“看油價幾連漲，原以為自己買電動車很明智。但今年交保費的時候才發(fā)現(xiàn)，剩下的油錢最后都交給保險公司了?！比涨?，一位特斯拉Model Y車主表示，去年投保的價格是8000多，而今年保險公司的報價是14000多。

此前，面對不斷上漲的油價，不少消費者決定購買新能源汽車，來節(jié)省用車成本。但出乎意料的是，今年上漲的保費把他們打了個措手不及。甚至有車主抱怨：“本以為買電動車贏了，沒想到輸在了保險上”。

相關(guān)研究顯示，保費漲價車型主要集中在特斯拉、蔚來、小鵬、比亞迪等新能源汽車品牌。而受眾人群也基本上集中在老車主身上：“續(xù)保時才被告知漲價了”，更有傳言稱，部分保險公司甚至出現(xiàn)拒絕續(xù)?，F(xiàn)象。

在這樣的背景下，車企進(jìn)軍保險行業(yè)的消息也受到也是關(guān)注。近日，理想汽車就獲得了保險中介牌照。報道顯示，銀建保險經(jīng)紀(jì)有限公司出現(xiàn)股權(quán)變更，原股東退出，新股東車和家金融科技（江蘇）有限公司獲得100%控股，而這家公司是北京車和家信息技術(shù)有限公司的子公司，其旗下品牌正是理想汽車。

隨著理想汽車布局保險業(yè)務(wù)傳開，新能源車企扎堆拓展車險業(yè)務(wù)再次引發(fā)行業(yè)關(guān)注。

據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年廣州小鵬汽車保險代理成立；2020年特斯拉成立保險經(jīng)紀(jì)；2022年以來蔚來保險經(jīng)紀(jì)和比亞迪保險經(jīng)紀(jì)先后成立。雖說目前在銀保監(jiān)會官網(wǎng)尚無法查詢到這幾家保險中介公司的信息，但顯然這些車企已經(jīng)準(zhǔn)備在保險領(lǐng)域開疆?dāng)U土。

新能源汽車保費為啥上漲了？

新能源保費上漲的轉(zhuǎn)折點出現(xiàn)在2021年末。2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，中國精算師協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表（試行）》。

不久，在上海保險交易所正式上線新能源車險交易平臺以后，首批包括人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險等在內(nèi)的12家險企開始推出相關(guān)產(chǎn)品。

隨即就引發(fā)新能源汽車保險漲價的風(fēng)潮。

以特斯拉和小鵬為例。有資料顯示，特斯拉車輛保費全國平均上漲幅度約在10％左右，比較受關(guān)注的高性能版車型保費，平均漲幅在20％以內(nèi)；小鵬汽車全線車型平均漲幅為2.9％至18.2％不等，具體金額因地區(qū)、車型、保險公司存在差異。

究其根本，還是因為新能源汽車出險率高、賠付率高。

根據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，新能源車平均保費比燃油車高21%。新能源車核心動力損毀率是燃油車發(fā)動機事故率3倍。

中國人保副總裁、人保財險總裁于澤指出，新能源汽車賠付率略高于傳統(tǒng)燃油車，主要是出險的頻度比傳統(tǒng)燃油車要高。新能源汽車處于發(fā)展初級階段，各個主機廠產(chǎn)品性能和產(chǎn)品駕駛的操作差別很大。

此外，受供應(yīng)鏈危機影響，部分車輛零配件價格大漲，直接引發(fā)車輛維修成本的上升，進(jìn)而導(dǎo)致車輛保費上漲。

有車主舉例，假設(shè)一輛行駛了不到2萬公里的電動汽車，在掉頭時不小心撞上了隔離墩，導(dǎo)致電機單元受損和電池組變形，如果是燃油車可能修復(fù)的比例約30%就可以，但就因為是新能源汽車，保險公司會直接開出全損保費，而不是維修。相反，消費者的負(fù)擔(dān)也加大了。

不難理解，保險公司出于降低風(fēng)險的考慮，提高保險額度；但不可否認(rèn)的是，動輒全損的判定直接將花費轉(zhuǎn)嫁到了消費者身上。

車企出手，打破僵局？

如何打破這種局面？車企自建保險品種成為一種解決方案。

以特斯拉為例，2021年10月，特斯拉在美國得克薩斯州推出UBI車險，根據(jù)駕駛員實際的駕駛行為，為用戶定制更加精細(xì)的專屬保險。而由于大家的駕駛習(xí)慣不同，一些司機可以節(jié)省保費20％到40％，最安全的司機甚至可以節(jié)省30％到60％。

特斯拉CEO馬斯克對此表示：“汽車保險占據(jù)整車價值的30%-40%，而保險業(yè)務(wù)也逐漸成為我們主要業(yè)務(wù)之一”。也有業(yè)內(nèi)人士分析，特斯拉車險模式若能順利推進(jìn)，賠付率有望降低到50%，費用率為10%，營業(yè)利潤率可達(dá)40%，是其目前整體營業(yè)利潤率的5倍。

全國乘用車市場信息聯(lián)席會秘書長崔東樹也曾表示，為了避免新能源車保險成本太高，車主“買得起用不起”的現(xiàn)象，可以讓“車企建立自己的保險品種”，讓各大車企參與共同制定標(biāo)準(zhǔn)。

但對于車企來說，眼下的利潤增長點或許并不是最主要，他們的野心可能更在于及時抓住未來新能源汽車在保險行業(yè)更廣闊的發(fā)展前景。

某專業(yè)機構(gòu)預(yù)計到2025年，中國新能源車險保費規(guī)模達(dá)1543億元，而到2030年保費規(guī)模預(yù)計將達(dá)12790億元。

更重要的是，新能源汽車在智能化、自動化領(lǐng)域有著其獨特性。相比傳統(tǒng)保險公司，新能源汽車企業(yè)本身掌握著車輛的核心技術(shù)，在測算車輛風(fēng)險方面會更準(zhǔn)確，也會更具權(quán)威性。