在“銀行直接存管”模式下，具有兩套賬戶體系，一類是平臺(tái)在銀行開設(shè)的存管賬戶(大賬戶)，一類是投資人在存管銀行的個(gè)人賬戶(子賬戶)。如平臺(tái)有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或擔(dān)保公司等，一般還會(huì)開設(shè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶和擔(dān)保賬戶等，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)資金與投資人資金的隔離。該方式下，由于用戶的資金從一開始就不在平臺(tái)體系內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)，有效避免了平臺(tái)隨意挪用資金。該模式也是當(dāng)前大多數(shù)與銀行簽訂資金存管協(xié)議的平臺(tái)所采取的方式。

由于銀行從頭開發(fā)資金存管系統(tǒng)成本高、周期長(zhǎng)、體驗(yàn)較差等原因，而第三方支付公司介入P2P網(wǎng)貸行業(yè)時(shí)間較早，在用戶體驗(yàn)、系統(tǒng)開發(fā)等方面已經(jīng)積累出部分經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)第三方支付公司握有大量的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資源，在以上因素綜合影響下，不少第三方支付公司及平臺(tái)開始尋求“銀行支付公司”的聯(lián)合存管模式。

聯(lián)合存管模式下，一般要求第三方支付機(jī)構(gòu)或P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在存管銀行開設(shè)存管賬戶，并根據(jù)平臺(tái)發(fā)出的相關(guān)指充值、投資、提現(xiàn)等功能，而由銀行監(jiān)管資金流向。第三方支付機(jī)構(gòu)則擔(dān)任技術(shù)輔助方，提供支付結(jié)算、技術(shù)咨詢、服務(wù)定制、運(yùn)營(yíng)維護(hù)等服務(wù)，協(xié)助銀行更高效地完成所有借貸資金在出借人與借款人的存管賬戶之間的劃轉(zhuǎn)。但這種存管模式下，一般不會(huì)為投資人開設(shè)個(gè)人賬戶。

目前包括富友支付、連連支付、通聯(lián)支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作，推動(dòng)聯(lián)合存管模式的發(fā)展。