原標(biāo)題：如何辨別偽銀行存管平臺(tái)？用這三招就夠了！

作者 | MrBrick

按照監(jiān)管要求，銀行應(yīng)為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，確保投資人借貸資金和平臺(tái)資金分賬管理。

作為投資人選擇平臺(tái)的重要參考，銀行存管對(duì)于一個(gè)平臺(tái)而言意義重大。近期也有部分平臺(tái)在銀行存管上“弄虛作假”，甚至有平臺(tái)通過偽銀行存管進(jìn)行虛假宣傳。

“偽存管”是平臺(tái)虛假宣傳的一種方式，平臺(tái)對(duì)外稱與銀行“戰(zhàn)略合作”或者聲稱群眾的資金由銀行托管、監(jiān)管，但實(shí)際上僅僅是在銀行開立有賬戶，并無真正與銀行進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接。 偽銀行存管四大套路

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詭計(jì)1：寅吃卯糧

P2P機(jī)構(gòu)僅僅與銀行電子銀行部達(dá)成開戶協(xié)議，就對(duì)外宣稱“已獲得銀行存管資質(zhì)，實(shí)則還未進(jìn)行到銀行存管這一步，中間涉及到許多審核的手續(xù)，未必能夠通過，存管資質(zhì)更是無從談起。 2 詭計(jì)2：虛晃一槍

此類P2P機(jī)構(gòu)僅僅是在銀行開戶，通過第三方支付，將投資人的錢充值到公司自己的銀行賬戶上，卻打著和第三方支付以及銀行聯(lián)合資金存管的旗號(hào)，給平臺(tái)增信，誤導(dǎo)投資人，這種操作模式下，資金將分別經(jīng)過投資者銀行賬戶、第三方備付金賬戶、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)公賬戶、借款者銀行賬戶。

其中在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)公銀行賬戶時(shí)間最長(zhǎng)，資金缺乏第三方有效監(jiān)管。銀行僅作為支付通道，對(duì)資金流動(dòng)無實(shí)質(zhì)監(jiān)管，容易造成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)方挪用資金他用、甚至卷款潛逃。 3 詭計(jì)3：偷梁換柱

P2P機(jī)構(gòu)以個(gè)人名義向銀行存入一筆資金，取得相應(yīng)的存款憑證，就宣稱自己達(dá)到資金銀行存管的監(jiān)管要求，但事實(shí)上，其只是將一筆風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金存入銀行，并不能保證平臺(tái)不觸碰投資人的資金。 4 詭計(jì)4：煙幕彈

平臺(tái)標(biāo)榜自己資金銀行存管，但又不說明具體是哪個(gè)銀行，更不能出具和銀行所簽資金存管協(xié)議，一問客服也是語焉不詳，這種平臺(tái)十有八九就是故意放煙幕彈了，實(shí)則根本沒有存管這回事。 三招識(shí)別銀行存管真?zhèn)?/p>

第一招，查進(jìn)度。投資人需要注意的是：P2P平臺(tái)宣傳的銀行存管是已簽約還是已上線。簽約與上線的區(qū)別在于，簽約僅代表P2P平臺(tái)與某家銀行達(dá)成資金存管的意向協(xié)議，只有在完成存管系統(tǒng)對(duì)接并正式上線之后，P2P平臺(tái)的資金才開始真正在銀行存管。查進(jìn)度的辦法，可以直接看P2P平臺(tái)公告、打電話詢問平臺(tái)或銀行的客服。

第二步，看體驗(yàn)。投資人可以從開戶體驗(yàn)上識(shí)別存管真?zhèn)?。從目前上線的直接存管系統(tǒng)來看，銀行為投資人開立的子賬戶主要分為電子賬戶和虛擬賬戶兩種。投資人在電子賬戶式直接存管上注冊(cè)后，系統(tǒng)會(huì)要求投資人填寫相關(guān)身份信息，簽署存管三方協(xié)議；開通成功后，系統(tǒng)才會(huì)顯示個(gè)人獨(dú)立的電子賬戶。需要注意的是：電子賬戶式直接存管的開戶人一定是自然人，而不是平臺(tái)運(yùn)營公司。目前可以開立電子賬戶式直接存管的銀行有民生銀行、徽商銀行、浙商銀行、江西銀行和廣東華興銀行等。

另外，目前也有銀行為投資人開立的子賬戶為虛擬賬戶，不顯示具體賬戶信息，其支付通道往往為第三方支付。如廈門銀行，在開通的時(shí)候也需要填寫身份信息。但開戶成功后，系統(tǒng)并不顯示存管賬號(hào)。甚至有銀行連開戶環(huán)節(jié)都省略，由銀行自動(dòng)開戶，無存管痕跡。需要特別注意的是，根據(jù)今年2月出臺(tái)的存管指引，聯(lián)合存管已被主管部門宣布為不合規(guī)。此前采取聯(lián)合存管模式的P2P平臺(tái)都與存管銀行改簽了協(xié)議，變?yōu)橹苯哟婀?。所?如果看到現(xiàn)在還有P2P平臺(tái)宣稱是聯(lián)合存管的話，投資人一定要注意。

第三步，直接咨詢。在前面一招里提到的虛擬賬戶，從體驗(yàn)上看不出來是否已上線存管，投資人可以直接向銀行咨詢，核實(shí)平臺(tái)存管情況。需要注意的是，如果投資人發(fā)現(xiàn)某平臺(tái)存管賬號(hào)的開戶人是運(yùn)營公司，并非個(gè)人的情形，偽存管的可能性極大。但目前僅有部分銀行可通過客服或公眾號(hào)來核實(shí)平臺(tái)存管情況。

銀行存管并不代表銀行對(duì)平臺(tái)及項(xiàng)目的真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)管擔(dān)保，投資風(fēng)險(xiǎn)依然存在，因此不能放松警惕。在選擇網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，除了基本的合規(guī)條件，仍要對(duì)平臺(tái)進(jìn)行全方面的考察，標(biāo)的是否真實(shí)，信息是否透明，以及對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控能力進(jìn)行評(píng)估?？傊?，“投資需謹(jǐn)慎”不能成為一句空話。

作者：MrBrick

簡(jiǎn)介：80后金牛座，理財(cái)實(shí)踐者，熱衷于分享跟互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的一切。