng)原則進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作，總能找到一個(gè)結(jié)合點(diǎn)，使金融部門的“三農(nóng)”金融服務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)和收益上實(shí)現(xiàn)平衡，以保證“三農(nóng)”金融自身能夠得到可持續(xù)的發(fā)展。
　　農(nóng)業(yè)銀行在過(guò)去兩年中的探索，或許可以看成是對(duì)這種結(jié)合點(diǎn)或平衡點(diǎn)的探索。顯然，農(nóng)業(yè)銀行的探索是成功的，通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來(lái)滿足“三農(nóng)”的各種金融服務(wù)需求，通過(guò)內(nèi)部管理和政策的完善來(lái)確保風(fēng)險(xiǎn)可控，用全新的組織體系、治理機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制來(lái)保證“三農(nóng)”金融的正常運(yùn)行，這也可以說(shuō)是具有中國(guó)特色的大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的一種嶄新的模式，其意義絕不僅限于農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)出了一條自身改革和發(fā)展的新路，它對(duì)于中國(guó)農(nóng)村金融體制改革甚至整個(gè)金融體制改革，都具有極為重要的意義。
　　當(dāng)然，農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)”金融體制仍然還是一個(gè)初步的改革成果，隨著農(nóng)業(yè)銀行改革的深化，特別是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷發(fā)展的過(guò)程中，面對(duì)不斷發(fā)展變化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)”金融體制和“三農(nóng)”金融服務(wù)仍然需要不斷改進(jìn)。
　　今后，在技術(shù)層面上需要進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，推出更多符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步改善風(fēng)險(xiǎn)管控，更為重要的是在機(jī)制上，要使服務(wù)“三農(nóng)”真正成為一種自覺(jué)的行動(dòng)，在制度和政策上給予服務(wù)“三農(nóng)”以無(wú)盡的動(dòng)力和源泉。當(dāng)然，這不僅需要農(nóng)業(yè)銀行自身的改革，也需要形成一種良好的外部條件，如在農(nóng)村形成競(jìng)爭(zhēng)性的金融市場(chǎng)等。

         農(nóng)行多管齊下     控制農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)的樣本價(jià)值

　　                 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng) 張承惠

　　在14日召開的農(nóng)行會(huì)議上，董事長(zhǎng)項(xiàng)俊波就“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題作了很好的論述。近兩年，農(nóng)業(yè)銀行在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，從完善制度機(jī)制、創(chuàng)新工作方法和加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)督三方面入手，提升了全行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。其做法和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)整個(gè)“三農(nóng)”信貸市場(chǎng)都會(huì)產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。
　　在現(xiàn)有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)組織體系下，農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)大于城市金融市場(chǎng)。由于中國(guó)農(nóng)業(yè)小規(guī)模生產(chǎn)、農(nóng)村人口眾多、居民家底薄且居住分散等特點(diǎn)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是貸款對(duì)象甄別還是貸后管理都比較困難，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本很高，風(fēng)險(xiǎn)加大。另一方面，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)不穩(wěn)，天下難安。對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)人口大國(guó)來(lái)說(shuō)，就更是如此。積極發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加對(duì)“三農(nóng)”的金融支持，既是金融監(jiān)管部門的重要政策，也是中國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行的歷史責(zé)任。
　　要積極發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持，同時(shí)也要有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的盈利目標(biāo)，這是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。筆者認(rèn)為，強(qiáng)化農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，需要多管齊下。
　　第一，需要農(nóng)行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)始終將農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理放在突出位置，制定符合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，調(diào)整內(nèi)部管理組織架構(gòu)，建立新的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
　　為此，一是要從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶選擇、擔(dān)保、撥備和核銷等多個(gè)方面調(diào)整現(xiàn)有制度，強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，針對(duì)信貸流程中每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制訂風(fēng)險(xiǎn)管控辦法；二是要改革現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立風(fēng)險(xiǎn)管控的長(zhǎng)效機(jī)制。根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，全面管控“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)，需要建立事業(yè)部制的垂直架構(gòu)，優(yōu)化前中后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)分工，使得業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重心下沉和風(fēng)險(xiǎn)管控上收同步進(jìn)行；三是要不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控方法，開發(fā)更有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具、手段和系統(tǒng)。
　　農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)踐證明，在中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，除銀行通常采用的風(fēng)險(xiǎn)控制手段之外，一些因地制宜的“土辦法”、“老辦法”更為有效。農(nóng)行通過(guò)發(fā)動(dòng)黨支部、村干部以及合作社、龍頭企業(yè)等社會(huì)力量，可以幫助銀行科學(xué)甄選客戶，及時(shí)準(zhǔn)確地獲取客戶經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)、信用等信息，督促其按時(shí)還款付息；同時(shí)，為提升新制度的執(zhí)行力，農(nóng)行還加強(qiáng)對(duì)職工的培訓(xùn)，提高職工對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”工作重要性的認(rèn)識(shí)，使規(guī)章制度深入人心，調(diào)動(dòng)一線員工控制風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)意識(shí)；通過(guò)移交和離任審計(jì)等辦法，調(diào)動(dòng)一線員工控制風(fēng)險(xiǎn)的積極性。
　　第二，需要中央政府進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度。為此，一是要加大對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政支持，并使一些短期、試驗(yàn)性的政策（如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼）能夠長(zhǎng)期化和制度化。對(duì)在縣以下區(qū)域真正從事“三農(nóng)”金融活動(dòng)的一切機(jī)構(gòu)，充分給予稅收政策、業(yè)務(wù)范圍和方式、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)惠與支持；二是進(jìn)一步放開農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)和支持以市場(chǎng)商業(yè)運(yùn)作為基礎(chǔ)的小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。三是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)之間建立跨行業(yè)的合作機(jī)制。例如，在目前和未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)行將積極支持和鼓勵(lì)農(nóng)村信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，使銀行信貸機(jī)制和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)兩種金融業(yè)態(tài)的融合和共同發(fā)展。
　　第三，需要各級(jí)地方政府在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)方面下更大的力氣，進(jìn)一步改善金融機(jī)構(gòu)的外部環(huán)境。
　　這方面，農(nóng)行將鼓勵(lì)和積極推動(dòng)農(nóng)村各類生產(chǎn)、流通合作組織和龍頭企業(yè)的發(fā)展，通過(guò)各類專業(yè)合作社和協(xié)會(huì)，將農(nóng)民組織起來(lái)，改善農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件，增強(qiáng)其抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。通過(guò)培育龍頭企業(yè)，有效聯(lián)通位于產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)上的農(nóng)民和中小企業(yè)，提升農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的信用度。二是各級(jí)地方政府和企業(yè)要合理使用各類財(cái)政涉農(nóng)資金，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，協(xié)助商業(yè)銀行有效管理和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　　目前一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象是，各種支農(nóng)資金種類繁多，總量也已經(jīng)不少。但是據(jù)筆者調(diào)查，由于這些資金掌握在政府各個(gè)對(duì)口部門手中，管理分散，使用效率往往并不高。建議將財(cái)政支農(nóng)資金適度集中起來(lái)，并在縣、鎮(zhèn)層面建立涉農(nóng)和中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。

　　三農(nóng)金融事業(yè)部制改革意義重大

　　                  中國(guó)人民銀行研究生部部委會(huì)副主席焦瑾璞

　　在我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)逐步強(qiáng)化和城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大的背景下，農(nóng)村金融改革發(fā)展滯后、缺乏信貸資金和金融服務(wù)，已經(jīng)成為制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。自2004年以來(lái)，連續(xù)六個(gè)“中央一號(hào)”文件都是圍繞“三農(nóng)”問(wèn)題，提出加快農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務(wù)，并鼓勵(lì)發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務(wù)和其他適應(yīng)農(nóng)村金融需求的創(chuàng)新類業(yè)務(wù)。
　　2008年《中共中央關(guān)于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展若干問(wèn)題的決定》中強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)服務(wù)的方向，強(qiáng)化職能、落實(shí)責(zé)任，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)業(yè)銀行深入調(diào)研、反復(fù)論證，在全行范圍內(nèi)自上而下推進(jìn)了“三農(nóng)事業(yè)部制”的改革，經(jīng)過(guò)一年半左右的努力，初步闖出了一條符合農(nóng)行實(shí)際的“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革之路，并取得了顯著的成效。應(yīng)該說(shuō)“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革沒(méi)有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)，但農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)建了權(quán)責(zé)利相結(jié)合的“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理體制，并圍繞“邊界清晰、治理高效、核算準(zhǔn)確、保障有力”的基本目標(biāo)，著力建設(shè)組織、核算、信貸、風(fēng)險(xiǎn)“四大體系”，不斷完善授權(quán)經(jīng)營(yíng)、資源配置、正向激勵(lì)和自我約束“四項(xiàng)機(jī)制”，積極探索金融服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的有效途徑。
　　目前，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”的改革試點(diǎn)順利推行，其意義重大：
　　一是完善和強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)的有益創(chuàng)新?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融體系已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該探索適合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融組織形式，多元化的金融組織形式才能適應(yīng)多層次的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，在支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著骨干和支柱作用。推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”的改革，既符合國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的定位，也能做到風(fēng)險(xiǎn)可控、可持續(xù)發(fā)展。對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善，真正提高金融服務(wù)農(nóng)業(yè)的水平與質(zhì)量，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”將發(fā)揮極其重要的作用，可以極大地提高農(nóng)村金融的供給能力和服務(wù)水平。
　　二是可以在一定程度上緩解農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、微小企業(yè)和小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。從微小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者本身來(lái)看，市場(chǎng)不穩(wěn)定，管理不完善，使他們的財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，甚至沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，信用風(fēng)險(xiǎn)比較高；從金融機(jī)構(gòu)看，微小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者貸款征信成本和管理成本都比較高，放貸積極性不高；從政策環(huán)境看，對(duì)微小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者貸款的扶持政策還不夠配套。目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)并不缺錢，真正缺乏的是如何把這多余的錢送到農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、微型企業(yè)和小型企業(yè)等眾多真正需要錢的人手里的融資機(jī)制。農(nóng)業(yè)銀行專為農(nóng)戶量身訂制了金穗惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶大額貸款、農(nóng)村生源地助學(xué)貸款等產(chǎn)品；研發(fā)了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)季節(jié)性融資貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、小企業(yè)簡(jiǎn)易快速貸款等一系列信貸產(chǎn)品，滿足不同類型客戶的信貸需求。“三農(nóng)金融事業(yè)部”的設(shè)立與改革，能為這部分被排除在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的融資需求者提供貸款等金融服務(wù)，增加個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的收入水平，提高小企業(yè)和微小企業(yè)的自我發(fā)展能力，從而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的就業(yè)水平。
　　三是對(duì)農(nóng)行自身來(lái)說(shuō)，為建設(shè)流程銀行提供借鑒意義。業(yè)務(wù)條線化、機(jī)構(gòu)扁平化、管理矩陣化、后臺(tái)集中化、流程便利化等發(fā)展方向，是現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)部管理變革的總體趨勢(shì)。“三農(nóng)金融事業(yè)部”的改革可謂順應(yīng)了這一趨勢(shì)，符合了這一方向。農(nóng)業(yè)銀行把總分支行各級(jí)的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部門予以條線化，形成“三農(nóng)金融總部＋省級(jí)分部+地市分部＋2048個(gè)縣域經(jīng)營(yíng)單元”的組織架構(gòu)，建立了事業(yè)部制的單獨(dú)核算體系。事業(yè)部的獨(dú)立核算是農(nóng)行“三農(nóng)事業(yè)部”改革的核心。“三農(nóng)金融事業(yè)部”各個(gè)縣域經(jīng)營(yíng)單元，作為獨(dú)立的會(huì)計(jì)核算主體，賬務(wù)設(shè)置自成體系，按照農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一的會(huì)計(jì)制度，進(jìn)一步完善會(huì)計(jì)科目設(shè)置，全面反映經(jīng)營(yíng)單元各項(xiàng)資產(chǎn)、負(fù)債和經(jīng)營(yíng)管理情況。單獨(dú)核算所需的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)和業(yè)績(jī)價(jià)值管理系統(tǒng)，已在試點(diǎn)分行上線運(yùn)行。
　　總而言之，農(nóng)行上述改革的經(jīng)驗(yàn)與以后的實(shí)踐，可以為商業(yè)銀行的流程銀行轉(zhuǎn)變提供有益的借鑒與參考。

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來(lái)自：石仁坪 > 《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行》

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