車險(xiǎn)改革呼吁多年，此次政府部門出臺(tái)改革可謂正逢其時(shí)，順應(yīng)了業(yè)界和廣大消費(fèi)者的需求和意愿。保監(jiān)會(huì)于10月22日表示，正在試點(diǎn)推進(jìn)的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，將從現(xiàn)有的6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大到18個(gè)試點(diǎn)地區(qū)。

車險(xiǎn)改革都有哪些試點(diǎn)?

除已經(jīng)開展的黑龍江、廣西、陜西、山東、重慶、青島六個(gè)試點(diǎn)外，從2016年1月1日起，天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、新疆、寧夏、青海共計(jì)12個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)將納入商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍。

車險(xiǎn)改革變化一：保險(xiǎn)責(zé)任更寬

改革前：新車沒(méi)有掛牌出事故，保險(xiǎn)公司不是都賠的。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》、《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款》以及保險(xiǎn)合同第6條第10項(xiàng)規(guī)定，“除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。如果你的汽車不符合上路行駛的要求，不論任何原因造成機(jī)動(dòng)車損失，保險(xiǎn)公司均不承擔(dān)賠償責(zé)任。

改革后：即便是沒(méi)有掛牌，也可以獲賠。 如果出事故對(duì)方拒絕賠付，保險(xiǎn)公司可“代位求償”。

車險(xiǎn)改革變化二：冰雹臺(tái)風(fēng)賠，家屬也賠

改革前：冰雹砸車的損失往往是在保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)保障范圍之類的。所以說(shuō)，只要我們給自己的愛(ài)車買上一份車損險(xiǎn)，那么以后就再也不用擔(dān)心自己車輛被冰雹砸壞。但是事故賠償范圍不包括家庭成員，如果車內(nèi)家庭成員因意外受傷，保險(xiǎn)公司不賠。

改革后：根據(jù)新的合同條款規(guī)定，司機(jī)的家人也列入了第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍。冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可以獲得賠償。

新條款規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。新條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說(shuō)開車撞了自家人也列入了承保范圍。同時(shí)，為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起?！被蛘摺凹磿r(shí)生效”之間做出選擇。

車險(xiǎn)改革變化三：費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，出險(xiǎn)頻率有效降低

車險(xiǎn)改革前：在實(shí)行保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制以前，小事故賠付一直居高不下，或者多車輕微刮擦，一直讓眾保險(xiǎn)公司深感頭疼，于是，才有了后來(lái)的“保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制”——即上一年度理賠次數(shù)多了，來(lái)年的保費(fèi)就會(huì)上浮，甚至遭到保險(xiǎn)公司拒保。

車險(xiǎn)改革后：在商業(yè)車險(xiǎn)改革后，更加強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率的掛鉤情況，也就是風(fēng)險(xiǎn)越高的車主，要付出的保費(fèi)就越高。而駕駛習(xí)慣好、不怎么出險(xiǎn)的車主，就可以享受到更優(yōu)惠的費(fèi)率。

風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率實(shí)施掛鉤以后，大多數(shù)人的駕駛習(xí)慣變得更加規(guī)范了。另外，從享受費(fèi)率的角度出發(fā)，也有的車主對(duì)于小刮小蹭之類的事故主動(dòng)選擇不報(bào)案。6-8月之間，六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)出險(xiǎn)頻率同比減少了26.5%。

打個(gè)比方，一輛20萬(wàn)元的車，保四項(xiàng)基本商業(yè)險(xiǎn)（車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)20萬(wàn)、不計(jì)免賠、人員險(xiǎn)每座1萬(wàn)元），保費(fèi)大多在4500元左右。這也意味著，如果上一年理賠次數(shù)超過(guò)三次，下一年保費(fèi)會(huì)上浮4500×10%=450元。如果理賠四次，上浮的金額會(huì)達(dá)到900元。也就是說(shuō)，對(duì)于已經(jīng)出了兩次事故的車，再出事故，維修金額如果不到450元，還不如不找保險(xiǎn)公司，自己私了來(lái)得劃算。

車險(xiǎn)改革變化五：保險(xiǎn)公司可先賠

遭遇交通事故時(shí)，若交警判定對(duì)方全責(zé)，但對(duì)方拒絕賠錢，則可以讓保險(xiǎn)公司先行賠付，然后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ阶穬敗?/p>

車險(xiǎn)投保三誤區(qū)

誤區(qū)一：12萬(wàn)元以下交強(qiáng)險(xiǎn)都可賠

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，122000元的限額不是所有的損失費(fèi)用的簡(jiǎn)單相加。

誤區(qū)二：上了“全險(xiǎn)”就全賠

實(shí)際上并無(wú)“全險(xiǎn)”這個(gè)概念。通常所謂的“全險(xiǎn)”，就是包含了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種。對(duì)于玻璃險(xiǎn)等特別險(xiǎn)種是不包含其中的，投保人要了解每個(gè)險(xiǎn)種的承保范圍才能按需投保。

誤區(qū)三：任何事故保險(xiǎn)都能賠

故意造成的損失或間接損失、醉酒、無(wú)證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等情況，保險(xiǎn)公司只能在交強(qiáng)險(xiǎn)人身?yè)p害限額內(nèi)先行墊付賠償款項(xiàng)，同時(shí)有權(quán)向侵權(quán)人追償，而第三者責(zé)任險(xiǎn)則因存在違法事由而不予賠償。

本