個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要分類
根據(jù)《個(gè)人理財(cái)暫行辦法》的規(guī)定，理財(cái)類別分為顧問(wèn)類金融   （ 根據(jù)《個(gè)人理財(cái)暫理財(cái)服務(wù)和綜合類金融理財(cái)服務(wù)。顧問(wèn)類金融理財(cái)服務(wù)包括咨詢、  行辦法》的規(guī)定，理財(cái)規(guī)劃、產(chǎn)品推介等；綜合類金融理財(cái)服務(wù)，包括投資和資產(chǎn)管理。  類別分為顧問(wèn)類金融理在綜合類金融理財(cái)服務(wù)中按照客戶獲取收益方式的不同，理財(cái)計(jì)劃財(cái)  服務(wù)和綜合類金融理又可以分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。             

1.理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)

 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。‘它是指基于全面資產(chǎn)規(guī)劃提供理財(cái)計(jì)劃的服務(wù)，這里不涉及投資理財(cái)，僅是一種傳授理財(cái)觀念、方法和提供理財(cái)指導(dǎo)的顧問(wèn)服務(wù)等。但是商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一艘性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)，不屬于理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。
2．綜合理財(cái)服務(wù)
綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。‘它是指對(duì)退休計(jì)劃中客戶已經(jīng)發(fā)生的供款提供理財(cái)服務(wù)。在退休計(jì)劃中所包括的既定養(yǎng)老金、權(quán)益類資產(chǎn)和隱性資產(chǎn)不屬于發(fā)生的供款，這類資產(chǎn)可能在今后會(huì)陸續(xù)轉(zhuǎn)化為供款，金融理財(cái)師只能對(duì)客戶發(fā)生的供款提供理財(cái)服務(wù)。

3.理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的區(qū)別
 (1)服務(wù)內(nèi)容不同
理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)只是提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等服務(wù)．不涉及資產(chǎn)的投資和管理。而綜合理財(cái)服務(wù)則提供包括咨詢、建議、理財(cái)計(jì)劃制定和執(zhí)行在內(nèi)的一攬子理財(cái)服務(wù)。

 (2)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)方式不同
在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的顧問(wèn)服務(wù)管理和運(yùn)用資金，由于客戶是自己進(jìn)行資產(chǎn)的投資和管理。所以產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)。在綜臺(tái)理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)或由客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

(3)服務(wù)客戶范圍不同
商業(yè)銀行在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，可以向特定日標(biāo)客戶群銷售理財(cái)計(jì)劃。而顧問(wèn)服務(wù)面對(duì)的客戶是不特定的，一般是隨機(jī)的。
(4)業(yè)務(wù)的管理不同
針對(duì)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的不同特點(diǎn)，商業(yè)銀行分別制定理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任。商業(yè)銀行應(yīng)建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度，保證綜合理財(cái)服務(wù)符合有關(guān)法律、法規(guī)及銀行與客戶的約定。綜上所述．理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是綜合理財(cái)服務(wù)的前提和基礎(chǔ)；綜合理財(cái)服務(wù)是理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的核心和延伸部分。通常，前者是一次性服務(wù)，按照時(shí)問(wèn)、內(nèi)容和份數(shù)收取咨詢費(fèi)，后者是持續(xù)性服務(wù)，按照管理資產(chǎn)金額的比例收取傭金。在上述兩類理財(cái)服務(wù)中，金融理財(cái)師與客戶之間
的法律關(guān)系不同。
二、金融理財(cái)師法律意識(shí)的培養(yǎng)
(一)了解法律本質(zhì)
法是什么，這是法理學(xué)的基本問(wèn)題。古今中外法學(xué)家對(duì)其有各種說(shuō)法，如神創(chuàng)說(shuō)、暴力說(shuō)等。獨(dú)角獸的傳說(shuō)可以給我們一些啟示，‘法的本質(zhì)是人們對(duì)正直、公平、統(tǒng)一的追求以及基于上述理念對(duì)形成社會(huì)規(guī)范的期望。
法律作為行為規(guī)范具有如下特征；(1)法律反映統(tǒng)治階級(jí)意志和社會(huì)共同意志：  (2)由國(guó)家制定或認(rèn)可； (3)法律規(guī)范的公平性建立在主體間的權(quán)利和義務(wù)的依托關(guān)系上；(4)法律的科學(xué)性在于其假定、處理、制裁的內(nèi)在邏輯關(guān)系；(5)法律是調(diào)整社會(huì)的特殊的行為規(guī)則，在人們之間形成法律關(guān)系即法律主體、內(nèi)容和客體的關(guān)系，最終以國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)。
 (二)學(xué)習(xí)法律知識(shí)
金融理財(cái)師需要了解法律淵源，以及與金融理財(cái)相關(guān)的法律內(nèi)容。
1．法律淵源
法律淵源即法的表現(xiàn)形式。在法律實(shí)踐中，法的淵源主要分為正式淵源與非正式淵源。法的正式淵源包括硬法和軟法，硬法存在于法律文件的法律規(guī)范之中，主要為制定法；軟法存在于立法機(jī)構(gòu)對(duì)法律文件的權(quán)威解釋、社會(huì)契約、集體協(xié)議和個(gè)人合同之中。法的非正式淵源則指那些具有法律意義的準(zhǔn)則和觀念，這些準(zhǔn)則和觀念尚未在正式法律中得到權(quán)威性的明文體現(xiàn)，如正義標(biāo)準(zhǔn)、理性原則、公共政策、道德信念、社會(huì)思潮、習(xí)慣等。
當(dāng)代中國(guó)法律的淵源主要為以憲法為核心的各種制定法，包括憲法、法律(人民代表大會(huì)制定，包括基本法和單行法)、條例(中央政府、地方政府及經(jīng)濟(jì)特區(qū)和特別行政區(qū)政府制定的行政法規(guī))、規(guī)章(國(guó)務(wù)院各部委制定)，以及國(guó)際條約和同際慣例等。其中，法律和條例是人民法院處理案件和糾紛的依據(jù)，對(duì)條例保留質(zhì)疑權(quán)。金融理財(cái)師需要熟金融理財(cái)師需要熟悉相關(guān)硬法的法律淵源，并會(huì)用軟法工具支 持金融理財(cái)服務(wù)。
2．與金融理財(cái)相關(guān)的法律內(nèi)容                           
金融理財(cái)服務(wù)涉及投資、稅收、退休等多種知識(shí)、政策和財(cái)產(chǎn)關(guān)系，其法律內(nèi)容存在于不
同的法律文件當(dāng)中。
(1)基本法中的相關(guān)法律
基本法即由全國(guó)人大和其常務(wù)委員會(huì)制定的法律文件，包括基本法(部門法典、龍頭法）和單行法。與金融理財(cái)相關(guān)的基本法主要涉及：調(diào)整人身關(guān)系和財(cái)產(chǎn)關(guān)系的《民法通則》和執(zhí)行委托代理關(guān)系的《合同法》?！睹穹ㄍ▌t》是調(diào)整平等主體的自然人、法人和其他組織之間的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法
律規(guī)范?！逗贤ā肥墙鹑诶碡?cái)師與客戶建立委托代理關(guān)系和明確雙方權(quán)利和義務(wù)的法律規(guī)范?；?br>于金融理財(cái)師和客戶的委托授權(quán)關(guān)系；還可以繼續(xù)發(fā)生金融理財(cái)師與其他外部投資管理人及中
介機(jī)構(gòu)等其他當(dāng)事人的再委托關(guān)系。 此外，《保險(xiǎn)法》《證券投資基金法》《稅法》《婚姻法》《繼承法》《擔(dān)保法》等也是規(guī)范理財(cái)活動(dòng)所涉及的法律文件。
(2)行政法規(guī)中的有關(guān)規(guī)定
行政法規(guī)即由國(guó)務(wù)院頒布的法律文件，被稱為條例。行政法規(guī)包括國(guó)務(wù)院的法律文件和國(guó)務(wù)院個(gè)部委頒布的法律規(guī)章（如《辦法》。行政法規(guī)是為執(zhí)行國(guó)家法律而制定的法律規(guī)范。例如，2005年9月24日由中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》與《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，即根據(jù)《名法通則》《合同法》等法律制定的行政規(guī)章。根據(jù)這兩個(gè)行政規(guī)章，中國(guó)商業(yè)銀行將按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，審慎盡責(zé)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，規(guī)范個(gè)人理財(cái)制度和商業(yè)銀行的理財(cái)市場(chǎng)。

(3)金融理財(cái)服務(wù)的相關(guān)政策
 中國(guó)是一個(gè)法制發(fā)展中國(guó)家，法律制定通常遵循“成功的政策即立法基礎(chǔ)”的軌跡進(jìn)行，在金融理財(cái)服務(wù)中有大量的相關(guān)政策是提理財(cái)咨詢和理財(cái)規(guī)劃的依據(jù)?！秱€(gè)人理財(cái)暫行辦法》與商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》即在前期理財(cái)政策基礎(chǔ)上的產(chǎn)物。2005年9月，人名幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品在商業(yè)銀行首次開(kāi)辦，這是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的一次銀行業(yè)務(wù)的政策性突破。