隨著互金專(zhuān)項(xiàng)整治工作的開(kāi)始和問(wèn)題平臺(tái)的不斷爆出，平臺(tái)資金存管再次成為投資人和行業(yè)關(guān)心的焦點(diǎn)。本文將從銀行資金存管的基本情況和模式等方面介紹目前平臺(tái)銀行資金存管的情況。

銀行資金存管對(duì)于網(wǎng)貸人來(lái)說(shuō)并不陌生，是投資人和行業(yè)都關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。在去年7月18日和12月28日，人民銀行等十部門(mén)和分別出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦(征求意見(jiàn)稿)》，均要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人和借款人的資金存管機(jī)構(gòu)，12月28日發(fā)布的征求意見(jiàn)稿更是給出了18個(gè)月的整改時(shí)間。近期的互金專(zhuān)項(xiàng)整治方案又再次強(qiáng)調(diào)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)選擇適合條件的銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)。在這樣的監(jiān)管要求背景下，平臺(tái)紛紛尋求銀行進(jìn)行合作，但是效果卻不盡人意。

據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年7月10日，已有中信銀行、民生銀行、江西銀行、徽商銀行、江蘇銀行、恒豐銀行和華興銀行等34家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)，并共有149家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，約占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的6.34%，而真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對(duì)接平臺(tái)只有48家，僅占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的2.04%。

從上圖可以看出，在與平臺(tái)簽訂資金存管的銀行中，華興銀行以與34家平臺(tái)簽訂存管協(xié)議，位居榜首;其次是恒豐銀行，簽約21家;民生銀行排第三，簽約18家;江西銀行以簽約11家排名第四;徽商銀行排名第五，簽約10家;中信銀行和浙商銀行并列第六，分別簽約7家;其余銀行分別簽約1-4家平臺(tái)。也有平臺(tái)與多家銀行簽訂存管協(xié)議，可以看出，現(xiàn)有已簽訂存管協(xié)議的平臺(tái)大部分都是與中小銀行簽訂，原因很簡(jiǎn)單，中小銀行審核標(biāo)準(zhǔn)寬松，門(mén)檻相對(duì)較低，在監(jiān)管政策要求必須選擇銀行進(jìn)行資金存管之下，中小銀行更為適合那些非高大上的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)切入。

先來(lái)看一下已簽訂資金存管協(xié)議的平臺(tái)背景和注冊(cè)資金情況。在這149家平臺(tái)中，有69家平臺(tái)的背景為國(guó)資系、上市系、銀行系或風(fēng)投系。其中注冊(cè)資本在1億元(含1億元)以上的平臺(tái)數(shù)最多，有53家;其次是注冊(cè)資金在1000萬(wàn)元(含1000萬(wàn)元)-5000萬(wàn)元的平臺(tái)數(shù)，有51家;注冊(cè)資本在5000萬(wàn)元(含5000萬(wàn)元)-1億元的平臺(tái)數(shù)排第三，有44家;注冊(cè)資本在500萬(wàn)(含500萬(wàn)元)-1000萬(wàn)元的平臺(tái)僅有1家。從中不難看出，有國(guó)資、上市或風(fēng)投背景的平臺(tái)更受銀行青睞，并且已簽訂存管協(xié)議的149家平臺(tái)注冊(cè)資本基本都在1000萬(wàn)元以上。可以看出銀行對(duì)平臺(tái)的注冊(cè)資本和背景都有較高要求。另外部分銀行也會(huì)對(duì)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)短做出要求，如有報(bào)道稱(chēng)浙商銀行要求平臺(tái)運(yùn)營(yíng)1年以上。

(備注：其中楚天財(cái)富是其母公司湖北荊楚網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司與渤海銀行武漢分行簽署協(xié)議)

再來(lái)看一下部分銀行簽訂的平臺(tái)背景情況。廣東華興銀行簽訂合作的平臺(tái)數(shù)最多，并且這34家平臺(tái)中有32家都是在廣東地區(qū)，在這已簽訂協(xié)議的34家平臺(tái)中，有9家是風(fēng)投系、上市系或國(guó)資系。其中注冊(cè)資本在1000萬(wàn)元(含1000萬(wàn)元)-5000萬(wàn)元的平臺(tái)有16家;注冊(cè)資本在5000萬(wàn)元(含5000萬(wàn)元)-1億元和注冊(cè)資本在1億元(含1億元)以上的平臺(tái)各有9家。與恒豐銀行簽訂合作的平臺(tái)數(shù)僅次于華興銀行，其簽訂的21家平臺(tái)中，僅有4家是風(fēng)投系、國(guó)資系或上市系。其中注冊(cè)資本在1億元(含1億元)以上的平臺(tái)數(shù)最多，有10家;其次是注冊(cè)資本在1000萬(wàn)元(含1000萬(wàn)元)-5000萬(wàn)元的平臺(tái)數(shù)，有8家;注冊(cè)資本在5000萬(wàn)元(含5000萬(wàn)元)-1億元有3家。與民生銀行簽訂合作的平臺(tái)數(shù)排第三，其簽訂的18家平臺(tái)中，有16家平臺(tái)是風(fēng)投系、國(guó)資系或上市系。其中注冊(cè)資本在1億元(含1億元)以上的平臺(tái)最多，有14家;注冊(cè)資本在5000萬(wàn)元(含5000萬(wàn)元)-1億元有4家?？梢钥闯雠c華興銀行和恒豐銀行簽訂的平臺(tái)注冊(cè)資本都在1000萬(wàn)元以上，但對(duì)平臺(tái)背景并沒(méi)有過(guò)高要求，而民生銀行簽訂的平臺(tái)注冊(cè)資本在5000萬(wàn)元以上，并且大部分平臺(tái)都有國(guó)資、上市或風(fēng)投背景。中小銀行對(duì)平臺(tái)的門(mén)檻顯然比大銀行寬松不少，而且地方銀行主要針對(duì)地方的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。中小規(guī)模平臺(tái)選擇與中小地方銀行合作的成功概率也相對(duì)較高。

再來(lái)看看這些簽訂銀行資金存管的平臺(tái)地域分布情況。廣東地區(qū)簽訂資金存管協(xié)議的平臺(tái)最多，有47家;其次是北京，有37家;上海地區(qū)排名第三，有21家。這三個(gè)地區(qū)的簽訂銀行資金存管協(xié)議的平臺(tái)數(shù)排全國(guó)前三，占全國(guó)已簽訂資金存管協(xié)議的平臺(tái)數(shù)的70.47%。這三個(gè)地區(qū)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量較多且經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，并有地方性銀行如廣東華興銀行涉足P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)。

據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年7月10日，已成功完成資金存管系統(tǒng)對(duì)接的平臺(tái)有48家。其中恒豐銀行完成上線的平臺(tái)數(shù)最多，有14家平臺(tái)上線資金存管系統(tǒng);其次是廣東華興銀行，有8家平臺(tái)成功對(duì)接資金存管系統(tǒng);江西銀行排第三，有7家平臺(tái)成功對(duì)接資金存管系統(tǒng);徽商銀行和民生銀行各有5家和3家完成資金存管系統(tǒng);貴州銀行、長(zhǎng)沙銀行和重慶農(nóng)商行等8家銀行分別各有1-2家上線資金存管系統(tǒng);開(kāi)鑫貸和金寶保分別與2家及以上的銀行對(duì)接完成銀行直連系統(tǒng)。

目前，銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行資金存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管。

銀行直連是指P2P網(wǎng)貸平臺(tái)直接與銀行開(kāi)通支付結(jié)算通道，不需要充值和提現(xiàn)。在交易過(guò)程中，投資人直接通過(guò)銀行在線交易，回款的時(shí)候，資金直接返還投資人的投資時(shí)的賬戶。據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，目前使用銀行直連的平臺(tái)較少，僅有開(kāi)鑫貸和金寶保，其中開(kāi)鑫貸和江蘇銀行早在2012年就開(kāi)展了相關(guān)的合作，是國(guó)內(nèi)首家與銀行合作的互金平臺(tái)。

銀行直連模式最大的特點(diǎn)是整個(gè)交易過(guò)程資金都直接通過(guò)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)結(jié)算，無(wú)需第三方介入。目前開(kāi)鑫貸支持可以通過(guò)江蘇銀行、江蘇銀行直銷(xiāo)銀行和中國(guó)銀行的網(wǎng)銀支付以及部分銀行快捷支付進(jìn)行投資，項(xiàng)目到期后資金直接原路返回投資人銀行卡，無(wú)須再提現(xiàn)。

直接存管是目前平臺(tái)與銀行資金存管合作最常見(jiàn)的模式。在銀行資金直接存管的模式下，銀行一般會(huì)為平臺(tái)開(kāi)設(shè)存管賬戶、投資人和借款人的獨(dú)立個(gè)人存管賬戶、風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶和擔(dān)保公司賬戶。后兩種賬戶是根據(jù)平臺(tái)需求和實(shí)際情況開(kāi)設(shè)的賬戶。存管行一般為投融資雙方開(kāi)設(shè)獨(dú)立的個(gè)人賬戶后會(huì)就充值、提現(xiàn)等支付結(jié)算和資金流向進(jìn)行監(jiān)管。這種模式因?yàn)橘Y金并不流向平臺(tái)，有效隔離平臺(tái)與投資人的資金，能有效減少平臺(tái)觸碰資金的可能性。但是這種模式銀行前期開(kāi)發(fā)系統(tǒng)投入成本較大，同時(shí)對(duì)平臺(tái)要求較高。

目前真正實(shí)現(xiàn)對(duì)接的直接存管的平臺(tái)有28家。筆者就來(lái)說(shuō)說(shuō)整個(gè)體驗(yàn)過(guò)程，來(lái)直觀的了解一下資金存管開(kāi)戶過(guò)程。直接存管上線的平臺(tái)在注冊(cè)完成之后就會(huì)提示開(kāi)通資金存管賬戶，根據(jù)提示操作完成之后會(huì)類(lèi)似如下的獨(dú)立個(gè)人電子賬戶，另有部分平臺(tái)則也可通過(guò)線下轉(zhuǎn)賬充值。

“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，存管行開(kāi)設(shè)平臺(tái)存管賬號(hào)，負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔(dān)任技術(shù)輔佐，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。

目前包括富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司均已與多家銀行開(kāi)展合作，推動(dòng)聯(lián)合存管模式的發(fā)展。截止目前，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)接的聯(lián)合存管的平臺(tái)有18家。就現(xiàn)有上線的聯(lián)合存管的平臺(tái)，筆者也體驗(yàn)了一下。聯(lián)合存管模式的平臺(tái)在操作上與原來(lái)相比變化并不大，注冊(cè)完成之后，會(huì)提現(xiàn)開(kāi)通第三方支付賬戶，開(kāi)通第三方支付賬戶之后整個(gè)存管開(kāi)戶過(guò)程就結(jié)束，會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似如下的賬戶，其實(shí)賬戶還是第三方支付公司的賬戶。

隨著互金專(zhuān)項(xiàng)整治工作的布局和開(kāi)展，部分銀行暫停了P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，如民生銀行就暫停了資金存管業(yè)務(wù)的對(duì)接，已對(duì)接的平臺(tái)資管存管系統(tǒng)繼續(xù)保留，已簽訂協(xié)議未對(duì)接上線的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)暫停存管對(duì)接。與民生銀行簽訂協(xié)議的平臺(tái)也紛紛尋找其他銀行進(jìn)行資金存管合作，如壹佰金融就轉(zhuǎn)而與華興銀行簽訂了資金存管協(xié)議。

值得注意的是，并不是簽訂資金存管協(xié)議的平臺(tái)就一定安全，也有簽訂資金存管的平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題情況，如徽金所和信東創(chuàng)贏。而且銀行并不保證項(xiàng)目的真實(shí)性和收益。在咨詢銀行關(guān)于資金存管問(wèn)題的時(shí)候，銀行工作人員都會(huì)強(qiáng)調(diào)銀行只是作為存管行，不保證真實(shí)安全性和收益。而且部分平臺(tái)可能只是風(fēng)險(xiǎn)備用金資金存管，企圖魚(yú)目混珠，所以投資人判斷是否真的資金存管還需擦亮眼睛并多方核實(shí)。另外，并不是銀行資金存管真的就是安全，銀行并不審核項(xiàng)目的真實(shí)性，只能說(shuō)資金流向相對(duì)明確，避免了平臺(tái)直接觸碰資金的可能性，所以投資人選擇平臺(tái)時(shí)還是要看平臺(tái)的資質(zhì)情況。