（一）要有積極的生活態(tài)度和思維方式

　　態(tài)度決定思路，思路決定出路，不同的生活態(tài)度和思維方式會導(dǎo)致不同的結(jié)果。注重理財是一種積極的生活態(tài)度和思維方式。月光族則反映了一種消極的生活態(tài)度和思維方式。下面我們講兩個小故事。

　　有一個舉人進京趕考，住在一個客棧里?？荚嚽皟商欤隽巳齻€夢。第一個夢，他夢見自己在墻上種了一棵白菜。第二個夢，他夢見自己在下雨天戴著斗笠，還打著傘。第三個夢，他夢見自己和心愛的表妹躺在一起，卻是背靠背。這三個夢似乎有一些奧妙。舉人第二天起來，就找算命先生解夢。

　　算命先生勸告他趕緊回家。他這樣解釋道：高墻上種白菜，那不是白費勁嗎？戴著斗笠打雨傘，那不是多此一舉嗎？和表妹躺在一張床上，卻背靠背，那不是說明沒戲嗎？舉人一聽，心灰意冷，準備收拾東西回家。

　　老板娘感到非常奇怪，便問：“你不是明天考試嗎，怎么今天就回家了？”舉人就如此這般說了一番。老板娘一聽樂了，說：“我倒覺得你這次一定要留下來，定能高中。你想想，高墻上種白菜，不是說你這次高中嗎？戴著斗笠打雨傘，不是說你有備無患嗎？你和表妹背靠背躺在一起，不是說你翻身的時候就要到了嗎？”舉人一聽，覺得更有道理，他就參加了考試，結(jié)果中了進士。

　　另一個故事是這樣：

　　有一個富人有一位窮親戚，他覺得自己這位窮親戚很可憐，就發(fā)了善心想幫他致富。富人告訴窮親戚：“我送你一頭牛，你好好地開荒，春天到了，我再送你一些種子，你撒上種子，秋天你就可以獲得豐收、遠離貧窮了?！备F親戚滿懷希望開始開荒?？墒菦]過幾天，牛要吃草，人要吃飯，日子反而比以前更難過了。

　　窮親戚就想，不如把牛賣了，買幾只羊。先殺一只，剩下的還可以生小羊，小羊長大后拿去賣，可以賺更多的錢。他的計劃付諸實施了?？墒钱?dāng)他吃完一只羊的時候，小羊還沒有生下來，日子又開始艱難了，他忍不住又吃了一只。他想這樣下去還得了，不如把羊賣了換成雞。

　　雞生蛋的速度要快一點，雞蛋可以立刻賣錢，日子立馬就可以好轉(zhuǎn)了。他的計劃又付諸實施了。可是窮日子還是沒有改變，他忍不住又殺雞，終于殺到只剩下一只的時候，他的理想徹底破滅了。

　　他想致富算是無望了，還不如把雞賣了，打一壺酒，三杯下肚，萬事不愁。很快，春天來了，富人興致勃勃地給窮親戚送來了種子。他發(fā)現(xiàn)，這位窮親戚正就著咸鹽喝酒呢！牛早就沒了，房子里依然是家徒四壁，他依然是一貧如洗。

　　我們從上面兩個故事可以看出來，不同的生活態(tài)度和思維方式，會產(chǎn)生完全不同的結(jié)果。就是要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的生活態(tài)度和思維方式。對月光族來講，他們就像第二個故事中的窮親戚一樣，吃干花凈，是有今天沒明天的、消極的生活態(tài)度和思維方式，這是我們應(yīng)當(dāng)摒棄和反對的。

　　理財就是要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的生活態(tài)度和思維方式。

　?。ǘ┐_立積極的生活目標 

 　　確立積極的生活目標是具有積極的生活態(tài)度和思維方式的必然要求和具體表現(xiàn)。什么時候存第一筆存款，什么時候存第一個一千元或者一萬元，這是初步的生活目標。什么時候結(jié)婚，什么時候生小孩，什么時候買車、買房，這是下一步的生活目標。

　　什么時候做到擺脫債務(wù)，是進一步的生活目標。最終，什么時候能夠獨立創(chuàng)業(yè)，結(jié)束打工的歷史，成為一個真正自由的人，是更進一步的生活目標。可以說選擇什么樣的生活目標，就選擇了什么樣的生活狀況。

　　我們再來看一個故事。有一位俄國人、一位法國人、一位猶太人。這三個人都即將被關(guān)進監(jiān)獄五年。監(jiān)獄長說，可以答應(yīng)他們每個人一個要求。俄國人愛抽雪茄，就要了五箱雪茄。法國人最浪漫，要了一個美麗的女人相伴。猶太人則說，他要擁有一部與外界溝通的電話。

　　五年過去了，第一個從監(jiān)獄中出來的是俄國人，他的嘴里叼了一支雪茄，還大聲地喊道，“給我火”，原來他忘記了帶火。接著出來的是法國人，只見他手里抱著一個孩子，美麗的女人手里牽著一個孩子，肚子里還懷著第三個孩子。法國人正愁眉苦臉地想著，如何把這些孩子養(yǎng)大成人。

　　最后出來的是猶太人，他緊緊地握著監(jiān)獄長的手說：“感謝你讓我擁有一部電話，這五年來，我每天和外界聯(lián)系，我的生意不僅沒有停頓，反而增長了很多。為了表示對你的感謝，我要送給你一棟。” 

　　確立積極的生活目標要落實在自覺培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣上。我們的生活是被各種各樣的習(xí)慣左右著。比如說打車是一種習(xí)慣，抽煙是一種習(xí)慣，做美容也是一種習(xí)慣。節(jié)約是一種習(xí)慣，浪費也是一種習(xí)慣。習(xí)慣在左右你的生活。好的習(xí)慣，比如勤奮、節(jié)儉等等可以成就你的事業(yè)。而不好的習(xí)慣，比如吸毒、賭博等等可以毀掉人的一生。

　　我們想要過上美好的生活，就要養(yǎng)成理財?shù)暮昧?xí)慣，改掉理財?shù)膲牧?xí)慣，比如說浪費、透支消費、不計劃消費等這樣的壞習(xí)慣。

　　那么，我們應(yīng)該培養(yǎng)哪些理財?shù)暮昧?xí)慣呢？

　　第一，節(jié)儉的習(xí)慣。

　　先來看一個關(guān)于節(jié)儉的故事。已經(jīng)辭世的香港華懋集團主席龔如心女士是亞洲女子首富，被英國媒體稱之為“財富五倍于英國女皇的女人”，身價達400億港元。但是她的日常生活卻非常節(jié)儉，不講究排場和吃穿。每月生活開支不足3000港元。她坐著極為普通的轎車，吃著極為普通的飯菜，外出辦事經(jīng)常吃肯德基和等快餐。

　　據(jù)說，在餐館用餐時，她絕不浪費，一定要把吃剩的飯菜打包帶回家。我們前面講到的李嘉誠、洛克菲勒、巴菲特這些富豪也全是節(jié)儉的模范。富豪們尚且如此，我們普通人是否更應(yīng)該養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣呢？很多人認為，錢節(jié)省不下來，總是有花的地方。其實這是借口，很多時候你都可以養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

　　比如，是否可以少打一次車，少到外面吃一次飯，少做一次美容，或者在吃飯的時候少點一個菜，這樣都能省下一些小錢。長此以往，積少成多，就會成為大錢。我提一個建議，試著省下你每個月的伙食費的10%。比如一個家庭在北京吃飯一個月要花1000元，如果你花900元吃飯，是否可以達到同以前一樣的生活水平？我認為這是可以的。

　　第二，計劃消費的習(xí)慣。

　　花錢一定要有計劃。無論結(jié)婚也好，買房子、買車子、生小孩也好，都要做到事先有計劃，這樣就不會導(dǎo)致生活拮據(jù)。有計劃還是幫助你克制沖動消費，實現(xiàn)理性消費的有效方法。

　　比如購物應(yīng)該有計劃，我提一個建議，每次到超市購物的時候，把想買的東西都寫在單子上，不在單子上的東西不買，這樣就可以省下很多不必要花的錢。很多人到超市，本來是打算買兩樣?xùn)|西，結(jié)果卻買了五樣回來，浪費了不少錢。如果堅持計劃消費，就可以少花很多不必要的錢。

　　我再出一個主意。如果想買一件不在單子上的東西，買之前，可以站在商品前面數(shù)十下，然后再問自己是否一定要買，十有八九，能省下這筆不該花的錢。

　　第三，記賬的習(xí)慣。

　　很多人說，我沒時間記賬，這是不對的。記賬是一個好習(xí)慣，可以把自家的收入和支出都以書面的形式記下來，清楚錢是怎么掙來的，又花到了什么地方去?？梢詫φ杖ツ旰徒衲甑馁~，看看有什么錢是該花的，有什么錢是不該花的。

　　為了堅持記賬的習(xí)慣，就需要留發(fā)票，買東西的時候留發(fā)票是一個好習(xí)慣。比如坐留好發(fā)票，萬一在車上丟了東西，還可以去找。如果買了什么東西，突然之間不想要了，可以憑發(fā)票去換、去退。

　　第四，學(xué)習(xí)知識的習(xí)慣。

都說要理財，但是為什么要理財，究竟該怎樣才算是理財？有人說，今天要用明天的錢；有人說，就是“錢生錢”；有人說，保本最重要；還有人說，要為明天籌劃。誰的說法正確？
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　　錢多的人為錢多發(fā)愁，錢少的人為錢少生憂。錢多要理財，錢少也要理財嗎？

　　手上多少有點錢，是炒股？買基金？買保險？還是存銀行？手頭最近有點緊，是透支刷卡消費？還是找銀行貨款？

　　如果你是理財新手，不管你是初出茅廬的社會新鮮人，還是己有不菲身家的社會棟梁，肯定己經(jīng)是一個頭兩個大？

　　新手不要緊，只要耐心學(xué)一學(xué)，理財熟手會是你！理財在于堅持，不是一朝一昔的事．

　　沒錢的比有錢的更需要理財！

　　理財各階段

　　什么是理財？理財是為了實現(xiàn)個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃的過程，是一個漫長的過程。貫穿人生的始終．

　　規(guī)劃師告訴我們。理財?shù)牡谝徊綉?yīng)該是認識自己。讓我們就從認清自己所處的理財階段開始吧．

　　★單身貴族或個人理財階段

　　快樂的單身青年，從踏上社會至結(jié)婚幾家，一般兩至五年。

　　單身杳年有活力、有知識，對新生事物興趣強烈，追求時尚。其中有的人收入比較低但花銷大，有的人收入不菲花銷也不小。

　　這段時期風(fēng)險承受力較低，投資活動較少。最主要的是要逐漸積累財富，為今后成家立業(yè)。或求學(xué)深造作準備。養(yǎng)成好的消費習(xí)．謐，盡量避免成為“月光族”。有閑錢應(yīng)該多儲蓄，當(dāng)然也可以炒點股票，獲取些經(jīng)驗，但還是以保守型投資風(fēng)格為主。

　　理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房

　　★二人世界或夫妻理財階段

　　從步入婚姻殿堂到寶寶降臨之前，二人世界一般短則一至五年．

　　從單打獨斗，到兩人共同努力，財力大大增強，生活逐漸穩(wěn)定．不過，家庭生活剛開始，花錢的地方也不少一一供房子、買電器、去旅游，還要迎接寶寶的來臨… … 合理安排家庭支出是理財重點。

　　有錢投資的話不妨一試，但財力有限，還是安全至上，溫和進取型投資是上佳之選。

　　理財優(yōu)先」質(zhì)序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金

　　★子女教育

　　寶寶降生到大學(xué)畢業(yè)，20 多年的成長歷程，也是一個三口之家成長、成熟的過程。

　　經(jīng)濟上、生活上趨于穩(wěn)定。事業(yè)發(fā)展多年，正入佳境，家庭財富已有所積累。最大的開支莫過于孩子撫養(yǎng)教育、醫(yī)療保健。人到中年，不能不為家人及自己的將來多做打算，投資增值需求越來越強． 

較強的風(fēng)險承受能力決定了可以嘗試進取型投資，投資品種不妨多樣化。
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　　理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標規(guī)劃

　　★準備退休

　　子女成年，退休也己不是大遙遠的事，巧年左右的光陰將一晃而過。

　　生活壓力逐漸減輕，事業(yè)達到高峰，財富不斷積累，為退休養(yǎng)老做充足準備。孩子可能還在大學(xué)攻讀或留學(xué)探造，既要做好費用上的籌劃和安排，又不妨放手培養(yǎng)他們的理財意識和自立能力。

　　經(jīng)濟實力決定了較強的風(fēng)險承受能力，養(yǎng)老費用重要在此階段規(guī)劃，不過須防投資風(fēng)險，遠離高風(fēng)險投資品種，均衡型投資是首選。

　　理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應(yīng)急基金

　　★養(yǎng)老退休

　　退休以后安度晚年，孩子己獨立，可以享受一生辛苦成果了。

　　身體、精神第一位，財富第二位。養(yǎng)老資金有限，合理安排各種開支。投資務(wù)求保險，可以帶來固定收入優(yōu)先考慮，保本最重要。當(dāng)然。遺產(chǎn)安排也是不能忘的一件大事。

　　理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標規(guī)劃。

PS:以上只是對人生階段的大致劃分。不可能覆蓋所有人群，每個階段的人也會有不同的情況，所以理財要具體．倩況具體分析。

摸清家底，才能心中有數(shù)。對單身一族或剛剛成家的人來說，家底比較簡單，比較容易摸清。
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　　對成家多年或財富頗豐的人來說，還真不是一件容易的事，這也說明摸清家底是需要靜下心來做的一件事情．

＄家庭資產(chǎn)

　　家庭資產(chǎn)，家庭擁有的所有資產(chǎn)。不過，對于進行理財前的準備工作，沒必要列出每一件商品為一份包含每件衣服、每一本書的詳細清單對個人理財規(guī)劃并沒有多大用處。需要統(tǒng)計的是那些有價值的資產(chǎn)．

　　家庭資產(chǎn)可以分為以下三類：

　　金融資產(chǎn)或生息資產(chǎn)，即能夠帶來收益的或是在我們退休后將要消費的資產(chǎn)。這些是在個人理財規(guī)劃中最重要的，因為它們是實現(xiàn)家庭財務(wù)目標的來源。

　　個人使用資產(chǎn)或自用資產(chǎn)，即每天生活要用的資產(chǎn)。盡管它們不會產(chǎn)生收入，但它們可以提供消費，這本來就是我們進行理財?shù)哪康闹弧?BR>
　　奢侈資產(chǎn)。奢侈資產(chǎn)也是個人使用的，但不是家庭必需的。這類資產(chǎn)取決于這個家庭認為哪些資產(chǎn)是必需的。奢侈資產(chǎn)變賣時的價值高于個人使用資產(chǎn)。

　　家庭資產(chǎn)在計算價值時。根據(jù)．倩況采用不同的方法。其中，金融資產(chǎn)或生息資產(chǎn)通常根據(jù)市場．倩況確定價值；個人使用資產(chǎn)或自用資產(chǎn)中自用住宅和汽車按市場價值確定價值，其它按照重置成本確定價值；奢侈資產(chǎn)按重置成本確定價值。

＄家庭負債

　　家庭負債包括全部家庭成員欠非家庭成員的所有債務(wù)。按期限長短分為流動負債和長期負債。流動負債是一個月以內(nèi)到期的負債；長期負債是一個月以后到期或很多年內(nèi)每月要支付的負債。

　　家庭資產(chǎn)負債表可以顯示家庭目前的財務(wù)狀況。家庭資產(chǎn)負債表在理財中有著十分重要的作為，如在優(yōu)化家庭消費結(jié)構(gòu)、幫助家庭資產(chǎn)快速增值、建立個人信用評價體系等方面發(fā)揮重大的作用。

家庭收支狀祝

　　家底摸清了，還要知道日常的資金流動．倩況，即錢從哪里來，又花在哪里。通過家庭收支狀況表，了解家庭每月收支．屠況和年度性收支狀況，從而明白自己還有多少財可以理，是開源還是節(jié)流。由于家庭收支過于頻繁，很難全面統(tǒng)計，所以不需要毫厘必較。日常生活中，爭取保留所有的收入和支出單據(jù)，到月底，頭日色收凡支出分門別類進行整理，然后加總得出各類收入或支出的總額。

　　個人收入（平時每月收入）＝月工資、獎金收入＋長期儲蓄存款利息＋個人投資性收入＋其它收入個人支出（平時每月開支）＝日用支出（食、住、行）＋常用支出（家居、衣物、書籍等〕＋備用支出（教育金、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等）＋其它支出

 

理財?shù)姆绞脚c一個人的風(fēng)險喜好有極大關(guān)系。有的人膽子大，很有冒險精神，投資也喜歡“玩?zhèn)€心跳”；有的人膽子比較小，喜歡安安穩(wěn)穩(wěn)地賺點小錢。不喜歡冒險。更不喜歡靠投機賺大錢。
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　　但理財方式最終取決于經(jīng)濟實力．沒有資金在手，再有冒險精神，也如同“無米之炊”。

測測你的風(fēng)險承受能力

　　1,您時于自己的賺錢能力有多大的信心：

　　a.很小　　b.較小　　c.一般　　d.較大　　e.很大

　　2 ,您對妞資價值波動的感覺匆：

　　a. 對任何波動都感到難以承受

　　b. 能夠接受輕微波動，關(guān)心資產(chǎn)保值多于增值

　　c. 能夠理解并接受“高收益就意味著要承受投資波動”

　　d.盡管會擔(dān)心投資價值的劇烈波動，但能夠接受投資虧損

　　e.潛意識中追求高增長，同時能夠坦然接受投資虧損

　　3 ,您目前投資的主．目的是；

　　a  希望用投資及投資獲得的收益在短期內(nèi)用于大額的購買計劃

　　b 沒有具體目標，只想確保資產(chǎn)的安全性，同時希望能夠得到固定的收益

　　c 沒有具體目標，希望投資獲得一定的增值，同時獲得波動適度的回報

　　d 沒有具體目標，更傾向于長期的成長，較少關(guān)心短期的回報和波動

　　e 沒有具體目標，只關(guān)心長期的高回報，能夠接受資產(chǎn)價值的短期波動

　　4 、您所期里的投資目標是：

　　a 保本最重要

　　b 收益率高于銀行存款利息率

　　c 收益率高于通貨膨脹率

　　d 收益率高于股票指數(shù)增長率

　　e 財富高速增值

　　5 .在選擇投資對象時，您更傾向下列哪類投資品種：

　　a 平均投資回報率為3%，最好的情況是8% ，最壞的情況為日0.98%

　　b 平均投資回報率為5.6% ，最好的情況是15%，最壞的情況是-3%

　　c 平均投資回報率為9%，最好的情況是25% ，最壞的情況是一12.1%

　　d 平均投資回報率為11.7%,最好的情況是33.6%，最壞的的情況是-20%

　　e 平均投資回報率為20%,最好的情況是50%，最壞的情況是-33.5% 

　　6 .假如股市下跌25 % ，您持有的股票．也一樣下鐵25 % ，您怎么樣處理你的投資:

　　a 全部賣掉，斷腕止損　　b 賣出大半，保存實力

　　c 賣出小半，再觀態(tài)勢　　d 按兵不動，等待反轉(zhuǎn)

　　e 追加投資，攤平成本

　　7,根據(jù)過往經(jīng)驗,長級投資市場傾向于升值，然而市場表現(xiàn)并非穩(wěn)定上升，有時會反復(fù)波動，波動的幅度與回報率成正比。如果您正在作長線養(yǎng)老投資而市場波動導(dǎo)致資產(chǎn)價位下降，您會受多少損失才開始感到不安?

　　a 0 % 　　b -5% 　　C -10 % 　　d -20 % 　　e -30%以上

　　8,一組知名的地質(zhì)學(xué)家組成了一個金礦研究小組，若探索成功，可回報5-10倍.如果失敗則血本無歸.估計成功率20%。暇如您有足夠的資金您會否投資?

　　a 不會　　

　　b 會．最多投手頭資金的10 %

　　c 會，最多投手頭資金的20 %

　　d 會，最多投手頭資金的50 %

　　e 會，投入手頭100 籠資金，可能還會借些錢投資

　　9 .在您看表演時，娜臺上的催眠師征求自愿者上臺合作，您會上去嗎?

　　a 免談　　b 我不可能加以考慮　　c 如果有人鼓勵，我會試試

　　d 我可能會做　　　e 我絕對會做

　　10, 到郊外游玩時，發(fā)現(xiàn)一條象是通往通景區(qū)的快捷新路，這條路開發(fā)的痕跡尚新，也不象多人走過的樣子，此時您會:

　　a 因為不熟悉該路的狀況。覺得還是不要貿(mào)然嘗試。

　　b 如果有人在前邊走，我才會跟著走。

　　c 應(yīng)該可以嘗試看看，先走走看，若覺得．情況不對，立刻折返，循原路折返。

　　d 如果新路能比原路近很多路程，我會考慮走新路。

　　e 既然是新路，應(yīng)該是為了游玩需要而辟建，因此大膽的走下去。

　　根據(jù)如下方式給你的回答打分
　
　　a - 1　　b - 2　　c - 3 　　d - 4　　e - 5

　　根據(jù)總分你可以判斷：

10 - 18 ：
　　典型的保守型投資者。保護本金不受損蝕和保持資產(chǎn)的流動性是您的首要目標。對投資的態(tài)度是希望投資收翩及度穩(wěn)定，不愿用高風(fēng)險換取高收益的可能性，通常不太在意資金是否有較大增值,即使你知道依目前的狀況不可能賺到很多錢。典型的投資組合：100%存款。 

19 - 25 ：
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　　中庸偏保守型的投資者。穩(wěn)定是您的重要考慮因素，希望投資在保證本金安全的基礎(chǔ)上能有一些增值收入。希望投資有一定的收益，但常常因回避風(fēng)險而最終不會采取任何行動在有充分信息的．倩況下才愿意投資一下。典型的投資組合：95%債券及5%現(xiàn)金。

26 - 33 ：
　　典型的中庸型投資者。渴望有較高的投資收益，但又不愿承受較大的風(fēng)險；可以承受一定的投資波動，但是希望自己的投資風(fēng)險小于市場整體風(fēng)險，因此希望投資收益長期、穩(wěn)步增長。如果你認為有一點點贏的機會，就會把握機會。典型的投資組合：45%股票、50%債券和5 ％現(xiàn)金。

34 -  42 ：
　　中庸偏進取型投資者。專注于投資的長期增值。常常會為提高投資收益而采取一些行動，并愿意為此承受較大的風(fēng)險。典型的投資組合：65%股票、30%債券和5%現(xiàn)金。

43 －50 ：
　　典型的進取型投資者。高度追求資金的增值，愿意接受可能年年出現(xiàn)的大幅波動，以換取資金高成長的可能性．為了最大限度地獲得資金增值，常常將大部分資金投入鳳險較高的品種。你認為錢只不過是賺更多錢的工具。典型的投資組合：85%投票、10%債券和5%現(xiàn)金。

　　在實現(xiàn)上述診斷之后，您就可以根據(jù)家庭財務(wù)狀況，參考當(dāng)前所處的理財階段及風(fēng)險承受能力，對家庭的資源進行合理配置，按計劃實現(xiàn)理財目標。

理財一定要有明確的目標，這樣才能圍繞目標制定切實可行的理財計劃．并且按部就班地去執(zhí)行，最終實現(xiàn)。如果目標不明確，制定理財計劃就只能跟著感覺走，最終的效果很難評估。
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理財大事計

結(jié)婚計劃：

　　結(jié)婚，既是兩個獨立生命體的結(jié)合，又是兩種獨立理財記錄的合并．兩個人既要為相伴一生努力奮斗，又要為幸福理財運籌帷慢，不要因財務(wù)問題而使婚姻觸礁。

　　從籌劃結(jié)婚到正式步入結(jié)婚殿堂，對于每個家庭來說都是一筆不小的開支。如果能夠共同合理規(guī)劃，不但可以緩解結(jié)婚所帶來的經(jīng)濟壓力，還可以通過共同的合理理財獲得快樂。

教育計劃：

　　教育計劃包括子女教育計劃和個人后續(xù)教育計劃。

　　作為家庭中最重要的投資之一，孩子的教育牽動著無數(shù)家長的心。對子女的教育準備應(yīng)盡早規(guī)劃，可以選擇教育理財工具很多，儲蓄，債券、基金等，但應(yīng)以穩(wěn)健為主。

　　個人后續(xù)教育是對自己投資。資金來源主要靠工作以后積累，開源節(jié)流，必要時只能先向父母親友借錢，以期未來獲得豐厚回報。

消費計劃

　　賺錢，最根本的是為了消費。每天、每周或每月都有必須的生活基本消費：飲食、服飾、房租水電、交通、通訊、贍養(yǎng)、納稅、維修等。錢多了，又會出現(xiàn)奢侈消費：培訓(xùn)費、休閑、保健、旅游等。要應(yīng)付自如，只有為整個家庭的開支設(shè)立一些大的原則。以保證最基本的需求得到滿足。

保險計劃：

　　人生充滿無數(shù)未知的風(fēng)險，為了個人和家庭生活的安全穩(wěn)定，保險應(yīng)作為理財?shù)谋匾M成部分。

　　投保一定要掌握兩個原則：轉(zhuǎn)移風(fēng)險原則和量力而行原則。一般來說，如果只需要保障功能的話，投保費用可不超過年收入的10%；如果同時看重其理財功能，可以在整體規(guī)劃中占到20%-40%。

投資計劃：

　　當(dāng)儲蓄一天天增加的時候。人們通常想尋找一種投資組合．能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。

　　投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨，投資者要根據(jù)自身的特點要善加以選擇。

住房計劃：

　　房子，意味著溫馨的生活空間，更意味著大筆資金．

　　買不起房，很多人選擇了租房，不但可以擁有一個屬于自己的空間．還免去了每月還房貨的壓力。

　　購買完全屬于自己的房子還是大多數(shù)人的夢想。購房要兼顧到自住和投資雙重功能，考慮到該房產(chǎn)的保值性與增值性。

購車計劃:

　　購買汽車，可以享受速度的快感，可以方便出行，提高生活品質(zhì)，因此成為很多人的一大生活目標。

　　在購車計劃中。要考慮的因素有換（購）車的時間、購車總價、貸款比例、貸款年限與利率等等。養(yǎng)車費用也需要加以考慮，包括燃料費、停車費各種稅費、保險費… … 弄不好會對日常開支造成較大壓力，影響生活品質(zhì)。

旅游計劃:

　　目前，喜歡旅游的人越來越多。旅游需要花錢，如果錢少，一般不會對當(dāng)生造成影響，如果要花許多錢，那就要早早作好出游計劃資金準備。最好儲備一筆旅游基金，當(dāng)然也不妨把月度收入外的年終獎等拿來旅游。 

隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，在全民社會投資理財?shù)臅r代，到底那種投資方式最適合你呢，而目前可供家庭理財?shù)墓ぞ叽_實也比較多。然而，每一種投資工具和避險工具都既有它的長處，亦有它的不足。下面詳細談?wù)勥@些家庭理財工具．
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　　股票：可能獲得較高的風(fēng)險投資收益，可以獲得長期、穩(wěn)定、高額的投資收益，套現(xiàn)容易；但需面對投資風(fēng)險、政策風(fēng)險、信息不對稱風(fēng)。 

　　證券投資基金：組合投資，分散風(fēng)險，專家理財，套現(xiàn)便利；但風(fēng)險對沖機制尚未建立，部分基金公司重投機輕投資，缺乏基本的誠信。 

　　黃金和投資金幣：最值得信任并可長期保存的財富，抵御通貨膨脹的最好武器之一，套現(xiàn)方便；但若不形成對沖，物化特征過于明顯。 

　　債券：收益高于同期同檔銀行、風(fēng)險??；但投資的收益率較低，長期固定利率債券的投資風(fēng)險較大。 

　　金融機構(gòu)存款：安全性最強；但收益率太低，應(yīng)對通貨膨脹太弱。 

　　外匯：規(guī)避單一貨幣的貶值和規(guī)避匯率波動的貶值風(fēng)險，交易中獲利；但人民幣尚未實現(xiàn)自由兌換，普通國民還暫時無法將其作為一種風(fēng)險對沖工具或風(fēng)險投資工具來運用。 

　　房地產(chǎn)：規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險，利用房產(chǎn)的時間價值和使用價值獲利；但也需面臨投資風(fēng)險、政策風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。 

　　壽險保障型產(chǎn)品：交費少，保障大，“四兩撥千斤”；但面臨中途斷保的損失風(fēng)險。 

　　壽險儲蓄型產(chǎn)品：強化家庭經(jīng)濟中的避險機制，個性化強；但其預(yù)定利率始終與銀行利率同沉浮。 

　　壽險投資型(分紅)產(chǎn)品：具有儲蓄的功能，有可能獲得較高的投資回報，具有一定的保障性并合理避稅；但前期獲利不高，交費期內(nèi)退保，將遭受經(jīng)濟上的損失。 

　　家庭財產(chǎn)保險：花較少的錢獲得較大的財產(chǎn)保障；但不保財產(chǎn)脫離了現(xiàn)代家庭對財產(chǎn)保險的多元化需求。 

　　投資連結(jié)保險：可能獲得高額的投資回報，一定的保險保障，合理避稅，專家服務(wù)；但有較高的投資風(fēng)險，前期的投資收益并不高。 

　　金銀紀念幣：具本身價值和藝術(shù)價值，發(fā)行量較??；但投資成本較高，具有周期性。 

　　流通紀念金屬幣：具有較強的藝術(shù)表現(xiàn)力和較高鑒賞價值，發(fā)行量小，好收藏；但具周期性市場的特點，不便于批量攜帶。 

　　人民幣連體鈔：奇特新穎，發(fā)行量較小，具有穩(wěn)定的自身價值；但漲跌也具有周期性，不便于大宗交易。 

　　郵票：零存整取式的輕松智慧環(huán)境中賺錢；但冷長熱短的市場周期，搖擺不定的發(fā)行政策令風(fēng)險較大。 

　　書畫：是對優(yōu)秀書法家和畫家的投資，靈活便利；但行業(yè)較為沉重，投資風(fēng)險較高，難以及時套現(xiàn)。 

　　古玩：既能美化生活又能投資獲利；但入行障礙較大，套現(xiàn)難度也較大。 

　　彩票：以小博大，休閑歡娛中理財；但上癮著迷最終導(dǎo)致家庭經(jīng)濟遭受重創(chuàng)。 

　　期權(quán)：有限風(fēng)險無限獲利潛能，對沖投資風(fēng)險，鎖定成本；但產(chǎn)品復(fù)雜，駕馭難度大，具投資風(fēng)險。

　　下面對幾種常見的投資理財工具進行比較:

理財規(guī)劃是保證個人或家庭理財目標得到實現(xiàn)的最有效的途徑。理財規(guī)劃并不是對未來的預(yù)言，而是幫助實現(xiàn)已厘清的理財目標的工具。因為理財目標是靈活可變的，所以理財規(guī)劃也必須是靈活可變的。在己經(jīng)了解了自己，明確了理財目標后，就可以著手制定理財規(guī)劃。
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　　資產(chǎn)配置，指為了規(guī)避投資風(fēng)險，在可接受風(fēng)險范圍內(nèi)獲取最高收益。方法是將持有的資金按比例投資到多種不同的資產(chǎn)上去，如股票、債券、房地產(chǎn)或現(xiàn)金，在實現(xiàn)財務(wù)目標的同時控制風(fēng)險。

　　資產(chǎn)配置有三法則：

　　1 、“4321 法則”，即收入的40%用于供房及其他方面的投資，30%用于家庭生活開支，20 %用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10% 買保險。

　　2 、“80 法則”，就是股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80 減掉你的年齡再乘以100%。如果你30 歲股票投資則應(yīng)占50 %。

　　3 、房貨負擔(dān)“不過三”，即每月房貨不宜超過家庭所得的三分之一。這是根據(jù)銀行在發(fā)放住房貨款時考慮家庭負擔(dān)的一個簡單的衡量標準。

　　下面就對各年齡段的資產(chǎn)進行配置，整理如下：

風(fēng)險是特定時間內(nèi)、特定．倩況下，某種收益或損失發(fā)生的不確定性。
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　　隨著社會發(fā)展和科技進步。現(xiàn)實生活中的風(fēng)險因素越來越多。人們想出種種辦法來對付風(fēng)險。

　　但無論采用何種方法，風(fēng)險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。


　　個人和家庭風(fēng)險管理的過程：

　　第一步：識別、確定風(fēng)險

　　以下簡單列出了家庭或個人可能出現(xiàn)的幾種風(fēng)險：

　　第二步：風(fēng)險評估

　　評估風(fēng)險使用兩個標準：潛在損失的大小和風(fēng)險出現(xiàn)的概率。對風(fēng)險承受的選擇可以有幾種結(jié)果：不可承受、可以承受、不重要。

　　如果一種風(fēng)險顯著地影響家庭的生活水平，則是不可承受的（或不可支撐的），不管這種風(fēng)險出現(xiàn)的概率多少都一樣，這種風(fēng)險就是損失比較大的；可承受的，如果概率低，就是不重要。如果損失小。即使概率比較高，則也是可以承受的．

　　第三步：風(fēng)險控制

　　風(fēng)險規(guī)避、分散風(fēng)險、預(yù)防和減少鳳隊發(fā)生的頻率。

　　第四步：通過保險來處理風(fēng)險

　　對家庭來說通過保險來規(guī)避風(fēng)險就是尋找風(fēng)險的共同分擔(dān)者．