商業(yè)車險改革試點擴大到18個地區(qū)

　　保監(jiān)會今天表示，正在試點推進的商業(yè)車險市場化改革，將從現(xiàn)有的6個試點地區(qū)擴大到18個試點地區(qū)。商業(yè)車險市場化改革，簡單來說就是增加市場主體也就是保險公司的定價權，把選擇權交給消費者。

　　從今年6月1日起，商業(yè)車險改革在黑龍江、廣西、陜西、山東、重慶、青島六個地區(qū)展開試點。保監(jiān)會副主席周延禮介紹說，從試點情況看，六個地區(qū)改革試點開局良好，市場運行總體平穩(wěn)有序，行業(yè)和消費者“雙贏”的態(tài)勢初步顯現(xiàn)。

　　據(jù)統(tǒng)計，6-8月，試點地區(qū)約77％的消費者保費同比下降，約23％的消費者保費同比上升，只有9％的客戶漲價超過20％。

　　從2016年1月1日起，天津、內蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個保監(jiān)局所轄地區(qū)將納入商業(yè)車險改革試點范圍。

保險責任范圍擴大 沒掛牌也可獲賠

　　保險責任范圍擴大，比如車輛沒掛牌時出了事故也可獲賠了，還有之前廣為詬病的“高保低賠”問題就在此次車險改革中從條款中被強制調整了。

　　所謂的高保低賠，就是投保車輛，無論過了多少年，投保時都要按照新車購置價來繳納保費，而在賠付時只按比例進行理賠，但是在改革后，保費的確定就與新車購置價脫節(jié)了。

　　在黑龍江人保分公司的一個服務大廳里，記者看到，改革后的商業(yè)車險保單上新增加了一個折舊后的車輛價格。

　　改革后的商業(yè)車險條款還擴大了保險責任范圍，比如原來車輛沒掛牌時出了事故，是不在保險責任范圍內的。黑龍江車主小李，十一前還沒來得及掛牌，就把別人的車給剮蹭了。

　　另外，根據(jù)新的合同條款規(guī)定，司機的家人也列入了第三者責任險的賠付范圍；冰雹、臺風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損也可以獲得賠償。

不出險車主可享更高費率優(yōu)惠

　　商業(yè)車險改革帶來的第二個變化是在保險費率優(yōu)惠方面。在商業(yè)車險改革后，更加強調風險與費率掛鉤，也就是出事故風險越高的車主，要付出的保費就越高，而駕駛習慣好、不怎么出險的車主，就可以享受到更優(yōu)惠的費率。

　　山東濟南的沈如洋，最近剛為自己的愛車續(xù)保了車險，因為在過去的承保年度里，自己并未出現(xiàn)過車險報案情況，今年續(xù)保時他就享受到了一個非常優(yōu)惠的費率。

　　從試點情況來看，由于風險與費率實行直接掛鉤以后，小額案件的報案數(shù)量也呈現(xiàn)下降趨勢。據(jù)了解，6－8月，六個試點地區(qū)出險頻率同比減少了26.5%。一方面是由于大多數(shù)人的駕駛習慣變得更加規(guī)范了，另外，從享受費率的角度出發(fā)，也有的車主對于小剮小蹭之類的事故主動選擇不報案。

　　改革后，車險費率的浮動范圍也進一步擴大了，就拿原來的優(yōu)惠折扣率來說，連續(xù)三年不出險的車主，最多也只能享受到七折的優(yōu)惠，而經(jīng)常出事故的車主，他的費率最多只能上浮到基準水平的1.3倍。

　　黑龍江保監(jiān)局局長董波:在新的制度里，拉大了這個系數(shù)的空間，最低折扣到0.6，最高到2，應該說最高折扣和最低折扣之間高達6倍到7倍的這樣一個水平，那么這個系數(shù)改變的話呢，使具體到每個客戶身上那你每年交的保費就不同了。

'代位求償'成權利 車主可先行獲賠

　　對于廣大的車主來說，改革后的商業(yè)車險還賦予了一項新的權利，那就是“代位求償”權。那么，什么是代位求償呢，簡單地說，比如有一個人欠了你的錢，但是由于種種原因，你要不回來，那怎么辦？你就找到了第三方，讓第三方先把這筆欠款付給你，然后你把向欠錢的人追債的權力轉給了第三方，這就是代位求償。改革后的商業(yè)車險規(guī)定，投保車主如遇車禍，如果對方是全責，可對方車主投保額不足或是拒不賠償，可以讓自己的保險公司先行賠付，然后由保險公司負責向對方追償。

　　濟南車主宋劍，不久前在一次直行行駛過程中，被拐彎的一輛面包車給撞了，車頭損失不小。

　　對方要負全責，自己卻無法得到賠償。不知道該怎么辦才好的宋劍，咨詢了一下自己投保的保險公司后，得知現(xiàn)在可以讓自己的保險公司先行賠付，然后由保險公司負責向對方追償。

　　不過，小宋的煩心事是解決了，獲得了追償權的保險公司，能否追回賠償款呢？據(jù)了解，改革后，代位求償?shù)陌讣黾恿瞬簧?，可是最終追償成功的并不多。

　　業(yè)內人士指出，追償成功率低，也是目前保險公司不大愿意讓消費者使用代位求償權利的一個原因。

　　不過，不管愿意不愿意，保監(jiān)會表示，改革后“代位求償”已經(jīng)成為消費者的一項權利，至于追償率過低的問題，也會逐步創(chuàng)造條件，讓“代位求償”變得更加流暢、簡便。

　　但是也有車主擔心，向自己的保險公司先行索賠后，會不會被算作是出險案件從而增加第二年的保費呢？記者了解到，目前中國保險行業(yè)協(xié)會正在研究相關方案。

車險投保三大誤區(qū) 您了解嗎？

　 車險是車主和駕駛人的必備保障，一旦發(fā)生交通事故，車險可以減少車主及駕駛人的經(jīng)濟損失，分攤駕車所造成的風險。然而，保險并不是萬能的，有很多駕駛人對車險的認識存在誤區(qū)，使得保險賠償結果與預期相差甚遠，從而引發(fā)糾紛。為此，記者為您整理出車險投保中最常見的三大誤區(qū)，幫助您了解車險，購買必需且適合您的車險來規(guī)避風險。

誤區(qū)一：12萬元以下交強險都可賠

　　有些車主認為交強險有12萬元的賠償限額，發(fā)生交通事故后，這12萬元屬于“必賠項目”，有交強險就夠了，因此僅投保了交強險。

　　但是交強險是有限額的，按照現(xiàn)行交強險規(guī)定，在被保險人有責的情況下，醫(yī)療費賠償?shù)南揞~為10000元，死亡傷殘類的限額為110000元，財產(chǎn)損失的限額為2000元。也就是說，交強險的賠償是按照項目計算的，122000元的限額不是所有的損失費用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。

誤區(qū)二：上了“全險”出險了就全賠

　　很多投保人認為自己上了“全險”，無論發(fā)生怎樣的事故都不擔憂了，但其實并沒有“全險”這個概念，機動車的保險由交強險、車輛損失險、第三者責任保險、盜搶險、不計免賠險、車上人員險、玻璃險、涉水險等眾多險種構成。通常所謂的“全險”，就是包含了交強險、車輛損失險、第三者責任保險、盜搶險、不計免賠險等主要險種；對于玻璃險等特別險種是不包含其中的，投保人要了解每個險種的承保范圍才能按需投保。

誤區(qū)三：任何損失保險都能賠

　　有人認為保險就是萬能鑰匙，只要險種多買一點保額上高一點，就萬事無憂了。但是，根據(jù)交強險條例規(guī)定及保險合同的約定，有些損失保險公司是不賠的，如故意造成的損失或間接損失等。

　　同時，我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強險人身損害限額內先行墊付賠償款項，同時有權向侵權人追償，而第三者責任險則因存在違法事由而不予賠償。