 親愛的客戶，您好！ 我是您的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人王可樂。 為了讓您理解各類保險(xiǎn)，給您捋一下我們人生中的七張保單——醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、教育年金、養(yǎng)老年金、終身壽險(xiǎn)。 我們可以利用保險(xiǎn)工具 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避各類健康風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)、死亡風(fēng)險(xiǎn)； 管理財(cái)富，完成財(cái)富的積累、增值和傳承。 我會(huì)解釋每一類保單的定義、分類和特點(diǎn)，并將7個(gè)保單中其他客戶咨詢的問題及我的回復(fù)整理匯總，便于您參考。  萬(wàn)字長(zhǎng)文，您根據(jù)大標(biāo)題找到想看的模塊進(jìn)行閱讀。這一次的文字交流，對(duì)您很關(guān)鍵。 1 醫(yī)療險(xiǎn) 什么是醫(yī)療險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn)定義： 發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，以醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷為目的的保險(xiǎn)，通常被稱為“消費(fèi)型保險(xiǎn)”。 醫(yī)療險(xiǎn)分類： 國(guó)家醫(yī)保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)、專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)等。 醫(yī)療險(xiǎn)特點(diǎn)： 損失補(bǔ)償原則，憑借費(fèi)用清單，合理且必須的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司報(bào)銷。  衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)里有一個(gè)名詞：災(zāi)難性醫(yī)療支出。 當(dāng)一個(gè)家庭自付的醫(yī)療費(fèi)用超過家庭可支付能力的40%時(shí)，我們認(rèn)為該家庭發(fā)生了災(zāi)難性的支出。 對(duì)抗災(zāi)難性的醫(yī)療支出，解決社保無(wú)力支出部分，是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)存在的意義。 此外，當(dāng)我們生病需要入住特需部、國(guó)際部、VIP部獲得更好的就醫(yī)體驗(yàn)，我們身上沒有大量現(xiàn)金需要用到直付功能，希望外購(gòu)藥不限病種和藥品種類，想要北上廣甚至海外頭部醫(yī)院的二次診療意見，這時(shí)候需要用到中高端醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)解決上述問題。 客戶問答整理 客戶問：我有國(guó)家醫(yī)保啊，買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)干嘛？ 答：商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是需要配置的。 商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)能對(duì)國(guó)家醫(yī)保起到一定的補(bǔ)充作用，讓我們的保障相對(duì)更全面。國(guó)家醫(yī)保報(bào)銷范圍有醫(yī)保目錄限制，一些新上市的藥物、治療手段需要自費(fèi)，國(guó)家醫(yī)保并不會(huì)報(bào)銷。 需要我們理解一個(gè)概念，國(guó)家醫(yī)保人人都有，具有廣譜性，它是是用來(lái)解決大部分人的就醫(yī)難題的。但有的時(shí)候，我們作為少部分人，還需要用到商業(yè)醫(yī)保來(lái)解決各類就醫(yī)需求的，如醫(yī)保不報(bào)銷的外購(gòu)藥費(fèi)用，門診住院就醫(yī)體驗(yàn)等等。 客戶問：我身體挺好的，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)我暫時(shí)不需要。 答：小伙子，你這樣講，很危險(xiǎn)啊。 商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)審核我們的健康情況，不是我們想買就能隨意買。而醫(yī)療險(xiǎn)在所有健康類保險(xiǎn)中，對(duì)我們身體健康要求是最嚴(yán)格的。 我們?cè)诮】档臅r(shí)候上車，拿到門票，給我們的器官交保護(hù)費(fèi)，雖然不會(huì)立即用上，卻能保證我們擁有使用的權(quán)利，不要等到看病的時(shí)候卻發(fā)現(xiàn)為時(shí)已晚。 覺得自己身體挺好，可以選擇3W免費(fèi)額的醫(yī)療險(xiǎn)，我們先低保費(fèi)上車，然后在每年根據(jù)自己的情況，調(diào)整適合自己的免賠額。 客戶問：我有公費(fèi)醫(yī)療或單位有團(tuán)險(xiǎn)，買商業(yè)醫(yī)療會(huì)不會(huì)有點(diǎn)浪費(fèi)。 答：確實(shí)有一部分重疊，但不至于浪費(fèi)。 公費(fèi)醫(yī)療并不等于免費(fèi)醫(yī)療。國(guó)家對(duì)公費(fèi)醫(yī)療實(shí)行政策是“國(guó)家負(fù)擔(dān)一部分，集體負(fù)擔(dān)一部分，個(gè)人負(fù)擔(dān)一部分”。醫(yī)療保險(xiǎn)不予報(bào)銷的藥品、診療項(xiàng)目或醫(yī)療服務(wù)設(shè)施，其實(shí)公費(fèi)醫(yī)療也不能報(bào)銷。 單位團(tuán)險(xiǎn)保障以提升職工幸福感為主，產(chǎn)品保障力度并不高。用單位團(tuán)險(xiǎn)來(lái)規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)這一塊，可能并不夠。另外，單位團(tuán)險(xiǎn)離職就停掉了，我們有的時(shí)候也有一些隱私情況，不想因?yàn)閳?bào)銷傳播到全公司，所以也存在我有團(tuán)險(xiǎn)，但我不敢用的情況。 客戶問：我身體太差了，是不是所有的醫(yī)療險(xiǎn)都不能買了？ 答：能買。 不管是三高人群、癌癥人群、心腦血管疾病人群，其實(shí)都可以找到適合自己的醫(yī)療險(xiǎn)的。 身體差可選擇產(chǎn)品范圍少一些，產(chǎn)品保障力度弱一些，甚至保費(fèi)貴一些。但患病風(fēng)險(xiǎn)越大，越需要配置醫(yī)療險(xiǎn)。 客戶問：醫(yī)療險(xiǎn)都是騙人的，買的時(shí)候說(shuō)都能報(bào)，用的這時(shí)候這個(gè)也不能報(bào)，那個(gè)也不能報(bào)。 答：兄弟，話不能亂說(shuō)啊。一定要深刻理解“合理且必須”這五個(gè)字啊。 條款看清楚啊，“在等待期住院、免責(zé)條款、既往癥、醫(yī)院沒去對(duì)”這些都是不賠的。 另外還需關(guān)注“免賠額、報(bào)銷比例、特藥覆蓋種類、特殊疾病報(bào)銷比例等約定”。 合同就是一張紙，怎么會(huì)騙人呢。 客戶問：買個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以嗎，能不能不買中高端醫(yī)療？ 答：選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還行選擇中高端醫(yī)療險(xiǎn)，這個(gè)是需要根據(jù)您的日常就醫(yī)習(xí)慣、自己的經(jīng)濟(jì)能力決定的。 先吃飽飯，再追求品質(zhì)。但總歸是，我們生病了還是盡可能想去更好的醫(yī)院，找最好的大夫來(lái)做治療，這一點(diǎn)是不會(huì)變的。 有多大的頭，就戴多大的帽子。頭小的人買了高端醫(yī)療，影響生活水平。頭大的人買了百萬(wàn)醫(yī)療，現(xiàn)金流、外購(gòu)藥等風(fēng)險(xiǎn)保障不到。 客戶問：我想買一個(gè)小額醫(yī)療險(xiǎn)，作為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額的補(bǔ)充，這樣可以嗎？ 答：最好不好這樣搭配。 小額醫(yī)療險(xiǎn)，這個(gè)羊毛并不好薅。因?yàn)樗械男☆~醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保性都不太好，也就是說(shuō)，如果這一年出險(xiǎn)了，在下一年續(xù)保的時(shí)候，健康告知通不過的話，就不能再買了。 客戶問：我明明有社保，為啥讓我選擇無(wú)社保版本?。?/span> 答：有些醫(yī)院的特需部、國(guó)際部沒有醫(yī)保這個(gè)選項(xiàng)，只能自費(fèi)，比如北京協(xié)和國(guó)際部。 如果購(gòu)買的是有社保版本醫(yī)療險(xiǎn)，那就必須使用社保身份就醫(yī)，才可以獲得100%賠付，如果未使用社保身份就醫(yī)，只能賠付60%。 同樣，意外險(xiǎn)也是上述情況，如第三方責(zé)任，外省門診就業(yè)等，社保均不報(bào)銷。 2 重疾險(xiǎn) 什么是重疾險(xiǎn) 重疾險(xiǎn)定義： 重疾險(xiǎn)是一種為被保險(xiǎn)人提供重大疾病保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)被保險(xiǎn)人確診患有合同中約定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司客戶投保的保額給予相應(yīng)的賠償，其作用在于緩解被保險(xiǎn)人在患病期間的經(jīng)濟(jì)壓力，幫助其度過難關(guān)。 重疾險(xiǎn)分類： 按保障期限劃分：一年期、階段性、終身 按保障范圍劃分：普通重疾、特定重疾(防癌、糖尿病專項(xiàng)) 按賠付次數(shù)劃分：?jiǎn)未钨r付、多次賠付(分組多次、不分組多次) 按是否帶壽險(xiǎn)責(zé)任：消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型 重疾險(xiǎn)特點(diǎn)： 1、給付型保險(xiǎn)，理賠金自由支配 2、長(zhǎng)期保障，不用擔(dān)心續(xù)保 3、保費(fèi)不因被保人身體健康發(fā)生改變而變化 目前市面上的重疾險(xiǎn)形態(tài)特別豐富。有純重疾險(xiǎn)險(xiǎn)，也有含輕癥、中癥的重疾險(xiǎn)。很多產(chǎn)品都含有罕見病、少兒特疾等保障。可選責(zé)任含癌癥二次、心腦血管疾病二次、住院津貼等保障。 如果我們不幸得了重大疾病，一般來(lái)說(shuō)都會(huì)經(jīng)歷治療期和康復(fù)期。在治療期間所產(chǎn)生的費(fèi)用主要是住院期間的醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)主要靠醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。 而在康復(fù)期間，一方面我們需要額外的藥物或者營(yíng)養(yǎng)品的攝入，另一方面，如果身體比較虛弱，短時(shí)間內(nèi)不能回到工作崗位，收入也會(huì)中斷，這會(huì)直接影響家人的生活質(zhì)量。這部分的支出，就需要通過重疾險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行彌補(bǔ)。 客戶問答整理 客戶問：我有醫(yī)療險(xiǎn)了，重疾險(xiǎn)那么貴，會(huì)不會(huì)買重復(fù)了？ 答：不會(huì)重復(fù)。 醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)并不是互相替代的關(guān)系，而是互補(bǔ)的。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，兩種保障都要購(gòu)買。醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)是逐年上漲的，保終身的重疾險(xiǎn)交完是可以保障一輩子。 當(dāng)然，如果實(shí)在預(yù)算有限，我建議先把醫(yī)療險(xiǎn)配置上，以后再購(gòu)買重疾險(xiǎn)。 客戶問：我現(xiàn)在買50W保額，以后是不就貶值了？ 答：會(huì)貶值，但沒有很夸張。 貨幣貶值是普遍存在的，不管買不買保險(xiǎn)，錢放在那里就會(huì)貶值。幾十年后保額貶值了，但保費(fèi)也在跟著貶值，而且兩者的貶值程度一定是同步的。 此外，我們沒必要讓每一分錢都抗通脹，只要家庭整體財(cái)富能夠跑贏通脹就夠了。 客戶問：重疾險(xiǎn)附加“身故項(xiàng)”好貴啊，能不能不加?。?/span> 答：預(yù)算可以的話，建議加上。 重疾險(xiǎn)理賠需要一些相關(guān)檢查指標(biāo)、影像學(xué)結(jié)果等作為證據(jù)。假如猝死，都沒來(lái)的及到醫(yī)院，也就根本不可能做這些相關(guān)檢查，那么就沒有申請(qǐng)理賠的證據(jù)，不加身故就沒辦法來(lái)申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠。 客戶問：重疾險(xiǎn)要不要附加“癌癥二次”或者“心腦血管疾病二次”？ 答：要附加，且有家族史人群一定要附加。 重疾數(shù)據(jù)分布統(tǒng)計(jì)：惡性腫瘤：78%、急性心肌梗死7%、腦中風(fēng)后遺癥：3%、良性腦腫瘤：2%、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)：2%、其它：8%。 惡性腫瘤、心腦血管疾病是威脅健康的第一大因素，建議附加。 客戶問：40多歲了，重疾險(xiǎn)好貴啊，算了買吧。 答：能過健康告知，肯定要買啊，還有杠桿。 年齡越大，患病概率越高，保險(xiǎn)公司理賠風(fēng)險(xiǎn)越高，自然保費(fèi)也就越貴。 大部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有保費(fèi)豁免功能，確診輕癥不用再繳后續(xù)保費(fèi)，而保障依然享有。 客戶問：我是金飯碗，生重病了正好回家休養(yǎng)，感覺沒啥影響。 答：如果有預(yù)算，建議配置。 首先，如果罹患重大疾病，基本上仕途已經(jīng)止步了。相比同資歷未來(lái)有晉升空間的同事們來(lái)說(shuō)，變相相當(dāng)于收入減少了。 其次，如果罹患重大疾病，需要在家休養(yǎng)，萬(wàn)一需要有家人的長(zhǎng)期照顧，那么必然導(dǎo)致照顧的人減少/失去收入，或者說(shuō)請(qǐng)護(hù)工來(lái)照料也需要額外支出費(fèi)用。這部分費(fèi)用并不屬于治療費(fèi)用，因此醫(yī)療補(bǔ)助/醫(yī)療險(xiǎn)并不會(huì)承擔(dān)。 客戶問：這款重疾險(xiǎn)原位癌要求手術(shù)做病理才可以賠付，別的產(chǎn)品更寬松，這個(gè)產(chǎn)品不好。 答：你科普看多了，被繞進(jìn)去了。 首先我們要知道什么是原位癌，原位癌是最接近癌的一種不是癌的病變，是癌癥的胚胎時(shí)期。為了引起醫(yī)患雙方的重視，將其稱為原位癌。 你找個(gè)醫(yī)生朋友問問，醫(yī)生影像圖上看見像原位癌，肯定還讓你盡快做病理，研究切除，不會(huì)讓你留著過年的。 客戶問：我健康告知過不了，重疾險(xiǎn)有兩年不可抗辯期嗎，能不能買？ 答：不能買。 兩年不可抗辯期不是金牌令箭，“兩年不可抗辯”， 我們?cè)谶M(jìn)行健康告知時(shí)應(yīng)該遵循誠(chéng)信原則，不要隱瞞自己的病情或病史。要做到“如實(shí)告知、有問必答、不問不答”三點(diǎn)。 客戶問：他們說(shuō)小公司產(chǎn)品未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)很大，出險(xiǎn)能報(bào)出錢就不錯(cuò)了，到時(shí)候肯定各種扯皮，真的假的？ 答：能不能賠的基礎(chǔ)是合同，跟保險(xiǎn)公司大小無(wú)關(guān)。 國(guó)內(nèi)已經(jīng)有上百家的保險(xiǎn)公司，作為客戶沒聽過的肯定是大多數(shù)。我們買重疾險(xiǎn)，肯定先從合同責(zé)任出發(fā)挑選，而不是盲目地比較公司品牌大與小。 不可否認(rèn)，大的保險(xiǎn)公司各項(xiàng)增值服務(wù)，理賠時(shí)效、服務(wù)確實(shí)更好一些。但假如一個(gè)產(chǎn)品，責(zé)任優(yōu)、理賠好，但是產(chǎn)品保額比其他產(chǎn)品縮水30%，那實(shí)際的保障也是不合格的。這些需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給您來(lái)進(jìn)行通盤考慮。 客戶問：我只想買XXX，我都看了一個(gè)月了，健康告知過不了，氣炸了，不買了。 答：買保險(xiǎn)不要任性。 合適大于喜歡，買到合適的產(chǎn)品，不要情緒內(nèi)耗、時(shí)間內(nèi)耗。 page 3 意外險(xiǎn) 什么是意外險(xiǎn) 意外險(xiǎn)定義： 意外險(xiǎn)是意外傷害保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。 意外險(xiǎn)分類： 按保險(xiǎn)期間分類：短期、一年期、長(zhǎng)期 按被保險(xiǎn)人職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分類：一般職業(yè)意外險(xiǎn) 、高危職業(yè)意外險(xiǎn) 按保險(xiǎn)責(zé)任分類：綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、 旅行險(xiǎn)等 按所保人群分類：少兒意外險(xiǎn)、女性意外險(xiǎn)、 老人意外險(xiǎn)等 意外險(xiǎn)特點(diǎn)： 1.保費(fèi)低、保障杠桿高。 2.投保門檻低：基本人人都可以買。 意外傷害定義為以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。 意外險(xiǎn)從廣義上可以理解為，以意外傷害保險(xiǎn)為核心，附加了意外醫(yī)療保險(xiǎn)、意外住院津貼保險(xiǎn)交通意外險(xiǎn)、猝死保險(xiǎn)等，給被保險(xiǎn)人提供綜合意外保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 像貓抓狗咬、摔傷、扭傷或是骨折，都是比較常見的意外傷害，建議人人常備意外險(xiǎn)，不管是居家還是外出，做到防患于未然。 客戶問答整理 客戶問：我已患癌癥，還能不能買意外險(xiǎn)了？ 答：可以買。 很多意外險(xiǎn)沒有健康告知，能正常工作、生活，就可以買。 客戶問：意外險(xiǎn)是只要發(fā)生意外，就都賠付嗎？ 答：不是這個(gè)意思啊，還是要看產(chǎn)品條款。 不同產(chǎn)品的免責(zé)條款也不同。比如猝死，不同的意外險(xiǎn)約定時(shí)間范圍也有不同，比如高危運(yùn)動(dòng)，三人以下的中毒事件、妊娠期死亡、手術(shù)意外死亡、中暑死亡等大部分產(chǎn)品時(shí)免責(zé)的。此外，無(wú)有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具，比如不合規(guī)電動(dòng)車都是免責(zé)的。 意外險(xiǎn)合同中會(huì)標(biāo)明承保條件及免責(zé)條款的。 客戶問：這款意外險(xiǎn)好便宜，為什么你推薦給我的產(chǎn)品要貴那么多呢? 答：貴在產(chǎn)品責(zé)任細(xì)節(jié)，以及理賠服務(wù)。 比如是否為無(wú)社保版本，是否支持線上理賠，產(chǎn)品條款對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的約定等等。 客戶問：我不愛出門，每天就上班下班，感覺沒啥意外。 答：意外風(fēng)險(xiǎn)一直在的，咱們多看看微博本地?zé)崴丫透杏X到了。 page 4 定期壽險(xiǎn) 什么是定期壽險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn)定義： 定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。 定期壽險(xiǎn)分類： 單人投保、夫妻共保 定期壽險(xiǎn)特點(diǎn)： 用極低的成本，獲得對(duì)毀滅性打擊的防控。用一紙合約，鎖定我們對(duì)家庭責(zé)任的擔(dān)當(dāng)。 一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保單立刻可以變成現(xiàn)金，支付家庭所需要的費(fèi)用，幫助我們完成未完成的家庭責(zé)任。 很多時(shí)候，我們買定期壽險(xiǎn)不是因?yàn)橄膊幌矚g，想不想要。 為人父母，為人子女，為人夫，為人妻，我們每一個(gè)人是有一份責(zé)任在肩上的。 定期壽險(xiǎn)主要是解決斷流風(fēng)險(xiǎn)的隱患，我們需要考慮的是 房貸按揭，我們的房貸，還有多久能還清? 教育費(fèi)用，孩子的學(xué)費(fèi)、補(bǔ)習(xí)班、夏令營(yíng)出國(guó)留學(xué).... 贍養(yǎng)費(fèi)用，多少錢能表達(dá)你的孝心? 日常的生活支出，衣食住行等等 客戶問答整理 客戶問：壽險(xiǎn)怎么買啊？ 答：有三個(gè)點(diǎn)，保多久、交多久、買多少 如何選擇保險(xiǎn)期間 ——保多久 最主要看個(gè)人死亡對(duì)家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)影響在什么時(shí)候是最大的? 如何選擇繳費(fèi)期——交多久 繳費(fèi)期越長(zhǎng)，年交保費(fèi)越少，杠桿越高。 如何選擇保險(xiǎn)金額——買多少 不影響當(dāng)下，還確保未來(lái)。 客戶問：我老公說(shuō)了，定期壽險(xiǎn)太晦氣，不讓買。 答：咱們不能回家直接跟你老公說(shuō)，業(yè)務(wù)員說(shuō)了，你死了，保險(xiǎn)公司給100W。 我給您分析了家庭債務(wù)情況、支出情況，這個(gè)您都都得跟家里說(shuō)的呀。 客戶問：有了意外險(xiǎn)，還要不要買定期壽險(xiǎn)??？二選一行不行？ 答:可以二選一，但是做好是意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)都買。 相同點(diǎn)：因意外導(dǎo)致全殘和身故的情況下，意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)都可以進(jìn)行賠付。 不同點(diǎn)：因疾病導(dǎo)致的身故或全殘，這個(gè)時(shí)候只有定期壽險(xiǎn)可以賠付。如因貓抓狗咬產(chǎn)生的治療，或者意外骨折等，這時(shí)候需要用到意外險(xiǎn)。 客戶問：已經(jīng)買了大量的增額終身壽，還有沒有必要買定期壽險(xiǎn)啊？ 答：有，但是需要合理搭配。 如果已經(jīng)買了大量的增額終身壽，它的前期現(xiàn)金價(jià)值低，身故賠付的杠桿低。 這時(shí)候，我們可以搭配一個(gè)保障20年的高保額定期壽險(xiǎn)，把杠桿拉高。 page 5 教育年金 什么是教育年金 教育年金定義： 教育年金的本質(zhì)就是針對(duì)孩子的年金保險(xiǎn)，以滿足家長(zhǎng)對(duì)于孩子成長(zhǎng)、教育、婚嫁、事業(yè)、養(yǎng)老等等的美好期望。 教育年金特點(diǎn)： 安全性：教育支出是剛需，到了年齡就要用，不能有虧損風(fēng)險(xiǎn)。 強(qiáng)制性：能夠強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，中途無(wú)法隨意取用，保證?？顚Ｓ谩?/p> 收益性：能夠產(chǎn)生一定的收益，從而很好地抵御通貨膨脹。 教育年金分類： 適合給孩子做教育金規(guī)劃的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，又可以分為教育年金險(xiǎn)和增額終身壽這兩類，目前兩類產(chǎn)品的收益相差不大，區(qū)別主要在領(lǐng)取方式上。 教育年金險(xiǎn)：大部分產(chǎn)品是在孩子 18~21 歲期間固定領(lǐng)錢，這個(gè)期間能領(lǐng)到的錢比較少，可以作為孩子大學(xué)期間的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。大部分錢在保單到期，一般是 22 歲時(shí)再一次性領(lǐng)取，可以用于孩子考研、留學(xué)等。 增額終身壽：可以根據(jù)自己的用錢需求，通過減保的方式來(lái)領(lǐng)取一部分現(xiàn)金價(jià)值，也可以退保一次性拿回所有錢。我們可以在孩子中小學(xué)階段，拿出一些錢來(lái)報(bào)興趣班、補(bǔ)習(xí)班等；也可以到大學(xué)階段再拿一些出來(lái)用作學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)；也可以等日后給孩子買車買房，或作為婚嫁金、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金、養(yǎng)老金等。  父母之愛子，則為之計(jì)深遠(yuǎn)。對(duì)于我們這一代年輕父母來(lái)說(shuō)，都享受過教育的紅利，深知教育對(duì)于自己的意義，所以也希望自己的孩子能通過教育過上更好的人生。 然而對(duì)于絕大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，教育成本都是一筆舉足輕重的家庭開支。在孩子尚小，“碎鈔”能力尚未完全啟動(dòng)的時(shí)候提前做準(zhǔn)備，我們未來(lái)的生活也能輕松一點(diǎn)。 此外，教育金是?？顚Ｓ玫模词怪蠹彝ソ?jīng)濟(jì)負(fù)債，教育金也不會(huì)用于抵債，因此也就不需要擔(dān)心孩子的教育受到影響了。 客戶問答整理 客戶問：XXX養(yǎng)老金、XXX增額終身壽可以作為少兒教育金嗎? 答：當(dāng)然可以了。 保險(xiǎn)產(chǎn)品是工具，只要是能解決家長(zhǎng)對(duì)孩子各類期許的工具，就是有用的工具，咱們就可以考慮。沒必要死盯著“教育金”那兩幾個(gè)字。 客戶問：我想給孩子留一筆錢，是選擇增額終身壽還是選擇教育年金？ 答：兩個(gè)都是很好的工具，需要具體情況，具體分析。 看重大公司的教育增值服務(wù)，選擇教育金。如果希望能在孩子各個(gè)學(xué)段都能靈活取用資金的話，相比教育年金險(xiǎn)，增額終身壽會(huì)更適合。但增額終身壽領(lǐng)取靈活這個(gè)優(yōu)點(diǎn)，很容易被挪用，有時(shí)會(huì)變成缺點(diǎn)。對(duì)管不住手的人來(lái)說(shuō)，請(qǐng)移步教育年金。 總的來(lái)說(shuō)，教育年金險(xiǎn)只保定期，到期后合同就終止了，無(wú)法實(shí)現(xiàn)資金的進(jìn)一步增值。而增額終身壽可以保障到終身，如果這筆錢一直沒用到，或者沒有用完，都會(huì)繼續(xù)增值。 客戶問：我要離婚了，給閨女買的教育年金保險(xiǎn)要跟孩子爸爸平分嗎？ 答：現(xiàn)實(shí)案例中，法院出于對(duì)未成年人權(quán)益的保護(hù)，父母為未成年子女購(gòu)買的保單被視為父母對(duì)孩子的贈(zèng)與、不被分割的情況也是很常見的。 畢竟夫妻雙方離婚后，夫妻關(guān)系就不存在了。但是，父母和子女之間的親權(quán)關(guān)系一直存在，子女還是可以作為被保險(xiǎn)人和受益人的，不應(yīng)該傾向于剝奪未成年子女的保障權(quán)益。
page 6 養(yǎng)老年金 什么是養(yǎng)老年金 養(yǎng)老年金定義： 養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是年金險(xiǎn)的一種，是指在被保險(xiǎn)人生存期間，以被保險(xiǎn)人生存為條件，保險(xiǎn)公司按照合同約定的金額、期間和方式，向被保險(xiǎn)人給付生存金的保險(xiǎn)。 養(yǎng)老年金保險(xiǎn)則指領(lǐng)取的生存金主要為滿足養(yǎng)老需求設(shè)計(jì)的年金險(xiǎn)。 養(yǎng)老年金特點(diǎn)： 常規(guī)的養(yǎng)老年金主要有以下特點(diǎn) 專款專用，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流 長(zhǎng)期人壽保單，剛性兌付 鎖定利率，復(fù)利增值 養(yǎng)老年金分類 主要范圍定期養(yǎng)老金和終身養(yǎng)老金兩大類。 其中定期養(yǎng)老金分為帶“滿期金”和不帶“滿期金”。 其中終身養(yǎng)老金分為平準(zhǔn)型（保證領(lǐng)取保費(fèi)、保證領(lǐng)取20年/25年/至88/30年、始終身故金>保費(fèi)），遞增型（不確定遞增分紅型、確定遞增），遞減型（美式分紅） 時(shí)間不一定會(huì)讓我們成為一位偉人，但一定會(huì)讓我們成為一位老人。 老年生活需要獨(dú)立的事項(xiàng)清單 基本生活保障獨(dú)立(每月持續(xù)現(xiàn)金流） 醫(yī)療保障獨(dú)立(醫(yī)療費(fèi)、就醫(yī)便利、體驗(yàn)良好、終身保費(fèi)準(zhǔn)備) 護(hù)理服務(wù)獨(dú)立自由(不確定發(fā)生時(shí)點(diǎn)、需及時(shí)、可靠、可用保險(xiǎn)杠桿) 老年生活希望可以自由的事項(xiàng)清單 保姆服務(wù)自由(安全、達(dá)標(biāo)) 管家式服務(wù)自由(品質(zhì)的、貼心的、穩(wěn)定的 精神自由(滿足個(gè)性化興趣愛好) 經(jīng)濟(jì)自由(各項(xiàng)贊助、慈善......) 客戶問答整理 客戶問：我單位有退休金，感覺根本不需要養(yǎng)老年金??？ 答：核心不在你有沒有，而是夠不夠。 你這個(gè)事兒呢，可以這么理解，類似于你跟我說(shuō)，我老了以后，我兒子以后會(huì)給我養(yǎng)老錢的，結(jié)果每個(gè)月給你200塊。 世界銀行組織建議要維持退休前生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率不能低于70%。二十多年前，中國(guó)養(yǎng)老金替代率在70%左右。但現(xiàn)在我國(guó)養(yǎng)老金替代率約為40%，意味著退休后人員的生活質(zhì)量將顯著下降。所以啊，及時(shí)給自己補(bǔ)充一些養(yǎng)老年金。 客戶問：我要是英年早逝，還沒領(lǐng)錢，或者只領(lǐng)了幾年錢，豈不是虧死？ 答：這一塊是不需要擔(dān)心的。 如果還沒領(lǐng)錢就走了，保險(xiǎn)公司一般會(huì)賠付已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值，哪個(gè)多就賠哪個(gè)。 如果領(lǐng)了幾年錢就走了，主要有兩種賠法。一種是有保證領(lǐng)取的，賠付保證領(lǐng)取余額。另一種是保單終身都有現(xiàn)金價(jià)值，直接按現(xiàn)金價(jià)值賠付。當(dāng)然啦，具體還是要以產(chǎn)品條款為準(zhǔn)。 總的來(lái)看，不幸身故了，我們基本不會(huì)有損失。 客戶問：養(yǎng)老年金要幾十年后才能領(lǐng)錢，保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦？ 答：先要說(shuō)明的是：保險(xiǎn)公司并不容易倒閉，從成立到運(yùn)營(yíng)國(guó)家都有一套嚴(yán)格的監(jiān)管和保護(hù)措施。 萬(wàn)一倒閉了，養(yǎng)老年金險(xiǎn)屬于人壽保險(xiǎn)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第 92 條，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后，我們的保單必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司，合同繼續(xù)有效。比如最近恒大人壽、天安人壽都有新的保險(xiǎn)公司來(lái)接盤，消費(fèi)者的權(quán)益都沒有受到影響。
客戶問：我現(xiàn)在花著“巨款”買年金保險(xiǎn)，等到老了說(shuō)不定喝粥的錢都不夠。 答：我們不要陷入“跑贏通脹”的焦慮中。 首先通脹是一定存在的，想確定跑贏通脹，最好的辦法就是全部消費(fèi)掉，甚至是借錢消費(fèi)掉。但我們肯定不能那么做。 通脹是復(fù)利，那么只有復(fù)利才能打敗復(fù)利。2018年開始，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。未來(lái)的通脹一定開始逐步向下降，因?yàn)檫@是發(fā)展中國(guó)家邁向發(fā)達(dá)國(guó)家必經(jīng)之路。 我們不管是買增額終身壽還是買養(yǎng)老金，最大的目的是守住財(cái)富，不是幫這些工具來(lái)賺錢的。 那我們過去十年間，是怎么來(lái)解決通脹問題，一個(gè)是漲工資，一個(gè)是做投資。 總之呢，不同的產(chǎn)品解決不同的問題。 客戶問：我身體不好，放心不下我的太太，她今年50多歲，現(xiàn)在買養(yǎng)老年金是不是太遲了？ 答：不遲，可以直接躉交一筆。 雖然不如年輕人經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的復(fù)利領(lǐng)得多。但反而有了更多的確定性。5年后，您的太太終生就會(huì)有源源不段的現(xiàn)金流。 客戶問：我才30歲，現(xiàn)在準(zhǔn)備養(yǎng)老年金是不是有點(diǎn)太早了？ 答：既然認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老年金是剛需，多留一點(diǎn)時(shí)間來(lái)復(fù)利。 老了以后，每個(gè)月從保險(xiǎn)公司那里定期獲得額外的養(yǎng)老金，不管是去醫(yī)院看病還是去養(yǎng)老院，有經(jīng)濟(jì)底氣支持，到時(shí)候不至于太慌。 客戶問：我把錢買了商業(yè)養(yǎng)老金，萬(wàn)一以后著急用錢，可咋辦??？ 答：有兩個(gè)辦法。一個(gè)是減保，一個(gè)是保單貸款。 合同有效期內(nèi)、年金領(lǐng)取前可申請(qǐng)減保。保單貸款最大可借款金額不超過當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%，年金領(lǐng)取后大部分不接受保單借款。 客戶問：我記得你跟我提過買養(yǎng)老年金可以抵稅，這個(gè)是啥??？ 答：部分養(yǎng)老年金享受享受稅收優(yōu)惠政策。 參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，自主決定是否參與個(gè)人養(yǎng)老金，自行開立賬戶。 國(guó)家目前針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金，給予一定的稅收優(yōu)惠支持。參加個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，每年最多能夠繳納1.2萬(wàn)元，可以在當(dāng)年抵稅。將來(lái)退休領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，只按照3%的低稅率計(jì)算。 您可以用這些錢，自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。 客戶問：養(yǎng)老年金險(xiǎn)和增額終身壽都能養(yǎng)老，有什么區(qū)別？ 答：如果你看重靈活性，可以優(yōu)先考慮增額壽，看重長(zhǎng)期收益，選擇養(yǎng)老年金險(xiǎn)。 從靈活性上看，養(yǎng)老年金險(xiǎn)領(lǐng)錢的時(shí)間和金額都是固定的，而增額壽支持“減?！?，可以自己決定領(lǐng)錢時(shí)間和金額，更加靈活。
當(dāng)然啦，還是要看具體產(chǎn)品條款，有一些養(yǎng)老年金也支持減保。 客戶問：養(yǎng)老年金險(xiǎn)，選多少年交費(fèi)比較好？ 答：這同樣是一個(gè)因人而異的問題，核心是要確保交得起。萬(wàn)一交不起選擇退保，現(xiàn)金價(jià)值可能低于我們的保費(fèi)，就會(huì)有損失。
客戶問：為啥你讓我把養(yǎng)老年金拆成兩份買?。?/span> 答：拆成兩份買，領(lǐng)取的時(shí)候也是兩份，一份轉(zhuǎn)入銀行卡，一份轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶。 轉(zhuǎn)入銀行卡的錢，我們用作日常消費(fèi)。轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶的錢，可以持續(xù)進(jìn)行增值。 客戶問：養(yǎng)老年金配搭的那個(gè)萬(wàn)能賬戶是啥??？ 答：這一塊的內(nèi)容，在“page7終身壽險(xiǎn)”有寫，請(qǐng)移步到那個(gè)板塊閱讀。 客戶問：XXX產(chǎn)品，有對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)資格，我要不要考慮這個(gè)？ 答：可以考慮。 保險(xiǎn)對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)，是獲得了一種資格。通常養(yǎng)老社區(qū)并不是誰(shuí)想住就能入住，保險(xiǎn)公司/運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)置了準(zhǔn)入條件。邏輯就是，如果你想去養(yǎng)老社區(qū)居住，你需要先買一份能入住這個(gè)社區(qū)的保險(xiǎn)，并且滿足保費(fèi)要求。 但不是買了保險(xiǎn)就可以免費(fèi)在這個(gè)社區(qū)住了，買了保險(xiǎn)只是有了入住的權(quán)利，要么是保證可以入住，要么是優(yōu)先可以入住，總之是獲得了一種資格。 至于入住后，還是要正常支付月基礎(chǔ)費(fèi)（可以理解為房租）、餐費(fèi)、活動(dòng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等，不交就不能住了。 客戶問：你本人買養(yǎng)老年金更看重那些？ 答：我看更看重產(chǎn)品領(lǐng)取條款的靈活性。 其實(shí)好多人買養(yǎng)老年金，會(huì)陷入了一個(gè)對(duì)比每年每個(gè)月領(lǐng)多少的誤區(qū)。多的就是好產(chǎn)品，少的就是差的產(chǎn)品。但你想一下，其實(shí)我們一生累計(jì)能領(lǐng)多少，更大程度上取決于我們活多久，活得越久我們最終領(lǐng)取的越多。 有一些產(chǎn)品，在領(lǐng)取前是可以再次選擇“開始領(lǐng)取時(shí)間”、“月領(lǐng)取”還是“年領(lǐng)取”，甚至有的產(chǎn)品“保證領(lǐng)取年限”都可以再次調(diào)整，并且領(lǐng)取規(guī)則有寫在合同里。20年后，我50歲，拿著自己的體檢報(bào)告，評(píng)估一下自己當(dāng)時(shí)的賺錢能力，該怎能領(lǐng)取，自然就有了結(jié)果了。 另外養(yǎng)老年金險(xiǎn)保單貸款利率合同是怎么約定的，減保規(guī)則有沒有寫進(jìn)合同里，都是我比較關(guān)注的。 所以啊，我們不要被領(lǐng)取金額多100塊，少200塊給繞進(jìn)去了。要多看合同，多看條款。 客戶問：我家孩子要出嫁了，聽過保險(xiǎn)可以隔離資產(chǎn)，我能不能給我女兒買一份養(yǎng)老年金??？ 答：可以。 如養(yǎng)老年金為父母對(duì)子女個(gè)人的單獨(dú)贈(zèng)與，如果婚變，不會(huì)被分割；如領(lǐng)取的年金超過所交保費(fèi)部分為投資所得，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，會(huì)被分割。但這都是幾十年后的事兒，對(duì)吧！ 另外還有一種情況，是年金+萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶。投保人是父親您，被保險(xiǎn)人是您的女兒。由于添加了萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶，年金領(lǐng)取人由被保險(xiǎn)人您的女兒變?yōu)槟约海侗Ｈ藢?duì)萬(wàn)能賬戶有絕對(duì)控制權(quán)，所以您的女兒沒有權(quán)利從保單中領(lǐng)取年金，也不會(huì)被分割。 page 7 終身壽險(xiǎn) 什么是終身壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn)定義： 按合同履約，被保險(xiǎn)人身故或全殘后，保險(xiǎn)公司向受益人給付賠償金。 終身壽險(xiǎn)特點(diǎn)： 終身保障:提供終身保障，無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)去世，保險(xiǎn)公司都會(huì)支付給指定受益人一定金額的保險(xiǎn)金。 現(xiàn)金價(jià)值累積:通常具有現(xiàn)金價(jià)值累積功能。部分保費(fèi)將用于投資，并在一定時(shí)間后形成現(xiàn)金價(jià)值。被保險(xiǎn)人可以選擇借貸、提取或贖回現(xiàn)金價(jià)值。 保費(fèi)固定:與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)通常是固定的，不會(huì)隨年齡增長(zhǎng)而上漲。這使得終身壽險(xiǎn)更容易規(guī)劃和預(yù)算。 靈活性:通常具有較高的靈活性。您可以根據(jù)個(gè)人需求選擇不同的保額和保費(fèi)，并可以根據(jù)需要調(diào)整保單條款。 終身壽險(xiǎn)分類： 分為定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn) 定額終身壽險(xiǎn)的保額是固定的，在投保時(shí)就會(huì)確定一個(gè)固定的基本保額。 增額終身壽險(xiǎn)的“保額會(huì)逐年長(zhǎng)大”，保額每年按固定利率復(fù)利遞增的終身壽險(xiǎn)。 由于終身壽險(xiǎn)活多久就能保多久，只要我們不退保，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)賠這筆錢，所以除了身價(jià)保障外，終身壽險(xiǎn)還有財(cái)富增值、債務(wù)隔離和資產(chǎn)傳承的功能。 年輕的時(shí)候是保障，若自己不幸離世，給家庭留下一筆錢，可以有效防止家庭因?yàn)槭ソ?jīng)濟(jì)支柱撐不下去。 年老的時(shí)候是傳承，當(dāng)自己退去家庭支柱這一角色后，在生命盡頭也能留下來(lái)一筆財(cái)富，算是再幫孩子一把。 客戶問答整理 客戶問：增額終身壽適合哪些人購(gòu)買??？ 答：增值終身壽適合以下人群： 企業(yè)主太太:家境富裕，擔(dān)心先生健康與生意、在乎子女教育，缺乏安全感。 工薪階層:收入較穩(wěn)定，理財(cái)渠道少，存不下錢，對(duì)生活有要求。 中產(chǎn)家庭:綜合理財(cái)需求，兼顧子女教育，自己養(yǎng)老規(guī)劃。 全職主婦: 愛花錢，比先生長(zhǎng)壽，缺乏安全感。 高凈值人士:財(cái)富積累豐厚，有退休、資產(chǎn)保全與財(cái)富傳承的需求。 想指定給孫輩財(cái)富的老人: 生活條件好，有積蓄，特別疼愛孫輩，可能對(duì)兒女輩不滿意。 特殊人士:非婚生子女、移民家庭，隱形資產(chǎn)。 客戶問：你說(shuō)的增額終身壽等人壽保險(xiǎn)的安全性，這個(gè)體現(xiàn)在哪兒?。?/span> 答：增額終身壽的收益都是白紙黑字寫進(jìn)合同的，受法律保護(hù)，曾經(jīng)有收益率高達(dá) 8% 的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)公司還是如約兌付。 即使保險(xiǎn)公司倒閉了，增額終身壽險(xiǎn)屬于人壽保險(xiǎn)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定，這些產(chǎn)品將由其他保險(xiǎn)公司接手，繼續(xù)生效，我們的合法權(quán)益依然會(huì)得到維護(hù)。 增額終身壽除了收益高、安全有保障，它還能兼顧一些靈活性，也就是過了“封閉期”之后，每年還能靈活地減保取錢，是閑錢理財(cái)?shù)牟诲e(cuò)選擇。 客戶問：我不敢從你這兒買增額終身壽，還是銀行安全一點(diǎn)？畢竟銀行不缺錢，放在銀行更合適。 答：銀行只是一個(gè)銷售渠道。我們凡事要看合同，合同的三方主體只有投保人、被保人、保險(xiǎn)公司。 記住，你是跟保險(xiǎn)公司簽合同，錢也是放在保險(xiǎn)公司，將來(lái)你要找的還是保險(xiǎn)公司。所以說(shuō)，不管你家離銀行的網(wǎng)點(diǎn)多近，跟銀行的關(guān)系再好，沒搞懂之前也千萬(wàn)別輕易亂買。 銀行是一分錢都不會(huì)拿來(lái)貼補(bǔ)你的。 客戶問：增額終身壽搭配的萬(wàn)能賬戶是干嘛的??？ 答：萬(wàn)能險(xiǎn)就相當(dāng)于保險(xiǎn)界的 “余額寶”，有閑錢可以隨時(shí)投入，急需用錢也可以隨時(shí)提取。 萬(wàn)能險(xiǎn)的收益會(huì)非常有吸引力：投到里面的錢，會(huì)按最新的結(jié)算利率（比如 5%）計(jì)算收益。這個(gè)利率是變動(dòng)的，每月都會(huì)在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公布，但不管怎么變，都不會(huì)低于 保底利率（比如 2.5%）。 在選擇萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)，還需要注意以下幾點(diǎn)： 轉(zhuǎn)入手續(xù)費(fèi)：把錢投進(jìn)萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)，會(huì)扣 1 -3% 的手續(xù)費(fèi)。 轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)：前 5 年從賬戶里取錢，會(huì)收 1 - 5% 的手續(xù)費(fèi)。 提取限制：有些產(chǎn)品每年最多提取 20% 的錢，想取完要么等 6 年，要么選擇退保。 捆綁銷售：很多萬(wàn)能險(xiǎn)需要和年金險(xiǎn)、增額終身壽捆綁購(gòu)買，市面上單獨(dú)購(gòu)買的萬(wàn)能險(xiǎn)很少。 客戶問：感覺增額終身壽的收益好低，還不如買XXXX給的多？ 答：首先我需要了解您是拿什么同增額終身壽的收益來(lái)做對(duì)比的。 另外我們需要理解一個(gè)概念， 資產(chǎn)的不可能三角:收益性、靈活性、安全性。 訴求不同，對(duì)資產(chǎn)的三性要求也是不一樣的。我們不能既要，又要，還要。 客戶問：增額終身壽用錢的時(shí)候還是不夠靈活，感覺理財(cái)更適合我？ 答：我們是可以把一部分錢放在理財(cái)上，但不能全部靠這個(gè)來(lái)管理財(cái)富。 銀行理財(cái)?shù)撵`活性更好，但收益性逐年下降，甚至本金虧損。銀行理財(cái)適合短期使用，中長(zhǎng)期的利率下行趨勢(shì)，會(huì)吞噬您的財(cái)富。 收益性、靈活性、安全性，這三項(xiàng)還是要做好平衡的。 客戶問：我聽說(shuō)增額終身壽有隔離婚前財(cái)產(chǎn)、家族財(cái)富穩(wěn)妥傳承的作用，怎么理解??？ 答：有這作用。 隔離婚前財(cái)產(chǎn) 婚前買入增額終身壽，并完成所有交費(fèi)，投保人和被保人都設(shè)置為自己，受益人設(shè)置為父母。 由于是婚前交完保費(fèi)，這筆錢會(huì)在保單里復(fù)利增值，不需要夫妻協(xié)力經(jīng)營(yíng)打理就能獲得收益，屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。 這樣后面無(wú)論結(jié)婚或離婚，這些錢都不會(huì)變成夫妻共同財(cái)產(chǎn)。萬(wàn)一感情破裂，保單里的現(xiàn)金價(jià)值也都是掌握在自己手里，不需要做財(cái)產(chǎn)分割。 家族財(cái)富穩(wěn)妥傳承 家族財(cái)富傳承，一定要選擇合適的工具。而傳承的工具主要有三個(gè)：一是遺囑，二是信托，三是保險(xiǎn)。 買增額終身壽時(shí)，把自己設(shè)置成投保人和被保人，身故受益人指定成自己認(rèn)可的孩子。 由于投保人掌握保單控制權(quán)，如果受益人不務(wù)正業(yè)、秉性變壞，可以更改受益人，或降低授予比例。 如果被保人去世，被設(shè)置成受益人的孩子，只需要憑自己的身份信息到保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢即可，這樣一來(lái)避免遺產(chǎn)繼承糾紛，二也保護(hù)了財(cái)務(wù)隱私。 需要額外關(guān)注的是，有個(gè)別產(chǎn)品還支持隔代投保，支持雙投保人。這些規(guī)則，我們也可以合理的利用起來(lái)。 客戶問：為啥有的保險(xiǎn)名字帶“分紅”兩個(gè)字，有啥區(qū)別??？ 答：分紅保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果產(chǎn)生的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。 就是客戶與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)，同時(shí)也是有最低保證收益的保險(xiǎn)。 其實(shí)分紅險(xiǎn)有各種類型的產(chǎn)品的，如現(xiàn)金分紅年金險(xiǎn)、保額分紅年金險(xiǎn)、保額分紅杠桿壽、保額分紅增額壽、現(xiàn)金分紅杠桿壽、現(xiàn)金分紅增額壽、保額分紅兩全險(xiǎn)、保額分紅重疾險(xiǎn)。 客戶問：你講了這么多工具，感覺有點(diǎn)懵，能不能給歸納一下？ 答：安排。 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移類工具：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn) 現(xiàn)金流工具：儲(chǔ)蓄、國(guó)債、年金險(xiǎn) 長(zhǎng)期復(fù)利工具：年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn) 本金安全類工作：儲(chǔ)蓄、國(guó)債、年金險(xiǎn)、終身壽 專屬性工具：終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、家族信托 強(qiáng)制類工具：工資理財(cái)、年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn) 結(jié)束語(yǔ) 人生的七張保單 生命中許多改變，都是毫無(wú)征兆的，不會(huì)提前打招呼，沒有預(yù)演。 不同的人生階段，我們承擔(dān)著不同的社會(huì)角色，所有了不同的人生感悟。不同的家庭成員，不同的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，風(fēng)險(xiǎn)的大小，風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)也是不一樣的。 作為您的經(jīng)紀(jì)人，我能做的就是持續(xù)精進(jìn)學(xué)習(xí)，深刻理解消化熟練應(yīng)用每一類、每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，跟您一起梳理問題，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、管理財(cái)務(wù)。 有句話，我很喜歡： 投資是認(rèn)知的變現(xiàn)。投資成功，最終是因?yàn)槲覀冏兂闪烁玫淖约骸?br> 選擇了保險(xiǎn)，我們于是乎過上了安穩(wěn)的人生。 |
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來(lái)自： 芍香書室 > 《社會(huì)軼事》
