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二十世紀(jì)八十年代以來(lái),隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化程度加深，金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)的逐漸壯大,使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)表外化成為當(dāng)今國(guó)際金融界的三大發(fā)展趨勢(shì)之一。在存貸利率逐漸縮小的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行為了適應(yīng)改革開(kāi)放的新形勢(shì)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，逐步開(kāi)展表外業(yè)務(wù)，為公眾提供多元化的金融服務(wù)。隨著金融工具不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行獲利的主要途徑。 一、發(fā)展表外業(yè)務(wù)的積極意義 商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，最根本的原因是內(nèi)在的業(yè)務(wù)。 拓展和利益驅(qū)動(dòng)，隨著表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅推動(dòng)了金融業(yè)自身的創(chuàng)新發(fā)展，而且對(duì)加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。 一是發(fā)展表外業(yè)務(wù)，明顯增加了商業(yè)銀行利潤(rùn)。我國(guó)商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類基本上集中在存貸款業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行的收入80%左右是利息收入，非利息收入占比不足20%。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行的存貸利率變動(dòng)越來(lái)越頻繁，受到國(guó)際銀行存貸利差的影響，我國(guó)商業(yè)銀行的存貸利差越來(lái)越小。商業(yè)銀行就必須適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，發(fā)展表外業(yè)務(wù)是增加我國(guó)商業(yè)銀行收益、提高收益率、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效渠道。 二是發(fā)展表外業(yè)務(wù)，有效降低了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)論是貸款的利差收益還是證券投資的投資收益，都必然面臨著損失資本金及由于利率、匯率等市場(chǎng)金融價(jià)格變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)開(kāi)展表外業(yè)務(wù)，則可以有效避免、轉(zhuǎn)移和分散上述風(fēng)險(xiǎn)。如商業(yè)銀行通過(guò)有追索權(quán)的貸款出售，可以將流動(dòng)性差的貸款證券化，從而獲得新的資金來(lái)源，在降低資產(chǎn)損失可能性的同時(shí)加速了銀行資金的周轉(zhuǎn)。 三是發(fā)展表外業(yè)務(wù)，大大提升了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力主要取決于其綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力，包括資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債的規(guī)模和比例及盈利能力等。商業(yè)銀行開(kāi)展表外業(yè)務(wù)能夠很好規(guī)避資本充足率的限制。另一方面，商業(yè)銀發(fā)展表外業(yè)務(wù)是吸引客戶，留住客戶，滿足客戶多元化服務(wù)需求的有效途徑。 四是發(fā)展表外業(yè)務(wù)，間接支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在現(xiàn)行的法律政策范圍內(nèi)，商業(yè)銀行積極發(fā)展表外業(yè)務(wù)，無(wú)論是標(biāo)準(zhǔn)化的債權(quán)融資業(yè)務(wù)、非標(biāo)準(zhǔn)化的債權(quán)業(yè)務(wù)，還是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融等，不但搞活了金融市場(chǎng)，滿足了多元化的金融服務(wù)需求，而且在相當(dāng)大的程度上吸納利用民間流動(dòng)資金，加速了流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，支持了地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。 二、關(guān)于表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的建議 一是加強(qiáng)政策引導(dǎo)，營(yíng)造良好的金融環(huán)境。我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，需要政策和制度支持，營(yíng)造相應(yīng)的金融環(huán)境，不斷推進(jìn)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。二是完善內(nèi)控體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。發(fā)展表外業(yè)務(wù)是一把雙刃劍，有收益必然帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的銀行法律治理結(jié)構(gòu)和表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系，努力推進(jìn)內(nèi)部控制體系標(biāo)準(zhǔn)化，將控制機(jī)制滲透到每項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，全面防范風(fēng)險(xiǎn)。三是強(qiáng)化金融合作，創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)涵。客戶對(duì)金融服務(wù)要求的提高越來(lái)越高，商業(yè)銀行可以通過(guò)與證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新服務(wù)模式，開(kāi)辦能夠提供各種金融產(chǎn)品的“金融超市”，提供“一站式”服務(wù)等吸引客戶，為商業(yè)銀行自身帶來(lái)持續(xù)的收益。四是發(fā)揮特殊作用，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在政策性貸款難以滿足需要的情況下，利用表外業(yè)務(wù)解決融資難問(wèn)題，降低融資成本，積極支持小微企業(yè)發(fā)展。五是兼顧各方利益，堅(jiān)持讓利于投資者。商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)在追求利潤(rùn)的同時(shí)，需兼顧投資各方的利益，盡可能讓利于投資者，讓金融改革紅利惠及更多人群，才能實(shí)現(xiàn)多贏或雙贏和可持續(xù)發(fā)展。六是充分利用表外業(yè)務(wù)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。大力發(fā)展地方金融，進(jìn)一步拓展表外業(yè)務(wù)服務(wù)空間，開(kāi)發(fā)更多的金融服務(wù)新產(chǎn)品，充分吸納民間資金和社會(huì)閑散資金助推經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。 |
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