隨著互聯(lián)網(wǎng)的進一步普及和國內(nèi)金融創(chuàng)新的推進，銀行也加緊了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局，直銷銀行在今年下半年迎來爆發(fā)式增長。

　　直銷銀行異軍突起

　　銀率網(wǎng)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年11月，共有14家銀行的直銷銀行上線，其中僅今年下半年就有10家銀行的直銷銀行集中上線。

　　所謂“直銷銀行”，是指幾乎不依賴實體網(wǎng)點，通過網(wǎng)絡(luò)、電話、信件等方式開展銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接往來的業(yè)務(wù)開展方式。在直銷銀行，客戶從開戶到轉(zhuǎn)賬、理財?shù)染梢酝ㄟ^網(wǎng)上直接辦理，不受空間和時間制約。

　　《證券日報》記者體驗多家直銷銀行后發(fā)現(xiàn)，門檻低、方便度高是直銷銀行的最重要特征，全天候、不受物理網(wǎng)點限制、線上線下融合?！鞍淳W(wǎng)站提示注冊即可”，民生直銷銀行客服人員表示，“只需填寫相應(yīng)的身份證號碼、密碼等，將直銷銀行賬戶和已有銀行卡綁定就可成功注冊，通過網(wǎng)站、手機客戶端、微信公共賬號都能便捷操作?！?/p>

　　在各家銀行的直銷銀行界面上，余額理財和存款業(yè)務(wù)幾乎是每家直銷銀行的必備業(yè)務(wù)。直銷銀行存款比普通存款究竟有何優(yōu)勢？本報記者體驗發(fā)現(xiàn)，首先直銷銀行比較便捷，免去銀行排隊的漫長等待，而且可以實現(xiàn)跨行交易；此外，直銷銀行存款的最大優(yōu)勢就是按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息。銀行的普通定期存款必須是到期支取才按照該定期存款的利率計息，如果未到期提前支取，則該筆定期存款按照活期存款利率計息。而按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息是指定期存款提前支取時，提前支取的資金不是按照活期計息，而是依據(jù)存款期限的長短確定利率計算收益。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，為了及早搶占市場，也有部分直銷銀行存在匆忙上線的情況。從目前上線運行的直銷銀行來看，多家直銷銀行業(yè)務(wù)線并未完善，只是搭起了直銷銀行的框架。相對而言，上線時間較久的老牌直銷銀行定位更精準，“隨著銀行思路的轉(zhuǎn)變，金融互聯(lián)網(wǎng)化的步調(diào)將大大加速，直銷銀行在經(jīng)營成本、費用支出方面較傳統(tǒng)銀行更具優(yōu)勢，直銷銀行的發(fā)展將是大勢所趨，相信未來會有更多的銀行加入到直銷銀行的隊列中?！?/p>

　　差異化發(fā)展不可或缺

　　在互聯(lián)網(wǎng)思維和銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的雙重作用下，直銷銀行應(yīng)運而生，承擔著傳統(tǒng)銀行業(yè)的“逆襲”重任。一邊是百度、阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品“步步緊逼”；一邊是大型國有銀行、股份制銀行固有優(yōu)勢的“強力壓迫”，直銷銀行讓“小銀行”看到了與之抗衡的曙光。中小銀行通過直銷銀行能更容易參與全國范圍內(nèi)的金融產(chǎn)品競爭，彌補自身網(wǎng)點少、規(guī)模小等不足，成為直銷銀行的“忠實擁躉”。

　　在直銷銀行發(fā)展過程中，中小銀行和大型銀行幾乎處于同一起跑線，差異化發(fā)展是贏得市場主動權(quán)的“有力武器”。值得注意的是，隨著直銷銀行“戰(zhàn)圈”的不斷擴大，不少銀行已經(jīng)開始注意在差異化上布局。

　　首先，開戶方式就有不同。民生直銷銀行需要注冊電子賬戶，并綁定銀行卡，綁定的銀行卡不局限于民生卡，不過綁定非民生的銀行卡，需要注冊者上傳身份證、照片，綁定完成后，再將銀行賬戶的錢轉(zhuǎn)到電子賬戶中。平安銀行“橙子銀行”和民生直銷銀行開戶大體相同，不同的是“橙子銀行”還可以綁定信用卡，另外還特別針對高級網(wǎng)銀客戶以驗證手機動態(tài)密碼的方式進行轉(zhuǎn)賬。興業(yè)銀行直銷銀行則是開放式的，無需開戶注冊，只需選中需要申購的投資產(chǎn)品，即可使用多家銀行卡直接申購，目前客戶在興業(yè)直銷銀行可使用興業(yè)銀行、工行、農(nóng)行、建行、招行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、郵政儲蓄銀行、平安銀行的銀行卡直接進行投資申購。

　　一位業(yè)內(nèi)研究人士分析，就產(chǎn)品特征而言，興業(yè)銀行直銷銀行的目標，除了留住現(xiàn)有客戶外，更多可能是希望通過其便捷性，將其他銀行客戶遷到該行，而民生銀行則可能更專注于現(xiàn)有客戶。

　　有分析人士認為，直銷銀行符合監(jiān)管創(chuàng)新方向，但由于發(fā)展時間尚短，其發(fā)展也面臨一些掣肘。除了例如理財產(chǎn)品銷售“面簽”程序影響直銷銀行體驗之外，更深層次的挑戰(zhàn)還在定位上。

(責任編輯：DF118)