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當(dāng)我給師曉迪布置了“我的理財(cái)”命題作文后想，一個(gè)被父母寵愛著的16歲女孩子能真的理解“理財(cái)”這個(gè)如此抽象的概念嗎？當(dāng)然，我的疑慮很快就被打消了。當(dāng)這個(gè)在典型中國特色家庭中成長的少年跟我一起聽了理財(cái)師對孩子理財(cái)?shù)慕ㄗh后，寫出來的東西竟然“一語中的”。不僅意識到理財(cái)從節(jié)流開始，而且感受到父母對孩子養(yǎng)成正確理財(cái)花錢習(xí)慣上的重要作用。 父母幫助孩子做好“理財(cái)功課”，培養(yǎng)正確的“財(cái)商”，不僅是如何掙錢、攢錢、花錢的問題，更是要讓小孩學(xué)會對自己的人生負(fù)責(zé)。我想，這應(yīng)該是我們這一代家長應(yīng)該關(guān)注、改善的方面吧—— 本報(bào)記者 王聰 事由 暑期過去三分之一了。某日，去超市，兒子拉著我要買一把水槍。槍不貴，超市促銷不到5塊錢。想著家里有以前的舊水槍，就拒絕了。兒子不較真兒，卻也噘著小嘴兒不高興。我心里不落忍，剛準(zhǔn)備依了他。這時(shí)，姥姥對他說，你把這錢省下來存到你存錢罐兒里，攢多了，買個(gè)更好的，更想要的東西不好嗎？兒子高興了，回家要求我把身上的鋼蹦兒都給他，一個(gè)一個(gè)塞進(jìn)了存錢罐里。前幾天，我回家，不見兒子在門口迎我，正奇怪，我媽說，這不，剛才看新聞?wù)f發(fā)洪水，正數(shù)他的錢準(zhǔn)備捐款呢。進(jìn)屋一瞧，這個(gè)小家伙把存的鋼蹦散了一地，分摞數(shù)，抬頭跟我說，媽媽，我有69塊2毛錢了。捐10塊吧，不能都捐了，我得留點(diǎn)兒。從那天起，兒子不再為不給他買東西鬧脾氣了，開始“存錢”。也從那天起，我發(fā)現(xiàn)孩子的好習(xí)慣應(yīng)該是從小培養(yǎng)起來的，而這一習(xí)慣是父母幫著培養(yǎng)的。采訪了師曉迪后，更讓我堅(jiān)定了父母是孩子第一老師的觀點(diǎn)。 難怪理財(cái)專家認(rèn)為，對于財(cái)富，關(guān)鍵是觀念正確，讓孩子們早日接觸到現(xiàn)實(shí)的財(cái)富概念，理解基礎(chǔ)的理財(cái)知識，只有這樣才能讓他們在這個(gè)日益市場化的社會中順利立足，早日走上富裕和穩(wěn)定的生活軌道。看來，家長趁著暑期給孩子補(bǔ)財(cái)商課的同時(shí)，也要給自己補(bǔ)補(bǔ)課了。
理財(cái)，往往都分兩個(gè)層面，先節(jié)流，后開源。中國銀行河北省分行理財(cái)中心團(tuán)隊(duì)理財(cái)經(jīng)理蘆艷兵列舉了一個(gè)數(shù)字，她說，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國大中型城市的孩子，擁有自己可支配的零花錢和壓歲錢總額在56億元左右。與這么龐大的數(shù)額相比，零財(cái)商的孩子比比皆是。很多孩子從小亂花錢，消費(fèi)水平快與一個(gè)成人接近了。 這種情況下，教會孩子獨(dú)立理財(cái)，引導(dǎo)孩子合理支配自己掌握的錢，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，比直接給他一大筆錢有意義的多，這也將是家長們需要面對的一個(gè)重要教育課題。這種理財(cái)意識的培養(yǎng)也是越早越好。 小貼士：6、7歲的孩子是養(yǎng)成習(xí)慣的最佳時(shí)期，無論學(xué)習(xí)還是生活。對于財(cái)商的培養(yǎng)，6、7歲以下的孩子，重點(diǎn)要在養(yǎng)成不亂花錢的習(xí)慣，也就是“財(cái)”的教育。那么，6、7歲開始，除了勤儉節(jié)約，也要有意識的對他們進(jìn)行“理”的培養(yǎng)。
存錢，對于大人尚不容易，更別說孩子了。孩子不掙錢，零花錢都是父母給的，所以，存錢的基礎(chǔ)要先從節(jié)約，學(xué)會正確對待零花錢開始。 “想要的”和“需要的”。蘆艷兵建議，家長要先幫助孩子分析哪些東西是自己想要的，哪些東西是自己需要的。零花錢要盡量花在“需要的”上面，“想要的”則要心里仔細(xì)衡量后再買，不要輕易的滿足孩子花錢的要求。避免孩子花錢大手大腳，從正確消費(fèi)觀上幫助孩子對自己能夠掌握的錢劃分一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，確定下能夠節(jié)省下來的一部分錢，存錢才能有“來源”保障。 孩子們也有自己的看法。師曉迪對記者說，家長們都在抱怨孩子花錢大手大腳沒有節(jié)制，可是他們沒有想過這種習(xí)慣都是家長“有求必應(yīng)”養(yǎng)成的。不過，像我這樣養(yǎng)成了花錢習(xí)慣的孩子，當(dāng)知道哪些錢該花，哪些不該花時(shí)，有意識的限制一下自己，應(yīng)該還是能重新樹立好的消費(fèi)習(xí)慣的。 “掙來的”和“得到的”。很多孩子并沒有意識到錢是父母勤苦賺來的，輕易的從父母手中的得到零花錢，讓他們心中有錢可源源不斷或不勞而獲的錯(cuò)覺。所以，在給他們零花錢的時(shí)候不要完全沒有理由。中國銀行蘆艷兵建議，家長可以采取讓孩子做家務(wù)等等來獲取零用錢的方式，讓孩子知道，要依靠勞動才能獲得報(bào)酬的道理。 報(bào)社一位同事對這一點(diǎn)非常認(rèn)同，并深有感悟。他說，他和妻子擔(dān)心優(yōu)越的家庭環(huán)境會讓孩子沾染很多不良習(xí)慣，就通過從小讓孩子收拾屋子，洗碗等家務(wù)來給孩子“發(fā)”零花錢，幾年下來，女兒的好習(xí)慣養(yǎng)成了，花錢也非常有節(jié)制。按照他女兒的話，我怎么能亂花我辛苦賺來的錢呢?？?，這就是“掙來得”和“得到的”區(qū)別吧。 “清楚的”和“糊涂的”。現(xiàn)在，小學(xué)一年級的數(shù)學(xué)課就有了讓孩子認(rèn)識“硬幣和紙幣”的課程，所以家長要提早訓(xùn)練孩子正確對待零用錢的態(tài)度。要培養(yǎng)孩子的記賬習(xí)慣，比如可以設(shè)計(jì)一份簡單收支表，教孩子記錄每天的收支，定期檢討，同時(shí)要注意幫助孩子養(yǎng)成好的用錢態(tài)度。不要稀里糊涂的花錢，而是要清清楚楚的消費(fèi)。如果孩子希望通過理財(cái)達(dá)到一定的目標(biāo)，家長可以幫助他將每個(gè)月的零花錢規(guī)劃出時(shí)間表，估計(jì)大約花多少時(shí)間可以達(dá)到夢想，建立起孩子的理財(cái)目標(biāo)及投資觀念。 “父母的”和“自己的”。當(dāng)孩子逐漸建立起理財(cái)意識后，家長不妨帶孩子到銀行辦理一個(gè)儲蓄賬戶，讓他們慢慢掌握存取流程，熟悉金融知識。給孩子開戶還能讓他們更有自主意識，感受錢存在自己賬戶上獲取利息的快樂。家長帶孩子上銀行或在柜員機(jī)取錢時(shí)，可隨機(jī)教育孩子，這些錢都是父母辛苦賺來存在這里的，只有需要的時(shí)候才提出來，是有限的，而不是源源不斷地，所以要懂得控制花錢的欲望，積攢下來才能以備不時(shí)之需，若非如此，很可能到該花錢的時(shí)候兩手空空。 理財(cái)師提醒，“作為零存整取類型的定期存款，教育儲蓄適合投資理念比較傳統(tǒng)的家庭?！苯逃齼π畹拇嫫谟幸荒?、三年和六年期，最低起存金額為50元，每個(gè)賬戶本金合計(jì)最高限額為2萬元。教育儲蓄存單在辦理時(shí)，可以由家長帶領(lǐng)孩子拿著身份證或戶口本進(jìn)行開戶。一般來說，六年期教育儲蓄適合小學(xué)四年級以上的學(xué)生開戶，三年期教育儲蓄適合初中以上的學(xué)生開戶，一年期教育儲蓄適合高二以上的學(xué)生開戶。 小貼士：記者曾經(jīng)接到某小學(xué)的校訊通短信說，“家長朋友：為了培養(yǎng)孩子不亂花錢，不亂買小攤東西的好習(xí)慣，希望家長有效控制，從小培養(yǎng)理財(cái)意識和勤儉節(jié)約美德。1、 告訴孩子路邊小攤、宿舍內(nèi)小商店的用品盡量不去購買，家長首先做到不買；2、告訴孩子不能私自拿家里的錢，否則嚴(yán)懲；3、告訴孩子零花錢可以帶一些，但要學(xué)會正確使用，4、建議每周給孩子的零花錢要記賬，并記錄錢的用途…… 可見，家長對于孩子良好理財(cái)習(xí)慣培養(yǎng)的重要性。所以，讓孩子懂得正確理財(cái)，首先要從家長做起。
功課二 基金定投 強(qiáng)制儲蓄 ——讓孩子初步感受“復(fù)利”效果 其實(shí)，孩子意識到了錢不能亂花，并初步樹立了理財(cái)意識，或開了屬于自己的銀行賬戶后，家長可以和孩子一起了解銀行定期定額對賬單等，感受儲蓄的成果。 孩子學(xué)會了存錢，那么還可以適當(dāng)引導(dǎo)進(jìn)一步帶有投資的“理財(cái)”?；鸲ㄍ稛o疑是一個(gè)相對穩(wěn)健的投資理財(cái)方式。就是每月投入固定金額購買指定開放式基金的投資方式，具有長期投資攤低成本、積少成多復(fù)利增值、定時(shí)扣款省心省力的優(yōu)勢。 理財(cái)師表示，基金定投的單次資金數(shù)額不一定要很大，家長只需選擇業(yè)績良好的基金長期堅(jiān)持下來，累加的本金投入和復(fù)利效應(yīng)可以造就可觀的財(cái)富積累。例如年平均收益12%，每月定投500元，15年就可以獲得25萬元；每月定投1000元，10年就可以獲得23萬元。如果考慮在國外深造，則需要考慮更長的投資期限，每月定投1000元，20年就可獲得將近99萬元的準(zhǔn)備金，基本足夠在海外留學(xué)的費(fèi)用。 小貼士：“基金定投具有強(qiáng)制儲蓄的效果，長期來看收益更好，非常適合家庭子女教育支出這種較長期限理財(cái)目標(biāo)?！碧J艷兵強(qiáng)調(diào)，基金定投計(jì)劃必須在不影響家庭生活質(zhì)量的前提下，量力而行。讓孩子親身感受“復(fù)利”的效果，也是激勵(lì)孩子多儲蓄的好方法。
功課三 理財(cái) 還要添保障 ——理財(cái)別忽略保險(xiǎn) 理財(cái)是一個(gè)綜合打理資金，確保資金保值升值的手段，保險(xiǎn)是不可或缺的內(nèi)容。尤其是假期里，孩子意外的風(fēng)險(xiǎn)也是有的。太平洋保險(xiǎn)石家莊中心支公司副總經(jīng)理王剛建議家長應(yīng)該在暑期為孩子選擇簡單意外保險(xiǎn)，用盡可能少的保費(fèi)買盡可能多的保障，以小博大。 王剛表示，購買意外險(xiǎn)最重要的是選對適合自己的產(chǎn)品，這就要求家長必須對產(chǎn)品的保障有一定了解，還要尋找一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行咨詢。 購買意外保險(xiǎn)首先必須看清保障范圍。保障范圍規(guī)定與保單能否理賠有著直接的關(guān)系。并不是買了意外險(xiǎn)，發(fā)生的所有意外都可以理賠的。如燙傷，只有燙傷面積達(dá)到一定比例才理賠。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險(xiǎn)條款中的“免責(zé)條款”，家長們一定要看清條款。 其次，要看清理賠項(xiàng)目，在理賠時(shí)，并不是拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險(xiǎn)公司就能全額報(bào)銷，而是有選擇性的報(bào)銷。比如床位費(fèi)、進(jìn)口藥品等是否報(bào)銷，各家公司規(guī)定都不同。 然后確定保額。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。因此，在為孩子選擇時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無效。 小貼士：除了意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還有少兒教育年金項(xiàng)目。也就是父母作為投保人，在子女幼小時(shí)，為其投保子女教育基金保險(xiǎn)，等子女滿18歲便可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取教育金作為讀大學(xué)的費(fèi)用，直至大學(xué)畢業(yè)。孩子既得到了保險(xiǎn)保障，又獲得了教育金儲備。除了為孩子準(zhǔn)備教育資金，該類教育年金還可以搭配其他具有重大疾病保障和住院醫(yī)療等保障的一些產(chǎn)品，這樣就更能保障孩子的健康和教育了。
◎相關(guān)鏈接 看看面向孩子的理財(cái)卡 在教育兒童理財(cái)方面，銀行也推出了很多針對孩子和全家的理財(cái)銀行卡。 中國銀行聯(lián)手中國青少年研究中心，推出了面向青少年的全功能銀行賬戶服務(wù)“愛心理財(cái)成長賬戶”。不僅有“賬戶管理套餐功能，為青少年量身打造全面的金融服務(wù)，更將為孩子奉上豐富多彩的理財(cái)教育和實(shí)踐活動?！?/p> 中國民生銀行在全國范圍內(nèi)推出的“小鬼當(dāng)家卡”是為中國兒童提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)和知識的銀行卡。父母讓孩子持有附卡并設(shè)置自己的密碼，家長持有主卡來遙控附卡用錢的上限，同時(shí)也能對孩子日?；ㄙM(fèi)有所了解。 光大銀行的如意三寶信用卡和興業(yè)銀行的自然人信用卡都是以家庭為概念發(fā)行的信用卡，根據(jù)不同的家庭成員，將卡片分成給父母和孩子的卡。一套信用卡中3類不同的卡片突出不同使用人的消費(fèi)特征，提供不同的服務(wù)內(nèi)涵，讓孩子在父母的陪伴下變成理財(cái)小達(dá)人。
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