【原】“畫(huà)”一幅財(cái)商培養(yǎng)地圖：送給自己和孩子的第一份新年禮物

新用戶69504EuS 2023-07-22 發(fā)布于云南

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Love

money

穩(wěn) 當(dāng) 且自由

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2021年，是我婚姻生活的第六個(gè)年頭。

我們?cè)?016年5月20日辦理完所有的購(gòu)房手續(xù)。購(gòu)房的整個(gè)過(guò)程非常迅速，幾乎沒(méi)糾結(jié)，也沒(méi)犯過(guò)選擇困難癥，但也經(jīng)歷了不少困難，好的一點(diǎn)是，我們最終得以實(shí)現(xiàn)全額公積金貸款購(gòu)房的愿望。

其后的日子，仿佛錢與我們的互動(dòng)變得更為“深刻”了，各個(gè)方面都需要精打細(xì)算，每月的房貸要還，裝修款不夠，我們還貸了分期還3年的裝修貸款。

房子裝修好后，緊接著就是迎接大寶的出生，那時(shí)候還面臨著換工作的窘境。2017年的下半年，也許這輩子都忘不了，那樣的刻骨銘心(痛)，那樣的受益匪淺(得)。

日子緊巴緊巴的過(guò)，每月還著貸款養(yǎng)著娃。2018年年初，我購(gòu)買了家里的第一份重疾險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)的想法是:“經(jīng)濟(jì)壓力很大，我們家現(xiàn)在的情況真的承受不了任何一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，即使是十幾萬(wàn)塊錢的治療費(fèi)，也會(huì)讓我們很難受。保險(xiǎn)，必須要買。”

有問(wèn)題就去解決問(wèn)題，而保險(xiǎn)就是我那個(gè)時(shí)候選擇的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具。也是在2018年，我們的二寶在孕育。

到了2019年，裝修貸款還完了，收入也有所增加。語(yǔ)寶在預(yù)產(chǎn)期當(dāng)天來(lái)到了我們的身邊。在2019年，我們配齊了一家四人的全部基礎(chǔ)險(xiǎn)種。

我和斌哥:壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)

兩個(gè)娃:重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)

2020年，我們主要建立了養(yǎng)老金賬戶和教育金賬戶，同時(shí)2019年制定的其他財(cái)務(wù)目標(biāo)也得以順利達(dá)成。

這一年，我們的消費(fèi)欲望更低了，覺(jué)得這沒(méi)必要買，那沒(méi)必要買，能不買就不買，能省就省。給家里添置幾千塊的家具我們都有在做計(jì)劃。

現(xiàn)在2020年過(guò)去了，來(lái)到了全新的2021年，我們比以往任何時(shí)候都更加確定，這個(gè)家要怎么走，家里的財(cái)務(wù)應(yīng)該怎么管。

我們的目標(biāo)是:穩(wěn)當(dāng)而自由。

錢只是一種工具。我們不但要利用他，還要利用好他。

該節(jié)儉的節(jié)儉，該支出的支出，有些錢，一定不能省，例如購(gòu)買基礎(chǔ)保障的錢，那是我們家能夠穩(wěn)當(dāng)運(yùn)行的基礎(chǔ)。

還別說(shuō)我們現(xiàn)在還沒(méi)有一下子拿出四五十萬(wàn)閑錢的實(shí)力，即使有這個(gè)這個(gè)實(shí)力，難道我們辛苦儲(chǔ)蓄的結(jié)果只能用于應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)？我想不是的。這個(gè)錢，我們還大有用處。

穩(wěn)當(dāng)，就是擁有了更多的確定感。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，我確定我不需要去賣房賣車、去借去眾籌，我有保險(xiǎn)公司給我兜底;隨著時(shí)間的推移，我確定我們手里的資源會(huì)越來(lái)越多;娃長(zhǎng)大了，我確定我可以去取出我已經(jīng)為此準(zhǔn)備了十多年的教育金;我老了，我確定有一筆我取之不盡的錢會(huì)一直打到我的賬戶上。這就是穩(wěn)當(dāng)。

而自由，不是想做什么就做什么，想買什么就買什么，而是“不為其所不為”。

然而，我們每個(gè)人，對(duì)金錢的理解及管理方式都著很多的不同。

例如我的爸爸媽媽，我爸年輕時(shí)候是典型的今朝有酒今朝醉的人，而我媽媽不是，她屬于今天有錢一定要去考慮明天的一類。

回想我的童年，父母其實(shí)從來(lái)沒(méi)有給過(guò)具體的金錢教育，我只是在經(jīng)歷著他們的經(jīng)歷。也許這也是一種教育，而且是最深刻的教育。以身作則，可以是正面的也可以是反面的。而接收者，不管是正面的反面的，都可以化為自己最初的價(jià)值觀和認(rèn)知。

記得讀初一時(shí)，我就會(huì)自己儲(chǔ)蓄零花錢，而我的第一桶金，來(lái)至于我的三叔，我記得是叔叔幫家里買了廚具，媽媽拿了50塊錢讓我拿給三叔，三叔不要，說(shuō)是給我了。那時(shí)候的50塊錢對(duì)我來(lái)說(shuō)，是一筆數(shù)目不小的收入。

這個(gè)錢，我當(dāng)時(shí)猶豫要不要告訴媽媽，心里覺(jué)得應(yīng)該告訴，但是又想，三叔都說(shuō)給我了，那這錢就是我的，可以不告訴。寫(xiě)到這里的時(shí)候，我立即撥通了媽媽的電話，告訴她，17年前，有一筆錢，我自己拿了。

這50元錢，再加上零花錢的儲(chǔ)蓄，我湊足了100元，并換成了一張100元紙鈔。

這100元被我放在了一個(gè)朋友送我的娃娃玩具里，那個(gè)娃娃因?yàn)樗み^(guò)一次，從腰部斷開(kāi)了，于是我發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)絕佳的存錢工具，把錢放在裙肚子里，用膠水一粘，哇塞，誰(shuí)都不會(huì)知道這個(gè)娃娃里有100塊錢。

再后來(lái)，不知道是誰(shuí)給了啟發(fā)，還是看大人的操作，我自己跑去建設(shè)銀行問(wèn)柜員姐姐，我可不可以辦一張銀行卡，銀行的姐姐告訴我，可以，不過(guò)要帶戶口本來(lái)，我找機(jī)會(huì)拿到了戶口本，開(kāi)了戶，存了錢，領(lǐng)了存折。那真是歷史性的一刻。其后我就不斷往里存錢，用錢了自己就去銀行取，第一次存取款的興奮感現(xiàn)在都還記得。

再后來(lái)，已記不得那張存折何去何從了，直到2020年下半年，我因?yàn)槿ャy行辦理業(yè)務(wù)，被告知我名下還有一張存折賬戶。一下子，我又被拉回到了2003年，現(xiàn)在那張存折賬戶已被注銷，從此消失。

現(xiàn)在的我，30歲+，每天和錢打著交道，每月還著房貸，也經(jīng)歷著我的孩子對(duì)金錢懵懂認(rèn)知的過(guò)程。我也有認(rèn)真想過(guò)，對(duì)于金錢，我能帶些什么信息給她們？

現(xiàn)在獲得財(cái)商教育的途徑非常豐富，幾塊錢到幾千的理財(cái)課遍地都是，相關(guān)的書(shū)籍也特別多。

但是，信息那么多，那些是真正對(duì)我們有用的呢？我當(dāng)年面臨的金錢環(huán)境和現(xiàn)在已發(fā)生非常大的變化。我也不確定我的孩子在這成長(zhǎng)過(guò)程中會(huì)獲得怎樣的影響。

于是我想，我們能不能采取一點(diǎn)積極的行動(dòng)，不說(shuō)給孩子多少正向的引導(dǎo)，至少，我們可以通過(guò)學(xué)習(xí)和實(shí)踐少犯一些錯(cuò)誤。

通過(guò)陸陸續(xù)續(xù)的學(xué)習(xí)，我總結(jié)了以下一些內(nèi)容。分主題去概括，分年齡階段去總結(jié)。

這些內(nèi)容可能不夠全面，甚至是有瑕疵和不妥的地方，但至少也是一個(gè)可參考的財(cái)商地圖。這份地圖，以后經(jīng)過(guò)實(shí)踐，再不斷的更新，不斷去適應(yīng)新的變化。

我認(rèn)為財(cái)商教育的核心是培養(yǎng)延時(shí)滿足能力。而延時(shí)滿足能力的培養(yǎng)，需要從給零花錢，并讓她花錢、管錢開(kāi)始。讓她們自己做錢的主人。

NO.1

零花錢

孩子擁有絕對(duì)的支配權(quán);
劃清消費(fèi)界限，生存、發(fā)展必須的東西由父母支出，享樂(lè)的由孩子自己承擔(dān);
花光了當(dāng)月或當(dāng)周的，別心軟，她有責(zé)任管好自己的錢，可以引導(dǎo)她想想怎么管好;
零花錢數(shù)額與孩子一起商量，最好比她的期望稍高一點(diǎn)點(diǎn);
不對(duì)孩子哭窮;
制定規(guī)則，不能因?yàn)榭摁[而妥協(xié)。

NO.2

壓歲錢

數(shù)額小可以全部交給孩子;
孩子不知道的部分就不給了，也可以與之商量，按比例分配;
給孩子的，就給其絕對(duì)的支配權(quán);
可以讓孩子承擔(dān)一些大額的支出，例如她的興趣愛(ài)好。

NO.3

分清想要和需要

3~5歲引導(dǎo)他們做出簡(jiǎn)單的消費(fèi)選擇。垃圾食品可以提前溝通，制定規(guī)則;
5~7歲，玩清單游戲，查商品價(jià)格，那些便宜，那些貴。錢是有限的，只能選擇，讓其選出最想要的。說(shuō)出不買和買的原因，培養(yǎng)價(jià)值比較能力，學(xué)會(huì)思考及比較;
8~12歲，與她們討論想要和需要;
別把自己的意志強(qiáng)硬灌輸給孩子;
同儕壓力的破解，重點(diǎn)還是價(jià)值觀的養(yǎng)成；
比較什么？物質(zhì)層面還是精神層面，可以舉例，很多人雖然有錢，但物質(zhì)消費(fèi)很普通。作為父母更應(yīng)以身作則；
引導(dǎo)思考:別人有的，我不一定要有，看看自己有什么，真正需要什么？我們擁有一件東西的真正目的是什么？

NO.4

借錢與信用教育

如果200零花錢，借300，超過(guò)了承受能力，又0存款，不能借；
在承受范圍內(nèi)，可借，但需要約定還款時(shí)間和方式，如果沒(méi)做到，會(huì)受到相應(yīng)的懲罰，但別從零花錢里扣，分開(kāi)管理；
8歲以后，可以開(kāi)始信用教育，案例分析或分享增加信用值的意義。

NO.5

儲(chǔ)蓄

4歲可以每周給一定數(shù)額的錢;
5歲開(kāi)始設(shè)定短期存錢目標(biāo);
儲(chǔ)蓄計(jì)劃寫(xiě)畫(huà)出來(lái)更有效，更有激勵(lì)作用;
提供更多機(jī)會(huì)讓孩子賺錢，讓孩子通過(guò)自身努力更快達(dá)成目標(biāo);
建立家庭銀行，如果有余額可以得到獎(jiǎng)勵(lì)，沒(méi)有達(dá)成也不責(zé)怪，多鼓勵(lì);
8歲以上，可以帶她開(kāi)儲(chǔ)蓄賬戶，并把錢存入儲(chǔ)蓄賬戶，并解釋原因;
與孩子一起進(jìn)行各自的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，分享計(jì)劃，一起努力實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

NO.6

參與公益活動(dòng)

5歲可以告訴孩子，錢除了消費(fèi)，儲(chǔ)蓄，還可以用來(lái)幫助他人。這個(gè)世界有很多人需要我們的幫助，勞動(dòng)或捐物都可以;
分享之前，自己要滿足;
自愿。

NO.7

孩子賺錢

帶孩子參加職業(yè)體驗(yàn)活動(dòng)；

帶孩子參與市集活動(dòng)；
微創(chuàng)業(yè)(需要開(kāi)動(dòng)小腦筋)：

①讓孩子自己做決策

②失敗沒(méi)有關(guān)系，多鼓勵(lì)

③協(xié)助她樹(shù)立創(chuàng)業(yè)目標(biāo)

NO.8

參與家庭真實(shí)的財(cái)務(wù)管理

工作與金錢:
我的工作是什么？工作幾小時(shí)？每月領(lǐng)工資。不同的工作需要不同的技能。我是學(xué)什么的？后來(lái)做了什么？你的興趣愛(ài)好是什么？這些可以轉(zhuǎn)變?yōu)楣ぷ鲉幔?/span>
6歲以上，讓孩子參與真實(shí)的支出計(jì)劃的制定；
讓孩子做家庭財(cái)務(wù)大臣；