撤出農(nóng)村市場的無奈

截至2007年，經(jīng)過10年的收縮，農(nóng)行只剩下60%的經(jīng)營網(wǎng)點、51%的員工、42%的存款和35%的貸款分布在我國的縣域地區(qū)。

“農(nóng)業(yè)銀行撤除農(nóng)村市場是在特定歷史條件下的無奈選擇。”一位在農(nóng)業(yè)銀行工作了20多年的職工告訴記者，農(nóng)業(yè)貸款有其自身的特點：農(nóng)業(yè)項目獲利周期長、利潤低、抵御風險能力差；對自然災害如干旱、雨澇、病蟲害等難以有效防范；農(nóng)民小額貸款業(yè)務(wù)筆數(shù)多、數(shù)額小，農(nóng)戶居住分散，管理起來戰(zhàn)線長、難度大、成本高。“因此，很多商業(yè)銀行都不愿意涉足農(nóng)業(yè)貸款。”

數(shù)據(jù)顯示，目前我國城市人均貸款是農(nóng)村的10倍，農(nóng)村貸款年均增長速度低于全國平均速度5.94個百分點；金融機構(gòu)全國平均每萬人網(wǎng)點數(shù)，城市是農(nóng)村的3.7倍。

如上所言，當審核3000元錢的農(nóng)業(yè)貸款成本和審核30萬元的工業(yè)貸款成本一樣時，“成本—效益”準則就發(fā)揮了作用——資金自然流向效率更高的地方。

事實上，農(nóng)業(yè)銀行撤出農(nóng)村陣地的道路與其從專業(yè)銀行到商業(yè)銀行的改革之路高度相關(guān)。

20世紀90年代后期，國家決定工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等四大國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，于是，四大銀行成了名稱不同、而業(yè)務(wù)同質(zhì)化傾向明顯的商業(yè)銀行。

有資料顯示，其他三家商業(yè)銀行比農(nóng)行更早地收縮了農(nóng)村基層網(wǎng)點機構(gòu)，而農(nóng)行在中西部相當部分縣域保留其分支機構(gòu)則是以其自身虧損為代價的。據(jù)悉，農(nóng)行在592個國家扶貧開發(fā)工作重點縣支行的虧損面高達34%。為了彌補這種虧損，農(nóng)行為此專門建立了內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付機制，通過轉(zhuǎn)移支付，把城市行的部分盈利用于幫助農(nóng)村行消化歷史包袱。同時，東部行還不斷加大對中西部行的支持力度。

如果說國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村市場是不可逆轉(zhuǎn)的，問題是國有商業(yè)銀行撤出后的市場誰來進入、誰來培育？

有專家認為，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷是國家用專項貸款對糧、棉、油等農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性物資實施壟斷性收購以保護農(nóng)民利益，但在棉花、油料及部分糧食作物已經(jīng)市場化收購后農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的原有職能是不是應該作出相應的調(diào)整？目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持三農(nóng)上還有待發(fā)揮政策性金融作用。

全國政協(xié)委員、福建省南平市人大常委會副主任簡少玉認為，農(nóng)信社作為農(nóng)村金融主力軍，自身也是經(jīng)營性經(jīng)濟實體，大量的歷史包袱有待消化，與脆弱的“三農(nóng)”經(jīng)濟之間矛盾突出。當前，在農(nóng)業(yè)銀行“缺位”的情況下，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局亟需變革。

吹響收復失地的號角

有人形容農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革就像戴著鐐銬跳舞，在支持“三農(nóng)”的責任與追求商業(yè)利潤之間尋找著微妙的平衡點。

事實上，按照“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則，農(nóng)行重奪農(nóng)村金融市場領(lǐng)導權(quán)的計劃正在逐漸清晰。2007年9月，農(nóng)行開始在八個省開展面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)試點，試點前5個月農(nóng)行實現(xiàn)經(jīng)營利潤14.50億元，同比增加5.86億元，2007年9月以來所有試點地區(qū)投放貸款的不良率僅為0.27%。2008年上半年農(nóng)行涉農(nóng)貸款增幅為7.08%，超過整體貸款6.38%的增幅。

試點的成功，讓農(nóng)行意識到：隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的深入，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)已不再是“食之無味、棄之可惜”的“雞肋”，相反隨著城市金融市場的競爭日益激烈，農(nóng)村金融市場將成為商業(yè)銀行在競爭中突圍的新方向。

中國農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負責人表示，按照新的市場定位和要求，農(nóng)行厘清面向“三農(nóng)”和商業(yè)運作的關(guān)系，把開拓“三農(nóng)”和縣域“藍海”市場作為一項重大經(jīng)營戰(zhàn)略來實施。

農(nóng)村信用社的改革以建立現(xiàn)代金融制度為方向，通過明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理機制，切實提升支農(nóng)能力，真正發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，至2007年底，全國縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，其中農(nóng)村信用社網(wǎng)點占41.5%；至2007年底，農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額1.43萬億元，占其各項貸款的比例由2002年末的40%提高到46%，占全國金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到93%，服務(wù)“三農(nóng)”功能不斷增強。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，增加了支農(nóng)的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，以拓寬支農(nóng)領(lǐng)域和范圍。

財政部金融司司長張曉霞在《中國財政》雜志上撰文稱，要進一步深化農(nóng)村信用社體制改革，提高持續(xù)支農(nóng)能力；按照“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”的原則，加快農(nóng)業(yè)銀行改革進程，結(jié)合其自身特點，增強支農(nóng)功能；堅持農(nóng)發(fā)行政策性銀行定位，拓展政策性支農(nóng)渠道，填補商業(yè)化金融機構(gòu)服務(wù)空白；進一步強化郵政儲蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”功能，發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，探索多種合作方式，促進資金回流農(nóng)村。