最近，關(guān)于取消銀行外資股份比例限制的消息非常具有沖擊力，甚至說(shuō)對(duì)大多數(shù)老百姓來(lái)說(shuō)，是一個(gè)非常炸裂的消息。

這個(gè)消息是國(guó)家權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布的，說(shuō)的是政策上已經(jīng)取消外資對(duì)我國(guó)銀行持有股份比例的限制，現(xiàn)在外國(guó)資本可以持有我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)100%股權(quán)，也就是說(shuō)允許外資完全控制我國(guó)的法人銀行機(jī)構(gòu)。同時(shí)宣布的是，外商投資準(zhǔn)入的負(fù)面清單中關(guān)于金融業(yè)相關(guān)限制性措施已經(jīng)完全清理，也就是說(shuō)外商投資在金融業(yè)的限制已經(jīng)完全取消。

凌曉行長(zhǎng)在仔細(xì)分析了這個(gè)政策消息以后，明確告訴我們?cè)谖磥?lái)銀行業(yè)的三大趨勢(shì)，普通老百姓應(yīng)該對(duì)三大挑戰(zhàn)給予足夠的關(guān)注。

第一部分 允許外資全資控股銀行機(jī)構(gòu)預(yù)示的金融業(yè)三大趨勢(shì)值得重視，這關(guān)乎到金融業(yè)的未來(lái)

我們所有學(xué)習(xí)過(guò)的理理論都明確，金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融穩(wěn)則經(jīng)濟(jì)穩(wěn)，正因?yàn)槿绱?，我?guó)在政策上對(duì)外資入股我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)十分謹(jǐn)慎，2003年頒布的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》明確單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)持股中資金融機(jī)構(gòu)不得超過(guò)20%/同一中資銀行的外資持股比例綜合不得超過(guò)25%。

如今宣布取消外國(guó)資本對(duì)我國(guó)金融業(yè)特別是銀行投資比例的限制，預(yù)示著我國(guó)金融行業(yè)特別是銀行業(yè)未來(lái)的三大趨勢(shì)：

第一大趨勢(shì) 我國(guó)金融業(yè)的改革開(kāi)放趨勢(shì)會(huì)進(jìn)一步加大，一個(gè)更加開(kāi)放的中國(guó)金融業(yè)更值得期待

從2017年以來(lái)，提高外國(guó)資本對(duì)中資銀行持股比例的呼聲不斷提高，作為一種趨勢(shì)自然也會(huì)逐步提高比例上限。外資股東對(duì)提升我國(guó)中資銀行持股比例上限也一直抱以期待，如果提高外資投資者對(duì)中資銀行的投資比例將會(huì)對(duì)提高外國(guó)資本對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的投資戰(zhàn)略和財(cái)務(wù)自主權(quán)高，當(dāng)然外國(guó)資本提高中資銀行的持股比例以后也會(huì)使得外資機(jī)構(gòu)對(duì)中資銀行有了更大的話(huà)語(yǔ)權(quán)，被投資銀行也會(huì)更多地遵循外資的運(yùn)行機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的國(guó)際人和規(guī)范化。

但值得關(guān)注的是，目前國(guó)際上逆國(guó)際化和全球化橫行，世界產(chǎn)業(yè)鏈和國(guó)際資本的自由流動(dòng)受到越來(lái)越多的阻礙和沖擊，我國(guó)宣布取消外國(guó)資本對(duì)我國(guó)銀行投資比例的限制，甚至完全取消了這一限制，清理了外國(guó)資本對(duì)金融業(yè)投資的負(fù)面清單，顯示了我國(guó)進(jìn)一步改革開(kāi)放的決心，也展示了我國(guó)未來(lái)將進(jìn)一步向世界開(kāi)放的重大趨勢(shì)，從而對(duì)外國(guó)投資資本進(jìn)一步確立投資信心，對(duì)我國(guó)未來(lái)的國(guó)際化合作和投資充滿(mǎn)信心。

第二大趨勢(shì)，預(yù)示著外資銀行和外國(guó)資本將完全實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇，這對(duì)國(guó)內(nèi)資本和國(guó)際資本雙方都是一種挑戰(zhàn)

以前我們限制了一些國(guó)外資本的投資限制，同時(shí)對(duì)外國(guó)投資資本的條件也做了一些明確的規(guī)定，如過(guò)去的規(guī)定對(duì)外資銀行、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入中有一些總資產(chǎn)規(guī)模的要求，同時(shí)也對(duì)外資銀行在經(jīng)營(yíng)年限上有一定的要求，現(xiàn)在對(duì)這些要求和限制都已經(jīng)取消了，未來(lái)會(huì)更注重外資投資的綜合資質(zhì)評(píng)估?，F(xiàn)在外資銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍跟中資已經(jīng)完全一致，完全實(shí)現(xiàn)了國(guó)民待遇。

對(duì)外國(guó)資本實(shí)現(xiàn)完全國(guó)民待遇，實(shí)際上就是按照內(nèi)外資同等對(duì)待的原則，在銀行持股比例、設(shè)立形式、股東資質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、牌照數(shù)量等方面對(duì)中外資機(jī)構(gòu)一視同仁，為外資進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)提供公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，同時(shí)也對(duì)內(nèi)資銀行提供相同的發(fā)展環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

這種開(kāi)放格局既是外國(guó)資本樂(lè)于看到的，同時(shí)也一定是面臨挑戰(zhàn)的，外國(guó)資本投資我國(guó)銀行業(yè)雖然受到一定的限制，但從另一方面也確實(shí)享受了眾多的超國(guó)民待遇；受到限制雖然影響了外國(guó)資本對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的深度發(fā)展，但同時(shí)超國(guó)民待遇也獲得了巨大的利益，而完全實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇后雙方完全在一個(gè)層面上開(kāi)展業(yè)務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)外資完全接受我國(guó)資本的相同管理和制度約束也是一種挑戰(zhàn)。

對(duì)我國(guó)資本和銀行也是如此，對(duì)外國(guó)資本進(jìn)行必要的約束和限制雖然在一定程度上保護(hù)了我國(guó)的資本和銀行的安全，同時(shí)也承擔(dān)了比國(guó)外資本更多的責(zé)任和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在完全國(guó)民待遇以后我國(guó)銀行面臨更嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也會(huì)逐步減輕過(guò)多、過(guò)重的經(jīng)濟(jì)和責(zé)任負(fù)擔(dān)。因此，未來(lái)外國(guó)資本和我國(guó)資本都面臨著非常大的挑戰(zhàn)。

第三大趨勢(shì)，隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的加快，未來(lái)將進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化和人民幣的國(guó)際化

世界需要一個(gè)更加開(kāi)放的中國(guó)，而中國(guó)同樣需要融入一個(gè)更加開(kāi)放的世界，盡管現(xiàn)在出現(xiàn)了一股逆國(guó)際化的潮流，但國(guó)際化仍然是未來(lái)的重要趨勢(shì)。

這一次我國(guó)放開(kāi)外國(guó)資本對(duì)我國(guó)銀行的投資比例限制，表明我國(guó)正在加快銀行業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放的步伐，而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)成為第二大經(jīng)濟(jì)體和在世界經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮越來(lái)越重要的地位和作用，中國(guó)市場(chǎng)對(duì)外國(guó)資本也會(huì)越來(lái)越重要，外資機(jī)構(gòu)和外國(guó)資本肯定希望越來(lái)越多地參與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展并享受我國(guó)進(jìn)一步發(fā)展的紅利，放開(kāi)外資機(jī)構(gòu)對(duì)中資銀行持股比例限制、對(duì)外國(guó)資本實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇有利于外國(guó)資本更容易地進(jìn)入我國(guó)銀行市場(chǎng)并占有更多的中國(guó)銀行的市場(chǎng)份額，從而對(duì)我國(guó)的宏觀政策、我國(guó)銀行資本發(fā)展戰(zhàn)略、以及我國(guó)對(duì)外國(guó) 資本的監(jiān)管能力都提出了考驗(yàn)。

同樣，隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)一步加大，也有利于我國(guó)銀行資本對(duì)外發(fā)展，有利于我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步走出國(guó)門(mén)、走向世界。同時(shí)，更多的外資參我國(guó)銀行業(yè)也將有助于推動(dòng)我國(guó)金融巿場(chǎng)的國(guó)際化，并進(jìn)一步促進(jìn)人民幣的國(guó)際化進(jìn)程。

人民幣國(guó)際化從零起步歷經(jīng)14年的發(fā)展，中國(guó)央行的國(guó)際影響力和人民幣國(guó)際化水平有了較大提升，在2023年末人民幣已連續(xù)2個(gè)月（2023年11月、12月）保持全球第四大最活躍貨幣的位置，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步改革開(kāi)放，將有利于我國(guó)穩(wěn)慎扎實(shí)地推進(jìn)人民幣國(guó)際化。

第二部分  銀行行長(zhǎng)告訴你：我們銀行業(yè)未來(lái)出現(xiàn)三大趨勢(shì)后，普通老百姓應(yīng)該對(duì)三大挑戰(zhàn)給予足夠的關(guān)注

隨著我國(guó)金融業(yè)進(jìn)一步的國(guó)際化和對(duì)外開(kāi)放，對(duì)普通老百姓的生活也會(huì)產(chǎn)生越來(lái)越多的影響，我國(guó)在面對(duì)銀行業(yè)務(wù)有了更多的選擇的同時(shí)，也會(huì)面臨越來(lái)越多的問(wèn)題和困境，從而對(duì)我國(guó)的生活產(chǎn)生一些非常重大的影響。

第一大重點(diǎn)關(guān)注，我們?cè)谄綍r(shí)將面臨越來(lái)越多的銀行機(jī)構(gòu)類(lèi)型，從而對(duì)我們?nèi)绾芜x擇銀行業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)

我國(guó)目前有4000多家銀行機(jī)構(gòu)，其中除六大國(guó)有銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、134家城市商業(yè)銀行、19家民營(yíng)銀行、1478家農(nóng)村商業(yè)銀行、1630家村鎮(zhèn)銀行外，還有41家法人外資銀行。還有116家外國(guó)及港澳臺(tái)銀行分行和132家代表處，營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)量已經(jīng)有888家，總資產(chǎn)已達(dá)到3.86萬(wàn)億元。

目前我國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)也大多有外資股份，由于都不是第一大股東因此都沒(méi)有納入外資銀行的范圍。但隨著我國(guó)取消外國(guó)資本對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的投資股份比例限制，未來(lái)除了外資法人銀行以外，還會(huì)有一些外資作為第一大股東或者外資控股的銀行存在，這對(duì)我們普通老百姓選擇銀行業(yè)務(wù)和銀行機(jī)構(gòu)提出了更高的挑戰(zhàn)，除了多了一些業(yè)務(wù)選擇外，但我們對(duì)這些外資控股或全資的銀行畢竟并不了解，選擇難度將進(jìn)一步加大。一不留神，你選擇的身邊的銀行可能就成了外資銀行，這會(huì)不會(huì)特別有穿越感和難以選擇的感覺(jué)？

第二大挑戰(zhàn)，中小銀行如何發(fā)展面臨越來(lái)越大的考驗(yàn)，普通老百姓在選擇中小銀行時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎

很多人在存款時(shí)都會(huì)擔(dān)心銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此銀行朋友經(jīng)常問(wèn)凌曉行長(zhǎng)銀行是不是都是國(guó)家的，而一些中小銀行出現(xiàn)各種問(wèn)題也加劇了人們對(duì)中小銀行的質(zhì)疑。

未來(lái)如果外國(guó)資本加大對(duì)銀行業(yè)的投資，也應(yīng)該主要是對(duì)中小銀行的投資并控股或全資，因?yàn)槟壳巴赓Y行對(duì)中資銀行持股主要以對(duì)中小銀行的投資為主，未來(lái)因?yàn)槲覈?guó)六大國(guó)有銀行和12家全國(guó)性股份制銀行的資本規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模體量較大，對(duì)外資提高持股比例甚至控股的資本金要求較高，境外資本和機(jī)構(gòu)大規(guī)模持股甚至控股這些國(guó)內(nèi)大型銀行的可能性不大，對(duì)中小型銀行逐步提高、控股甚至全資的可能性會(huì)相對(duì)更大一些。

但對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)，特別是對(duì)那些以前特別喜歡中小銀行存款、理財(cái)以獲得更高收益的老百姓來(lái)說(shuō)，未來(lái)如何選擇面臨更大的難題和挑戰(zhàn)。

第三大挑戰(zhàn)，隨著外資對(duì)國(guó)有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步投資加劇，普通老百姓在面臨更多金融服務(wù)的同時(shí)，也面臨更多的選擇性風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)老百姓已經(jīng)習(xí)慣了通過(guò)銀行辦理存款、貸款、理財(cái)甚至各種金融投資，但自從銀行理財(cái)公司成立以后，雖然是因?yàn)橘Y產(chǎn)管理新規(guī)的實(shí)施導(dǎo)致所有的理財(cái)都不再保本，但是老百姓已經(jīng)從銀行理財(cái)向銀行理財(cái)公司理財(cái)轉(zhuǎn)變，并切切實(shí)實(shí)地感受到理財(cái)不再保本保息。

未來(lái)隨著外資的逐步加大投資，銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的類(lèi)型也將極大地豐富，目前各類(lèi)外資金融機(jī)構(gòu)如銀行、理財(cái)子公司、資產(chǎn)管理公司都已經(jīng)在我國(guó)設(shè)立起來(lái)了，目前的5家外資控股的理財(cái)子公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面也提供了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的經(jīng)驗(yàn)和做法。

未來(lái)隨著外資銀行與中資銀行在業(yè)務(wù)范圍和政策控制上的完全一致，各類(lèi)外資銀行機(jī)構(gòu)和在股權(quán)管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、技術(shù)以及人才交流、培訓(xùn)等方面開(kāi)展深度合作與交流。但同時(shí)，對(duì)于大多數(shù)老百姓來(lái)說(shuō)，你會(huì)把理財(cái)和資產(chǎn)管理交給外資銀行和外資控股銀行嗎？

我國(guó)金融業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放是大勢(shì)所趨，但在這過(guò)程中將會(huì)出現(xiàn)三大趨勢(shì)，對(duì)于普通老百姓將面臨三大挑戰(zhàn)，你做好準(zhǔn)備了嗎？（麒鑒說(shuō)銀行）