中國有句俗話說「富不過三代」，在越來越多高凈值人群突現(xiàn)的今天，尤其是「創(chuàng)一代」企業(yè)家們都會(huì)面臨這些問題：

1、會(huì)賺錢但守不住錢，到最后竹籃打水一場空；

2、不懂財(cái)富如何安全傳承，第一代辛苦賺錢，第二代手足相殘。

家族財(cái)富的傳承問題，迫在眉睫，為什么要做好財(cái)富傳承？怎樣才能有計(jì)劃做好傳承呢？

為什么要做傳承財(cái)富？

做好財(cái)富傳承規(guī)劃，歸根結(jié)底是為了避免發(fā)生「后代爭產(chǎn)」、「后代敗家」等問題，實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承的使命，讓財(cái)富「保得住、傳得好、傳給想傳的人」。

尤其是在老齡化及少子化趨勢(shì)下，人們對(duì)養(yǎng)老、子女教育和財(cái)富傳承方面的需求不斷增加。更多人是抱著防止“事后突然醒悟”而后悔才去計(jì)劃的。那什么時(shí)間著手計(jì)劃呢？越快越好！我們不知道明天會(huì)發(fā)生什么？最好的時(shí)間就是現(xiàn)在！

財(cái)富傳承適合哪些人？

首先是高凈值人群。比如創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)主、富豪們。這類人群的資產(chǎn)龐大、復(fù)雜，如果不能妥善安排，很容易因?yàn)榧m紛、揮霍或者婚變等原因，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)急劇縮水。這類人首當(dāng)其沖是最需要提前做好財(cái)富傳承規(guī)劃的。

第二類是再婚人群。人到中年突然離婚，有了一定的財(cái)富積累，在步入下一段婚姻之前，建議最好提前咨詢下專業(yè)的財(cái)富傳承律師，了解清楚可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及雙方家庭成員情況后，對(duì)自己的婚前財(cái)產(chǎn)做出相應(yīng)的規(guī)劃，防止因再婚導(dǎo)致自己的財(cái)富流入異姓子女的手里。

第三類是中產(chǎn)家庭人群。這類人群往往都很會(huì)掙錢，除了高薪之外，會(huì)用錢生錢的方式來快速積累財(cái)富，比如拿出家庭中一些可支配的錢進(jìn)行投資等等。而對(duì)于中產(chǎn)家庭來說，提前做好財(cái)富傳承規(guī)劃，不讓賺來的錢外流，也是積累財(cái)富的一種有效方式。

第四類是有一定財(cái)富積累的普通家庭。在不少人眼中，不僅是有錢人才要做的，普通人普通家庭都需要去進(jìn)行規(guī)劃。

常見的財(cái)富傳承工具

在國內(nèi)，有兩種方法可以作為財(cái)富傳承的工具，保險(xiǎn)和家族信托！它們的作用就是有控制有規(guī)劃地將自己的財(cái)產(chǎn)給到下一代甚至后邊幾代人。

人壽保險(xiǎn)和家族信托的共同點(diǎn)都具備資產(chǎn)隔離、避免爭產(chǎn)、保值增值等功能，但兩者也有區(qū)別。

01資產(chǎn)隔離區(qū)別

保險(xiǎn)和家族信托在法律上賦予資產(chǎn)隔離的本領(lǐng)，但區(qū)別在于：人壽保險(xiǎn)投資人繳納的保費(fèi)計(jì)入到保險(xiǎn)人資產(chǎn)，而投資人投資的信托資產(chǎn)與信托公司固有資產(chǎn)相區(qū)分隔離的，分別核算。因此，家族信托還能隔離信托公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這點(diǎn)信托強(qiáng)于人壽保險(xiǎn)

02資產(chǎn)投資角度

家族信托仲，信托資產(chǎn)如何投資、投資到哪里，是由信托人決定的，可以進(jìn)行不同的投資組合，譬如：股票、保險(xiǎn)、債券。而人壽保險(xiǎn)，投保人是無法決定投資。

03投資范圍

委托人的家族信托資產(chǎn)投資基本無法律條文約束，正因無約束就可以去博取更豐厚的投資回報(bào)；而人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)投資方向受到保監(jiān)會(huì)的約束，投資穩(wěn)健但預(yù)期收益水平有限。

04指定受益人范圍

家族信托中，委托人可以選定任何人作為受益人，沒有限制。但人壽保險(xiǎn)要求受益人必須是直系親屬。

05利益分配

家族信托的利益分配，完全根據(jù)受托人的意愿決定，并且可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。而人壽保險(xiǎn)的利益分配固定化，無法調(diào)整，大部分預(yù)期收益是在保險(xiǎn)終結(jié)時(shí)一次性支付。

06資金投入

家族信托中，資金投入一般是一次性的，后續(xù)的投入數(shù)額及次數(shù)，沒有強(qiáng)制要求。但保險(xiǎn)的資金投入方式在合同簽署完即被確定。

07受益權(quán)期限

家族信托在受益權(quán)期限很長，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移時(shí)間通過信托框架進(jìn)行拉伸，十年、幾十年甚至上百年。而保險(xiǎn)金信托的贈(zèng)與在瞬間或者短時(shí)間內(nèi)完成所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。

由此可見，在財(cái)富傳承中，從以上七點(diǎn)看兩者區(qū)別，了解到單從財(cái)富傳承角度看家族信托占優(yōu)。但是，人壽保險(xiǎn)也具備一些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。我們?cè)谶M(jìn)行資產(chǎn)配置的時(shí)候，需要根據(jù)情況共同配置，只有這樣才能真正做到分散風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)安全保值和傳承。