定期存款宜選擇短期

　　一方面，存款期限長(zhǎng)短對(duì)利率的影響已經(jīng)不大，現(xiàn)在一年期利率和五年期利率的差距已下降到0.63個(gè)百分點(diǎn)。另一方面現(xiàn)在的存款利率已經(jīng)相當(dāng)?shù)土?，若現(xiàn)在選擇長(zhǎng)期定期存款，一旦利率調(diào)高時(shí)，一時(shí)無(wú)法享受較高的利率，要受到損失。而短期存款流動(dòng)性強(qiáng)，到期后馬上可以重新存入。

　　存款不宜過(guò)于集中

　　這里說(shuō)的集中和分散，既指每筆存單的金額，又指存單到期的期限。

　　每筆存單的金額過(guò)大就要在需要用其中一部分錢(qián)的時(shí)候受到損失。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，一筆一年期整存整取的存單有10萬(wàn)元，現(xiàn)在急需5萬(wàn)元，除了從這10萬(wàn)元里提取沒(méi)有別的方法，那么，只能是提前支取其中的5萬(wàn)元，另外剩下的5萬(wàn)元只能按活期利息計(jì)算了。但是如果我把這10萬(wàn)元分成兩張5萬(wàn)元或者更多的單子，用多少取多少，就不會(huì)造成這樣的損失了。

　　但是不是我存了多張單子就一定不會(huì)造成損失呢？當(dāng)然不是。這就涉及到存單到期的期限問(wèn)題。還是上面的例子，這10萬(wàn)元存成了兩張5萬(wàn)元的單子，都是在一月份同時(shí)存的一年期整存整取，但是到了同年6月份，需要其中的5萬(wàn)元，所以只好損失其中一張單子的利息了。但是如果在6月份正好有一張單子到期呢，不就不會(huì)損失了嗎！

　　看到這里肯定會(huì)有人問(wèn)“我怎么知道什么時(shí)候用錢(qián)，”難道我每個(gè)月都要有一張單子到期嗎？要12張，多麻煩呀。是的，這里又涉及到兩個(gè)問(wèn)題。一個(gè)是您可以根據(jù)您家庭的具體情況安排好存單的金額和時(shí)間。也許您家庭很少有用一大筆錢(qián)的時(shí)候，如果用錢(qián)的話活期備用金也足夠了，那么您完全可以只存一張或兩張存單，錯(cuò)開(kāi)半年的時(shí)間就行。也許有的家庭用錢(qián)頻率比較頻繁，又不想都存活期“吃”那么少的利息，那么就最好每月都有一張存單到期，采取上面說(shuō)的循環(huán)周期法，以使自己的損失達(dá)到最小。舉例說(shuō)，你的家庭準(zhǔn)備3個(gè)月之后購(gòu)買(mǎi)一樣5萬(wàn)左右的東西，6個(gè)月準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)2萬(wàn)左右的家具，那就可以把這10萬(wàn)分成5萬(wàn)3個(gè)月定期；2萬(wàn)6個(gè)月定期，其余部分可以選擇一年起定期存款。
 
　　年輕白領(lǐng)一族的循環(huán)周期存錢(qián)法

　　這里強(qiáng)烈推薦給現(xiàn)在的年輕白領(lǐng)們用這種循環(huán)周期法存錢(qián)。年輕白領(lǐng)一族存款不多，收入主要以工資為主，但卻面臨著結(jié)婚、買(mǎi)車(chē)、購(gòu)房等隨時(shí)都會(huì)有大筆消費(fèi)的情況。劇筆者所知，絕大多數(shù)白領(lǐng)的工資都直接打在卡上，即活期存款，通常都是用多少取多少，每月節(jié)余部分也就放在卡里吃活期利息了。這樣一方面是不利于資本的積累，另一方面也讓自己在利息上受到了損失。

　　每月發(fā)工資以后，根據(jù)自己的情況把一部分錢(qián)整存整取一年期，這樣一年下來(lái)就有12張單子，一年以后就會(huì)每個(gè)月都有一張單子到期，把那張到期單子的錢(qián)取出來(lái)再加上當(dāng)月要存的錢(qián)一起再存起來(lái)，這樣既不會(huì)在用錢(qián)的時(shí)候沒(méi)有單子，同時(shí)到期也享受了比活期高的利息。比如說(shuō)每月節(jié)余2000元，如果放在工資卡里按活期利息0.72%算一年后有24137.86元（稅后），而按照上述方法存的話一年期整存整取利息2.25%就有24432元（稅后），利息上就會(huì)多出來(lái)294.14元。

　　儲(chǔ)蓄宜約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存

　　現(xiàn)在，銀行都推出了自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)。百姓在儲(chǔ)蓄時(shí)，應(yīng)與銀行約定進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣做一方面是避免了存款到期后不及時(shí)轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)息的損失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)后利率計(jì)息，而自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利息計(jì)息。如到期后遇利率上調(diào)，也可取出后再存。

　　“月光族”宜用零存整取

　　現(xiàn)在年輕人中“月光族”占了70%——80%之多，筆者通過(guò)工作關(guān)系了解到一些“月光”了一兩年的人都會(huì)后悔。在別的朋友都逐漸買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房準(zhǔn)備成家的時(shí)候自己還沒(méi)有存款，只圖一時(shí)的痛快。那么對(duì)于“月光族”來(lái)說(shuō)最好的辦法是零存整取。

　　零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲(chǔ)戶(hù)自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計(jì)算方法與整存整取定期儲(chǔ)蓄存款計(jì)息方法一致。中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，到期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計(jì)算利息。

　　零存整取可以說(shuō)是一種強(qiáng)制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢(qián)，建議想不做“月光族”的朋友都去開(kāi)一個(gè)，養(yǎng)成一種“節(jié)流”的好習(xí)慣，嚴(yán)格的控制自己的消費(fèi)，做一個(gè)放棄感性消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)，脫離“月光”的“魔爪”。久而久之，看到自己也有了存款，小金庫(kù)鼓了起來(lái)，會(huì)很欣慰吧！同樣，這種成就感也是不言而語(yǔ)的。

　　家庭巧妙利用教育儲(chǔ)蓄存款

　　教育儲(chǔ)蓄屬零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。存期分為一年、三年和六年。最低起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元。開(kāi)戶(hù)時(shí)儲(chǔ)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)約定每月固定存入的金額，分月存入，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者按零存整取定期儲(chǔ)蓄存款的有關(guān)規(guī)定辦理，并且最底不得少于2次存款。

　　到期支取時(shí)，憑存折和學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明，一次支取本金和利息。金融機(jī)構(gòu)支付存款本金和利息后，應(yīng)在“證明”原件上加蓋“已享受教育儲(chǔ)蓄優(yōu)惠”字樣的印章，每份“證明”只享受一次優(yōu)惠。

　　教育儲(chǔ)蓄具有利率優(yōu)惠、免征利息稅等特點(diǎn)，是當(dāng)前儲(chǔ)蓄中收益最高的儲(chǔ)蓄品種。它的優(yōu)越性體現(xiàn)在：一是利率優(yōu)惠。教育儲(chǔ)蓄存期為一年、三年和六年，以零存整取的存款方式存入資金，可以相對(duì)應(yīng)年限同檔次的整取的利率計(jì)付利息；二是利息免稅，儲(chǔ)戶(hù)憑存折和提供正在接受非義務(wù)教育證明，一次性支取本金和利息，可享受免征利息所得稅；三是優(yōu)于其它儲(chǔ)種。教育儲(chǔ)蓄如果提前支取，存夠一年且提供有效證明，可按一年定期儲(chǔ)蓄利率辦理，且不收利息稅，如存滿兩年按兩年定期計(jì)息，這不僅優(yōu)于普通定期存款。

　　但是教育儲(chǔ)蓄由于其辦理手續(xù)繁多、要求嚴(yán)格，是一大弊端。

　　以上就是現(xiàn)在用的最多的幾種存款方法及其技巧，另外還有一些組合存儲(chǔ)的方法，像“存本取息+零存整取”等。根據(jù)各人各家庭的不同情況，可以自由安排存單款額、存單期限、儲(chǔ)蓄方法等。在利率極低的今天，利用好儲(chǔ)蓄的技巧是非常重要的，希望大家都能找到適合自己的方法。