新農(nóng)村建設(shè)是黨和國家“十一五”規(guī)劃中的重要內(nèi)容之一，而新農(nóng)村建設(shè)需要巨大的資金投入。據(jù)專家估計，未來15年內(nèi)，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在13600億元——39200億元之間。而目前農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)狀是，隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，縣域信貸投入嚴重不足，郵政儲蓄只存不貸，政策性銀行服務(wù)面狹窄，造成大量農(nóng)村資金外流。農(nóng)村資金的大量外流，成為制約縣域經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，新農(nóng)村建設(shè)的障礙。新農(nóng)村建設(shè)資金供應(yīng)嚴重不足與農(nóng)村資金大量流失的矛盾，是新農(nóng)村建設(shè)中最主要的矛盾之一。創(chuàng)建農(nóng)村資金回流機制，鼓勵、引導農(nóng)村資金回流，加大對新農(nóng)村建設(shè)的資金投入，化解新農(nóng)村建設(shè)資金供求矛盾，形成農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)的良性互動，實現(xiàn)共贏局面，是關(guān)乎新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)健康發(fā)展的重要舉措。筆者以轄區(qū)為例，積極探索創(chuàng)建農(nóng)村資金回流機制的途徑和舉措。

現(xiàn)狀：農(nóng)村資金大量流失  新農(nóng)村建設(shè)資金嚴重不足

    截止2006年6月末，轄區(qū)三家國有商業(yè)銀行上存系統(tǒng)內(nèi)資金達38798萬元，占到其各項存款余額83649萬元的46.48%。郵政儲蓄余額為57927萬。兩項累計墳金額達96725萬元，占到全轄各項存款余額318052萬元的30.4%。全轄有近1/3的資金流出農(nóng)村，而新農(nóng)村建設(shè)急需的資金缺口卻呈擴大態(tài)勢。據(jù)轄區(qū)農(nóng)經(jīng)部門調(diào)查顯示，“十一五”期間，全轄新農(nóng)村建設(shè)資金需要8.5億元至24.5億元。其中：小城鎮(zhèn)建設(shè)需要13億元;農(nóng)田、水利基礎(chǔ)設(shè)施3億元;涉農(nóng)企業(yè)、工商個體經(jīng)營5億元；其他需求0.5億元。

    農(nóng)村資金大量流失，與新農(nóng)村建設(shè)資金缺口擴大的資金供求矛盾，在現(xiàn)實的經(jīng)濟活動中表現(xiàn)為：“三農(nóng)”經(jīng)濟難以獲得足夠的發(fā)展資金，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)了惡性循環(huán)，農(nóng)戶特別是農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問題普遍存在。國有商業(yè)銀行完全退出農(nóng)村地區(qū)，近年有所改觀的縣域信貸投放也僅限于個別規(guī)模較大的地方企業(yè)，大部分中小企業(yè)很難獲得銀行信貸支持。作為農(nóng)村金融主渠道之一的農(nóng)業(yè)銀行，收縮農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點，基本上放棄了對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)性生產(chǎn)信貸投入。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅限于糧棉流通領(lǐng)域。農(nóng)村信用社的“變態(tài)”性質(zhì)又決定了它的服務(wù)方式、服務(wù)手段不能適應(yīng)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。盡管小額信貸增加了農(nóng)戶貸款，但對農(nóng)村中小企業(yè)的投入明顯減少。此外，農(nóng)戶小額信貸的交易成本高，貸款額度低，農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸的熱情難以持久。這一現(xiàn)象，與新農(nóng)村建設(shè)的樂章顯然呈現(xiàn)不和諧的音符。

對策：疏通三大渠道  引導外流資金回歸農(nóng)村

    國有商業(yè)銀行與郵政儲蓄是農(nóng)村資金外流的主渠道。央行及監(jiān)管部門，應(yīng)制定相應(yīng)的信貸政策，加大“窗口”作用，鼓勵、督促商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變縣域信貸營銷理念，促使外流資金回歸農(nóng)村，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

    渠道一：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變縣域信貸營銷理念，加大對縣域中小企業(yè)、特別是涉農(nóng)中小企業(yè)的信貸支持。

    近兩年來，縣域國有商業(yè)銀行在縣域信貸業(yè)務(wù)有所突破，突出支持重點企業(yè)、重點項目，如轄區(qū)建行自2003年開始至2006年6月末，累計為5家企業(yè)投放1.65億元貸款。但是，在信貸支持對象上僅限于規(guī)模較大的優(yōu)勢中小企業(yè)，單筆貸款額度在2000萬元以上。“扶持對象少、單筆金額大、信貸門檻高”的信貸營銷特點，與縣域中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀難以同步。以轄區(qū)為例，全轄共有35家市規(guī)模以上企業(yè)，“十五”期間大部分企業(yè)已經(jīng)完成二次規(guī)模擴張，目前企業(yè)急需流資支持，但其需求大部分在500-1000萬元之間，而商業(yè)銀行無法滿足此類企業(yè)流資需求。

    針對縣域中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變信貸營銷理念，積極支持中小企業(yè)發(fā)展。一是降低信貸門檻。對規(guī)模不大，但產(chǎn)品市場競爭力強、企業(yè)發(fā)展前景看好、經(jīng)營形勢樂觀的企業(yè)，加大信貸投入。不要局限于單筆金額。對申請100—1000萬元的小額信貸需求主，給與滿足。二是加大信貸營銷力度，最大限度滿足中小企業(yè)信貸需求。三是農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加大對農(nóng)村水利、道路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入力度，在延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)附加值上做文章，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)化企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村物流企業(yè)的介入，提高新農(nóng)村建設(shè)的資金注入力度，支持新農(nóng)村建設(shè)。

    渠道二：郵政儲蓄資金回流。郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，既符合科學發(fā)展的要求，又可以處理好郵政儲蓄與整個農(nóng)村金融體系改革再造的關(guān)系，起到支持地方特別是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。

    通過市、縣郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，是最直接、最有效的一種方式。即將開辦的郵政儲蓄銀行，在縣級郵儲銀行允許開辦信貸業(yè)務(wù)，促使郵儲資金回流農(nóng)村。如：開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；試辦抵押貸款、保證貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)村小企業(yè)服務(wù)，解決小企業(yè)貸款難問題；試辦小企業(yè)聯(lián)保貸款；創(chuàng)造條件試辦對農(nóng)戶直接貸款；與農(nóng)村信用社開展業(yè)務(wù)合作，與農(nóng)發(fā)行合作，將郵儲資金間接投入“三農(nóng)”。

    渠道三：加大政策性銀行信貸投入。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)充分發(fā)揮政策支農(nóng)的作用，突出重點，落實信貸傾斜政策。加大對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相融合，有針對性地支持區(qū)域性產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)，支持并推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、區(qū)域特色經(jīng)濟、中小企業(yè)和各類專業(yè)合作經(jīng)濟組織的發(fā)展，努力構(gòu)建以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)加工業(yè)為主導，以服務(wù)業(yè)為紐帶的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)新格局。一是要繼續(xù)深化糧棉油購銷信貸服務(wù)，繼續(xù)做好支持糧食儲備調(diào)銷和按最低收購價收購糧食的資金供應(yīng)和管理工作。切實保護農(nóng)民利益，保障國家糧食安全。二是要找準新業(yè)務(wù)發(fā)展的切入點，支持當?shù)剌椛涿鎻V、帶動力強、發(fā)展前景好的有規(guī)模、有特色、科技型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。

多措并舉 創(chuàng)建農(nóng)村資金回流機制

    農(nóng)村資金回流，是一項系統(tǒng)性工作，單靠行政手段是辦不到的，應(yīng)采取行政與市場相結(jié)合的方式，多措并舉，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，建立相應(yīng)的獎勵激勵機制，為農(nóng)村資金回流創(chuàng)造良好的環(huán)境，引導農(nóng)村資金回流，創(chuàng)建農(nóng)村資金回流機制。

    措施一：央行及銀監(jiān)會應(yīng)抓緊制定農(nóng)村資金回流管理的辦法，保證縣域內(nèi)各金融機構(gòu)將一定比例的新增存款投入當?shù)?，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。盡快研究農(nóng)村的資金價格放開管制問題，并制定現(xiàn)實可行的辦法，在利潤空間上為商業(yè)銀行在縣域經(jīng)營中創(chuàng)造更大的利潤點，引導商業(yè)銀行加大縣域信貸投入。

    措施二：建立地方政府獎勵制度。地方政府應(yīng)制定相應(yīng)的獎勵機制，對在縣域經(jīng)濟上支持力度較大的金融機構(gòu)給予必要的物質(zhì)獎勵，同時在財政、稅收政策上予以傾斜，提高商業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟的主觀積極性。

    措施三：搭建信息溝通平臺，融洽銀企關(guān)系。影響縣域信貸投入的主要因素之一的就是銀企關(guān)系不對稱，不溝通。一方面是中小企業(yè)求貸無門，而另一方面商業(yè)銀行無從放貸。地方政府應(yīng)牽頭定期召開銀企洽談會，融洽銀行與企業(yè)之間的關(guān)系，銀行知道企業(yè)的經(jīng)營狀況、資金需求，企業(yè)了解獲得信貸支持的條件，信息相通，商業(yè)銀行方能找準信貸投資方向，有的放矢，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

    措施四：改善金融生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境不佳，金融執(zhí)法環(huán)境不好，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴重，是商業(yè)銀行不敢加大縣域信貸投入的主要因素之一。地方政府應(yīng)下大力氣，治理金融生態(tài)環(huán)境，嚴格金融執(zhí)法，提高金融案件執(zhí)結(jié)率，保護銀行債權(quán)，嚴厲打擊企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)行為，使縣域金融生態(tài)環(huán)境有所改觀。只有有了良好的金融生態(tài)環(huán)境，金融機構(gòu)才能解除后顧之憂，對縣域經(jīng)濟的支持力度才能加大，才能加快農(nóng)村外流資金的回歸速度。

    農(nóng)村外流資金回歸，對新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。央行、銀監(jiān)部門和地方政府，從政策制定、行政激勵、市場引導等方面形成一種合力，為農(nóng)村外流資金回歸創(chuàng)造條件，改善環(huán)境，加速外流資金回歸農(nóng)村。只有建立科學的農(nóng)村外流資金回流機制，才能促使農(nóng)村外流資金回歸，才能為新農(nóng)村建設(shè)提供有力的資金保障。

作者單位：中國人民銀行臨猗縣支行  郵編：044100