余額寶、百發(fā)、P2金融撞到互聯(lián)網(wǎng)，開啟了無限想象空間，金融產(chǎn)品似乎搭上互聯(lián)網(wǎng)就步入了快車道，一切皆有可能。作為金融理財?shù)乃袇⑴c者，都應該感謝互聯(lián)網(wǎng)帶給人們的便利?？墒?，我們在關注理財產(chǎn)品時，卻忽視了金融理財?shù)暮诵牟糠帧碡斠?guī)劃。作為一家之主，你會做家庭財務規(guī)劃嗎？

傳統(tǒng)的金融理財行業(yè)因互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴、百度的加入而產(chǎn)生顛覆性的變化。兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的理財產(chǎn)品，實際上并沒有什么神奇的地方，本質上都是與基金公司合作的一款貨幣基金產(chǎn)品。

熟悉基金產(chǎn)品的人都知道，貨幣基金對于大眾而言，是盤活閑置資金，進行現(xiàn)金管理的重要理財工具。正是這樣一款大眾化產(chǎn)品，在今年互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，搭上支付寶和百度的平臺，掀起一波全民“理財運動”，它無疑給整個金融理財行業(yè)增添了活力。

但是在金融理財領域，除貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品、短期理財基金等產(chǎn)品外，真正大眾化的、適用不同類型客戶的理財產(chǎn)品并不多見。尤其在理財產(chǎn)品泛濫的今年，金融機構將理財狹隘地理解成金融產(chǎn)品營銷的一種形式和渠道，而忽視對公眾自身財務和家庭狀況的分析。長期以來，人們忽略了產(chǎn)品對自己的適用性分析，可能最終使得理財難以取得成功。

換個角度來看，即使你把閑錢都買了余額寶，就能解決家庭財務問題嗎？答案是否定的。作為長期傳播理財理念的我們，更希望讀者將理財定義為長期的個人和家庭理財規(guī)劃，而不是簡單地理解為投資理財產(chǎn)品。

很多家庭沒有經(jīng)過財務分析，甚至都不了解家庭的基本狀況，因而陷入理財?shù)恼`區(qū)中。就像理財專家于彤所說：“有時候，我們不對家庭財務進行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng)造財富上，而忽視財富管理，大量財富放在銀行儲蓄或者活期賬戶里，導致財富沒有實現(xiàn)保值增值。有些人將大筆財富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢和財富增長效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進，錢都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風險產(chǎn)品上?！?/p>

家庭理財規(guī)劃涵蓋職場、投資、退休、風險控制、保險規(guī)劃等方面，財務規(guī)劃被看作家庭規(guī)劃最重要的基礎部分。所以，理財規(guī)劃可以被看作是通過科學有效的財務分析，對財務計劃、投資策略等進行合理的規(guī)劃與管理，滿足人生不同階段的需求，達到預期的目標，最終使人們能夠財務獨立。

盤點家庭財務規(guī)劃十大要點

資買理財產(chǎn)品不能等同于理財，家庭理財?shù)暮诵氖亲龊眉彝ヘ攧找?guī)劃。財務規(guī)劃和分析是家庭理財基礎，并有規(guī)律和原則可循。

可以說，家庭理財首要的是做好家庭財務規(guī)劃。只有你完成對家庭財務狀況的分析，才能更加明確家庭理財?shù)哪繕撕屯顿Y策略。

家庭財務資產(chǎn)負債、收支以及現(xiàn)金流量三張表是明確家庭財務狀況的好工具，可以幫你像運營公司一樣，管理家庭財務。因為很多財務上的指標考量，可以看做衡量家庭財務健康的重要標準和原則。

29歲的許峰和同齡的老婆辛菲5年的戀愛長跑終于在2010年修成正果，依靠雙方父母的支持，在北京買房結婚，同時背負起100萬元的房貸。許峰在一家傳媒公司工作，年薪15萬元，老婆是位公務員，一年工資在6萬元左右。

雙方父母尚未退休，兩人目前還沒贍養(yǎng)父母的壓力。購房之后，許峰一家房貸數(shù)目大，增添了巨大財務壓力，這讓他一直猶豫明年是否要孩子。像許峰一樣成為房奴的家庭不在少數(shù)，但是并不意味著許峰在目前財務狀況下，就束手無策了。

我們對許峰家庭財務狀況進行梳理和分析，就可能找到答案。

負債要可控，適度負債

NO.1 產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)<50%

負債占家庭總資產(chǎn)的比率超過50%，債務本金利息等費用支出偏多，將降低家庭現(xiàn)金的凈流入，侵蝕家庭的資產(chǎn)，在突發(fā)情況下可能引發(fā)家庭經(jīng)濟危機，造成家庭資不抵債。許峰的家庭資產(chǎn)負債率在45.46%，仍在可控范圍。而負債率較高的家庭，要做好長期減債的計劃。

NO.2 債務償還比率=每月償債本息/每月收入<40%如果家庭月收入超過40%

以上用于償還債務，將影響家庭的生活質量，降低抵御風險的能力。許峰家庭每月收入17500元，需要還房貸7700元，債務償還比率在44%。可以看到，雖然許峰總資產(chǎn)負債率在控制范圍，而每月還貸比率卻超過40%，房貸壓力較大，影響每月生活消費和理財投資。

不管房貸、車貸，還是消費貸款等，每月償還的貸款本息不要超過家庭每月收入的1/3。如今很多新婚小夫婦，為了買房買車，每月的還貸壓力很大，進入房奴生活，嚴重影響了生活品質，這顯然是不健康的家庭財務狀況。

NO.3 凈資產(chǎn)償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)>50%

當凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例超過50%的時候，表明家庭現(xiàn)金處于凈流入的狀態(tài)，家庭財務結構比較健康。許峰家庭目前的凈資產(chǎn)為144萬元，凈資產(chǎn)償付率為54.55%，整體財務結構處于健康狀況，可以應對經(jīng)濟危機等突發(fā)事件。

NO.4 現(xiàn)金與負債的比率在20%到30%比較合適

許峰這樣的家庭有10 0萬元的負債，手中持有的現(xiàn)金或者活期存款最好能夠在二三十萬元比較安全，以方便填補負債。目前許峰家庭的存款現(xiàn)金僅為14萬元，所以短期想改善財務狀況，需每月減少開支，增加儲蓄。

當經(jīng)濟狀況出現(xiàn)較大的不利變化時，家庭可以迅速減輕負債，來規(guī)避風險?？紤]投資的收益情況，手中閑錢過多，會損失投資收益；錢太少，又沒有財務保障。

當然，隨著負債的變化，家庭財務結構中的活期現(xiàn)金總額也要相應變化，才能讓家庭財務更加健康。

很多家庭習慣于量入為出，其實適當負債并非壞事。負債意味著借助杠桿，可以使家庭可用資金變多，從而擁有更多資產(chǎn)。家庭和事業(yè)處于形成期，收入與支出呈現(xiàn)快速增長趨勢，可以進行財務的適度負債，采取比較積極的資產(chǎn)配置策略。

理財專家唐紹云認為，有沒有負債，不是檢驗家庭財務健康的標準，需要考量家庭有沒有負債需求、負債水平與償付能力、個人的投資理財目標、其他可供選擇投資產(chǎn)品收益。但是，負債也要從財務安全角度，限定在合理的比例內(nèi)，要不影響家庭財務健康和理財目標的實現(xiàn)。

注重生活品質，也要積累財富

許峰和老婆辛菲自從購房背負起100萬元的房貸后，生活比較節(jié)儉，日常生活的支出并不多，每月只有3 0 0 0元，房貸卻要每月支出7700元。目前兩人只有4萬元的活期儲蓄和5萬元的定期儲蓄，老婆的工資不高，許峰的生活壓力在購房后增添不少。

不過兩人仍然每月堅持1000元的定期存款和1000元的定投基金，希望在儲蓄和投資上都有所積累。而且許峰一直在做股票投資，將股票投資收入大部分用于首付房款外，股票賬戶還有5萬元。兩人希望未來通過良好的財務規(guī)劃，進行一整套家庭規(guī)劃，實現(xiàn)財富增長，過上幸福生活。

NO.5 儲蓄比率=每月總儲蓄/每月收入<40%

家庭的儲蓄不要超過每月收入的4 0%。儲蓄率反映家庭控制開支和資產(chǎn)積累的能力，該比率過大，沒有足夠資金用于消費，將降低生活品質。如果儲蓄率過小，把收入都用于消費，享受生活甚至不留結余，將影響資產(chǎn)的積累增值，進而影響未來的生活需要。

許峰家庭每月儲蓄率為5 .7%，儲蓄率偏低，需要適當提高儲蓄，盡快達到家庭現(xiàn)金與負債的比率在20%到30%范圍內(nèi)，以提高家庭財務健康狀況。

NO.6 消費比率=家庭每月總支出/每月收入<60%

如果每月的支出超過收入的60%，想新增投資性資產(chǎn)就比較困難。

如果將房貸計入支出，許峰一家的每月總支出達10700元，消費比率已超過60%。只以許峰和老婆的生活支出每月3000元計算，消費比率為17.14%，支出適度。目前每月結余4800元，如果明年實行生育計劃，家庭支出將加大，現(xiàn)階段需要考慮為生育積累一筆資金。

NO.7 流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出3至6倍可變現(xiàn)資產(chǎn)要足以應付家庭3至6個月的日常支出。

比率過高，表明資金相對閑置，過于強調(diào)流動性，而犧牲了資產(chǎn)的時間價值；過低，則給正常的生活保障帶來風險。

許峰家庭期末現(xiàn)金流量為44800元，每月日常支出3 0 0 0元，家庭的流動性比率高達15倍。可考慮將流動性資金控制在18000元內(nèi)，流動性資金可考慮購買貨幣基金，提高限制資金的利用效率和投資收益。剩余資金用于固定期限儲蓄或者進行理財投資。

在家庭財務分析上，家庭凈資產(chǎn)和現(xiàn)金流兩項有非常重要的意義。家庭凈資產(chǎn)代表一個人或家庭現(xiàn)有多大資本去實現(xiàn)未來的理財目標，并影響理財目標的選擇和計劃?，F(xiàn)金流是一定時間內(nèi)家庭總收入減去總支出后盈余或虧空的情況，現(xiàn)金流量直接反映家庭是否還有余錢積累財富，投資賺錢。

投資規(guī)劃，注重資產(chǎn)配置

NO.8 投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)>50%

如果你的投資資產(chǎn)大于家庭凈資產(chǎn)的50%，那么家庭財富可能已經(jīng)有了保值增值的能力。很明顯，從許峰50000元的股票資產(chǎn)和每月10 0 0元定投基金看，投資占凈資產(chǎn)的比例遠遠低于50%。

如果家庭能存下收入的4 0%，就不僅具備了資產(chǎn)積累的能力，還可以投資金融資產(chǎn)，買債券、儲蓄甚至炒股都可以。

NO.9 固定資產(chǎn)比率=固定資產(chǎn)/總資產(chǎn)<60%

家庭的固定資產(chǎn)比例反映家庭財產(chǎn)變現(xiàn)能力的高低，如果流動性不足，遇到突發(fā)情況，一些臨時性的大宗支出需求很難得到滿足。許峰的家庭固定資產(chǎn)主要在自住房產(chǎn)上，雖然房價現(xiàn)在看來一直上漲，我們?nèi)匀徊唤ㄗh持有大筆資金的家庭，將家庭60%的資產(chǎn)都買了固定資產(chǎn)房子，因為一旦遇到突發(fā)事件，房產(chǎn)快速變現(xiàn)較難。

NO.10 高風險投資“80年齡法”

高風險的投資占總資產(chǎn)的合理比率等于80減去年齡的得數(shù)，添上一個百分號。許峰和老婆都是2 9歲，可以將高風險投資比率提高至總資產(chǎn)的51%。

從實際的現(xiàn)金流來看，許峰留足充分的日常支出現(xiàn)金的3到6倍后，可將每月剩余資金4800元的一多半用于股票等高風險投資上。高風險投資“80年齡法”必須結合個人的風險承受能力和風險承受態(tài)度，才能正確的實現(xiàn)高回報資產(chǎn)的合理配置。

資產(chǎn)配置的4321定律

對家庭的財務分析之后，就要進行資產(chǎn)合理配置了。那么，什么樣的資產(chǎn)配置比較合理呢？在家庭資產(chǎn)配置上有一套4321定律，可作為你的資產(chǎn)配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于家庭的風險防范---保險支出。

當然，資產(chǎn)配置的4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財規(guī)劃時，還需考慮具體情況。在資產(chǎn)配置時，主要凸顯的是投資問題，而投資的前提首先要考量家庭的風險屬性。你需要根據(jù)個人及家庭的具體情況以及風險承受能力，來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等。因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應的投資比例。

其次是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財目標，構建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風險的資產(chǎn)，構筑輔助資產(chǎn)組合。在保障家庭財務安全的基礎上，通過投資來增加收入。實行兩類資產(chǎn)組合，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例。

最后是尋找一套適合自己的投資方案。確定了理財目標、風險屬性后，一個適合自己的投資方案就要決定了，也就是需要制定一個可行性方案來操作，構建投資組合，并結合“8 0年齡法”。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風險承受力高的，可以考慮較高風險、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金；風險承受力低的，可以考慮低風險的工具，如債券、偏債基金、保險，等等。

財務規(guī)劃因人制宜——對話精誠理財總經(jīng)理于彤

財務管理因人制宜，因為個人和家庭對金錢的態(tài)度和目標不同，很難通過一個有效的財務分析工具，就能給家庭得出一套理財方案。

于彤個人簡介：精誠理財總經(jīng)理，國際認證財務顧問師(RFC)，知名理財專家，擁有18年金融理財從業(yè)經(jīng)驗，為央視、北京電視臺、理財雜志特約理財規(guī)劃師。對保險、信托以及個人財富管理有獨到見解。

投資與理財：家庭財務規(guī)劃為什么十分重要，它的意義在哪里？

于彤：有時候，我們不對家庭財務進行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng)造財富上，而忽視財富管理，大量財富放在銀行儲蓄或者活期賬戶里，導致財富沒有實現(xiàn)保值增值。有些人將大筆財富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢和財富增長效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進，錢都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風險產(chǎn)品，這也不好。如何進行家庭資產(chǎn)管理，需要進行良好的財務分析，在了解家庭財富的類型后，來管理現(xiàn)金流和資產(chǎn)。

投資與理財：那么，進行家庭財務規(guī)劃前，需要做些什么？

于彤：現(xiàn)在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財記賬，控制開支，注意結余。不過從實際狀況來看，很多人很難進入理性理財，記賬難以長期堅持。從家庭財務管理來講，普通大眾很難變成一位準金融理財師，不能對家庭財務做一整套規(guī)劃。所以，在進行家庭理財規(guī)劃前，首先要明確家庭目標，其次是怎么做的問題，可以只針對每個階段的家庭財務狀況做規(guī)劃。理財規(guī)劃不是一個虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創(chuàng)造財富、風險管理、保護管理和傳承財富。家庭處于不同階段，將面對不同財務規(guī)劃，甚至因人制宜。

投資與理財：財務管理還需要在家庭理財規(guī)劃的哪些內(nèi)容下進行？

于彤：理財規(guī)劃涵蓋人生不同階段的內(nèi)容，例如保障規(guī)劃類似于風險管理的范疇，需要將家庭風險所造成的損失規(guī)劃進去；儲蓄規(guī)劃不是簡單把錢存銀行，它包括子女教育金儲蓄和養(yǎng)老退休金儲蓄；投資規(guī)劃目標相對簡單，通過投資理財手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實現(xiàn)財務目標。當然，一部分人已經(jīng)脫離財富創(chuàng)造階段后，將主要考慮財富保留和傳承。

投資與理財：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財務規(guī)劃？

于彤：財務管理因人制宜，因為個人和家庭對金錢的態(tài)度和目標不同，很難通過一個有效的財務分析工具，就能給家庭得出一套理財方案。需要理財顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風險偏好、理財預期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶提供一套理財方案。當然，有些事情可能還做不到，客戶的理財預期與實際情況相矛盾的時候，某些操作就無法實現(xiàn)。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報酬，在這樣的階段就很難實現(xiàn)。

投資與理財：因人制宜的財務規(guī)劃，能否具體說說？

于彤：家庭財務分析需要針對客戶的具體情況，做現(xiàn)金流量管理和財務分析。比如，年輕人剛剛進入職場，處于創(chuàng)富階段，我們在財務規(guī)劃上就要更關心他個人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風險和健康管理?，F(xiàn)在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習慣增加了年輕人的健康風險，重大疾病、意外傷害等保險價值就體現(xiàn)出來。因為一旦失去勞動能力，可以獲得一定程度的風險補償，彌補意外事件造成的經(jīng)濟損失，并有生活保障。

投資與理財：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸似乎掀起了一波全民理財?shù)臒岢?，您怎么看這類產(chǎn)品和理財關系？

于彤：現(xiàn)在大家比較關心理財?shù)摹靶g”，對理財?shù)摹暗馈碧接憛s比較少。無論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發(fā)，只能是理財階段的某一個工具，屬于理財?shù)摹靶g”的部分。而財務規(guī)劃、退休規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃都是具有理財“道”的部分，屬于知識的范疇——理財?shù)脑怼Ｃ糠N金融工具在家庭理財中的指向是不同的，在樹立大的理財規(guī)劃框架下，才能合理地看待理財產(chǎn)品的價值。例如P 2 P民間借貸，15%的產(chǎn)品就一定不好嗎？如果你投資的這類產(chǎn)品只占家庭資產(chǎn)10%，甚至更低，而且能夠承擔這類風險，那么對于這樣的投資者參與15%的高風險產(chǎn)品，就一定不對？當然你有20萬元，拿出15萬元投資到民間借貸，這樣的行為對不對，大家也明白。金融產(chǎn)品只是完成理財規(guī)劃的工具，協(xié)助完成家庭理財目標。

投資與理財：人們在投資規(guī)劃上，經(jīng)常會出現(xiàn)哪些方面的誤區(qū)？

于彤：在投資中，我們經(jīng)常發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)兩種重大誤區(qū)。像余額寶、貨幣基金等金融產(chǎn)品，只能彌補個人的活期存款和現(xiàn)金管理的需求，而長期養(yǎng)老退休規(guī)劃，又該配置什么樣的產(chǎn)品？定投基金是堅持5年，還是10年、20年？所以，很多人經(jīng)常會出現(xiàn)長財短理的誤區(qū)，沒有方向，也就不知道該如何理財。另一種是一切以投資收益為前提。金融產(chǎn)品一定程度上沒有好壞之分，只有適不適合你的產(chǎn)品，再高收益率的產(chǎn)品也要考慮個人資產(chǎn)配置比例和風險控制。投資真正的前提是控制風險。

家庭財務規(guī)劃10個誤區(qū)

財務規(guī)劃不能公式化地套用現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險規(guī)劃與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃，而是通過財務規(guī)劃，讓家庭財務狀況更健康、更穩(wěn)固、更安心，心理的需要逐步得到滿足，生活更幸福。這也恰恰是財務規(guī)劃的意義所在。

近年來，中國的資本市場漸漸活躍，越來越多的普通人參與其中，不少投資者渴望利用最佳理財工具，幫助自己積累財富，以實現(xiàn)財務自由。但由于缺乏相關專業(yè)理財知識或是風險意識淡薄，個人的理財行為常常和家庭財務規(guī)劃目標脫節(jié)，甚至走入誤區(qū)。

不了解真實財務信息做規(guī)劃

理財市場日漸成熟，但人們對產(chǎn)品的關注往往多于理財規(guī)劃。財務規(guī)劃實際操作起來并不容易，理財師最擔心客戶提供的財務狀況不夠真實，無法掌握其真實財務信息，因而一切規(guī)劃都無從談起。

人們擔憂個人隱私泄露，不愿將家庭財務的真實信息透露給理財師，這樣的財務規(guī)劃必然不準確。所以，你要么告訴真實的財務信息給理財師，要么就自己動手了解家庭財務狀況，并學做財務規(guī)劃。要知道，財務規(guī)劃是理財規(guī)劃的基石，有了財務的分析，“上層建筑”才有望達成。

理財目標不明確

“相比國外的投資者，國內(nèi)投資者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。”恒安標準人壽首席營銷官張見表示，“導致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭財務規(guī)劃目標?！?/p>

具體的理財目標是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。張見認為，個人最重要的是要了解并確定自己的財務目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標來設計并實施理財方案，并根據(jù)市場自身的變化進行調(diào)整，便它一直跟隨目標而動。

財務規(guī)劃不從長遠期考慮

花旗銀行連同清華大學發(fā)布的一項調(diào)研結果顯示，盡管中國城鎮(zhèn)家庭收入和資產(chǎn)顯著增長，但相當一部分人群缺乏長期、系統(tǒng)的財務規(guī)劃。比如沒有從人生階段的長遠期著手，沒有考慮自己退休后的財務規(guī)劃。

從家庭理財?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫戎攸c也應不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置，選擇相應的投資品種與投資比例。

認為省錢就是財務規(guī)劃

在生活中，很多人理財，最直接的做法就是省錢，認為省錢就是理財。但在家庭財務規(guī)劃中，理財師往往不太建議客戶縮減家庭開支，因為這與生活水平息息相關，如果理財規(guī)劃意味著降低生活水平，那規(guī)劃本身的意義也就不太大。

財務規(guī)劃的核心是讓家庭了解自身的財務狀況、目前理財目標和家庭風險。所以，省錢并不能達到理財?shù)哪康?。而財務?guī)劃更有利于過度開支的家庭通過財務分析，利用多元化的手段，防止過度開支?？赏ㄟ^記賬軟件了解家庭支出，并控制開支，然后將家庭的結余進行合理的保險和投資規(guī)劃。

把錢都存成長期儲蓄

很多人為了得到更多的利息，常常不加思量，就把錢都存成長期儲蓄，比如5年期或是3年期。

把錢都存到長期儲蓄，不僅達不到理財?shù)哪康?，還喪失財務規(guī)劃機會。一旦家庭急需用錢時，再去辦理提前支取，雖然提前支取的部分會按照活期利率算利息，沒支取的資金按照原來的利率算利息，但是這樣，一是流動性不足，二是會有利息損失。所以，你需要將長期、短期儲蓄以及活期按比例進行規(guī)劃好。

認為投資就是財務規(guī)劃

很多人把投資股票、基金、保險、房產(chǎn)等同于家庭財務規(guī)劃，還專注于單純的理財產(chǎn)品排行的研究，或是依靠理財軟件完成財務規(guī)劃。這種投資雖然可能一時會有獲利的快感，但這并不是真正意義上的財務規(guī)劃，也很容易讓自己成為金錢的奴隸。

財務規(guī)劃不能公式化地套用現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險規(guī)劃與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃，而是通過財務規(guī)劃，讓家庭財務狀況更健康、更穩(wěn)固、更安心，心理的需要逐步得到滿足，生活更幸福。這也恰恰是財務規(guī)劃的意義所在。

把理財?shù)韧谕顿Y或投機

很多人認為家庭理財就是投資，把理財=投資=投機=追求高回報、高風險(產(chǎn)品)。實際上，理財和投資是有區(qū)別的。投資為博取利益的最大化，而理財實際上是做資產(chǎn)的配置，在確保資金穩(wěn)定的前提下，追求一個穩(wěn)定而長期的收益。所以，理財并不等于投資，更不等于投機，理財是一種長期的、理性的、專業(yè)化的投資行為。

在恒豐財富高級顧問唐紹云看來，投資賺錢并不是我們真正生活或理財要追求的目標，而是實現(xiàn)我們生活目標的工具和途徑而已，它最大的意義在于平衡人生不同時期的收支不平衡。

忽視了保險規(guī)劃

實際上，科學的家庭財務規(guī)劃是按比例分配的，保障、消費、投資一樣都不能少。

“在合理規(guī)劃家庭財務的過程中，投資者需要了解各種投資理財工具的風險和收益特性，避免投資組合與投資目標出現(xiàn)錯配?！庇兄?6年保險從業(yè)經(jīng)驗的恒安標準人壽首席營銷官張見表示，“由于保險的特殊性質，普通投資者理解困難，常常在家庭財務規(guī)劃中忽視保險的作用?！?/p>

在理財金字塔中，風險防范是基礎，包括銀行儲蓄、社會保險和商業(yè)保險；其次是家庭的債務，比如購房貸款等；再者是消費基金，包括購車、旅游、購房、教育等基金和日常的生活消費；最后考慮投資，包括股票、期貨、房地產(chǎn)、黃金、藝術品收藏。

為了發(fā)財買保險

“買保險是不能發(fā)財?shù)模ｋU只是一種財務安排，買保險是為轉移風險?！眹依碡斠?guī)劃師專業(yè)委員會秘書長劉彥斌說，人買保險的目的不是發(fā)財，而是避免因意外疾病或年老而變窮。要知道，保險是一種保障性的理財工具，指望通過買保險發(fā)財不可能，除非是死亡或高殘，保險公司才會賠付高額的保險金。

先給孩子投保

很多人都覺得現(xiàn)在家庭只有一個孩子，買保險先給孩子買。孩子當然重要，但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務風險的規(guī)避，大人發(fā)生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高于孩子。因此，正確的保險理財原則應該是首先為大人購買健康險、壽險、意外險等保障功能強的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要，買些健康、教育類的兒童教育保險等險種。

具體做法可以是提前為家庭成員購買保險，在此基礎上，再為家庭財產(chǎn)如房子、汽車等投保，確保人、財都有保障。在完整建立起家庭保障體系之后，家庭剩余資金可用于專項理財。

怎樣做好家庭保險規(guī)劃？

家庭財務規(guī)劃中，保險是基礎。這是因為保險作為一種風險管理工具，可以防范不確定性風險的發(fā)生對家庭帶來的財務沖擊。保險是每個家庭必不可少的理財工具之一，是家庭長期可持續(xù)發(fā)展的一項重要保證。

一個健全的家庭財務規(guī)劃包含儲蓄、投資和保險。保險作為理財工具之一，是每個家庭必不可少的。

已是而立之年的戴秉國，在上海從事外貿(mào)工作，年收入15萬元，現(xiàn)為部門主管，未來收入還有上升空間。愛好旅游，沒有特別擅長的投資渠道，也沒有太多的時間打理錢財。目前存款5萬元。他的太太28歲，年收入10萬元，稅務師，收入穩(wěn)定。兩人育有一子，3歲半，正在上幼兒園。5年前，他們通過按揭，購得房產(chǎn)一套，這幾年通過幾次提前還貸，還欠貸款36萬元，月供為3000元，基本上用單位的公積金可以覆蓋。一家三口必要的生活開支每月需4000元。

夫婦倆均有社保，沒有任何商業(yè)保險。

“由于商業(yè)保險的長期缺乏，這個家庭急需補充壽險、意外險以及重疾險。”壽險規(guī)劃師廣昕建議道。

我們先對這個家庭做一個需求分析，看看這個家庭必要的保障額度。依據(jù)保險的“雙十”原則，確定該家庭必要的保障額度為250萬元，其中男主人的保障額度為150萬元，女主人的保障額度為10 0萬元。這250萬元的家庭保障額度，可以由意外險、重疾險、養(yǎng)老和定期壽險等組成。

建議男主人考慮50萬元的終身重疾險，帶分紅，有病看病，無病養(yǎng)老。剩余100萬元的風險缺口，在考慮意外險、養(yǎng)老等需求后，全部由定期壽險實現(xiàn)。比如50萬元的定期壽險，可以覆蓋房貸的風險。

建議女主人考慮30萬元的終身重疾險，可以考慮消費型或者返還型產(chǎn)品。剩余70萬元的風險缺口，在考慮意外險、養(yǎng)老等需求后，也可全部由定期壽險實現(xiàn)。

建議寶寶優(yōu)先考慮1萬元的意外險，然后是10萬元的終身重疾險，再根據(jù)對寶寶未來的大學教育規(guī)劃，確定教育險的年交費額度。

上述案例中，體現(xiàn)了一個完備的保險規(guī)劃過程。其中，必須有幾個要遵守的原則。

“雙十”原則

保險的“雙十”原則，即保費占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費，這樣的比例不會對我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10年的收入可以幫助一個家庭度過可能的危機。

先保大人，后保小孩

“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實對孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學的保險規(guī)劃而言，應該先保大人后保小孩。

優(yōu)先考慮保障型保險

保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇消費型的定期壽險，用以保證在遭遇損失時，有足夠的財務保障。

意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種，所以投保人在保費預算有限的情況下，應優(yōu)先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經(jīng)濟狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險產(chǎn)品。

保額至重，保費合理

在國外，保險都講究保額制，即保額至重，保費合理。保額的標準最好是如果有風險發(fā)生的話，保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風險帶來的損失。要知道，作為必要的風險保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用；購買得太多，則會影響到客戶的生活品質。

在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費的支出則可以根據(jù)投保人的實際情況來調(diào)整，不同的人生階段、不同的財務狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。

產(chǎn)品不是最重要的，解決方案才重要

在一份保險規(guī)劃書中，保險產(chǎn)品不是最重要的，因為某些明星產(chǎn)品，基本上每個保險公司都會有涉及。相反，最重要的是解決方案。對保險代理人而言，他們不能只是賣保險，而應該為客戶解決未來生活中可能遇到的風險問題而考慮。

提供的解決方案要根據(jù)客戶的財務需求以及潛在需求，使用保險產(chǎn)品的組合，來實現(xiàn)客戶的理財目標。考驗一個保險方案是否合理，有兩個標準：一是看這個方案是否經(jīng)得起風險的考驗；二是看這個方案是否經(jīng)得起時間的考驗。

先滿足人身壽險，后考慮財產(chǎn)險

現(xiàn)實生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險，卻往往忽略為自己投保人身保險；也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財產(chǎn)保險，而不為自己投保人身保險。

人是財富創(chuàng)造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。因此，人的保障永遠都比財富的保障更為重要，我們要引導客戶，處理好人身保險和財產(chǎn)保險的關系。

保單不是一成不變的

保險方案不是一成不變的，在人生的不同階段，應適時對自己的保單以及保障計劃進行調(diào)整。

對于處在不同生活階段的人士，保險專家給出了以下建議：剛進入社會的年輕人，購買保險應以自身保障為主，充分利用年紀輕、費率低的優(yōu)勢，規(guī)劃高額保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中斷而影響生活。進入二人家庭時期，保障則以家庭的主要經(jīng)濟支柱為主，夫妻雙方都可以選擇保障比較高的終身壽險，并附加一定的醫(yī)療險和意外險。

進入三口之家階段，此時房貸車貸尚在按揭之中，定期壽險是不錯的選擇。人到中年，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的保險需求較大，需重點考慮養(yǎng)老方面的規(guī)劃。

等我們老了，誰來給我們養(yǎng)老？

退休養(yǎng)老規(guī)劃是為保證個人退休后的生活而制定和實施的理財規(guī)劃。專家表示，養(yǎng)老規(guī)劃必須盡早開始，個人開始儲備養(yǎng)老金的年齡應該在35~40歲之間。這是因為，養(yǎng)老規(guī)劃是長期規(guī)劃，盡早開始儲備退休基金，投資時間越長，復利效應越明顯。

數(shù)據(jù)顯示，目前中國老年人70%依賴子女養(yǎng)老，20%能獨立生活，只有10%能自由地生活。但在4-2-1的人口結構下，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”似乎也不怎么靠譜了。再加上社會養(yǎng)老金18萬億元的缺口，我們這一代，注定成為“苦逼”的一代。

如果有一天，我們只能靠自己來養(yǎng)老，那么科學合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃則顯得至關重要。可以說，退休養(yǎng)老規(guī)劃是個人理財計劃中最重要的一環(huán)。我們每個人，在年輕的時候努力賺錢，拼命攢錢，不就是為了老來時有個自立、尊嚴、高品質的退休生活嗎？

張明今年35歲了，已經(jīng)連續(xù)繳納了10年的社保。等他60歲退休時，社保給他提供的養(yǎng)老金可能每月也就不到2000元，根本不足以滿足他的養(yǎng)老生活。再加上通貨膨脹的影響，貨幣購買力的降低，要計算出張明退休時需要儲備多少養(yǎng)老金以及如何補充他的養(yǎng)老金缺口等，這就需要制定合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃。

為什么要制定養(yǎng)老規(guī)劃

幾十年后的我們，若是退休了，勢必收入減少，退休金甚至無法保證日常生活等必要的支出，再加上醫(yī)療支出的增加以及“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)養(yǎng)老方式難以為繼，這時候，如果沒有提前制定退休養(yǎng)老規(guī)劃，肯定就很被動了。要知道，“廣覆蓋、低保障”的社保常常無法滿足生活的支出，而通貨膨脹又會降低你退休金的購買力，甚至3%的通脹率會導致價格每24年翻倍。試想想，如果沒有未雨綢繆，我們怎能安度晚年？

制定養(yǎng)老規(guī)劃的關鍵步驟

制定一份合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃，有幾個關鍵步驟必須抓住。比如分析你現(xiàn)在的資產(chǎn)負債情況、預測你的消費需求，明確退休后所需要的生活費用、了解養(yǎng)老金的主要來源渠道，測算你的退休收入，等等。

明確退休后所需要的生活費用

在制定個人養(yǎng)老計劃時，對退休生活的期望應盡可能詳細，并根據(jù)各個條目，列出大概所需的費用，據(jù)此來估算個人退休后的生活成本。在對自己退休以后想過的生活有了清晰的認識之后，再考慮自身已經(jīng)準備了多少養(yǎng)老金，這些退休金能否滿足自己設想的退休生活。

一般而言，理財師計算個人退休時所需費用，分以下九步來做：第一步，計算目前的生活開支；第二步，計算按目前物價水平，預期退休時所需生活開支；第三步，計算退休之初保持同樣生活水準的開支；第四步，計算退休后的總計生活開支費用；第五步，計算社會保障和單位職工退休計劃所能承擔的部分開支；第六步，計算自買商業(yè)養(yǎng)老保險所能承擔的部分開支；第七步，計算現(xiàn)有投資資產(chǎn)的累積終值；第八步，計算養(yǎng)老費用缺口，即須靠退休儲備來解決的部分；第九步，設計符合客戶投資偏好的投資組合及定期定額投資計劃，通過投資，幫助客戶積蓄退休所需的儲備基金。

養(yǎng)老金的主要來源渠道

目前在中國，養(yǎng)老金的來源渠道主要有四種：一是社保養(yǎng)老金保險，退休前每月由企業(yè)和個人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金，等到退休后，就可以領取一定的退休金。二是企業(yè)年金保險，個人與企業(yè)固定提撥一筆錢用來投資累積養(yǎng)老金，退休后按規(guī)定方式支付。三是商業(yè)保險，養(yǎng)老商業(yè)保險在設計上比較人性化，在領取時間上完全因人而變，可以挑選有實力的保險公司購買。四是自籌退休金，主要是積蓄投資，使有限資金發(fā)揮更大效用，可以選擇市場上合適的投資工具。

養(yǎng)老規(guī)劃遵循的一般原則

宜早不宜遲，越早越輕松

“在退休規(guī)劃里，時間很重要?！敝忻来蠖紩ｋU規(guī)劃師吳征宇告訴記者，退休養(yǎng)老規(guī)劃最晚應該在預計退休年齡前2 0年做準備。也就是說，如果預計6 0歲退休，那么最晚應從4 0歲開始準備養(yǎng)老金。而退休規(guī)劃最合適的開始時間，則是在工作的第一天就開始養(yǎng)成習慣，哪怕一個月只有3 0 0 0元的薪水，只能拿出3 0 0元開始積累，那幾十年后，你的養(yǎng)老金也會非?？捎^。

這是因為，養(yǎng)老規(guī)劃是長期規(guī)劃，盡早開始儲備退休基金，投資時間越長，復利效應越明顯；而且及早進行養(yǎng)老規(guī)劃，可以用較長的在職時間攤薄養(yǎng)老成本。

養(yǎng)老金的儲備，安全第一

養(yǎng)老規(guī)劃的目的，一是保證基本生活，二是追求品質生活。對投資性格保守，但安全感需求高的人來說，以保證給付的養(yǎng)老險或退休年金，可以滿足基本的生活支出。另外，以股票或基金等高報酬、高風險的投資工具來滿足品質生活的支出，是一種可以兼顧老年安享保障和充分發(fā)展退休后興趣愛好的資產(chǎn)配置方式。

其實，養(yǎng)老金的儲備，安全是第一位的。離退休時間越近時，應選擇儲蓄型低風險債券；離退休時間較遠時，則可選擇收益和風險相對較高的產(chǎn)品。

35~40歲宜開始規(guī)劃養(yǎng)老

那么，個人多少歲開始規(guī)劃養(yǎng)老才更合適？新華保險高級理財規(guī)劃師張玉濤認為，個人開始儲備養(yǎng)老金的年齡應該在35~40歲之間。

“養(yǎng)老意識當然越早越好，比較合適的年齡可能在40歲左右或是之前。”張玉濤說，“因為在40歲之前，個人可能處于財富積累期，同時要考慮買車、買房等，但到了40歲之后，處于事業(yè)巔峰期，基本可以開始規(guī)劃養(yǎng)老的事情。”