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香港的儲蓄險，你買錯了嗎？

 馬踏西人 2024-12-29 發(fā)布于浙江
01

前幾天，有朋友跟我說，她身邊很多朋友買了XX傳承，問我能不能幫她做計劃。
我說當然可以，可是你為什么要買這款呢？
她說我也不清楚，聽說這款收益高，公司大，身邊很多朋友也買了，感覺可靠。
我告訴她，這款產(chǎn)品收益雖然看起來確實很高，
但也是我最不怎么建議的一款產(chǎn)品。
話說回來，現(xiàn)在市場上關于這款產(chǎn)品的宣傳真的鋪天蓋地，很多打著7%收益的頭銜來賺眼球，也確實有很多人買了，
在這里，我真的要心疼這些朋友一分鐘。
很多人以為買儲蓄險，挑一款收益高公司大的下手就是了，
后期也不需要什么服務，
所以，對銷售的專業(yè)度也沒要求，
哪個銷售給的人情費多就跟誰買好了。
只能說，大家對儲蓄險的誤解不是一星半點，
到頭來犧牲的還是自己的利益，甚至是很要命的損失。
為什么我并不是很推薦大家買XX傳承這款產(chǎn)品呢？
這要從儲蓄險的分紅講起。
香港儲蓄險的分紅有三種：現(xiàn)金紅利，復歸紅利，終期紅利。
現(xiàn)金紅利，屬于美式分紅，紅利派發(fā)后就存在保單賬戶里不再投資了，所以相對也比較穩(wěn)定，沒啥風險。
復歸紅利和終期紅利屬于英式分紅，增值性一般比美式分紅好些，但因為要不斷投資，波動也會大些。
復歸紅利和終期紅利的區(qū)別是，復歸紅利投資配置比較穩(wěn)，一旦派發(fā)，當年的面額和對應的現(xiàn)金價值就固定下來了，
后面每年派發(fā)的分紅也會不斷積累上去，屬于遞增式增長，
從這點來說，比較類似于現(xiàn)金紅利。
而終期紅利更偏向于風險投資，賬面價值每段時間都可能不同，甚至有些時候可能還會出現(xiàn)回撤。
所以，如果從風險來看，終期紅利的風險會比復歸紅利大，復歸紅利風險比現(xiàn)金紅利大。
現(xiàn)在市場越來越卷，很多公司都拋棄了現(xiàn)金紅利，用復歸紅利+終期紅利的形式來發(fā)放。
也有些產(chǎn)品，連復歸紅利都不給，只做終期紅利。
XX傳承就是一個栗子。
所以，現(xiàn)在，你理解了吧？這款產(chǎn)品為什么收益要比別人家的高?
并不是因此就可以判斷說這家公司的投資能力好，
而是投資的結構造成的，
它可以全額投到相對高風險的配置里，那么，賬面收益自然也是相對要高的。
你的代價就是將來要承擔相對更高的波動，如果行情沒那么好，可能你的實際收益就比其他款產(chǎn)品還要低。
所以，在決定買之前，你要先搞清楚自己的風險承受能力，
能承擔得起這個風險再買，承擔不起，就最好找一款相對穩(wěn)定的產(chǎn)品，而不是看哪款收益高就買哪款。
02

可能你會說，Debbit，我能承擔起它的風險，我就想沖著高收益來買，那么我買它肯定沒錯了吧？
也不是，你還要看你的提取情況。
一般來說，一款產(chǎn)品，你要中途提取，
保險公司一般是從最靈活，投資撤回時損失最小的部分開始給你提，
所以，有復歸紅利的會優(yōu)先提復歸紅利，
復歸紅利提完后，再提固定現(xiàn)金價值和終期紅利。
如果終期紅利提取的額度比較大，那么，后期投資收益也會受到比較大的影響。
這樣算起來，最終收益并不一定比復歸紅利高的產(chǎn)品高，甚至可能還要低很多。
我舉個栗子來說明，用富衛(wèi)的盈聚天下和XX傳承做個對比吧，0歲女孩，每年存10萬美元，存5年，現(xiàn)金價值表是這樣的：
圖片
可以看出，也就在第30年的時候，盈聚天下才超出一些，其他年份都是XX傳承高，
第20年，XX傳承就達到6%，80歲的時候現(xiàn)金價值總額能超出1個億，IRR達到7.12%，
確實非常高。
但如果我希望存完錢后，每年就做最大化提取，給小女孩提供一筆終身的現(xiàn)金流呢？
結果是這樣的：
圖片
盈聚天下每年提36853，比XX傳承的35648還高，
提到100歲時，現(xiàn)金價值總額還剩下400萬美金，而XX傳承僅剩下6008，
兩者總提取利益相差了1倍多，達到400多萬美金。
所以，你現(xiàn)在明白了嗎？
儲蓄險也不能亂買啊，
專業(yè)，無論是在哪種類型的產(chǎn)品里，都是非常重要的。
忽略這點的人，吃的全是大虧，比人情費那點得來的好處多多了。

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