征信濫用，嚴重影響了債務(wù)糾紛的化解，到了不能不管的地步了

Loading69 2023-01-27 發(fā)布于四川

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【編者按】

一方面是債權(quán)人把債務(wù)人搞進黑名單，債務(wù)糾紛更加難以化解，覺得征信的威懾力太輕。

另一方面是債務(wù)人囿于征信黑名單，失去了創(chuàng)造財富的能力和機會，深感征信的阻力太大。

從中國失信執(zhí)行網(wǎng)的執(zhí)行數(shù)據(jù)來看，90%以上的債務(wù)糾紛，并不會隨著債務(wù)人被納入失信黑名單而得到化解。另一個事實是，現(xiàn)實中的債務(wù)糾紛，反而會因為失信黑名單而陷入惡性循環(huán)。

那么，征信的漏洞到底在哪里？

搞清楚這里面的錯誤邏輯，債務(wù)糾紛才能得以順利化解。

用道德標準衡量經(jīng)濟問題，這是結(jié)果錯誤。

我們知道借貸糾紛，屬于合同糾紛，如果不能按時按質(zhì)履行約定，那就屬于違約和失信，這無可厚非。

但是我們必須看到一個事實，債務(wù)人是否履約，更多的時候不是由自己的主觀意愿和道德標準來衡量的。

比如我們簽了勞動合同，我就必須按時按質(zhì)的把活干完，干不完我可以接著干，干不好我可以整改；我付出的是行動，是勞動力，是精神和智慧，你可以罰我款，扣我工資；我有能力而不做的情況下，那就是違約和失信。

但是如果簽訂的是借貸合同，因為種種原因，失去了償還能力，也就是說沒有錢還債。在這種情況下，我需要付出的是勞動價值，就是錢。這種東西有就是有，沒有就是沒有。

不會說我愿意還債，我主觀上是不想欠債不還的，而且具備償還意愿，債權(quán)人就會給我機會，法院就會放我一馬，不會將我納入失信人名單。

唯結(jié)果論：也就是說，不管你是否具備償還能力，也不管你到底是惡意還是非惡意，只要沒有履行借貸合同，那就是失信。

不是失信，那就還錢?。?/span>這就是債權(quán)人和法院的邏輯！

為啥說用道德標準衡量經(jīng)濟問題，是結(jié)果錯誤呢？

通常情況下，產(chǎn)生債務(wù)糾紛，無外乎以下幾種情況：

1、債務(wù)人惡意逃廢債。

這樣的債務(wù)人存在而且數(shù)量不少，說是債務(wù)人，其實跟詐騙犯差不多。這些人屢次借貸得手，反思的不只是債務(wù)人，債權(quán)人也同樣需要反??；他們劣跡斑斑，為什么能借得到錢？

2、誠而不幸的債務(wù)人；

這個比例占到了70%以上，實際上執(zhí)行不能的案件在80%以上，間接反映出債務(wù)糾紛的復(fù)雜性。

所謂誠而不幸者，即他們欠債不還，并不是想賴賬，想將借來的債務(wù)據(jù)為己有，而的確出現(xiàn)了經(jīng)濟問題，資金短缺，不具備償還債務(wù)的能力，這是不幸的。

同時，他們卻又不躲避債務(wù)，而且時時刻刻將債務(wù)裝在心里，時刻努力奮斗著還債。

有的采取的是分批還債；有的則是想最終一次性償還；還有的暫時沒能走出失敗負債的陰影。

3、存在糾紛的債務(wù)。

這就是我們所說的“報復(fù)性賴賬”

確實有這樣一部分債務(wù)人，他們并不是沒有錢償還債務(wù)，更不是不承認債務(wù)，而是債務(wù)中存在糾紛。

有的是經(jīng)濟糾紛，比如之前不合理甚至違法的高利貸。如支付的利息超過本金數(shù)倍之多，被起訴后連本帶息的，這樣的案例非常多。

還有的就是情感，心理糾紛。比如債務(wù)人本身就沒錢，但是還是被無情地起訴，最后在黑名單中掙扎，翻過身來，但是當初遭到懲治的心理委屈，無法釋懷，所以便以債務(wù)拖欠反過來讓債權(quán)人難受，這樣的現(xiàn)象不在少數(shù)。

當然，第一種不但是道德問題，還涉及法律問題；但是大多數(shù)情況下的第二第三種，根本無法用道德去衡量，去裁決這種糾紛。

用征信給債務(wù)人施加壓力，是過程錯誤

近10年來，依次被納入失信人名單中的債務(wù)人，何止幾千萬？就最近的一個月之內(nèi)，就有數(shù)十萬人被納入失信名單。

為什么這么多人不顧及自己的信用，出現(xiàn)在黑名單里呢？

難道真是現(xiàn)在的人素質(zhì)變差了？這個觀點是站不住腳的。

肉眼可見的因素是，最近幾年的經(jīng)濟出現(xiàn)下行趨勢，失業(yè)增多，創(chuàng)業(yè)成功率在下降。多方面原因?qū)е聜鶆?wù)糾紛頻發(fā)。

其次，尤其是民間借貸，如果債務(wù)人素質(zhì)低下，根本就借不到錢；除非債權(quán)人利令智昏。

為什么說用征信給債務(wù)人施壓，是過程錯誤呢？

最近這些年，隨著國家法制的不斷完善，暴力催收的非法團伙有所收斂，最后的殺手锏就是起訴，把債務(wù)人搞進黑名單。

除了讓債務(wù)人難受，抬不起頭，顏面掃地，更重要的是還有很多限制，幾乎切斷了債務(wù)人同社會的來往。

通過道德的譴責，達到讓債務(wù)人還債的目的，這一招看起來狠，實則形式大于內(nèi)容。

首先對于沒錢的債務(wù)人，不用說道德譴責，就是去坐牢，沒錢還是沒錢；

其次，對于一些惡意逃廢債的人來說，他還會在乎什么信用嗎？

最后一點非常重要，就是既非常在乎自己的信用，但是真的拿不出錢還債的人，他們唯一的辦法就是：逃離！

反過來看看，哪一類債務(wù)人會礙于征信壓力去還債呢？

就是既在乎自己的信用，同時又沒有錢的債務(wù)人，即誠而不幸者。

但是，給這些人戴上“老賴”的帽子，就是把他們往失信火坑里推！

用征信解決債務(wù)糾紛，是導向錯誤

很多人以為，只要將債務(wù)人告上法院，他還不還債，那就申請強制執(zhí)行，限制他的高消費，不讓他乘坐飛機高鐵，找不到工作，孩子不能上學，甚至向法院申請拘留。

這樣的心態(tài)就是暴力催收的余孽。

這是這種以切斷債務(wù)人所有退路的辦法，才使得現(xiàn)在的債務(wù)糾紛難以化解，讓國家重器征信系統(tǒng)飽受詬病。

為啥說用征信解決債務(wù)糾紛，是導向錯誤呢？

債務(wù)人還債，就是用自己的勞動價值去償還借貸合同。

錢就是勞動價值，要想有錢，不就先得去勞動嗎？

但是，征信無疑阻礙甚至切斷了債務(wù)人勞動的途徑、時間、機會、能力。

首先就拿工作來說，現(xiàn)在稍微正軌一點的企業(yè)，或者一些高收入行業(yè)，用人標注很高，而個人的征信也是考證之一，很多人就被阻擋在門外。

再說說凍結(jié)銀行卡這事，現(xiàn)在的支付結(jié)算，可不比往年都是現(xiàn)金交易，幾乎都采用銀行或者網(wǎng)絡(luò)支付，但是債務(wù)人的這些賬戶被凍結(jié)，錢只能進不能出，就嚴重影響到自己的生活，債務(wù)人自己的生存都解決不了，還能在乎自己的信用嗎？

還有諸如綁定失信彩鈴，這不知道是哪個想出來的，這樣不但不能解決問題，還會造成社會矛盾，不信到最后去看看。

其實，所有的征信懲戒，不但不能讓債務(wù)人重拾誠信，反而被迫越陷越深。

尤其是不分青紅皂白的將未能還債的債務(wù)人，統(tǒng)統(tǒng)納入黑名單，不但有失公允，而且還讓大眾失去對公信力的質(zhì)疑，也與善意文明執(zhí)法的初衷相違背。