第 581 篇產(chǎn)品測(cè)評(píng)

成年人的世界，沒(méi)有容易二字。

每個(gè)城市華燈之下，總有不顧一切努力的人們，他們身上或多或少都有來(lái)自父母、愛(ài)人、孩子的責(zé)任。

但在外漂泊打工，如果不幸疾病、意外身故，就會(huì)讓這份責(zé)任無(wú)處安放，甚至讓家人們因此陷入困境。

所以他們不敢也不能倒下。

但有一種保險(xiǎn)，卻恰恰傳遞了溫度，能延續(xù)這份家庭責(zé)任，這就是我們今天要測(cè)評(píng)的壽險(xiǎn)。

• 壽險(xiǎn)，一種傳遞溫度的保險(xiǎn)！

• 360 度分析，哪些壽險(xiǎn)最值得買？

• 夫妻 or 個(gè)人？壽險(xiǎn)怎么買最劃算？

很多人一聽(tīng)到“死”，就會(huì)本能的表現(xiàn)出反感，但壽險(xiǎn)偏偏是一種“保死”的保險(xiǎn)，這讓它并不受歡迎。

曾經(jīng)有一部韓劇，講述一個(gè)母親不幸車禍離世，但靈魂一直活在女兒和丈夫身邊，親眼目睹整個(gè)家庭支離破碎......

丈夫需要全職帶孩子，失去收入來(lái)源，家徒四壁；父母因?yàn)槭ノㄒ坏呐畠?，沒(méi)有人照拂，晚年都在悲痛中度日。

假設(shè)我們也能看到死去的世界，又怎么忍心丟下所有重?fù)?dān)給家人，讓孩子失去依靠，讓父母陷入悲傷？

更糟糕的，千萬(wàn)別留下債務(wù)給他們，你死了一抔黃土一身輕，卻是留給家人的千斤頂。

當(dāng)我們意識(shí)到這些責(zé)任的時(shí)候，就能更加明白，一份壽險(xiǎn)所能帶給家人的，不僅僅是錢，還傳遞著一絲溫度。

既然對(duì)于家庭支柱來(lái)說(shuō)，配置壽險(xiǎn)非常重要，市面上那么多壽險(xiǎn)產(chǎn)品，到底該怎么挑呢？

建議大家關(guān)注以下兩點(diǎn)：

1、定期壽險(xiǎn)，大多數(shù)人的首選！

在挑選前，我們先了解下壽險(xiǎn)都有哪些，根據(jù)保障期限的不同，一般分為 2 種：

• 終身壽險(xiǎn)：能保一輩子，由于人總會(huì)死，買了就一定能賠，不過(guò)價(jià)格會(huì)比較貴。

• 定期壽險(xiǎn)：一般只保定期，比如保到 60 歲，這段時(shí)間往往是家庭責(zé)任最大的時(shí)候，價(jià)格便宜很多。

對(duì)于大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，我們建議 選定期壽險(xiǎn)就夠了，重點(diǎn)保障責(zé)任最重的時(shí)候就好。而終身壽更適合預(yù)算比較多，并有財(cái)富傳承需求的朋友考慮。

因?yàn)橥诵萘艘院螅⒆踊静挥梦覀冋疹?，房貸車貸也基本已經(jīng)還完，我們那時(shí)候只要關(guān)注自身健康就好，有沒(méi)有壽險(xiǎn)其實(shí)影響不大 。

過(guò)去我們也通過(guò)漫畫的方式，詳細(xì)分析過(guò)定壽，感興趣可以點(diǎn)擊這里查看>>>

2、買定壽，重點(diǎn)看這四點(diǎn)！

深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室測(cè)評(píng)過(guò)幾百款產(chǎn)品，總結(jié)了關(guān)于買定壽，最需要關(guān)注的 4 個(gè)方面：

其實(shí)，定壽的保障責(zé)任非常簡(jiǎn)單，只要大家參考上面的挑選指南，選到的產(chǎn)品一定不會(huì)差。

目前市面上的定壽產(chǎn)品非常多，到底哪些最值得買呢？我們接著往下看。

目前的定壽大致分兩種：

• 個(gè)人版：一張保單只保一個(gè)人，如果想保夫妻兩個(gè)人，就要分別買。

• 夫妻版：適合夫妻一起買，一張保單同時(shí)保夫妻二人。

我們將這兩類定壽都進(jìn)行了整理，共挑出 6 款高性價(jià)比產(chǎn)品：

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果夫妻一起買：大麥甜蜜家 2021 免責(zé)條款和健康告知都只有 3 條，過(guò)往保額也沒(méi)有限制，非常值得考慮，我們會(huì)在 第四部分 詳細(xì)介紹它。

• 如果個(gè)人單獨(dú)買：定海柱 2 號(hào) 性價(jià)比最高，大麥 2021 略貴了幾十塊，可以作為備選。

• 如果身體不太好：大麥 2021 如果因糖尿病、高血壓、甲狀腺癌不能買，還有機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)投大麥全能保；擎天柱 5 號(hào) 則對(duì)結(jié)節(jié)、肝炎都不問(wèn)詢。

這里提醒大家，如果想買夫妻版的定壽，需要兩夫妻同時(shí)滿足健康告知，不然就要郵件或者人工核保通過(guò)后才能買。

上面大部分產(chǎn)品我們都有寫過(guò)詳細(xì)測(cè)評(píng)，這里也再和大家嘮叨一下。

1、大麥甜蜜家 2021，夫妻版首選

大麥甜蜜家 2021 是新上線的一款夫妻定壽，跟舊版相比，唯一的變化就是 新版更便宜了。

此外，為了方便大家了解這款新品，我們也總結(jié)了它的 3 個(gè)亮點(diǎn)：

• 夫妻享有獨(dú)立保額：買 100 萬(wàn)保額，即兩人能各保 100 萬(wàn)。

• 一人出險(xiǎn)，另一人保費(fèi)豁免：比如老公不幸身故或全殘，那么老婆以后的保費(fèi)就不用交了，保障依然還在。

• 夫妻同時(shí)出險(xiǎn)，保額翻倍：夫妻倆因同一意外導(dǎo)致身故或全殘，一共能賠 4 倍的保險(xiǎn)金。

考慮到不少朋友對(duì)于華貴人壽不太了解，我們整理了相關(guān)信息：

華貴人壽注冊(cè)資本高達(dá) 10 億，背后股東是茅臺(tái)，而且還有銀保監(jiān)會(huì)幫大家時(shí)刻監(jiān)管（點(diǎn)擊了解），大家完全不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。

不過(guò)，對(duì)于非?？粗鼐€下服務(wù)的同學(xué)，就要特別注意一下了，因?yàn)槿A貴人壽分支機(jī)構(gòu)較少，可能沒(méi)那么方便。

總的來(lái)說(shuō)，大麥甜蜜家 2021 無(wú)論是保障還是價(jià)格都非常不錯(cuò)，很適合夫妻倆一起買。

2、定海柱 2 號(hào)，性價(jià)比最高

定海柱 2 號(hào) 一經(jīng)上市，就刷新了定壽地板價(jià)，目前為止，它仍舊是價(jià)格最便宜的定壽。

如果是個(gè)人買，看重性價(jià)比的話，這款是目前的首選。詳細(xì)測(cè)評(píng)可以點(diǎn)擊這里了解>>>

3、大麥 2021 ，健康告知最寬松

大麥 2021 的投保條件非常寬松，如果因?yàn)榘┌Y、高血壓等疾病沒(méi)法買，也有機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)投大麥全能保，非常適合身體不太好的朋友。

大麥 2021 我們也寫過(guò)詳細(xì)測(cè)評(píng)，點(diǎn)擊這里就能詳細(xì)了解>>>

總的來(lái)說(shuō)，大家可以根據(jù)個(gè)人情況來(lái)配置定壽，如果還想了解更多詳細(xì)分析，也可以查看《2 月定壽榜單》。

上面我們介紹了夫妻版和個(gè)人版兩種定壽，那夫妻一起買，到底哪種更劃算？

過(guò)去我們有過(guò)真實(shí)案例，經(jīng)過(guò)一對(duì)一的規(guī)劃，得到了答案，分享給你們。

來(lái)自深圳的黃先生和黃太太，想買一份壽險(xiǎn)，他們的各方面情況如下：

• 30 歲黃先生：攜帶乙肝病毒，過(guò)去未有肝炎診斷。

• 26 歲黃太太：有乳腺結(jié)節(jié)，無(wú)其他身體問(wèn)題。

通過(guò)溝通交流，我們做了一份壽險(xiǎn)方案。

兩套方案差別如下：

• 方案一：夫妻一方身故，能賠 100 萬(wàn)，另一方以后的保費(fèi)也不用交了；如果同時(shí)意外身故，一共能賠 400 萬(wàn)。

• 方案二：夫妻一方身故，同樣能賠 100 萬(wàn)，但另一方保費(fèi)仍要繼續(xù)交，而且同時(shí)意外身故也只賠 200 萬(wàn)。

最終黃先生選擇了夫妻版的定壽，因?yàn)椴粌H保障更好，而且只需要買一次就行，會(huì)更加方便。

當(dāng)然，如果雙方的身體條件不能買夫妻版定壽，就只好分開(kāi)單獨(dú)買了。

考慮到不少朋友還有其他方面的疑問(wèn)，這里我們一并整理。

1、買了大麥甜蜜家 2021，以后能拆分嗎？

先說(shuō)答案：能拆。

我們反復(fù)跟保險(xiǎn)公司確認(rèn)過(guò)，假如夫妻倆離婚或者其他變故，到時(shí)候是可以拆成兩份保單的。

那具體會(huì)怎么拆？

我們也咨詢了保險(xiǎn)公司，可到時(shí)聯(lián)系客服（撥打電話 400-684-1888），拆分時(shí)會(huì)指定定壽產(chǎn)品。

另外，買了老版大麥甜蜜家 2020 ，暫時(shí)不能直接升級(jí)到新版甜蜜家 2021 的。

2、幾年前買的定壽，要換嗎？

定壽的價(jià)格近幾年下降很快，現(xiàn)在已經(jīng)接近于地板價(jià)了。

如果你是前幾年買的老產(chǎn)品，會(huì)發(fā)現(xiàn)如今的新品要便宜很多，很多人會(huì)糾結(jié)要不要退保換新品。

我們給出兩點(diǎn)建議：

• 身體不太好的話，不建議換：比如得過(guò)癌癥等大病，買不了其他產(chǎn)品，就不要換了。

• 身體還不錯(cuò)，要看更換是否劃算：比如相同保額下，老產(chǎn)品一共還要交 3 萬(wàn)保費(fèi)，而買新產(chǎn)品只要交 2.5 萬(wàn)，那就可以考慮更換，更詳細(xì)的分析可以點(diǎn)擊這里查看>>>

此外，還要提醒大家，如果確定要更換，一定要等新產(chǎn)品過(guò)了等待期后，再退保老產(chǎn)品，這樣保障能做到無(wú)縫銜接。

古話說(shuō)：人固有一死，或輕于鴻毛，或重于泰山。

對(duì)于現(xiàn)代的一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，雖然都會(huì)面臨死亡，但也同樣有責(zé)任大小的差別。

建議肩負(fù)家庭重任的朋友一定要配置定壽，這也是有家庭責(zé)任的表現(xiàn)。

我們過(guò)往整理了有關(guān)定壽的 9 大常見(jiàn)問(wèn)題，感興趣的朋友可以點(diǎn)擊這里了解>>>