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理財(cái)心得:不要把所有錢存在銀行

 繽紛的記憶 2011-11-13

理財(cái)心得:不要把所有錢存在銀行

 
這是我國9年來首次加息。盡管利率只調(diào)整了0.27個(gè)百分點(diǎn),可是卻引起了不小的反響。在加息背景下,作為普通的工薪階層,應(yīng)該如何合理打理自己手中的錢呢?省建設(shè)投資公司職員李峰工作已有5年多,每月的平均收入在2000元左右,有了部分積蓄,怎樣讓手中的錢效益最大化,他咨詢了民生銀行的理財(cái)專家。 由于平時(shí)工作忙,他的儲(chǔ)蓄大部分都在銀行的賬戶上“趴著”。
  理財(cái)專家建議,即使加息了,最好也不要把自己所有的錢存在銀行。如果條件允許的話,應(yīng)該選擇一些貨幣型基金等,因?yàn)殂y行的定期存款利率再高,也不會(huì)高過這些投資項(xiàng)目的回報(bào)。分紅型保險(xiǎn)雖然收益可能和銀行定期存款收益差不多,但它附加的一些保險(xiǎn)功能,是銀行儲(chǔ)蓄所不具備的,因此也可以嘗試選擇。如果要是選擇儲(chǔ)蓄的話,則應(yīng)該主要選擇6個(gè)月到1年期的為主。因?yàn)榇舜渭酉?,活期沒有變化、3個(gè)月沒有變化,從6個(gè)月以上有變化,增幅相當(dāng)于過去的利息稅。如果存短期儲(chǔ)蓄的話,享受不到加息的優(yōu)惠。

  李峰對(duì)股票一直比較癡迷,但長期的熊市讓他謹(jǐn)小慎微。受加息的影響,股市大盤連日來一片跌勢(shì),李峰準(zhǔn)備抽身撤出。理財(cái)專家告訴他,其實(shí)這是不理智的,因?yàn)?FONT style="COLOR: #0000ff; fontColor: #0000ff" color=#008000>此時(shí)股市的風(fēng)險(xiǎn)率已經(jīng)化解得差不多了,甚至可以在此時(shí)選擇購買一只自己看好的股票。

  相對(duì)于股市的較大風(fēng)險(xiǎn)而言,理財(cái)專家建議,在這個(gè)時(shí)候不妨購買一些貨幣型基金。鑒于基金公司的運(yùn)營方式,加息一般不會(huì)對(duì)貨幣型基金造成太大影響。貨幣型基金存取靈活,不收手續(xù)費(fèi),什么時(shí)候支取也是按照當(dāng)時(shí)的利率兌付,不會(huì)降息兌付,而且它的利率一般要高于同期的定期儲(chǔ)蓄利率。

  最讓李峰擔(dān)心的是,他因購房在銀行的貸款利息會(huì)不會(huì)增加?理財(cái)專家告訴他,貸款不必著急還,由于此次利率調(diào)整非常微小,對(duì)于貸款利息不會(huì)產(chǎn)生太大影響,所以不必急于提前還。理財(cái)師建議,如果要提前償還,也要充分考慮自己的收入支出情況,不能拆了東墻補(bǔ)西墻,要有統(tǒng)一規(guī)劃。

  加息無疑刺激了百姓的理財(cái)神經(jīng)。面對(duì)大眾突然高漲的理財(cái)意愿,省會(huì)多家銀行近期推出了人民幣理財(cái)業(yè)務(wù),各種宣傳廣告鋪天蓋地。銀行競(jìng)相推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于廣大工薪階層來說,無疑是一個(gè)好消息,但理財(cái)師也建議李峰,雖然各類人民幣理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)率基本為零,但也不要盲目傾其所有購買,一定要冷靜分析自己的收支,同時(shí)考慮定期儲(chǔ)蓄再次升息的可能,以適量購買半年期產(chǎn)品為宜。

  【政策背景】

  中國人民銀行決定,從2004年10月29日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率并放寬人民幣貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和允許人民幣存款利率下浮。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn),由現(xiàn)行的1.98%提高到2.25%,一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn),由現(xiàn)行的5.31%提高到5.58%。其他各檔次存、貸款利率也相應(yīng)調(diào)整,中長期上調(diào)幅度大于短期。同時(shí),進(jìn)一步放寬金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。金融機(jī)構(gòu)(不含城鄉(xiāng)信用社)的貸款利率原則上不再設(shè)定上限,貸款利率下浮幅度不變,貸款利率下限仍為基準(zhǔn)利率的0.9倍。對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境尚不完善的城鄉(xiāng)信用社貸款利率仍實(shí)行上限管理,最高上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍,貸款利率下浮幅度不變。以調(diào)整后的一年期貸款基準(zhǔn)利率(5.58%)為例,城鄉(xiāng)信用社可以在5.02-12.83%的區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。



  【專家點(diǎn)評(píng)】

  省金融辦金融處副處長王留根:

  作為宏觀調(diào)控的重要手段,本次人民幣加息,無論對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)層面,還是百姓生活而言,其象征性意義和對(duì)人們心理造成的沖擊,都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了加息本身對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來的實(shí)際影響。它標(biāo)志著中國宏觀調(diào)控正在由行政手段,轉(zhuǎn)向更多地運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段和市場(chǎng)手段來實(shí)施。

  中國經(jīng)濟(jì)局部領(lǐng)域過熱的根本原因在于貨幣條件過于寬松,信貸供應(yīng)過快,資本成本過低,而加息顯然有利于抑制投資需求和部分消費(fèi)需求,對(duì)于減輕通貨膨脹的壓力是有幫助的。跟行政手段不一樣,加息是一種整體調(diào)整,而不是針對(duì)某一具體行業(yè)。對(duì)主要依靠信貸融資投資增長過快的行業(yè)而言,加息后其投資成本上去了,投資漲幅就會(huì)有所減緩,投資會(huì)趨向理性。例如,加息對(duì)中國房地產(chǎn)市場(chǎng)將是一種良性的調(diào)整。中國的房地產(chǎn),尤其是在大城市,確實(shí)存在過熱跡象,這主要也是信貸擴(kuò)張所導(dǎo)致的,需要引起高度關(guān)注。加息把資本成本提高,不僅不會(huì)導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)崩潰,還會(huì)在一定程度上抑制房地產(chǎn)價(jià)格過高的現(xiàn)象。

  央行調(diào)整人民幣基準(zhǔn)利率有利于進(jìn)一步發(fā)揮經(jīng)濟(jì)手段在資源配置和宏觀調(diào)控中的作用;有利于防止企業(yè)過多占?jí)嘿Y金,緩解部分企業(yè)流動(dòng)資金緊張狀況,減少資金體外循環(huán);有利于優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),提高經(jīng)濟(jì)效益,保持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展的良好勢(shì)頭。

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