各位好，以管理咨詢的角度分析家庭財務(wù)安全可以得出保險對于家庭財務(wù)安全的必要性與特殊性，接下來我們就繼續(xù)來看一下再考慮家庭保險計劃的配置過程中，需要分析和選擇的一些要素。

個人/家庭風(fēng)險管理的核心是管理家庭現(xiàn)金流風(fēng)險，財務(wù)蓄水池沉淀下來的個人/家庭的財富：要保證進水的速度比出水的速度快，才能積累下來。而保險主要預(yù)防的是主動收入受疾病與生命威脅的風(fēng)險；被動收入結(jié)果不達預(yù)期與傳承安全性、目標(biāo)準(zhǔn)確性的風(fēng)險；計劃外支出受疾病與意外大幅增加的風(fēng)險。

在我國的五險一金保障制度中，國家為絕大多數(shù)民眾提供的基礎(chǔ)醫(yī)療保險保障，具有普惠性，非盈利性等特點，其中醫(yī)療保險每年起付線為1800，額度上限在30萬左右，起付線以上及支付限額以上的費用由個人自行承擔(dān)。

社會醫(yī)保保障了絕大多數(shù)人，而商業(yè)保險則滿足了更高的定制化要求。醫(yī)保的可報銷類目與額度有限，大部分創(chuàng)新藥、進口藥和靶向藥不但療效好且花費高，而這一部分需要患者自費，也就是商業(yè)醫(yī)療險覆蓋的范疇，醫(yī)療保險具有費用低，杠桿高，核保嚴(yán)等特點，基本涵蓋了住院治療與用藥的全部費用，可以說是很有必要性的險種，一些每年上百萬的治療費可能因投保了醫(yī)療險而得以報銷。除此以外，商業(yè)醫(yī)療險提供的一些增值服務(wù)如：就醫(yī)綠通，免費在線問診，安排知名專家會診手術(shù)等，都進一步確保投保人可得到更及時、專業(yè)的治療。

除醫(yī)療保險外，還有重疾險、意外險、壽險、養(yǎng)老險等眾多險種，其中重疾險側(cè)重于疾病過后的收入補償及養(yǎng)老，意外險與壽險側(cè)重于意外或疾病導(dǎo)致的身故或傷殘，而養(yǎng)老則側(cè)重于養(yǎng)老與傳承，可以說根據(jù)人生發(fā)展階段不同，可通過不同的險種搭配，確保家庭財務(wù)的安全穩(wěn)定。

而近些年國家也在一直倡導(dǎo)三支柱養(yǎng)老體系建設(shè)，其中第一支柱就是政府主導(dǎo)的公共養(yǎng)老金，也就是我們常年交的“大鍋飯”，已經(jīng)比較成熟了，第二支柱是職業(yè)養(yǎng)老金俗稱“企業(yè)年金”，有些企業(yè)從“五險一金”變成“五險二金”，多出來的就是“年金”，第三支柱就是個人出錢的養(yǎng)老金，屬于儲蓄性和商業(yè)化養(yǎng)老保險，可以理解為自己投錢養(yǎng)自己，養(yǎng)老金在設(shè)計上與儲蓄的區(qū)別在于安全穩(wěn)定且遠(yuǎn)期收益高，抗通脹能力強，更有可能達到養(yǎng)老的目的。這三個支柱同時存在，互為補充，這基本上也是全球通行的最佳設(shè)計框架。

這次的分享到此也就結(jié)束了，我的配置建議是醫(yī)療險是剛需，重疾險，壽險其次，有前幾項保障應(yīng)對突發(fā)風(fēng)險的情況下，會有更穩(wěn)定且長期的資金以建立養(yǎng)老保障，追求更好的理財收益。

篇幅有限恐不能道其萬一，感興趣的朋友們可作進一步的研究與咨詢，非常感謝各位的時間與“在看”，在這里也給大家拜個年，祝各位朋友都有個好身體，平安喜樂，心想事成，謝謝各位！