◎本文作者 | 螺螄粉 版權(quán)聲明 本文首發(fā)于公眾號(hào) T博士教你買保險(xiǎn)（ID：DrTbaoxian） 轉(zhuǎn)載聯(lián)系 微信ID：DrTbaoxian02
我們先來看下保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和醫(yī)師協(xié)會(huì)統(tǒng)一定義的25種重疾，占理賠的95%以上（新規(guī)額外增加了3種）：其中，最高發(fā)的6種重疾，也就是惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病和重大器官移植術(shù)和造血干細(xì)胞移植術(shù)，占理賠的80%以上，癌癥又占了理賠的60%以上。也就是說，當(dāng)一個(gè)人買了重疾險(xiǎn)并且得了重疾，大概率是這其中的一種。其次，28種標(biāo)準(zhǔn)重疾之外的病種，有些是一病多拆。什么意思呢？就是說本來一個(gè)病就能賠，但保險(xiǎn)公司分別拆成了好幾種。比如把“雙側(cè)卵巢或睪丸切除術(shù)”拆分成“雙側(cè)卵巢切除術(shù)”和“雙側(cè)睪丸切除術(shù)”。下面我以某款重疾險(xiǎn)給大家舉個(gè)例子。28種標(biāo)準(zhǔn)重疾里有一個(gè)病種是“嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥”，它的定義是：患腦炎或腦膜炎導(dǎo)致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。然而在這款重疾險(xiǎn)里，定義類似的病種有四五個(gè)，分別是：大腦白質(zhì)和灰質(zhì)損害為主的腦炎、風(fēng)疹病毒感染引起的腦炎、雙球菌感染引起的脊髓膜炎、結(jié)核桿菌引起的腦膜炎。還有罕見病“瘋牛病”，它拆成了“嚴(yán)重克雅士病”和“庫(kù)魯病”。很顯然，把病種進(jìn)行拆分，并不會(huì)讓保障范圍變大。所以，買重疾險(xiǎn)千萬不要沉浸在產(chǎn)品疾病數(shù)量和種類的對(duì)比中，畢竟高發(fā)的病種監(jiān)管都有規(guī)定。那么，買重疾險(xiǎn)應(yīng)該重點(diǎn)看哪些地方？是否保障高發(fā)輕中癥、賠付比例、惡性腫瘤二次賠付、身故責(zé)任、等待期和核保條件。銀保監(jiān)會(huì)目前只統(tǒng)一規(guī)定了3種高發(fā)輕癥的標(biāo)準(zhǔn)，輕度惡性腫瘤、不典型心梗和輕度腦中風(fēng)。但其實(shí)，在這之外還有一些高發(fā)輕中癥需要我們留意：輕/中癥是按重疾保額的比例賠付的，比如輕癥比例是30%，買100萬重疾保額，輕癥就是賠15萬。目前每家保險(xiǎn)公司的輕癥賠付比例都統(tǒng)一鎖死在了30%，沒有太大差異，中癥的賠付比例保險(xiǎn)公司自己規(guī)定，比較高的是60%。除此之外，我們還可以關(guān)注下重疾險(xiǎn)的額外賠付。比如銀保監(jiān)會(huì)雖然要求輕癥只能賠30%，但是有的保險(xiǎn)公司規(guī)定60歲前可以額外賠10%。這樣的設(shè)計(jì)讓我們?cè)诮?jīng)濟(jì)責(zé)任更重的階段，保障更多。不過不同重疾險(xiǎn)的額外賠付有所差異，體現(xiàn)在年齡限制和賠付比例上，年齡限制越少、賠付越高越好。現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)都含有惡性腫瘤二次賠付的可選保障，保障內(nèi)容一般如下：無論如何，我都建議大家把這項(xiàng)保障選上。原因很簡(jiǎn)單，得癌癥的概率太大了，有個(gè)知名的癌癥專家曾經(jīng)說過這么一句話，只要人一直活著，就一定會(huì)得癌癥，為啥啊，因?yàn)榘┌Y和年紀(jì)有關(guān)，人的年齡越達(dá)，就越容易得癌癥。針對(duì)第2種情況，市面上流行2種給付方式，一種是3年后才賠，但保額是一次性給付，另一種是只要1年后還有癌癥治療，就賠保額的20%~30%，連續(xù)給3年。相比之下，第二種方式更人性化些，可得性更強(qiáng)。雖然說現(xiàn)在醫(yī)學(xué)進(jìn)步了，癌癥的治愈率也提升了，但是無法熬過3年的還是大有人在，其次是有了錢，人就能接受更好的治療方式，也就更容易挺過最難熬的3年。身故責(zé)任是指，哪怕得的疾病不符合重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，但是身故了，還是能拿到賠償。如果你的經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，就把身故責(zé)任選上。第一、重疾險(xiǎn)雖然保障的病種很多，但總有一些是沒有保障到的，比如新冠肺炎、非典。第二、高發(fā)重疾“急性心?！钡淖罴褤尵葧r(shí)間是發(fā)病后的1~2個(gè)小時(shí)，萬一搶救不及時(shí)，人在去醫(yī)院的途中就身故了，不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)是賠不了的。第三、高發(fā)重疾“腦中風(fēng)后遺癥”和“慢性腎功能衰竭”對(duì)時(shí)間有要求，如果沒有達(dá)到要求，不帶身故的重疾險(xiǎn)也是不賠。剛買完保險(xiǎn)后會(huì)有個(gè)等待期，重疾險(xiǎn)一般是90天或者180天，這段期間如果出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司是不賠的。不同的保險(xiǎn)公司，對(duì)等待期的要求也不同。首先是對(duì)患病的定義。最好的定義是“初次確診”，就是說只有疾病完全達(dá)到了合同規(guī)定的條件才算是確診。比較不友好的定義是“發(fā)病”，它指的是疾病的前兆或者異常的身體狀況，或者是尋求診斷、治療或護(hù)理的病癥。換句話說，哪怕沒有達(dá)到合同規(guī)定的條件，保險(xiǎn)公司也有可能拒賠。以前就發(fā)生過一個(gè)相關(guān)的案例，有位女士在等待期內(nèi)檢查出肺部磨玻璃結(jié)節(jié)，疑似肺癌前兆，由于她的重疾險(xiǎn)的等待期對(duì)患病的定義是“發(fā)病”，最后被保險(xiǎn)公司拒賠了，假如她的重疾險(xiǎn)等待期對(duì)患病的定義是“初次確診”，理賠就會(huì)順利很多。所以大家在買重疾險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇對(duì)患病要求是“初次確診”的等待期。其次，有的重疾險(xiǎn)等待期是只要觸發(fā)了理賠條件，合同就結(jié)束，有的是只除外，比如某個(gè)人在等待期內(nèi)得了輕度惡性腫瘤，輕癥責(zé)任就都失效，但是重疾、中癥的保障還是在的，很顯然，第二種等待期的條件更人性化一些。建議身體健康有異常的朋友選擇核保寬松的公司，因?yàn)槟呐乱豢钪丶搽U(xiǎn)再完美，全網(wǎng)性價(jià)比最高，但如果買不了，那也白搭。不過對(duì)于消費(fèi)者來說，可以輕松查到一款保險(xiǎn)的保障內(nèi)容、價(jià)格等等，卻很難了解到核保規(guī)則，這是只有經(jīng)驗(yàn)豐富的從業(yè)者才能掌握得到的信息，所以我也建議大家買保險(xiǎn)時(shí)最好咨詢靠譜的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。代理人只能推薦一家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。好的保險(xiǎn)顧問可以利用不同保險(xiǎn)公司的核保信息差，為客戶爭(zhēng)取最好的核保結(jié)果。去年，有位客戶在我們這里投保了2份重疾險(xiǎn)，天安和工銀安盛各40萬，天安正常承保，工銀安盛加費(fèi)23%，于是我們以天安正常承保為由申訴，最后客戶不用加費(fèi)。這就是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的優(yōu)勢(shì)，可以站在客戶的立場(chǎng)辦事。重疾險(xiǎn)明面上能看到的只有保障范圍、價(jià)格等等，至于保險(xiǎn)公司的服務(wù)、核保規(guī)則等內(nèi)容，只有經(jīng)歷多的從業(yè)者才清楚，所以建議大家買保險(xiǎn)選擇專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，可以節(jié)省時(shí)間和精力，避免走彎路。如果你信任我們，可以詳細(xì)聊聊，微信號(hào)：tbs610T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險(xiǎn)行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT、COT、TOT標(biāo)準(zhǔn)，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團(tuán)隊(duì)秉持中立、客觀、誠(chéng)信，追求專業(yè)精進(jìn)。我們不代表任何一家保險(xiǎn)公司，我們只忠誠(chéng)于客戶利益和職業(yè)操守。 保險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么選？沒聽過的保險(xiǎn)公司靠譜嗎？便宜是不是沒好貨？
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