最近銀保監(jiān)會(huì)又下發(fā)了一份關(guān)于規(guī)范各地惠民保類醫(yī)療險(xiǎn)的監(jiān)管通知。其中有一點(diǎn)與我的想法，可以說是不謀而合，即：鼓勵(lì)將醫(yī)保目錄外醫(yī)療費(fèi)用、健康管理服務(wù)納入保障范圍。我前面在跟大家介紹上海滬惠保時(shí)，就表達(dá)過類似的觀點(diǎn)。目前部分城市開發(fā)的惠民保產(chǎn)品只保障醫(yī)保目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，保障作用有限，甚至有些方向錯(cuò)了。原因也很簡(jiǎn)單，醫(yī)保目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用可以由醫(yī)保來報(bào)銷，一般能報(bào)70%左右，剩下的30%自己承擔(dān)問題也不大。
我們之所以覺得看病貴，最重要的原因是，住院中的很多費(fèi)用屬于醫(yī)保目錄外，完全需要個(gè)人自己承擔(dān)。如果惠民保也只保醫(yī)保目錄內(nèi)費(fèi)用，那最大頭的醫(yī)保目錄外費(fèi)用依舊沒有任何保障，最根本性問題沒有得到解決。所以，城市定制型的惠民保產(chǎn)品如果真的站在老百姓看病的角度考慮，就應(yīng)該重點(diǎn)保障醫(yī)保目錄外的醫(yī)療費(fèi)用。如果自己當(dāng)?shù)氐幕菝癖．a(chǎn)品就是僅保障醫(yī)保目錄內(nèi)費(fèi)用，或者自己當(dāng)?shù)囟几具€沒有惠民保產(chǎn)品，有沒有什么辦法買到一份可以保障醫(yī)保目錄外費(fèi)用的惠民保產(chǎn)品呢？
這類產(chǎn)品是有的，可以考慮由眾安保險(xiǎn)承保的全民普惠保。全民普惠保是一款類似各地惠民保的醫(yī)療險(xiǎn)，但全國(guó)可投保，并且能保障醫(yī)保目錄外的醫(yī)療費(fèi)用。
提供最高100萬的醫(yī)保目錄外醫(yī)療費(fèi)用保障，并且還有200萬醫(yī)保目錄內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金+100萬特定藥品費(fèi)保險(xiǎn)金。關(guān)于全民普惠保更詳細(xì)的產(chǎn)品信息如下：惠民保類醫(yī)療險(xiǎn)的突出優(yōu)勢(shì)有4點(diǎn)：無投保年齡限制、無健康要求、無職業(yè)要求、保費(fèi)便宜。全民普惠保這款產(chǎn)品同樣具有這些優(yōu)勢(shì)。要特別注意的是，全民普惠保的免賠額有2萬，并且是各大項(xiàng)保障分別有2萬免賠額，這就使得它的理賠門檻比較高。
另外要注意，如果住院沒有先用醫(yī)保結(jié)算，全民普惠保是不能賠一分錢的。這些都可以說是全民普惠保的缺點(diǎn)，但也正因如此，全民普惠保才能在沒有健康告知的情況下，還能做到如此的便宜，我們也并不能要求太多。全民普惠保雖然沒有健康告知，任何人都可以購(gòu)買，但是它對(duì)特定的既往癥是免責(zé)的，如下：
全民普惠保的既往癥免責(zé)包含的疾病要比其他的惠民保產(chǎn)品更多一些，比如高血壓3級(jí)它都是免責(zé)的。這里并不是說有這些疾病就不能買全民普惠保，投保前已經(jīng)有這些疾病可以買全民普惠保，但以后因這些投保前已有的疾病住院是不賠的，因其他疾病住院還可以獲得賠付。
如果你有其他的既往癥，依舊可以買全民普惠保，并且以后因該疾病住院，也能賠。這讓我對(duì)這款產(chǎn)品的穩(wěn)定性很擔(dān)憂啊，畢竟已經(jīng)下架兩款了。
全民保普惠醫(yī)療險(xiǎn)的詳細(xì)保障信息如下：
1、免賠額要更優(yōu)，非特定疾病與特定疾病共用2萬免賠額，特定藥品費(fèi)沒有免賠額；
2、即使沒有先用醫(yī)保結(jié)算，它也能按50%比例賠付。1、僅惡性腫瘤及原位癌可賠付醫(yī)保外費(fèi)用，其他疾病僅報(bào)銷醫(yī)保范圍內(nèi)費(fèi)用；
總體來說，這兩款產(chǎn)品各有優(yōu)劣，保障有一定的互補(bǔ)，如果買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以考慮這兩款產(chǎn)品都買，本身產(chǎn)品也很便宜。
對(duì)于全民普惠保這類產(chǎn)品，希望大家能特別知道一點(diǎn)：它們的保障其實(shí)還是挺差的，免賠額2萬，并且每大類保障都有2萬免賠額，理賠門檻是很高的；只不過它們免健康告知，無投保年齡限制，保費(fèi)便宜，讓這些產(chǎn)品看起來還比較有吸引力。
所以，這些惠民保類產(chǎn)品最推薦因健康、年齡、職業(yè)、預(yù)算等原因買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的伙伴考慮，算是一個(gè)補(bǔ)救性的保障，有總比沒有好。而對(duì)其他伙伴，能買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的，我都更建議買百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
我跟大家推薦的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，不論是好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，還是尊享e生系列醫(yī)療險(xiǎn)，它們的保障都是要遠(yuǎn)好于惠民保這類醫(yī)療險(xiǎn)的。
我真擔(dān)心有不明真相的伙伴看到惠民保也有幾百萬保額，保費(fèi)還很便宜，反手就把自己買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)給退保了。
或者，還有伙伴，看見惠民保保額很高，就感覺很不錯(cuò)，然后就買了一份，沒有了解清楚它的保障缺陷，更不知道還有更合適的百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以購(gòu)買。
由眾安承保的全民普惠保這款產(chǎn)品可保醫(yī)保目錄外費(fèi)用，并且全國(guó)范圍可投保，如果你有買一份惠民保類醫(yī)療險(xiǎn)的需求，我認(rèn)為它是值得考慮的。全民普惠保是在水滴保平臺(tái)銷售的，購(gòu)買后可能會(huì)接到比較多的營(yíng)銷電話，介意的伙伴謹(jǐn)慎購(gòu)買。
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