 經(jīng)常在后臺(tái)看到讀者留言： “10萬左右年收入的家庭怎么買保險(xiǎn)？” “18萬左右年收入的家庭怎么買保險(xiǎn)？” .... 非常感謝大家的信任，說到底年收入的多少也是個(gè)人的隱私問題。 大家愿意分享出來可見對我們的信任，并且也確實(shí)是有給家庭配置保障的需求。 今天的文章，就好好給大家講一下，10-20 萬年收入的家庭該如何配置保險(xiǎn)。 1， 家庭常見風(fēng)險(xiǎn)與需要配置的險(xiǎn)種 10-20 萬年收入，這個(gè)群體如果放在三四線城市總體來說生活比較安穩(wěn)，但同時(shí)也是非常焦慮的群體。 中國人有買房情節(jié)，有不能讓孩子輸在起跑線的焦慮感。 無論在哪個(gè)城市，房貸，車貸，孩子的教育都是家庭支出的大部分。 盡管收入狀況還不錯(cuò)，但減去這些大額支出可能盈余并不多。 在沒有發(fā)生疾病或者意外風(fēng)險(xiǎn)的情況下,我們的家庭生活可能會(huì)非常的幸福且安穩(wěn)。 但是啊，如果家庭沒有配置應(yīng)有的保障，發(fā)生疾病或者意外的風(fēng)險(xiǎn)，那完全有可能斷送掉我們美好的生活。 別擔(dān)心，既然你點(diǎn)開了這篇文章，那么肯定也是有了風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，既然意識(shí)到了問題那解決起來就簡單多了。 2， 發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)所需要的治療費(fèi)用 大家應(yīng)該都有這么個(gè)感覺，朋友圈的眾籌真是越來越多了。 今天是同學(xué)的親戚，明天是朋友的七大姑，后天又是xxx。 我們不厭其煩的給他們捐錢籌款，也會(huì)在心里一遍遍的問，為什么這么多人罹患重大疾??？ 會(huì)不會(huì)有一天我也變成被籌款的人？ 我是不是也應(yīng)該買個(gè)商業(yè)險(xiǎn)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？ 感冒發(fā)燒之類的小病小痛對于家庭財(cái)務(wù)的影響不大，我們要防范的是那些動(dòng)不動(dòng)需要幾十萬甚至上百萬治療費(fèi)用的癌癥！ 你也許還抱著僥幸的心理，覺得癌癥應(yīng)該不會(huì)在我身上發(fā)生，但捫心自問，你真的從來沒有過這種擔(dān)心嗎？ 去年的醫(yī)學(xué)雜志統(tǒng)計(jì)，一個(gè)人一輩子罹患重大疾病的概率在70%。 在醫(yī)學(xué)如此發(fā)達(dá)的今天，很多的癌癥是可以治好的，哪怕治不好也可以借助醫(yī)療技術(shù)延長生命。 但治療癌癥的費(fèi)用，拿出的是真金白銀。 電影《我不是藥神》里有一句話實(shí)在是太揪心了“我病了三年，房子吃沒了，家人被我吃垮了” 一場疾病，一場意外，如果這個(gè)時(shí)候我們沒有保障，家庭的美好生活很有可能被打破。 癌癥死亡率高的原因，除了癌癥本身帶來的可怕之外，還因?yàn)橹尾〉倪^程要花費(fèi)的錢實(shí)在太多了，很多家庭治療到一半已經(jīng)負(fù)債累累，迫不得已賣房賣車，到處借錢，眾籌。 最后的無奈，就是放棄治療。 你也許覺得你有社保就可以了，不用擔(dān)心這么多，但請問，眾籌治病的那些人，他們都沒有社保嗎？ 你真的還以為社保的報(bào)銷是無限并且百分百的？ 幾十萬上百萬的治療費(fèi)用，真的應(yīng)該引起我們的思考，我們是否可以真的在罹患疾病的時(shí)候拿出這筆錢。 3， 收入損失問題 我們現(xiàn)在大多數(shù)的家庭都是依靠主動(dòng)收入來維持開支，會(huì)面臨手?？谕５膯栴}(也就是一旦不工作就沒有了持續(xù)的收入來源）。 那對于家庭來說，無論是我們還是配偶或者子女罹患重疾，對于家庭的打擊無論是心理上還是財(cái)務(wù)上都是巨大的。 癌癥的治療周期短一點(diǎn)的幾個(gè)月，長的幾年之久。 那么在這個(gè)期間，我們很有可能沒有收入去治病，去覆蓋生活的開支以及孩子的教育費(fèi)用。 沒有被動(dòng)收入的我們，這個(gè)時(shí)候怎么辦呢？ 4， 極端情況問題 這種就是非常極端的情況了，因?yàn)榧膊』蛘咭馔馍砉省?/span> 這種情況真的非常極端，但誰也不能保證不會(huì)發(fā)生。 我們今天背負(fù)的房貸，車貸，以及孩子的教育費(fèi)用所帶來的家庭責(zé)任是在太重了，我們承擔(dān)不了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。 銀行也不是慈善機(jī)構(gòu)，并不會(huì)因?yàn)榧彝コ蓡T的極端情況而豁免我們的貸款。 孩子也不可能因?yàn)榇硕z學(xué)，我們要考慮到，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下，我們該如何繼續(xù)生活下去。 5，家庭成員需要配置的險(xiǎn)種 家庭成員需要配置的幾個(gè)險(xiǎn)種，一般也就是 4 個(gè)。 但并非人人都要按照這四個(gè)險(xiǎn)種來配置，還是要基于家庭財(cái)務(wù)等綜合情況來考量。 下圖就是我們家庭配置最常見的四大險(xiǎn)種。  分別講解一下： 壽險(xiǎn)：家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要配置。賠付條件：家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦身故或者全殘，保險(xiǎn)公司即可以一次性賠付保額。（這里需要注意的是小朋友是不需要配置壽險(xiǎn)的，因?yàn)樾『⒆硬恍枰袚?dān)家庭責(zé)任） 重疾險(xiǎn)：家庭成員都需要配置。賠付條件：確診條款所規(guī)定的疾病即一次性賠付相應(yīng)保額。 醫(yī)療險(xiǎn)：家庭成員都需要配置。賠付條件：社保報(bào)銷完報(bào)銷相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用。 意外險(xiǎn)：家庭成員都需要配置。賠付條件：意外身故或者傷殘即賠付相應(yīng)保額。 6，家庭配置保障 2 個(gè)原則 1，配置保障的順序 在后臺(tái)咨詢的家庭，很多都只想給孩子或者給父母買，覺得自己和配偶的保障先不著急。 恰恰相仿，我們家庭保障配置思路的核心之一，就要先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置，然后才是小孩和老人。 因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱承擔(dān)著家庭的巨大的家庭責(zé)任，一旦因?yàn)榧膊』蛘咭馔獾娘L(fēng)險(xiǎn)，對于家庭的打擊都非常大。 所以減輕家庭保障的第一步，就是先把家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置充足，切勿本末倒置。 2，先做好保障，再考慮家庭規(guī)劃 家庭保障是家庭規(guī)劃的第一步。 很多家庭會(huì)考慮購買年金險(xiǎn)去作為教育金，養(yǎng)老金。 大的方向沒有錯(cuò)，但購買這些年金險(xiǎn)的前提，是把家庭保障先配置充足了。 7， 家庭保障配置方案 案例：陳先生一家三口，家庭年收入總計(jì)17萬，另有60萬的房貸，還款期20年。
以下是針對這個(gè)家庭的方案 講解一下這個(gè)方案：先生和太太都作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，有孩子，有房貸，因此依據(jù)家庭責(zé)任存在的期限配置定期壽險(xiǎn)非常有必要，重疾險(xiǎn)選擇了高性價(jià)比的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。 另外補(bǔ)充保證6年續(xù)保版的醫(yī)療險(xiǎn)和一年期的意外險(xiǎn)。 孩子這邊不用承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此沒有必要配置定期壽險(xiǎn)。 重疾險(xiǎn)選擇了少兒重疾險(xiǎn)，定期20年左右即可。（預(yù)算充足的家庭也可為孩子選擇終身的重疾險(xiǎn)）另外配置了少兒醫(yī)療險(xiǎn)和少兒意外險(xiǎn)確保保障充足。 小結(jié)：綜合來看，是一套保障非常全的方案，性價(jià)比也非常突出，家庭年保費(fèi)支出合理（家庭年收入的10%以下）。 五、總結(jié)
1、這套方案僅針對上述家庭，不適用于所有家庭，因?yàn)槌鰜砟晔杖胫膺€要考慮到身體健康狀況以及年齡等因素。 2、家庭保障要盡早規(guī)劃，盡早落實(shí)。任何不以落實(shí)為目的的規(guī)劃都無異于意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)卻不去解決風(fēng)險(xiǎn)。
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