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還房貸有兩種方式，一種是等額本金一種是等額本息。等額本金，本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減。等額本息，本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。等額本金的前期比本息的方式還款金額更大，這時(shí)很多專(zhuān)家出來(lái)說(shuō)，等額本金更劃算，還款總額更少，而且等額本息前期還的都是利息，提前還款不劃算。
但是，如果我們把貸款總額按照貸款利率計(jì)算復(fù)利再把月沒(méi)還款也計(jì)算復(fù)利，發(fā)現(xiàn)兩者是相等的。等額本金每月還款本金相同，利息遞減，等額本息每月還款額相同，還款利息與本金也是用上面等式關(guān)系求出來(lái)的，根本不存在等額本息前面都還的利息之說(shuō)。之所以等額本息總的還款額低，是因?yàn)榍捌诙噙€款部分的復(fù)利造成的。 也就是說(shuō)如果我們選擇等額本息方式還款，比等額本金少還的部分的錢(qián)，拿在自己上手，用來(lái)投資，只要投資利潤(rùn)超過(guò)銀行的貸款利息，就是等額本息更劃算。 銀行公積金貸款利率為3.25%按揭的貸款利率為4.9%。我們有很多選擇可以超過(guò)5%的收益投資項(xiàng)目，比如基金定投、萬(wàn)能險(xiǎn)、p2p，用多出來(lái)的錢(qián)用來(lái)投資，能夠比還銀行貸款取得更多的收益。 也有人說(shuō)，投資有風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)能保證這些理財(cái)項(xiàng)目的收益一直超過(guò)銀行貸款？而且p2p還有平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。 好吧，咱們就算不用這些錢(qián)來(lái)投資，用來(lái)消費(fèi)也是好的。選擇長(zhǎng)期貸款買(mǎi)房的人一般年齡都不大，買(mǎi)房子付首付都是囊中空空了，而之后裝修、結(jié)婚、養(yǎng)娃又都正是用錢(qián)的時(shí)候。選擇等額本息的方式還款，可以減少一部分壓力，這些錢(qián)可以用來(lái)參加培訓(xùn)、旅游、給孩子報(bào)早教班。而這些錢(qián)只有在這些日子里面用才有意義，把錢(qián)都給了銀行，即便到后期再省了這么多的利息，也會(huì)發(fā)現(xiàn)自己變老了，孩子長(zhǎng)大了，拿錢(qián)也買(mǎi)不到當(dāng)時(shí)的快樂(lè)了。 我們要善于運(yùn)用房貸這種貸款，選擇最長(zhǎng)的時(shí)間等額本息的還款方式并且不提前還貸。把錢(qián)用來(lái)投資，投資錢(qián)也同時(shí)投資自己，才能更好的利用貸款利用錢(qián)來(lái)升值。 |
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