隨著“雙循環(huán)”新發(fā)展格局深入推進(jìn)，無論是宏觀導(dǎo)向，還是商業(yè)驅(qū)動(dòng)，中小銀行深化普惠金融服務(wù)已成共識(shí)。如何打造商業(yè)可持續(xù)的普惠金融模式值得深思。

當(dāng)前，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化，縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)成為升級(jí)產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的關(guān)鍵領(lǐng)域，小微、三農(nóng)等群體成為刺激消費(fèi)和投資端的重要著力點(diǎn)。對(duì)于中小銀行而言，小微客戶是其發(fā)展的基石，縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)則是其“主戰(zhàn)場(chǎng)”，中小銀行在小微金融服務(wù)領(lǐng)域有著先天的資源稟賦優(yōu)勢(shì)與豐富經(jīng)驗(yàn)。發(fā)展普惠金融既是中小銀行的初心使命，也是其轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略要點(diǎn)。

在數(shù)字時(shí)代，銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式正在發(fā)生深層次的變化。城鄉(xiāng)居民線上化、移動(dòng)化的生活行為習(xí)慣弱化了銀行傳統(tǒng)以網(wǎng)點(diǎn)覆蓋推動(dòng)業(yè)務(wù)增長、維系客戶關(guān)系的模式作用。傳統(tǒng)的運(yùn)營模式已難以完全滿足客戶多樣性、復(fù)雜化的金融需求。技術(shù)變革也帶來產(chǎn)業(yè)迭代、產(chǎn)業(yè)集約和平臺(tái)化經(jīng)營趨勢(shì)。與此同時(shí)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)加快轉(zhuǎn)型，“大企業(yè)裂變大平臺(tái)、小企業(yè)聚集大平臺(tái)”，開辟了金融服務(wù)新市場(chǎng)，對(duì)銀行提出了數(shù)字化服務(wù)的新要求。中小銀行由于業(yè)務(wù)規(guī)模、資源稟賦等客觀條件所限，對(duì)數(shù)字化建設(shè)的資源投入無法與大銀行相比，更應(yīng)聚焦核心需求，鍛造與小微、三農(nóng)目標(biāo)市場(chǎng)匹配的數(shù)字化能力。

現(xiàn)代金融科技與普惠金融加速融合，一方面使得銀行靠傳統(tǒng)方式改革和創(chuàng)新的邊際效應(yīng)越來越小，另一方面也為銀行提供了金融深化與創(chuàng)新的有力工具和現(xiàn)實(shí)路徑。銀行傳統(tǒng)純線下的服務(wù)方式日漸式微，但純線上的運(yùn)營模式也不完全契合金融服務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景。通過構(gòu)建線上線下融合的數(shù)字普惠金融模式，讓數(shù)據(jù)成為深化普惠金融服務(wù)的驅(qū)動(dòng)力，可以有效提高普惠金融的服務(wù)效率、風(fēng)險(xiǎn)控制水平和服務(wù)增加值。

村居化即深扎村居、社區(qū)。成立專職服務(wù)鄉(xiāng)村振興的業(yè)務(wù)條線，專注于村居、社區(qū)的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)提升。銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)“社區(qū)化、微型化、近身化”，每名客戶經(jīng)理常年深扎服務(wù)2～3個(gè)村居，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)格化、高頻化、個(gè)性化交互，常態(tài)化組織形式多樣的公益活動(dòng)，持續(xù)拉近與居民的距離。

行業(yè)化即深耕行業(yè)。根據(jù)銀行支行周邊產(chǎn)業(yè)、居民經(jīng)濟(jì)狀況，細(xì)分行業(yè)、客群，打造行業(yè)專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)客戶經(jīng)理成為行業(yè)專家。由支行牽頭組織行業(yè)產(chǎn)銷對(duì)接會(huì)、農(nóng)技講堂等，提升服務(wù)的綜合價(jià)值。銀行只有熟悉行業(yè)、熟知客戶、熟諳風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)，才能敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸，也才能更充分且持續(xù)地滿足客戶需求。

平臺(tái)化是村居化、行業(yè)化基礎(chǔ)上的線上化提升。通過構(gòu)建服務(wù)平臺(tái)，向社區(qū)周邊、小微企業(yè)等輸出銀行的服務(wù)與資源，賦能小微企業(yè)、個(gè)體戶、三農(nóng)客戶實(shí)現(xiàn)線上化經(jīng)營升級(jí)，并將普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品融入客戶的經(jīng)營和生活場(chǎng)景，形成線上線下融合的多層次、多渠道金融服務(wù)體系，提升數(shù)字普惠金融能力。

生態(tài)化是平臺(tái)化基礎(chǔ)上的場(chǎng)景化應(yīng)用以及線上線下、金融服務(wù)和非金融服務(wù)的融合。在深化服務(wù)的過程中，銀行不斷接受客戶的意見，研究客戶的金融和非金融需求，更加了解客戶，成為綜合服務(wù)提供者甚至生態(tài)建立的協(xié)調(diào)者、構(gòu)建者，逐步形成服務(wù)生態(tài)圈。生態(tài)化是未來的發(fā)展趨勢(shì)，將成為適應(yīng)新時(shí)代、新格局背景下開啟下一輪發(fā)展的強(qiáng)大引擎。

臺(tái)州銀行以市場(chǎng)化治理、差異化定位、特色化服務(wù)、精細(xì)化管理使普惠金融服務(wù)成體系、有機(jī)制，讓小微、三農(nóng)客戶融資容易且持續(xù)。全行戶均貸款約為40萬元，500萬元以下貸款的戶數(shù)占比達(dá)99.4%，金額占比達(dá)83%，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)。

• 堅(jiān)守一個(gè)市場(chǎng)定位，專注小微、三農(nóng)，踐行“與客戶做朋友”的社區(qū)銀行商業(yè)模式

“戰(zhàn)略定小”，堅(jiān)持做小不做大、做實(shí)不做虛。近80%的網(wǎng)點(diǎn)分布在城鄉(xiāng)接合部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村居，致力于打造老百姓家門口的“金融便利店”。全行50%的人員為一線客戶經(jīng)理，堅(jiān)持貼近客戶、時(shí)刻關(guān)注客戶需求，確保信貸資源精準(zhǔn)投放。

“策略專小”，貼近需求，因地制宜。一方面，踐行簡單、方便、快捷的服務(wù)理念，讓產(chǎn)品、服務(wù)簡單實(shí)用，并對(duì)所有業(yè)務(wù)限時(shí)服務(wù)；另一方面，業(yè)務(wù)規(guī)劃宜農(nóng)則農(nóng)、宜商則商，與當(dāng)?shù)卣邔?dǎo)向、行業(yè)產(chǎn)業(yè)、客戶需求相一致。

“治理適小”，產(chǎn)權(quán)清晰，管理體制靈活，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)化賦予了公司治理的市場(chǎng)化基因，能更靈活、高效地滿足小微、三農(nóng)客戶需求，更及時(shí)、有效地配置資源，響應(yīng)市場(chǎng)變化。

• 創(chuàng)設(shè)一系列服務(wù)與產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新滿足客戶的細(xì)分需求

緊貼小微、三農(nóng)客戶需求，形成暢通融資的“56789”特色服務(wù)，即約50%的客戶獲得純信用貸款，約60%的客戶獲得自助類貸款，約70%的客戶享受續(xù)貸免簽，約80%的貸款不需抵押，約90%的貸款在一線完成審批。

力推“小本貸款”，以低門檻、高靈活的產(chǎn)品特征，以及標(biāo)準(zhǔn)化、強(qiáng)激勵(lì)的展業(yè)機(jī)制，支持低收入群體，使約60%的客戶生平第一次獲得銀行貸款，且每發(fā)放一筆就能為當(dāng)?shù)貏?chuàng)造4個(gè)以上的就業(yè)崗位，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益。在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)整村授信，力求“全覆蓋到戶”，上門為農(nóng)民提供無須任何抵押或擔(dān)保、中長期“隨借隨還”的授信服務(wù)，讓村民足不出戶即可滿足資金需求。自2011年起在國內(nèi)首次將原本只適用于大中型企業(yè)的技術(shù)改造貸款引入小微金融服務(wù)領(lǐng)域，以“綠色節(jié)能貸款”幫助小微企業(yè)更新節(jié)能設(shè)備、改進(jìn)生產(chǎn)工藝，并免費(fèi)為企業(yè)提供專業(yè)的能源利用評(píng)估報(bào)告，直觀呈現(xiàn)節(jié)能增效的投資效益，帶動(dòng)更多小微企業(yè)投入技術(shù)改造，以金融助力碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)。

• 練就一套有效防范風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)控技術(shù)

通過實(shí)踐提煉了“下戶調(diào)查、眼見為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”的16字信貸調(diào)查方法，以及“不看報(bào)表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”的“三看三不看”風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)。同時(shí)，樹立“資產(chǎn)質(zhì)量是第一生命線”的理念，強(qiáng)化信貸文化教育，使全員以高度負(fù)責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)自覺防范風(fēng)險(xiǎn)。

主張適度授信、合理授信。推崇最大限度地滿足客戶正常經(jīng)營和適度發(fā)展的資金需求，審慎對(duì)待授信銀行數(shù)較多的客戶，不過度授信，并且主張客戶負(fù)債與其生產(chǎn)、經(jīng)營管理水平相適應(yīng)，不盲目跨界或多元化擴(kuò)張。同時(shí)，搭建風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技能分級(jí)體系，實(shí)現(xiàn)授信人員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技能等級(jí)與所服務(wù)客戶復(fù)雜程度相匹配，并建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

• 打造一支樂于、善于服務(wù)小微、三農(nóng)客戶的員工隊(duì)伍

普惠金融服務(wù)需要一支樂于與小微、三農(nóng)客戶打交道，具有能吃苦、善溝通、接地氣特質(zhì)的員工隊(duì)伍。臺(tái)州銀行通過周邊化、專業(yè)化、精準(zhǔn)化招聘，實(shí)現(xiàn)99%的員工自主培養(yǎng)，既傳授業(yè)務(wù)技能與合規(guī)制度，又注重傳承企業(yè)文化，在培育員工小微、三農(nóng)情懷的同時(shí)堅(jiān)定其服務(wù)小微、三農(nóng)客戶的信念。

• 構(gòu)建一個(gè)數(shù)字化改進(jìn)和完善普惠金融服務(wù)體系的智慧平臺(tái)

構(gòu)建線上線下融合的“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、線上流程、行業(yè)專家、現(xiàn)場(chǎng)交叉”的數(shù)字普惠金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)“強(qiáng)支撐、智運(yùn)營、高交互”。

強(qiáng)化技術(shù)支撐。將IT基礎(chǔ)平臺(tái)全面轉(zhuǎn)向云分布式架構(gòu)，基本實(shí)現(xiàn)“去IOE”，提高了系統(tǒng)彈性和效率，且節(jié)約了費(fèi)用。一方面，賦能智慧運(yùn)營。一是構(gòu)建企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)樞紐平臺(tái)，使新產(chǎn)品開發(fā)、配置從原來的幾個(gè)月縮短到幾天，快速、高效地響應(yīng)客戶需求，并以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)各個(gè)系統(tǒng)間的有機(jī)聯(lián)系及數(shù)據(jù)交互，使人均有效管戶數(shù)從原來的一二百戶提升到350多戶。二是構(gòu)建大數(shù)據(jù)樞紐平臺(tái)，將準(zhǔn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)處理能力綜合應(yīng)用到風(fēng)控、營銷等多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，比如，以大數(shù)據(jù)模型輔助信貸決策，實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)信貸技術(shù)的升級(jí)。另一方面，高頻觸達(dá)交互。一是2014年推出“普惠金融服務(wù)移動(dòng)工作站”，實(shí)現(xiàn)業(yè)內(nèi)最早全流程應(yīng)用Pad上門服務(wù)。客戶經(jīng)理人手一臺(tái)Pad，走村入戶，深入田間地頭以及企業(yè)生產(chǎn)一線，使新客戶貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)間從傳統(tǒng)作業(yè)的1～2天縮減到1～2個(gè)小時(shí)，可實(shí)現(xiàn)貸款資金3分鐘入賬。二是在業(yè)內(nèi)率先利用手機(jī)視頻技術(shù)實(shí)現(xiàn)全流程移動(dòng)服務(wù)，客戶在家通過APP視頻通話即可享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)。三是采用前端批量獲客、中后臺(tái)集中作業(yè)的“半信貸工廠”模式，減少客戶的等候時(shí)間和上門次數(shù)，比如，在支行周邊村居布設(shè)二維碼，村民只需手機(jī)掃碼即可申請(qǐng)貸款、獲悉授信額度，實(shí)現(xiàn)貸款全程后臺(tái)自動(dòng)審批、自動(dòng)放款。■

（責(zé)任編輯  張黎黎）