這是「無險美好」的第88篇原創(chuàng)文章

作者: 秦丹丹, 專業(yè)指導(dǎo): 于振華

要問當(dāng)下哪款分紅型增額壽產(chǎn)品最火？

當(dāng)屬中意人壽的「一生中意」

增額壽熱度榜第一名

的確，這款產(chǎn)品無論是保證利益，還是分紅利益，都是市場頂級水平。

直接來看對比：

總保費100萬分5年交，到保單第20年：

一生中意分紅型增額壽?賬戶保證金額143.2萬，含分紅金額182.8萬

3%固收型傳統(tǒng)增額壽?賬戶金額157.4萬

已停售的3.5%傳統(tǒng)增額壽?168.6萬

可以看出，一生中意在保證部分的利益，與3%傳統(tǒng)產(chǎn)品差不多。同時，它還有額外的分紅利益，加上分紅部分，總收益甚至超過已停售的3.5%傳統(tǒng)產(chǎn)品。

不過，分紅利益是“預(yù)期收益”，保單合同中明確寫明：分紅是不確定的，有可能為0——投保時要逐字抄寫這句話。

這個問題要從保險公司的股東實力、償付能力、風(fēng)險評級、投資收益水平、歷史分紅實現(xiàn)率等多方面來綜合判斷，詳細購買攻略可戳這篇文章閱讀?《分紅型保險5大選購要點，不懂千萬別買》

這篇文章我們來分析一下，一生中意這款分紅型增額壽，在分紅實現(xiàn)上靠不靠譜？這款產(chǎn)品值不值得買？

1. 分紅誰來分？

答：保險公司來分錢。

購買分紅險，我們首先要看保險公司的綜合實力。

從自身硬件來看：

世界500強排名第4的副部級央企中石油+192年歷史的意大利忠利保險，2002年兩大股東強強聯(lián)合，成立「中意人壽」——也是中國加入WTO后首家獲準(zhǔn)成立的合資保險公司。

國字號背景不一般

從監(jiān)管的客觀評價來看：

?償付能力：核心償付能力165%，綜合償付能力221%（監(jiān)管要求核心償能不低于50%，綜合償能不低于100%）

?風(fēng)險評級：AAA類（截止2023年2季度能達到AAA類的保險公司僅6家）

?SARMRA評分：82.42分（行業(yè)平均分77.44分，80分以上的公司僅29家）

“風(fēng)險評級”由監(jiān)管部門評定，共分為8個等級：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D類（B類及以上為達標(biāo)，3A是最高水平）

“SARMRA評分”是監(jiān)管機構(gòu)對保險公司風(fēng)險管理能力的綜合評估，包含市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等9大方面。

無論從自身硬件的背景實力，還是監(jiān)管的客觀評價來看，「中意人壽」都是一家有超強實力且經(jīng)營穩(wěn)健的好公司。

2. 分紅怎么分？

答：監(jiān)管規(guī)定保險公司每年至少應(yīng)將可分配盈余的70%分配給保單持有人。

可分配盈余來自死差、利差、費差、退保差、其他差等方面。

一生中意這款產(chǎn)品，采用“全差分紅”，所有利潤渠道都會算進分紅賬戶，使客戶的分紅所得更高

在所有盈利渠道中，“利差”是主要的紅利來源。

利差指的是：預(yù)計投資收益率與實際收益率的差值。保險公司的資金量非常龐大，即使是0.1%的利差，也能帶來可觀的利潤。

所以，分紅賬戶的盈利能力，我們主要從投資端來看。

3. 這家公司的投資能力如何？

答：投資界中的“國家隊”，凈利潤蟬聯(lián)非上市壽險公司第二名。

中意人壽擁有自己的「資管公司」——中意資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司，也是國內(nèi)第一家擁有資產(chǎn)管理牌照的合資保險公司。

中意資管背靠中石油系統(tǒng)，能夠獲得許多國家級重大投資項目，如西氣東輸、國家管網(wǎng)、一帶一路、京滬高鐵、十四屆全運會、國家級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)...等等。

這些項目為中意帶來了可觀的收益回報：

近十年，年平均財務(wù)投資收益率5.7%，超出同期行業(yè)均值0.5PT。其中，境內(nèi)股票資產(chǎn)年復(fù)合收益率11.94%，大幅超過滬深300指數(shù)和普通股票型基金指數(shù)。

出色的投資表現(xiàn)，使中意人壽始終排在利潤榜前列。

2022年凈利潤11.72億元，在非上市壽險公司中排第二名，且疫情期間連續(xù)三年實現(xiàn)凈利潤10億以上，2023年上半年實現(xiàn)凈利潤6.85億元，蟬聯(lián)非上市壽險公司第二名。

從歷年表現(xiàn)來看，中意人壽的賺錢能力非常強

4. 歷史分紅表現(xiàn)如何？

答：全部100%以上

中意人壽2002年開始經(jīng)營第一款分紅險，至今已有20多年經(jīng)驗。

目前中意共經(jīng)營51款分紅險，近三年紅利實現(xiàn)率為100%~247%，沒有任何一款產(chǎn)品的實際紅利低于演示利益！

5. 過去很好，但未來如果投資不利，怎么保證分錢？

答：有分紅平滑機制來均衡，“以豐補歉”

舉個例子：

假如今年保險公司的投資收益特別好，達到了8%，雖然今年把盈余全部分配可以遠超客戶的預(yù)期，但這樣做的后果就是，如果明年投資收益不好，那么明年的分紅，就會令客戶失望。

所以，保險公司在收益特別好的年份，會把一部分盈余“儲存”起來，以備后面投資收益不佳的年份使用。

實際上，保險公司每年的投資收益都不一樣，有高有低。正是因為有平滑機制的存在，我們每年才能享受到非常穩(wěn)定的分紅水平。

6. 再退一步，如果未來分紅打折會怎樣？

我們可以做一個簡單測算：

分紅如果打8折：

每年交20萬-交5年，總保費100萬。到保單第十年：

一生中意分紅型增額壽?122.3萬

3%傳統(tǒng)固收型增額壽?117.2萬

即使分紅打6折：

一生中意分紅型增額壽?119.7萬

3%傳統(tǒng)固收型增額壽?117.2萬

可以看出：就算打6折，中意分紅型增額壽的利益，都比3%固收型的產(chǎn)品高!!!

當(dāng)然，打6折的概率極低極低...

所以，從收益角度來看，分紅產(chǎn)品的收益完全碾壓傳統(tǒng)產(chǎn)品

當(dāng)然，我們買增額壽不能只看收益，最重要的還是它無可替代的功能性：

? 與銀行存款、國債同等的安全性

? 復(fù)利增值、終身鎖定利率

? 強制攢錢、長期儲蓄

? 孩子教育/婚嫁/創(chuàng)業(yè)金儲備

? 婚前財產(chǎn)/家企財產(chǎn)隔離

? 無爭議且私密的指定傳承

……

「一生中意」這款產(chǎn)品，均可滿足以上功能需求。同時，保費達到一定標(biāo)準(zhǔn)，還能額外享受增值服務(wù)：

掛號/住院/手術(shù)優(yōu)先安排、住院照護、住院墊付、國內(nèi)外二次診療、海外就醫(yī)、全球SOS救援、機場貴賓室、生日鮮花、法律/留學(xué)咨詢等等...

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這些服務(wù)極具價值，甚至有些花錢都難以買到

寫在最后

以上是關(guān)于「中意人壽-一生中意」這款分紅型增額壽的詳細梳理，這款產(chǎn)品的確是分紅險的優(yōu)秀代表，非常值得買！

當(dāng)然，如果您實在無法接受“浮動”分紅，直接買3%確定收益的產(chǎn)品也不錯，畢竟銀行現(xiàn)在的存款利率只有2.25%...