我們經(jīng)常講，理財(cái)就是理人生，而人生需要有計(jì)劃，理財(cái)也需要有規(guī)劃，所以理財(cái)?shù)母呒?jí)階段就是“理財(cái)規(guī)劃”。今天我們就來(lái)聊一聊理財(cái)規(guī)劃。

我們先來(lái)看看書(shū)面上的解釋?zhuān)?/span>

理財(cái)規(guī)劃是為你的家庭建立一個(gè)獨(dú)立、安全、自由的財(cái)務(wù)生活體系，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生和家庭各階段的目標(biāo)和夢(mèng)想，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由境界的過(guò)程。

同時(shí)，理財(cái)規(guī)劃又包括了八個(gè)方面的內(nèi)容，分別是：現(xiàn)金規(guī)劃；消費(fèi)支出規(guī)劃；教育規(guī)劃；風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃；稅收籌劃；投資規(guī)劃；退休養(yǎng)老規(guī)劃；財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。當(dāng)然，對(duì)于絕大多數(shù)普通的國(guó)內(nèi)家庭來(lái)說(shuō)，“稅收籌劃”和“財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃”暫時(shí)用不上，但其他六個(gè)方面就是我們平時(shí)理財(cái)需要關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容。

那為什么個(gè)人或家庭需要做理財(cái)規(guī)劃呢？要說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題，我們就要先從家庭理財(cái)常見(jiàn)的兩大誤區(qū)說(shuō)起。

把理財(cái)?shù)韧谕顿Y的人就經(jīng)常遇到這個(gè)誤區(qū)。他們往往希望通過(guò)業(yè)余時(shí)間玩一玩投資，就能輕松賺大錢(qián)，然后順便解決開(kāi)支問(wèn)題和債務(wù)問(wèn)題。他們眼睛只盯著近期的資金問(wèn)題，而忽略遠(yuǎn)期的大額資金需求，例如：退休養(yǎng)老金的儲(chǔ)備、孩子教育金的儲(chǔ)備等等。

但實(shí)際上，遠(yuǎn)期的大額資金需求必須通過(guò)長(zhǎng)期的、定期的投資來(lái)解決，如果等到不得不解決的時(shí)候，負(fù)擔(dān)已經(jīng)大到根本無(wú)法承受的地步。

之前我也舉過(guò)一個(gè)很典型的案例：

兩位同樣是20歲的年輕人，其中一位決定從20歲開(kāi)始就每月定投基金500元，一直定投到27歲，接下來(lái)的時(shí)間，他沒(méi)有追加本金，讓原有的投資持續(xù)滾動(dòng)下去，一直到60歲才拿出來(lái)養(yǎng)老。而另外一位年輕人，在20歲的時(shí)候不想投資，直到27歲才開(kāi)始做定投，也是每月定投500元，一直定投到60歲退休才拿出來(lái)養(yǎng)老。

假設(shè)，他們的投資年化收益率都是10%，那么請(qǐng)問(wèn)，這兩位年輕人在60歲退休的時(shí)候，誰(shuí)的養(yǎng)老金更多？

初看一下，第一位年輕人只投入了7年的本金；而第二位年輕人投入了33年的本金，當(dāng)然第二位年輕人的養(yǎng)老金要更多，但實(shí)際結(jié)果是，第一位年輕人的養(yǎng)老金更多?？梢钥吹?，雖然只是晚了7年再投資，但是他卻用了一輩子的時(shí)間去追趕，最終還沒(méi)有追上。這就是時(shí)間的威力！

時(shí)間的威力不可小覷

人生最重要的事情一定要提前規(guī)劃好，才能讓你無(wú)后顧之憂(yōu)，安心的去打拼事業(yè)。

有的人只關(guān)注孩子的保障問(wèn)題，而大人的保障明顯不足。但實(shí)際上，如果大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，特別是家中賺錢(qián)主力發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的話(huà)，孩子的保險(xiǎn)也會(huì)斷供的，這樣，等于孩子也沒(méi)有了保障。所以，大人才是孩子最大的保障，大人的保險(xiǎn)一定要買(mǎi)足。

還有的人被市面上熱銷(xiāo)的分紅型保險(xiǎn)吸引，“既有保障又能分紅”看起來(lái)是兩全其美的好事，但實(shí)際上，分紅型保險(xiǎn)保費(fèi)偏高，投資收益率低，資金使用效率不高。這里其實(shí)就是忽略了保險(xiǎn)真正的保障價(jià)值。我們應(yīng)該讓保險(xiǎn)回歸保障，對(duì)于投資我們有更好的投資工具，不需要借助于分紅型保險(xiǎn)。

另外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不僅僅是對(duì)比保險(xiǎn)產(chǎn)品，還必須根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況來(lái)規(guī)劃，這樣的保障才會(huì)更加全面。

實(shí)際上，剛才我們所講的理財(cái)?shù)膬纱笳`區(qū)，通過(guò)理財(cái)規(guī)劃就能很好的避免。人生最重要的財(cái)務(wù)問(wèn)題不外乎就是孩子的教育金和自己的退休養(yǎng)老金，而這兩塊就可以用理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中的教育規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)對(duì)應(yīng)。家庭保障不全面的問(wèn)題就可以用理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)對(duì)應(yīng)。

如果我們真正了解了“理財(cái)”的本質(zhì)，應(yīng)該都知道，理財(cái)采取的是一種“防守反擊”的財(cái)務(wù)策略：先滿(mǎn)足家庭最基本的需求，包括各種短期的、長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)，然后再用剩下的閑錢(qián)去投資一些高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。這樣，即使投資失敗，也不至于動(dòng)搖家庭財(cái)務(wù)的根本。有了財(cái)務(wù)目標(biāo)，就必須有對(duì)應(yīng)的實(shí)施計(jì)劃，這里的實(shí)施計(jì)劃其實(shí)就是理財(cái)規(guī)劃。

既然我們知道了理財(cái)規(guī)劃對(duì)于家庭財(cái)務(wù)的重要性，那為什么我們不去做呢？

我剛才也講了“理財(cái)規(guī)劃”是理財(cái)?shù)母呒?jí)階段，它是對(duì)各種理財(cái)基本操作的一次綜合運(yùn)用。很多人連記賬這種理財(cái)最基本的操作都不會(huì)，就更談不上根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況去計(jì)算養(yǎng)老金了。我自己從2005年學(xué)習(xí)理財(cái)，直到2012年才開(kāi)始接觸理財(cái)規(guī)劃，將之前所學(xué)的理財(cái)知識(shí)和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)融會(huì)貫通。

理財(cái)規(guī)劃這么復(fù)雜，那是不是意味著，對(duì)于理財(cái)初學(xué)者來(lái)說(shuō)就無(wú)法享受到它的好處呢？

那倒也未必，其實(shí)我們完全可以讓專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師來(lái)協(xié)助我們完成理財(cái)規(guī)劃的全過(guò)程。比方說(shuō)，有的人沒(méi)有記賬的習(xí)慣，理財(cái)師可以協(xié)助你一步一步的完成家庭財(cái)務(wù)報(bào)表的填寫(xiě)。有了準(zhǔn)確的家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及你的財(cái)務(wù)目標(biāo)，理財(cái)師就可以幫助你計(jì)算出家庭的保障需求、教育金需求和養(yǎng)老金需求等等一系列的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，將財(cái)務(wù)目標(biāo)轉(zhuǎn)化為可以執(zhí)行的財(cái)務(wù)計(jì)劃?？梢哉f(shuō)，理財(cái)規(guī)劃就是對(duì)家庭財(cái)務(wù)的一次全面體檢，然后有針對(duì)性的對(duì)癥下藥，讓家庭財(cái)務(wù)更加健康。

記得，我在2012年的時(shí)候也曾經(jīng)幫人做過(guò)理財(cái)規(guī)劃，當(dāng)時(shí)我的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是1萬(wàn)元起步，這筆費(fèi)用不是普通家庭能夠承受的。也不是我特意要收這么高的費(fèi)用，而是整個(gè)溝通成本確實(shí)很高，我需要多次與客戶(hù)面對(duì)面的溝通，反復(fù)計(jì)算和核對(duì)，還要不斷的與客戶(hù)磋商，后期還要跟進(jìn)整個(gè)計(jì)劃的執(zhí)行情況，根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況的變化做出相應(yīng)的調(diào)整?？梢哉f(shuō)，整個(gè)過(guò)程的人力成本是相當(dāng)高的。

理財(cái)規(guī)劃是對(duì)家庭財(cái)務(wù)的全面體檢

當(dāng)然，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，我們可以利用遠(yuǎn)程溝通和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來(lái)節(jié)省溝通成本和提升數(shù)據(jù)計(jì)算的效率，這樣整體成本就能夠大幅降低，讓普通家庭也能夠輕松玩轉(zhuǎn)理財(cái)規(guī)劃。

最后發(fā)布一條廣告信息：

由創(chuàng)必承公司推出的綜合版理財(cái)規(guī)劃套餐，包含了保障規(guī)劃、教育金規(guī)劃、養(yǎng)老金規(guī)劃、其他財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃、綜合現(xiàn)金流規(guī)劃以及投資儲(chǔ)蓄規(guī)劃等等。原價(jià)3998元，現(xiàn)在我?guī)屠碡?cái)巴士的用戶(hù)申請(qǐng)了到史上最低價(jià)888元，僅限100個(gè)名額。

為什么只有這么少的名額呢？因?yàn)槲覀兣沙龅氖亲顑?yōu)秀的6名理財(cái)師，即使火力全開(kāi)，也需要整整兩個(gè)月時(shí)間才能全部規(guī)劃完畢。所以，我們實(shí)際做理財(cái)規(guī)劃的順序是按照購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的付款順序來(lái)確定的。已經(jīng)付款的用戶(hù)也不用心急，我們會(huì)盡快安排理財(cái)師助理與你預(yù)約規(guī)劃的時(shí)間。

需要注意的是，我們提供的是一對(duì)一溝通的綜合版理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，不是那種提交一個(gè)EXCEL表格就能幫你做理財(cái)規(guī)劃的簡(jiǎn)單服務(wù)。因?yàn)榻^大多數(shù)的人并不清楚自己的財(cái)務(wù)狀況，所以自己也就無(wú)法正確填寫(xiě)財(cái)務(wù)報(bào)表，而沒(méi)有準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，理財(cái)規(guī)劃也就不符合家庭的實(shí)際狀況。所以，做理財(cái)規(guī)劃還是要找專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師團(tuán)隊(duì)，購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。