你一生必須配置多少保險(xiǎn)？

 　　保險(xiǎn)總是財(cái)務(wù)規(guī)劃中不可缺少的部分。如果以一生為軸線，哪些保險(xiǎn)我們必須得配置呢？

       1.個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)與社保不能分開，有了社保，大病險(xiǎn)的保額設(shè)置在二三十萬(wàn)元左右即可。

　　2.人身保費(fèi)的費(fèi)率與年齡呈正比，越早購(gòu)買越便宜，但投資型的分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)卻是例外。

　　3.教育金保險(xiǎn)利率不超過2.5%每年，在當(dāng)前銀行利率水平下，買教育金保險(xiǎn)為孩子積累教育經(jīng)費(fèi)并沒多大必要。

　　4.保險(xiǎn)不應(yīng)該成為我們生活的負(fù)擔(dān)，年收入的10%投入商業(yè)保險(xiǎn)即可。

　　5.超過50歲，可選擇的保險(xiǎn)范圍變得非常有限，配置保險(xiǎn)最好不超過這個(gè)年齡檻。

　　保險(xiǎn)不像其他投資那么刺激，但保險(xiǎn)是你財(cái)務(wù)計(jì)劃中不可缺少的一部分。

　　一旦決定購(gòu)買，你要考慮的問題就是：“買什么保險(xiǎn)”，“什么時(shí)候買更劃算”。

　　如果你在合適的時(shí)間，買對(duì)了合適的保險(xiǎn)，不僅能獲得保障，還能省錢。以太平人壽的一款重疾險(xiǎn)為例，保額為20萬(wàn)元，如果在30歲左右開始繳費(fèi)，交15年，每年需要5820元，但如果從20歲左右開始繳費(fèi)，每年只需4000元左右，總共能省去近6萬(wàn)元。如果是養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)期相差10年，總共獲得的復(fù)利和分紅可能有2到3倍的差距。

　　買什么保險(xiǎn)，更重要的是看你的風(fēng)險(xiǎn)是什么。人的生活是按照可以預(yù)測(cè)的順序展開的，根據(jù)諾貝爾獲獎(jiǎng)?wù)吣侠飦喣岬纳芷诶碚?，一生可以?jiǎn)單劃分為掙錢期和退休期。年輕時(shí)靠人力資本掙錢儲(chǔ)蓄，到退休時(shí)，就靠早年的勞動(dòng)成果生活，風(fēng)險(xiǎn)承受能力隨年齡增加遞減，因此保險(xiǎn)需盡早規(guī)劃。

　　在配置前，你必須知道的三件事

　　年齡與保費(fèi)呈正比

　　人身保費(fèi)的費(fèi)率與年齡呈正比，那么隨著投保年齡的增加，保費(fèi)的上漲幅度也隨之遞增。以平安保險(xiǎn)的精心優(yōu)選定期壽險(xiǎn)為例，從18歲到29歲時(shí)，每增長(zhǎng)一歲，保費(fèi)相差250元，過了29歲，保費(fèi)的差額則從300元向上遞增，到33歲時(shí)，間隔為400元，而過了40歲，差額則近千元，看得出，過了29歲，保費(fèi)明顯呈急劇增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

　　分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、變額年金這些投資型險(xiǎn)種并不受這一限制，盡管它們的主險(xiǎn)也是壽險(xiǎn)，但操作方式更像是基金投資，每年或一次性將不低于一定數(shù)額的資金存入賬戶，其中的一部分作為保費(fèi)，剩余的資金用于投資和保障，但總體交納的費(fèi)用與賠償金額相差不大，金盛的“保得盈”是市面上第一款變額年金產(chǎn)品，最低保費(fèi)為10萬(wàn)元，期限為7年，一般身故可獲得變額年金賬戶價(jià)值的105%的賠付，意外身故則可獲得110%的賠付。因此，如果條件允許，應(yīng)該盡可能早地配置人身保險(xiǎn)。

　　你必須掌握的配置原則

　　具體來(lái)說，可以遵循以下原則：

　　1. 不同類型的保險(xiǎn)的配置順序?yàn)椋罕Ｕ?，?chǔ)蓄養(yǎng)老，投資。在保險(xiǎn)費(fèi)用上，它們也是逐步遞增的關(guān)系。不過投資型保險(xiǎn)并不能完全反映保險(xiǎn)的保障功能，相比較消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)成本過高。

　　2. 人身保險(xiǎn)投保順序：意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)的代理人童巧玲說，一定優(yōu)先充分配置前三種保險(xiǎn)，如果經(jīng)濟(jì)條件仍有富余，最后再購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　3. 記住“雙十原則”，交納的保費(fèi)不應(yīng)超過個(gè)人或家庭年收入的10%，童巧玲說，這已是購(gòu)買保險(xiǎn)的上限，你要做的是在這10%內(nèi)進(jìn)行充分的配置。

　　4. 計(jì)算保額應(yīng)采用家庭需求法：看一個(gè)家庭成員出現(xiàn)不幸后，會(huì)給整個(gè)家庭帶來(lái)多大的資金缺口，比如房貸還欠60萬(wàn)元，而小孩教育經(jīng)費(fèi)還少20萬(wàn)元，作為家庭主要收入來(lái)源的成員就應(yīng)按80萬(wàn)元的保險(xiǎn)額，來(lái)交納保費(fèi)。

　　以生命周期來(lái)配置保險(xiǎn)

　　根據(jù)生命周期理論，人的一生被大致劃分為單身期，成家立業(yè)期，中年期和退休期，但死亡和健康風(fēng)險(xiǎn)是伴隨人從出生直至死亡的，每個(gè)年齡段都有每個(gè)年齡段的特點(diǎn)。我們要掌握這些年齡特點(diǎn)?；咀龇ㄊ牵t早要配置的，那就早點(diǎn)配：比如一般來(lái)講—除投連險(xiǎn)、變額年金外，保險(xiǎn)費(fèi)率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費(fèi)越高。而對(duì)于保險(xiǎn)計(jì)劃的配置，應(yīng)當(dāng)以生活需求為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)各個(gè)不同人生階段的不同需求側(cè)重點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行個(gè)性化的有效配置，對(duì)于基于實(shí)際需求的保險(xiǎn)規(guī)劃，越早越好。

　　六個(gè)方案配置你不同階段的保險(xiǎn)

　　《好運(yùn)?MONEY＋》對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)年齡的要求做出了以下更為細(xì)致的周期劃分，建議以人身保險(xiǎn)為主。其他車險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等責(zé)任險(xiǎn)，與你購(gòu)買資產(chǎn)的時(shí)間有關(guān)，但與年齡無(wú)關(guān)，故暫不列入其中：

　　第一階段：3歲

　　嬰幼兒與兒童的身體抵抗能力較成人相對(duì)較弱，常常感冒、腹瀉，小毛病不斷，同時(shí)也容易感染一些流行性疾病，動(dòng)輒可能就要住院，醫(yī)療費(fèi)用積累下來(lái)也不小。

　　現(xiàn)在，小孩出生后就可以加入“一老一小”醫(yī)保，北京地區(qū)的政策是，學(xué)生兒童每年支付100元保費(fèi)，報(bào)銷的部分占總支出的50%，但每年最多能報(bào)銷2000元醫(yī)療費(fèi)用。

　　如果孩子經(jīng)常生病，花費(fèi)超過了社保報(bào)銷的上限，那么需要購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)獲得更多補(bǔ)償，支付住院看病的費(fèi)用，比較適用的險(xiǎn)種有住院津貼險(xiǎn)與住院費(fèi)用報(bào)銷險(xiǎn)。

　　醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金的賠償不能超過被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用，在投保前應(yīng)根據(jù)家庭需求法，估算一下一年需支付的醫(yī)療金額有多少，然后將此金額作為保額，只需一年買一份，不用重復(fù)投保。很多父母還會(huì)早早給孩子買份教育金保險(xiǎn)，為孩子積累教育經(jīng)費(fèi)，而且當(dāng)孩子超過15周歲，便不可購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，但這類保險(xiǎn)的利率不高于2.5%，其實(shí)購(gòu)買的必要性不大。

　　如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以考慮給孩子購(gòu)買大病險(xiǎn)，越早購(gòu)買費(fèi)用越低，大病險(xiǎn)是返還型保險(xiǎn)，到保障期結(jié)束時(shí)，如果都沒有出現(xiàn)大病，保費(fèi)也能全額返還。以太平洋的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，同樣都交20年，保障額為20萬(wàn)元，0歲交為1980元／年，20歲時(shí)則為4040元／年。有的住院醫(yī)療險(xiǎn)專門適用于“非醫(yī)保人群”，但收費(fèi)相對(duì)較高，有醫(yī)保就可以買費(fèi)用更加低廉的住院醫(yī)療險(xiǎn)，兩者加起來(lái)能控制在300元以內(nèi)。

　　第二階段：7歲

　　當(dāng)孩子上學(xué)后，可購(gòu)買價(jià)格低廉但保障全面的學(xué)生平安保險(xiǎn)，每年交80多元錢，或以更少的費(fèi)用，同時(shí)獲得保護(hù)壽險(xiǎn)、意外、大病和醫(yī)療四類保障。

　　因?yàn)橘M(fèi)用低廉，所以賠償金額也比較有限，而它針對(duì)意外身故的賠償經(jīng)常遭人詬病，如中國(guó)人壽每年繳費(fèi)50元的學(xué)平險(xiǎn)，意外身故的賠付金額為1萬(wàn)元。因此，可適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的配置。

　　意外傷害險(xiǎn)是按人身傷害的程度，進(jìn)行固定金額的賠付，而受傷治療的費(fèi)用往往難以估量，因此可在購(gòu)買主險(xiǎn)的同時(shí)，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，以10萬(wàn)元的保額為例，總保費(fèi)只需一兩百元左右。

　　意外險(xiǎn)屬于死亡給付的險(xiǎn)種，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家規(guī)定，10歲以下的小孩是無(wú)民事行為能力人，只有父母可以給他買死亡給付的險(xiǎn)種，目前未成年人意外險(xiǎn)的最高保額全國(guó)統(tǒng)一是10萬(wàn)元。

　　中國(guó)人民大學(xué)金融系副教授張俊巖告訴《好運(yùn)?MONEY+》，不提倡給未成年人買壽險(xiǎn)，一方面是因?yàn)閴垭U(xiǎn)費(fèi)用較高，這是為了彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的殘疾或身故給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，但孩子在未給家庭創(chuàng)造財(cái)富時(shí)，他的死亡并不會(huì)給家庭造成生命價(jià)值的減少。某些壽險(xiǎn)商品限制16歲以下的孩童投保。

　　第三階段：22歲

　　開始工作后便能獲得社保，如果沒從事什么危險(xiǎn)工作，遇到意外的幾率比較小，只需購(gòu)買交通意外險(xiǎn)或短期意外險(xiǎn)。

　　如果年幼時(shí)未配置大病險(xiǎn)，可選擇在此階段用自己掙來(lái)的錢購(gòu)買大病險(xiǎn)，有了社保，大病險(xiǎn)的保額設(shè)置在二三十萬(wàn)左右就夠了，不用買太高的保額。

　　隨著收入的增加，在配置意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)后，如果仍有余錢，那么可以開始配置壽險(xiǎn)，作為對(duì)父母的回報(bào)，體現(xiàn)出自己對(duì)家庭的責(zé)任，總體保費(fèi)仍不要超過年收入的10%。

　　作為消費(fèi)型保險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)是壽險(xiǎn)中最便宜的，以10萬(wàn)元保額、保險(xiǎn)期限20年為例，定期壽險(xiǎn)每年保費(fèi)僅為數(shù)百元，有的甚至才200元左右，但如果是終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)，每年的保費(fèi)支出則需要數(shù)千元，費(fèi)用相差甚至能超過10倍。

　　盡管定期壽險(xiǎn)的時(shí)效有限，比如只保20年或30年，但大多數(shù)定期壽險(xiǎn)單具有可變換功能—把定期壽險(xiǎn)單變更為終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單，這樣保險(xiǎn)單便能夠保障終身了，不過這一變更只能在一定年齡段內(nèi)發(fā)生，比如60歲以前。

　　第四階段：25歲

　　進(jìn)入婚齡的夫妻可能會(huì)買房買車，買了房的大部分要還房貸，一旦發(fā)生意外可能無(wú)法把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。因此這一時(shí)期的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，一定要首要考慮保障度高的保險(xiǎn)，如大病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，以起到杠桿作用，增加家庭保障和安全系數(shù)。需要注意的是，超過30歲以后，隨著年齡的增長(zhǎng)，大病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)大幅上漲。

　　第五階段：35歲

　　跨過35歲時(shí)，壽險(xiǎn)就顯得尤為必要了。這一時(shí)期的家庭責(zé)任最重，需贍養(yǎng)父母，給孩子交學(xué)費(fèi)，也可能還背負(fù)著沉重的房貸，如果身故，家庭將會(huì)有高額的負(fù)債，其他人的生活甚至可能無(wú)以為繼，因此需要購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，在發(fā)生意外時(shí)，不至于讓家庭受到太大影響，保額的多少采用家庭需求法，看家庭的資金缺口有多大，以此缺口作為自己保險(xiǎn)的保額。

　　由于社保提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)金只能滿足最基本的生活水平，如果對(duì)晚年生活有擔(dān)憂的話，在交納社保的同時(shí)，還應(yīng)該購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。最好40歲以前買養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)的壓力小，而且由于繳費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)，資金會(huì)產(chǎn)生更多的時(shí)間價(jià)值。如果超過50歲再開始購(gòu)買，由于可繳費(fèi)的年限較短，繳費(fèi)壓力會(huì)比較大。

　　與社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)比，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)比較昂貴，以平安保險(xiǎn)為例，養(yǎng)老保險(xiǎn)每年交納的保費(fèi)從1萬(wàn)元到數(shù)萬(wàn)元不等。購(gòu)買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，一般從50歲、55歲、60歲、65歲開始，就可以每個(gè)月或者一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要求投保者有穩(wěn)定的收入，如果不能連續(xù)繳費(fèi)，將會(huì)面臨被迫退保的風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說，如果在1年之內(nèi)退保，要損失25%的保費(fèi)。1年以后再退保，損失更多。

　　第六階段：50歲

　　超過50歲，可購(gòu)買的保險(xiǎn)的范圍急劇縮小。國(guó)內(nèi)大病險(xiǎn)一般會(huì)設(shè)置年齡限制，過了50歲或者55歲，就無(wú)法購(gòu)買大病險(xiǎn)了。

　　盡管大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡上限是60歲，最高上限能到65歲，但在超過50歲的階段購(gòu)買壽險(xiǎn)，支付的保費(fèi)與賠償金額間的差額就不大了，100萬(wàn)元的保額，繳費(fèi)可能需要80萬(wàn)元，所以在此階段購(gòu)買壽險(xiǎn)已經(jīng)沒有多大意義。此時(shí)可考慮繳費(fèi)與年齡無(wú)關(guān)的變額年金，比如“保得盈”，一次性繳納保費(fèi)，7年保險(xiǎn)期滿后，可選擇一次性或者按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　老人也可以購(gòu)買護(hù)理險(xiǎn)。當(dāng)老人生活不能自理時(shí)，該險(xiǎn)種會(huì)支付一定費(fèi)用作為老人的護(hù)理費(fèi)。市場(chǎng)上大部分長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的投保年齡上限是60歲，保險(xiǎn)費(fèi)率也比較高，10萬(wàn)元保險(xiǎn)額，保費(fèi)一般也要有數(shù)萬(wàn)元，有躉交、5年、10年、20年多種交費(fèi)方式可供選擇。

　　對(duì)于高凈值的人群來(lái)說，也可以考慮購(gòu)買一些高端醫(yī)療保險(xiǎn)，以獲得更全面的保障范圍、超高的保障額度及便捷貼心的高附加值服務(wù)。