這是頭條辟謠的新欄目：【拒絕套路】

辟謠君會(huì)邀請(qǐng)各大業(yè)內(nèi)專家，為大家盤點(diǎn)解讀那些日常可能會(huì)遇到的套路和心得。

第一期內(nèi)容發(fā)布后，有很多粉絲都在私信里問(wèn)辟謠君關(guān)于車輛保險(xiǎn)改革以及車輛保險(xiǎn)到底怎么買才劃算的問(wèn)題。

因此，第二期我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)關(guān)于汽車保險(xiǎn)的問(wèn)題。辟謠君邀請(qǐng)了汽車領(lǐng)域的資深人士@車經(jīng)社來(lái)為大家做分享。

只想看結(jié)論？可以直接劃到文尾！

一、車輛保險(xiǎn)改革對(duì)大家有何影響？

今年9月3日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)均有調(diào)整，并于9月19日正式實(shí)施。

總的來(lái)看，本次改革后交強(qiáng)險(xiǎn)作用進(jìn)一步強(qiáng)化，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用總體降低，覆蓋面更加全面，這對(duì)廣大車主來(lái)說(shuō)無(wú)疑是個(gè)好消息。

具體來(lái)看，和此前相比，車險(xiǎn)主要有以下變化：

「交強(qiáng)險(xiǎn)方面」

• 責(zé)任限額上調(diào)，責(zé)任方賠付額度從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費(fèi)用賠償限額有較大提高，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額不變；
• 交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐C合賠付率水平進(jìn)行調(diào)整，最低可以打五折。

「商業(yè)險(xiǎn)方面」

• 車損險(xiǎn)增加盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、找不到第三方、涉水險(xiǎn)等險(xiǎn)種，更加全面；
• 第三者責(zé)任險(xiǎn)額度調(diào)整，從最高500萬(wàn)元提升到1000萬(wàn)元，也就是說(shuō)最高可保1000萬(wàn)；
• 另外，容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款得到了刪減，新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等新的險(xiǎn)種也將出現(xiàn)。

而且，本次車險(xiǎn)對(duì)保費(fèi)的改革，更加有利于有良好駕駛記錄的車主。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，開(kāi)車習(xí)慣好，出險(xiǎn)少的車主，可享受更多車險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠；而開(kāi)車習(xí)慣差、出險(xiǎn)多的車主，則將付出更多車險(xiǎn)費(fèi)用。

除了車險(xiǎn)改革，如何選擇性價(jià)比最高的險(xiǎn)種一直是有車一族最關(guān)心的問(wèn)題。

很多人在買車時(shí)都會(huì)遇到被各種險(xiǎn)種搞得頭昏腦脹的情景，如果問(wèn)4S店，他們則往往會(huì)推薦購(gòu)買全險(xiǎn)。

新車保險(xiǎn)必須要在4S店買嗎？買全險(xiǎn)真的是最好的選擇嗎？保險(xiǎn)怎么買才劃算呢？

接下來(lái)就為大家逐一解答這些問(wèn)題。

二、新車必須在4S店買保險(xiǎn)？

買車時(shí)，很多人都遇到過(guò)這個(gè)問(wèn)題，4S店的銷售人員要求第一年的保險(xiǎn)在店內(nèi)購(gòu)買，而且險(xiǎn)種多、價(jià)格貴。

如今，購(gòu)買車輛保險(xiǎn)的渠道非常多，比如網(wǎng)點(diǎn)投保、電話車險(xiǎn)、熟人代理投保等，為什么4S店非要強(qiáng)制要求在店內(nèi)買保險(xiǎn)呢？而且，銷售通?？赡軙?huì)說(shuō)，不在店內(nèi)購(gòu)買保險(xiǎn)，車價(jià)優(yōu)惠就沒(méi)那么大。

要回答這個(gè)問(wèn)題，就要從4S店的盈利模式說(shuō)起。

4S店除了通過(guò)銷售車輛盈利外，還通過(guò)汽車精品、汽車金融、汽車保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)賺錢，業(yè)內(nèi)人管這種盈利模式叫“一車四吃”。

新車保險(xiǎn)正是屬于汽車保險(xiǎn)這一盈利模塊。

4S店售賣保險(xiǎn)可以獲得一定的傭金，傭金的多少取決于保險(xiǎn)費(fèi)用的高低。新車的保險(xiǎn)費(fèi)往往比較高，4S店可以獲得不錯(cuò)的傭金收入。

因此，在買車的時(shí)候，4S店往往會(huì)半強(qiáng)制的要求在店內(nèi)購(gòu)買保險(xiǎn)，并且還要求購(gòu)買全險(xiǎn)。

對(duì)于這兩個(gè)要求，大家有沒(méi)有質(zhì)疑過(guò)它是否合理呢？

首先，和上一期中提到的“不在4S店維保就算脫保”一樣，新車必須在4S店買保險(xiǎn)也是4S店的“霸王條款”。

2017年7月1號(hào)施行的《汽車銷售管理辦法》第十四條明確規(guī)定，經(jīng)銷商不得對(duì)消費(fèi)者限定汽車配件、用品、金融、保險(xiǎn)、救援等產(chǎn)品的提供商和售后服務(wù)商，也不得強(qiáng)制消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)或者強(qiáng)制為其提供代辦車輛注冊(cè)登記等服務(wù)等。

注：圖為《汽車銷售管理辦法》

也就是說(shuō)，大家在購(gòu)買新車后，完全可以自主決定在哪里購(gòu)買保險(xiǎn)。

如果覺(jué)得在4S店買保險(xiǎn)理賠+維修更方便，就可以選擇在店內(nèi)購(gòu)買保險(xiǎn)，但這并不是唯一的選擇，結(jié)合個(gè)人情況，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)買保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

如果遇到了4S店強(qiáng)制要求在店內(nèi)購(gòu)買保險(xiǎn)的情況，可以第一時(shí)間撥打廠家的400電話投訴，或向當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T投訴。

除了在哪里買保險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題外，還有兩個(gè)問(wèn)題也是大家最關(guān)注的：如何挑選險(xiǎn)種？買全險(xiǎn)真的就是最“穩(wěn)”的選擇嗎？

三、如何搭配險(xiǎn)種才是性價(jià)比最高的選擇？

要弄清這個(gè)問(wèn)題，首先來(lái)看看車輛保險(xiǎn)的構(gòu)成。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)分交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)必須購(gòu)買，應(yīng)當(dāng)及時(shí)購(gòu)買并一次付清，商業(yè)險(xiǎn)則可以根據(jù)自身的需求來(lái)自由選擇。

理論上，車主可以只買交強(qiáng)險(xiǎn)，但不建議這么做，畢竟交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償額度不高，不能為了省點(diǎn)錢“因小失大”。

和交強(qiáng)險(xiǎn)不一樣，商業(yè)險(xiǎn)的險(xiǎn)種就比較多了，如第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等。

由于商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種多，多買必然價(jià)格更貴。按照推薦度來(lái)說(shuō)，首推第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)。

第三者責(zé)任險(xiǎn)是發(fā)生意外事故時(shí)對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償。機(jī)動(dòng)車、人、物品都包含在“第三者”的范圍內(nèi)，對(duì)于超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的部分，可由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

在保額上，多多益善，但至少要保50萬(wàn)以上，當(dāng)然100萬(wàn)、150萬(wàn)，甚至200萬(wàn)更好，這幾種保額的保費(fèi)大概相差幾百元，可以根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。

車損險(xiǎn)是用來(lái)賠付被保險(xiǎn)人自己的車輛的?，F(xiàn)在人多車多，難免磕磕碰碰，車損險(xiǎn)非常重要。無(wú)論是單方事故還是多方事故，自己的車受損了，都能得到一定的保障。

需要說(shuō)明的是，第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)都是按比例賠付的，余下部分需要自付。當(dāng)遇到較大的事故時(shí)，個(gè)人自付的部分還是會(huì)偏高。

這種時(shí)候不計(jì)免賠險(xiǎn)就體現(xiàn)出了它的優(yōu)勢(shì)，如果此時(shí)你購(gòu)買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，那么本應(yīng)由自己承擔(dān)的5%到20%的費(fèi)用就會(huì)由保險(xiǎn)公司賠付，這樣下來(lái)，也能省下不少錢。

綜合來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)是最低方案，而交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)是基本方案，費(fèi)用適度，自身和對(duì)方的車輛損失都能得到保障。

在此基礎(chǔ)上，如果再加上不計(jì)免賠險(xiǎn)就是最佳組合方案，能將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

不過(guò)當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，你也可以根據(jù)自身的需求，再選購(gòu)其他商業(yè)險(xiǎn)，如車上人員責(zé)任險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)等。

但交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)的組合是性價(jià)比最高的。

看到這兒，你可能會(huì)想，是不是只要保險(xiǎn)買到位，平時(shí)開(kāi)車就可以“放飛自我”，任性而為了？

這種危險(xiǎn)的想法你可趕緊打??！

因?yàn)?，無(wú)論是交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)險(xiǎn)，它的費(fèi)率都是與交通安全違法行為和交通事故記錄掛鉤的。同等保額下違規(guī)行為和事故記錄少的車主交的保險(xiǎn)費(fèi)更少一些。

舉個(gè)例子，買了保險(xiǎn)后，如果去年沒(méi)出險(xiǎn)，那么今年的保險(xiǎn)費(fèi)率就會(huì)低一些。如果連續(xù)幾年沒(méi)有出險(xiǎn)，那么相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率就會(huì)更低。

所以，規(guī)范駕駛、注意安全不僅能保護(hù)生命安全，還能為你省下一些保險(xiǎn)費(fèi)。

··結(jié)論如下··

• 關(guān)于新車必須在4S店買保險(xiǎn)：

這是4S店的“霸王條款”，2017年7月1號(hào)施行的《汽車銷售管理辦法》規(guī)定，你可以自主選擇在哪里買保險(xiǎn)。不管在哪里購(gòu)買保險(xiǎn)，都要仔細(xì)閱讀條款并且結(jié)合自己實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

• 關(guān)于怎么買車險(xiǎn)比較劃算：

交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)是最低方案，交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)費(fèi)用適度，再加上不計(jì)免賠險(xiǎn)就是最佳組合方案，能將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。你還可以根據(jù)自身的需求，選購(gòu)其他商業(yè)險(xiǎn)。

• 關(guān)于今年車輛保險(xiǎn)改革后有何影響：

交強(qiáng)險(xiǎn)作用進(jìn)一步強(qiáng)化，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用總體降低。保險(xiǎn)費(fèi)率與交通違規(guī)與事故記錄關(guān)系系數(shù)提升，交強(qiáng)險(xiǎn)駕駛習(xí)慣和安全意識(shí)良好的車主將更加受益。

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