對(duì)于有車族來說，為愛車買保險(xiǎn)是一件非常必要的事，但大部分人在買車險(xiǎn)時(shí)并沒有搞懂車險(xiǎn)的賠付細(xì)則，等到愛車真的遇到麻煩需要理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)各種各樣的問題，追悔莫及。到底車險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？又有哪些誤區(qū)需要避免？ 

警惕 買車險(xiǎn)四大誤區(qū)

對(duì)于大部分人來說，購買了新車后的第一件事，就是為愛車買一份保險(xiǎn)，同時(shí)也是買一份安心。但面對(duì)著車險(xiǎn)合同的零零總總的各項(xiàng)細(xì)則，卻很少有人真正把自己買的車險(xiǎn)弄明白，甚至不少有過多年駕齡、換過幾次新車的老車主，在購買車險(xiǎn)時(shí)也仍然是糊里糊涂。

對(duì)于車主來說，在購買車險(xiǎn)時(shí)最容易陷入以下四種誤區(qū)。

誤區(qū)一：買“全險(xiǎn)”就可“全賠”

許多購買新車的車主都會(huì)購買所謂的“全險(xiǎn)”，認(rèn)為這是一種對(duì)車輛最全面的保障，購買后就可萬無一失，但其實(shí)這是一種誤解。“全險(xiǎn)”只是一種約定俗成的叫法，在保險(xiǎn)公司和國家相關(guān)法律中并不存在，而且由于目前各家保險(xiǎn)公司都是自定險(xiǎn)種，所以對(duì)于“全險(xiǎn)”的賠付范圍也有所不同。

一般來說，“全險(xiǎn)”是指包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)及不計(jì)免賠等在內(nèi)的多個(gè)險(xiǎn)種，但即使車主購買了“全險(xiǎn)”，也并不意味著車輛出了任何問題都可以獲得賠償。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)及劃痕險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)等險(xiǎn)種都制定了一定比例的免賠范圍，例如車損險(xiǎn)規(guī)定車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的情況屬于責(zé)任免除，保險(xiǎn)公司不會(huì)進(jìn)行賠付。

誤區(qū)二：保費(fèi)越便宜就越劃算

面對(duì)著各種渠道和推銷人員五花八門的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，很少有人能夠真正算得清其中的價(jià)格，這種時(shí)候，大多數(shù)人都會(huì)理所當(dāng)然地認(rèn)為越便宜就越劃算，但事實(shí)真的如此嗎？

為了爭奪市場(chǎng)，不少代理商都會(huì)采用降價(jià)的方式來吸引車主，而代理商作為車險(xiǎn)的重要銷售渠道，保險(xiǎn)公司會(huì)給與其高額的手續(xù)費(fèi)，回扣比例甚至高達(dá)50%，所以即使代理商在7折的基礎(chǔ)上打折也不會(huì)虧本。有的業(yè)務(wù)員為了以低廉的保費(fèi)吸引車主，甚至建議車主降低車輛報(bào)價(jià)，如20萬元的車輛以15萬元來投保，從而降低保費(fèi)；或是故意忽略部分重要車險(xiǎn)條款，如劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等來降低保費(fèi)；還有業(yè)務(wù)員勸車主將私家車以公車的形式投保，以降低保費(fèi)。這樣雖然在購買車險(xiǎn)時(shí)降低了保費(fèi)，而一旦車輛出險(xiǎn)，很容易產(chǎn)生糾紛，很可能賠付不足，甚至直接遭到拒賠。

所以對(duì)于車主來說，車險(xiǎn)不一定越便宜越好，關(guān)鍵是要選擇規(guī)范渠道，讓事后理賠得到保障。

誤區(qū)三：投保越多賠得越多

還有部分車主，擔(dān)心愛車受損后不能得到足夠的賠付，想要通過提高保額，如花10萬元買的車輛卻要投保20萬元的車輛損失險(xiǎn)，或是在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保來提高賠付金額，以為多保就能多賠，但在實(shí)際中這一做法并不靠譜。

車輛屬于可以用價(jià)值衡量的財(cái)產(chǎn)，一旦受損，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際損失的多少來確定賠償金額，如果獲得的賠償超過了實(shí)際損失，就是“不當(dāng)?shù)美薄＜词篂橥惠v車在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)上了保險(xiǎn)，在出險(xiǎn)時(shí)各家保險(xiǎn)公司也會(huì)分?jǐn)傎r償金額，投保人獲得的賠付總和并不會(huì)超過實(shí)際的損失。對(duì)于車主來說，不僅浪費(fèi)了重復(fù)投保繳納的保費(fèi)，在理賠過程中還要和不同的保險(xiǎn)公司打交道，需要花費(fèi)更多的時(shí)間和精力。

誤區(qū)四：“代理賠”更省心

一些保險(xiǎn)公司在人員不足的情況下，為了業(yè)務(wù)的持續(xù)拓展，會(huì)授權(quán)一部分4S店、修理廠代其進(jìn)行查勘現(xiàn)場(chǎng)，做拍照、取證、定損的工作，同時(shí)也可為其減少保險(xiǎn)理賠程序，方便車主理賠。但是，由于自己定損自己修，不排除有維修廠在定損時(shí)為了牟取私利，擴(kuò)大事故情況、虛報(bào)車輛損失，使得定損費(fèi)用高于真實(shí)的車輛維修費(fèi)用，這樣維修廠就可以從中賺取高額的差價(jià)。

另一方面，對(duì)于車主來說，不規(guī)范的“代理賠”雖然可以節(jié)省理賠時(shí)間，但也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)公司審核嚴(yán)格，要求提供現(xiàn)場(chǎng)證明，而當(dāng)時(shí)未做任何善后事宜的話，賠款很可能會(huì)泡湯。一旦車主在保險(xiǎn)公司有不良保險(xiǎn)記錄，在第二年投保人續(xù)保車險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)提高所投車險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，上升幅度最高可達(dá)30%。如果連續(xù)多年有不良記錄，保險(xiǎn)公司還可能拒保。

注意 這些情況車險(xiǎn)不賠

參與大成理財(cái)網(wǎng)友調(diào)查的500名網(wǎng)友中，超過9成的人都表示在購買車險(xiǎn)時(shí)并不清楚哪些情況下車輛受損保險(xiǎn)公司將不予賠付。也就是說，大部分人要真正等到車輛出險(xiǎn)時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己之前的車險(xiǎn)“白買”了。

所以車主在購買車險(xiǎn)時(shí)一定要注意，以下幾種情況保險(xiǎn)公司將不會(huì)進(jìn)行賠付。

1、 撞到自家人、自己名下的車不賠

保險(xiǎn)法中第三者責(zé)任險(xiǎn)有一條免責(zé)條款：被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失，不負(fù)責(zé)賠償。舉個(gè)簡單例子：如果你開著自己的車撞了自己名下的另一輛車，或者撞到了自己的直系親屬，這種情況不在車險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)。

2、 新車未上牌、無臨時(shí)牌照、臨時(shí)牌照過期不賠

如果你的新車沒有辦理臨時(shí)牌照或臨時(shí)牌照已過期，且沒有安裝正式牌照，一旦車輛出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不會(huì)負(fù)責(zé)理賠。

3、 駕駛員未按規(guī)定進(jìn)行年檢、車輛未通過年檢不賠

如果車主想躲避年檢偷跑，一旦車輛出險(xiǎn)的話，后果和不懸掛號(hào)牌一樣，就是被拒賠。

4、 車輛維修期間發(fā)生事故不賠

比如維修工人駕駛你的車輛發(fā)生了事故。這種情況一般責(zé)任比較明確，車主可以和4S店或?qū)Ｐ薜陞f(xié)商賠償事宜。所以車主在維修、保養(yǎng)車輛時(shí)盡量去自己信任的4S店或?qū)Ｐ薜辍?/p>

5、 因事故導(dǎo)致車輛內(nèi)的物品損壞不賠

比如說你剛買了一臺(tái)電視，放在車上準(zhǔn)備回家，路上發(fā)生了追尾事故，電視因此損壞，這個(gè)損失保險(xiǎn)公司不會(huì)負(fù)責(zé)理賠。所以車主盡量不要在車內(nèi)放置貴重物品或者易損物品，即使要放在車內(nèi)也要固定好。

6、 被保險(xiǎn)人主動(dòng)放棄追償權(quán)的不賠

如果你在事故現(xiàn)場(chǎng)放棄了追償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司事后不會(huì)負(fù)責(zé)理賠。

7、 撞人后產(chǎn)生的精神損失費(fèi)/訴訟/仲裁費(fèi)用不賠

發(fā)生撞人事故后，在責(zé)任限額內(nèi)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)理賠。但對(duì)方如果索要精神損失費(fèi)，保險(xiǎn)公司不會(huì)負(fù)責(zé)理賠這部分費(fèi)用。并且，如果雙方對(duì)事故的責(zé)任有分歧，由此產(chǎn)生的訴訟、仲裁等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也不賠。

8、 撞車后對(duì)方要求支付車輛折舊費(fèi)的不賠

如果你撞了別人的新車，對(duì)方要求賠償相應(yīng)的折舊費(fèi)。這部分費(fèi)用保險(xiǎn)公司不會(huì)負(fù)責(zé)理賠。

9、 車內(nèi)物品被盜不賠

盜搶險(xiǎn)承保的范圍其實(shí)僅是車輛本身，非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊等情形屬于盜搶險(xiǎn)的責(zé)任免除事項(xiàng)。而類似現(xiàn)金、電腦等經(jīng)常被放置在車內(nèi)的物品如果被盜，保險(xiǎn)公司一般都不予承保。此外，如果將自己的車停在正規(guī)收費(fèi)的停車位里，或是更加穩(wěn)妥的地下車庫。一旦發(fā)生車輛失竊的情況，保險(xiǎn)公司也是不會(huì)賠付的。這需要與停車場(chǎng)管理公司協(xié)商賠償事宜。

10、 加裝設(shè)備受損不賠

車損險(xiǎn)賠付的范圍只是車子出廠時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)配置，如果車損的部位并非機(jī)動(dòng)車出廠時(shí)的原有設(shè)備，不屬于車損險(xiǎn)賠付范圍。若要賠付，車主需要購買“新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”附加險(xiǎn)種，負(fù)責(zé)賠付車輛由于發(fā)生碰撞等意外事故而造成的車上的損失。

11、 單獨(dú)零部件損壞不賠

車燈，后視鏡、玻璃、輪胎、輪轂等部件單獨(dú)損壞，保險(xiǎn)公司均不賠。除非購買相應(yīng)的單獨(dú)損壞附加險(xiǎn)，而這些險(xiǎn)種加起來有幾十種。

支招 車險(xiǎn)怎么買最劃算

對(duì)于普通車主來說，購買車險(xiǎn)最看重的除了理賠容易，就是如何用最合理的保費(fèi)得到最全面的保障。根據(jù)以下四項(xiàng)秘笈，再結(jié)合自身車輛具體情況，你就能買到適合自己、性價(jià)比最高的車險(xiǎn)。

秘笈一：電話、網(wǎng)站投保費(fèi)率更優(yōu)惠

到底是在4S店買車險(xiǎn)劃算還是電話投保劃算呢？車險(xiǎn)市場(chǎng)目前有兩套費(fèi)率，一套是給中介機(jī)構(gòu)銷售的費(fèi)率，一套是保險(xiǎn)公司直接銷售的費(fèi)率，而這兩套費(fèi)率之間相差15%的價(jià)格。通過一些中介機(jī)構(gòu)，例如車行、代理公司、經(jīng)紀(jì)公司銷售產(chǎn)品，屬于標(biāo)準(zhǔn)化的費(fèi)率，而保險(xiǎn)公司直銷渠道的費(fèi)率比標(biāo)準(zhǔn)化的費(fèi)率要便宜15%，所以較直接的電話投保、網(wǎng)站投?；蛘呤鞘謾C(jī)投保方式會(huì)在費(fèi)率上更優(yōu)惠。

秘笈二：保費(fèi)多200元 第三者保額增50萬

第三者責(zé)任險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充，一旦賠償損失超過交強(qiáng)險(xiǎn)部分，超出的部分則由三者險(xiǎn)的保額來賠付。一旦發(fā)生車險(xiǎn)理賠，人、車、財(cái)產(chǎn)的賠償金額都很高，所以建議三者險(xiǎn)的額度盡量能夠買到50萬元，而其實(shí)保額從50萬元買到100萬元，保費(fèi)只增加200元~300元。

秘笈三：5年以上車齡的車輛或改裝車建議投保自燃險(xiǎn)

車輛在加裝倒車?yán)走_(dá)或者音響過程中，會(huì)對(duì)線路有改動(dòng)，線路的改動(dòng)可能造成一些電路上的問題，這樣的話會(huì)比較容易造成自燃。

秘笈四：購買不計(jì)免賠轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)車險(xiǎn)投保后都會(huì)有一定的免賠額，建議車主購買對(duì)應(yīng)車險(xiǎn)的不計(jì)免賠，則可以將本應(yīng)由車主負(fù)責(zé)的5%到20%的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。