[導(dǎo)讀]：保險(xiǎn)不像其他投資那么刺激，但保險(xiǎn)是你財(cái)務(wù)計(jì)劃中不可缺少的一部分。這是許多理財(cái)睿智人士的共識(shí)。一旦決定購買，你要考慮的問題就是：“買什么保險(xiǎn)”，“什么時(shí)候買更劃算”。如果你在合適的時(shí)間，買對(duì)了合適的保險(xiǎn)，不僅能獲得保障，還能省錢。

第一階段 兒童

        嬰幼兒與兒童的身體抵抗能力較成人相對(duì)較弱，常常感冒、腹瀉，小毛病不斷，同時(shí)也容易感染一些流行性疾病，動(dòng)輒可能就要住院，醫(yī)療費(fèi)用積累下來也不小。

　　現(xiàn)在，小孩出生后就可以加入“一老一小”醫(yī)保，北京地區(qū)的政策是，學(xué)生兒童每年支付100元保費(fèi)，報(bào)銷的部分占總支出的50%，但每年最多能報(bào)銷2000元醫(yī)療費(fèi)用。

　　如果孩子經(jīng)常生病，花費(fèi)超過了社保報(bào)銷的上限，那么需要購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來獲得更多補(bǔ)償，支付住院看病的費(fèi)用，比較適用的險(xiǎn)種有住院津貼險(xiǎn)與住院費(fèi)用報(bào)銷險(xiǎn)。　

　   當(dāng)孩子上學(xué)后，可購買一些意外傷害險(xiǎn)。

　　意外傷害險(xiǎn)是按人身傷害的程度，進(jìn)行固定金額的賠付，而受傷治療的費(fèi)用往往難以估量，因此可在購買主險(xiǎn)的同時(shí)，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。

　　意外險(xiǎn)屬于死亡給付的險(xiǎn)種，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，國家規(guī)定，10歲以下的小孩是無民事行為能力人，只有父母可以給他買死亡給付的險(xiǎn)種。　

第二階段  單身

　　如果年幼時(shí)未配置大病險(xiǎn)，可選擇在此階段用自己掙來的錢購買大病險(xiǎn)。隨著收入的增加，在配置意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)后，如果仍有余錢，那么可以開始配置壽險(xiǎn)，作為對(duì)父母的回報(bào)，體現(xiàn)出自己對(duì)家庭的責(zé)任，總體保費(fèi)仍不要超過年收入的10%。

1.保費(fèi)預(yù)算較低，中

 建議投保：定期壽險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)

 2.保費(fèi)預(yù)算較高

 建議投保：定期壽險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)+養(yǎng)老金

第三階段  年輕家庭

       進(jìn)入婚齡的夫妻可能會(huì)買房買車，買了房的大部分要還房貸，一旦發(fā)生意外可能無法把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。因此這一時(shí)期的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，一定要首要考慮保障度高的保險(xiǎn)，如大病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，以起到杠桿作用，增加家庭保障和安全系數(shù)。需要注意的是，超過30歲以后，隨著年齡的增長(zhǎng)，大病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)大幅上漲。

1.保費(fèi)預(yù)算較低，中

建議夫妻雙方投保：重大疾病險(xiǎn)+壽險(xiǎn)

2.保費(fèi)預(yù)算比較高

建議全家投保：重大疾病險(xiǎn)+孩子教育金儲(chǔ)蓄險(xiǎn)+壽險(xiǎn)

第四階段   中年富裕家庭

        跨過35歲時(shí)，壽險(xiǎn)就顯得尤為必要了。這一時(shí)期的家庭責(zé)任最重，需贍養(yǎng)父母，給孩子交學(xué)費(fèi)，也可能還背負(fù)著沉重的房貸，如果身故，家庭將會(huì)有高額的負(fù)債，其他人的生活甚至可能無以為繼，因此需要購買壽險(xiǎn)，在發(fā)生意外時(shí)，不至于讓家庭受到太大影響，保額的多少采用家庭需求法，看家庭的資金缺口有多大，以此缺口作為自己保險(xiǎn)的保額。

　　由于社保提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)金只能滿足最基本的生活水平，如果對(duì)晚年生活有擔(dān)憂的話，在交納社保的同時(shí)，還應(yīng)該購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。最好40歲以前買養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)的壓力小，而且由于繳費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)，資金會(huì)產(chǎn)生更多的時(shí)間價(jià)值。如果超過50歲再開始購買，由于可繳費(fèi)的年限較短，繳費(fèi)壓力會(huì)比較大。

　　與社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)比，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)比較昂貴，養(yǎng)老保險(xiǎn)每年交納的保費(fèi)從1萬元到數(shù)萬元不等。購買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，一般從50歲、55歲、60歲、65歲開始，就可以每個(gè)月或者一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要求投保者有穩(wěn)定的收入，如果不能連續(xù)繳費(fèi)，將會(huì)面臨被斷保的風(fēng)險(xiǎn)。通常頭兩年退保，保單還不具備現(xiàn)金價(jià)值，建議客戶不要退保，等待保單增值。

       超過50歲，可購買的保險(xiǎn)的范圍急劇縮小。大病險(xiǎn)一般會(huì)設(shè)置年齡限制，通常設(shè)置在65歲。對(duì)于高凈值的人群來說，也可以考慮購買一些高端醫(yī)療保險(xiǎn)，以獲得更全面的保障范圍、超高的保障額度及便捷貼心的高附加值服務(wù)。

建議配置美金資產(chǎn)，選擇儲(chǔ)蓄險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)+壽險(xiǎn)

這里特別要提一下：壽險(xiǎn)的概念

        壽險(xiǎn)是以身故賠償為目的的一種保險(xiǎn)險(xiǎn)種，其特點(diǎn)是保費(fèi)與賠償?shù)母軛U比高于其他險(xiǎn)種，是一種為家人累積財(cái)產(chǎn)的金融手段。是將資產(chǎn)做了一個(gè)置換。舉例來說，家長(zhǎng)原先準(zhǔn)備留100萬現(xiàn)金給子女的，那么這100萬不能動(dòng)用，如果通過購買保險(xiǎn)來做資產(chǎn)置換就不一樣了。把100萬里拿出20萬來購買壽險(xiǎn)，那么身故后保險(xiǎn)公司肯定會(huì)有一筆大于100萬的賠償款給子女，同時(shí)余下的80萬家長(zhǎng)可以做其他用途，這樣就通過杠桿達(dá)到了資產(chǎn)倍增的作用了，賠償金也可以免稅免債，也盤活了自己的資產(chǎn)，這一個(gè)辦法在國外被廣泛的利用，但是在國內(nèi)利用的客戶很少很少。

　　對(duì)于高端客戶有杠桿比最高達(dá)18倍的保費(fèi)融資計(jì)劃，幾乎零投入獲得500萬-1000萬美金保額的計(jì)劃。而且對(duì)于身體健康的要求并不高。以上所有都可以搭配意外險(xiǎn)（建議配置內(nèi)陸保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品）

　　那么在保險(xiǎn)計(jì)劃的整體設(shè)計(jì)中，年齡和保費(fèi)預(yù)算是最主要的二點(diǎn)。有的客戶預(yù)算富裕，但是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)年齡偏大，身體健康原因等而無法更好的去體現(xiàn)一個(gè)產(chǎn)品的全部功能，保險(xiǎn)產(chǎn)品很大一部分是需要時(shí)間來體現(xiàn)其優(yōu)于其他金融理財(cái)產(chǎn)品的。

　　保險(xiǎn)計(jì)劃的整體設(shè)計(jì)也不是一步就能到位的，是需要通過不同年齡階段，不同的保費(fèi)預(yù)算來組合，適時(shí)投保很重要，不要拖，保險(xiǎn)計(jì)劃是貫穿于人生的一個(gè)整體金融計(jì)劃，是長(zhǎng)期配置的金融手段。

　　香港保險(xiǎn)公司市場(chǎng)上熱銷的產(chǎn)品都是經(jīng)過客戶仔細(xì)甄別，合理計(jì)算過的，是有一定道理的，但是香港市場(chǎng)也沒有哪家公司的產(chǎn)品是可以壓倒一切的，精算師的側(cè)重點(diǎn)都有所不同，所以沒有最好，只有最合適。我們可以把自己的要求和設(shè)想告訴經(jīng)紀(jì)人，由經(jīng)紀(jì)人在眾多公司中選擇最合適想法的產(chǎn)品來組合。我們也會(huì)依據(jù)客戶的職業(yè)，經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)來配置不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品組合，以達(dá)到最合適的。