隨著先買后付平臺的興起，傳統(tǒng)信用卡業(yè)務模式開始受到越來越大的挑戰(zhàn)，這讓一些市場參與者不得不衡量是否要繼續(xù)這項業(yè)務——花旗集團就在今年決定要退出澳大利亞消費者銀行業(yè)務。

而本周一（8月9日）澳大利亞國民銀行（后簡稱：NAB）則宣布將以12億澳元價格收購花旗集團在當?shù)氐南M者銀行業(yè)務。其中包括：43億澳元的無擔保貸款組合、79億澳元的住宅抵押貸款、約90億澳元的存款和800名花旗員工。

這也意味著NAB可以通過這筆交易新增100萬客戶，成為澳大利亞第二大信用卡提供商。進言之，澳大利亞90%以上的信用卡業(yè)務將整合到澳大利亞四大銀行的手中。

NAB總部位于墨爾本，為澳大利亞第三大銀行。該銀行已表示，將與花旗的白標合作方（如PayPal、Qantas和Virgin Money）進行談判，同時也警告稱，這些合作可能不會全部轉移。其將于本周四（8月12日）提供第三季度業(yè)績更新。

NAB首席執(zhí)行官羅斯·麥克尤恩 (Ross McEwan) 表示：這項擬議的收購將增加該行無擔保貸款方面的規(guī)模，尤其是信用卡。其認為，信用卡仍然是客戶付款的重要方式。”

“獲得更大份額的支付和交易數(shù)據(jù)將有助于推動我們個人銀行業(yè)務的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。”

近年來，澳大利亞的信用卡支付市場一直在萎縮。一方面，政府在疫情期間提供的收入補貼，讓很多個人可以償還信用卡債務；另一方面，年輕一代持續(xù)轉向先買后付平臺（例如 Afterpay和Klarna等），來進行“免息”分期付款。

NAB表示，這筆交易將需要約12億澳元的股權，包括為花旗的賬面凈資產(chǎn)支付的現(xiàn)金，以及2.5億澳元的溢價。

瑞信分析師賈羅德·馬?。↗arrod Martin）表示：“雖然NAB強調了支付數(shù)據(jù)所帶來的規(guī)模增長，但是，市場最開始可能會質疑這項交易的戰(zhàn)略依據(jù)，因為貸款業(yè)務大多是無擔保的，并且該業(yè)務最近一直在下滑?！?/p>

但是，McEwan在電話會議上告訴分析師，他預計一旦澳大利亞邊境重新開放，信用卡的使用將完全恢復。

另外，作為交易的一部分，NAB還將獲得花旗的先買后付產(chǎn)品——Spot。Spot在本月早些時候亮相，但尚未正式使用。

作為全球信貸巨頭，花旗是于今年4 月表示，在新老板簡·弗雷澤（Jane Fraser）為提高盈利能力而進行的全面改革下，它將退出包括澳大利亞在內(nèi)的13個海外消費者業(yè)務。

花旗的機構業(yè)務和基礎技術或平臺不屬于本次交易的一部分，該交易預計將于2022年3月完成，但須經(jīng)監(jiān)管部門批準。

澳大利亞競爭和消費者委員會（ACCC）表示，它將“極其密切地”關注“任何涉及銀行業(yè)大型企業(yè)的進一步整合。”并在聲明中說：“在審查NAB的擬議收購時……我們將仔細考慮信用卡（包括白標信用卡），以及其他重疊的領域?！?/p>

據(jù)悉，NAB 將斥資1.65億澳元建立一個無抵押貸款平臺，取代“舊有”系統(tǒng)。通過該平臺，花旗的無抵押貸款將與其自身業(yè)務整合。據(jù)透露，收購和整合的總成本將達到3.75億澳元。

那么，到底是什么讓NAB開展如此大規(guī)模的業(yè)務拓張和技術平臺開發(fā)呢？

在2021年初，NAB與人工智能數(shù)據(jù)服務提供商Rich Data Corporation（后簡稱：RDC）建立戰(zhàn)略合作，且正式部署其人工智能信貸分析平臺AI Delta，也是澳洲首個在企業(yè)私有云中部署的銀行。

AI Delta平臺可以與銀行內(nèi)部信貸系統(tǒng)有效集成，在完全合規(guī)且可視化的情況下，通過捕獲和分析信貸數(shù)據(jù)，自動化加速信貸決策效率，對客戶違約率進行準確預判，從而在可控低風險下幫助銀行擴大信貸投資組合，提高盈利規(guī)模。

RDC提供的AI Delta平臺將幫助NAB處理大量的住宅抵押貸款、中小企業(yè)（SMEs）商戶信貸以及消費信貸業(yè)務。

因此，在信貸業(yè)務下滑的背景下，NAB有望通過技術平臺投資，擴大信貸分析數(shù)據(jù)規(guī)模，搶占更多信貸消費市場，提高未來盈利能力。

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