近年來，雖然外匯管制越來越嚴格，人民幣很難出國，但是海外保險熱度不減，隱隱有增多的趨勢，很多中產(chǎn)都為自己將來購買一份足夠的儲蓄險或者壽險，做為自己今后養(yǎng)老的補充。

分析原因，大概也就是現(xiàn)在中國大環(huán)境不太理想，熱錢居高不下，卻沒有好的投資項目，房產(chǎn)限購，股票暴跌，都促成了一些有眼光的人把投資放到了境外，離我們最方便的地方，香港，就成了首選海外保險購買之地。

今天，我們重點研究一下，人壽保險，先說分類

第一，重疾險屬于醫(yī)療險的一種，它的意義在于：收入損失補償，也就是說生了大病，肯定至少一兩年沒辦法工作，只有保險能補償收入的損失，這筆錢并不是全部拿來看病的，而是其中只有一小部分用來補充醫(yī)療險的不足，比如護理費，營養(yǎng)費這些醫(yī)療險不報的。

因此，對于家庭的成年角色，都應該買足額的重疾險，這里的足額指的是最低50萬保額，而經(jīng)濟支柱更是要達到年收入的3倍左右，以避免得了重疾后造成的收入的損失和進行開銷的補充。

小朋友買重疾的意義只是在于有足夠的資金周轉(zhuǎn)去看病，還有趁著年紀小沒病史保險更便宜一些。

建議全家人的重疾保費應該占到總保費的2/3左右，全家的總保費預算不能超過稅后收入的10%。

第二壽險，壽險對于維持家庭的穩(wěn)定具有非常重要的作用，壽險不像重疾得了指定的重大疾病才給賠，也不像意外只有因意外導致身故或全殘才給賠，它的責任非常簡單，只要身故就會賠償保額。

所以壽險對于單一經(jīng)濟支柱的家庭而言具有非常重要的風險控制作用，因為對一個家庭而言，必須考慮的是經(jīng)濟支柱倒塌后，怎么將生活繼續(xù)正常維持下去。建議，一般中產(chǎn)可以購置一部分壽險，不要太多，盡量不要超過稅后年收入的5%。

而對于高收入家庭，購買終身型的壽險也同樣具有非常重要的作用。

A、避稅，財富傳承不打折，香港這個地方就這點好，高額壽險可以避稅，不用交遺產(chǎn)稅。

B、避債，保單不受債務影響，債務問題當下也困擾了很多高凈值人士，沒事兒，保單不受債務影響。

C、公私分明，不影響受益人權(quán)益

第三，年金保險 年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。是人壽保險的一種，保障被保險人在年老或喪失勞動能力時能獲得經(jīng)濟收益。

1、操作性強：投保之后只要每年按時繳費基本上就不需要做什么，對于不太喜歡操心打理資金這種事情的人群來說，既方便又有一定收益，繳費之后其他的事情完全都可以交給保險公司去完成。

2、強制儲蓄功能：年輕人購買年輕保險，可以養(yǎng)成長期堅持儲蓄養(yǎng)老金的習慣，做到?？顚Ｓ谩Ｈ缛敉侗＞哂蟹旨t功能的商業(yè)險，其附帶的增值作用具有一定程度上抵御通貨膨脹的風險。

3、回報明確：根據(jù)自己退休后每月希望從保險公司領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，就可以計算出個人購買的額度和繳費期限。到了約定時間后，即可每月領(lǐng)錢。一般的理財產(chǎn)品，很難精確估算出幾十年后的收益情況，因此無法確定好固定的金額。

給大家解釋一下，購買保險的誤區(qū)

誤區(qū)一，買個萬能險好，還是單一險好，

比如，某安某款保險，說既能領(lǐng)取教育金，又有重疾保障，還有醫(yī)療保障，還有意外保障，聽起來很棒吧，那你到底買的是什么險呢？有人說什么都可以干，這是萬能險啊。。。萬能險不是什么都可以干的意思，而是這就是個理財賬戶，里面的錢你想干啥干啥，那不就萬能了嗎？

所以，這款保險的名字叫終身壽險（萬能型），就是一輩子保掛的，什么時候掛了什么時候給錢，這種保險通常都是理財型，至于那些重疾，醫(yī)療，意外，都是附加的，附加險是要另外收錢的，就跟單獨買是一個樣。所以大家明白了吧，萬能險，都是有附加條件的 ，當你需要理賠的時候，會很麻煩的。

所以，很多保險看起來都像是全能型，但這種全能是一個一個組合出來的，并不是這個險種本來就是這樣，因此我們必須把這個保險的本質(zhì)給隔離出來。

誤區(qū)二，等等再買，等我錢充裕的，或者是有錢瞎買，沒錢不買。

對于家庭預算充足的，希望大家理性分析自身需求和風險缺口以后，再去把對應的保險買好。

而且要持續(xù)跟進自己的保單管理，每過一段周期，就調(diào)整或者加高保障額度。這樣才能保持你的風險保障持續(xù)處于一個較為全面的狀態(tài)。

對于預算不足的，也不能目光過于短淺，再怎么資金有限，還是先把百萬醫(yī)療險和綜合意外險給買了，加加起來不到1000元，至少給自己一個基礎(chǔ)的保障。雖然現(xiàn)在還有很多的風險漏洞，但可以等經(jīng)濟條件好了，再繼續(xù)添置保險啊。等什么東西都到位了再去做事，你可能就錯過那個機會了，比如健康告知不符合要求。

誤區(qū)三，買全不買足

很多人都喜歡追求多而全，這個保障沒有不買，那個保障沒有垃圾！但是全部都有的保險貴啊，親??！

是，你買的保險又帶返還、又帶豁免、甚至連跑步說不準都能漲個保額?？墒悄?萬元只能買到20萬的保額，而我買保障責任雖然單一了點，卻能買到50萬的保額啊。

誤區(qū)四，保險公司問題

大家購買保險，盡量購買大公司的產(chǎn)品，小公司的容易產(chǎn)生糾紛，或者理賠困難。其實這種想法是完全錯誤的，購買保險先要看保險條款，然后再看公司，這樣做，才能充分的釋放風險。

誤區(qū)5，先給孩子老人買，然后給自己買

這個觀點是完全錯誤的，購買保險，必須先給家庭的經(jīng)濟支柱購買，這樣才能保障全家的經(jīng)濟不會受到影響，在有多余錢的時候，再給孩子老人購買保險。這才是最好的選擇。

最后,家庭支柱如何購買保險？

要買適合自己的保險，需要綜合考慮自身年齡，依據(jù)實際的經(jīng)濟狀況、身體條件來選擇產(chǎn)品，切記不要選擇帶分紅的產(chǎn)品。

除了壽險，還有自己的重疾保險，也要上全了，因為這一階段是病不起的。健康保障主要是醫(yī)療保障和重疾保障。醫(yī)療險可以對住院費用進行報銷，補償大家醫(yī)藥費的損失，重疾確認給付，可以作為失去工作能力的補充。

接著還需要一份意外險作為補充，現(xiàn)在是事業(yè)巔峰期，也就是最賺錢的階段，那么身故保障是重點，同時也要選擇一份特別便宜的意外險放大意外身故的保障。

說一千道一萬，最重要的就是保護好自己，別得病，健康才是福。保險只是會在金錢上做為補充，身體的痛苦誰也代替不了。