1輕癥是什么

很多人在選購重疾險(xiǎn)時(shí)，會(huì)把輕癥理解為類似感冒發(fā)燒之類的一些小毛病，認(rèn)為就算治療也花不了多少的錢，就算不選也不會(huì)有多少影響。

但事實(shí)上，重疾險(xiǎn)里面所附帶的輕癥，并不是上述朋友理解的那個(gè)意思。它是相對重疾而言的，指重疾的早期癥狀階段，或者沒有達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)狀態(tài)的較輕階段。

簡單來說，輕癥就是還沒有發(fā)展成重大疾病的病，亦可稱之為“輕度重疾”，像普通感冒、發(fā)燒、肺炎、腸胃炎并不屬于“輕癥”哦。

不過話說回來，關(guān)于“什么病算輕癥”這個(gè)事情，截止目前都沒有規(guī)范的定義。很多保險(xiǎn)公司保障的病種基本可以達(dá)到20—30種甚至更多，但行業(yè)里公認(rèn)的高發(fā)輕癥只有以下10種：

其中，發(fā)生率比較高的是前6類的癌癥和心腦血管疾病。

隨著醫(yī)療科技的日新月異，以及體檢的廣泛普及、體檢項(xiàng)目的日益完善，早期癌癥的檢出率越來越高。

而當(dāng)你檢查出罹患原位癌時(shí)，如果買了輕癥責(zé)任就可以得到賠付，否則就只有等它發(fā)展成為惡性腫瘤才能理賠。這就是有沒有輕癥責(zé)任最大的區(qū)別。

一旦被檢查出了患有原位癌，那肯定是早發(fā)現(xiàn)早治療呀，誰會(huì)等到發(fā)展成惡性腫瘤再去治療呢。

可雖然說是輕癥，治療費(fèi)用也不便宜啊。少則幾萬，多則十萬以上，這對于普通家庭而言，也算是一個(gè)不小的數(shù)目。

這種情況下，附帶輕癥責(zé)任的好處也就體現(xiàn)出來了，能夠在早期治療的階段就獲得一定保額的賠付。

再者，現(xiàn)在很多含有輕癥的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都是具有輕癥豁免的功能的，即一旦輕癥獲得賠付之后，后期所有的保費(fèi)就不需要再接著交了，而重疾保障還是可以接著享有的。

從這個(gè)角度來看，重疾險(xiǎn)附加輕癥責(zé)任也是有一定用處的。

所以，在經(jīng)濟(jì)條件允許、選擇的重疾險(xiǎn)附加輕癥費(fèi)用變化不是很大、依舊能體現(xiàn)保險(xiǎn)杠桿作用的情況下，小編建議能加的話就還是加吧。

保障種類不是越多越好

和重疾險(xiǎn)一樣，輕癥的保障種類，也不是越多越好的。關(guān)鍵還是要看具體的保障內(nèi)容。

有些說了保障幾十種輕癥的產(chǎn)品，可能只是把一種疾病拆解成幾種來寫，也可能里面的一些疾病極其罕見。

另外還有眾所周知的一點(diǎn)，保障內(nèi)容很多的產(chǎn)品，保費(fèi)一般也比較高，不太滿足高性價(jià)比的需求。

所以，在小編看來，輕癥種類選擇覆蓋常見高發(fā)輕癥就好。畢竟如果是因?yàn)楦郊拥妮p癥種類太多，從而要多花很多保費(fèi)的話，產(chǎn)品的性價(jià)比就會(huì)降低，起不到很好的杠杠作用。

不過，如果是在保費(fèi)一定的情況下，輕癥種類當(dāng)然是越多越好咯。

注意賠付比例和次數(shù)

現(xiàn)在市面上大部分重疾險(xiǎn)附加的輕癥責(zé)任，保額一般是重疾險(xiǎn)賠付保額的20%，也有少部分的是25%或30%，即一份保額為50萬的重疾險(xiǎn)，其輕癥責(zé)任的賠付保額一般在10萬到15萬這里。

而在其它條件一樣的情況下，賠付比例自然是越高越好了。

除了賠付比例，另外一個(gè)我們需要關(guān)注的就是賠付次數(shù)了。輕癥通常只賠付1次，不過現(xiàn)在市場上新出很多重疾險(xiǎn)的輕癥可以多次賠付，有的達(dá)到2~7次之間。

但不要盲目樂觀，很多產(chǎn)品雖然是多次賠付，但會(huì)有分組賠付的限制。這一點(diǎn)很容易被忽略，購買產(chǎn)品之前一定要先看清楚條款。

是否占用重疾險(xiǎn)保額

有一些重疾險(xiǎn)經(jīng)過了輕癥賠付之后，原來在重疾方面的保額會(huì)下降。

比如你買了一個(gè)50萬保額的重疾險(xiǎn)，其中輕癥賠付的比例是20%。后來不幸檢查出原位癌，理賠了10萬，賠付之后重疾方面的保額就由原來的50萬降低為40萬了。

這種情況需要格外注意一下，避免因?yàn)檩p癥導(dǎo)致重疾方面的保障不足。

是否含有輕癥豁免

前面說過，絕大多數(shù)帶輕癥保障的險(xiǎn)種，都帶有輕癥豁免的功能。即一旦確診患有輕癥范圍內(nèi)疾病的話，就不需要再繼續(xù)交保費(fèi)而依舊享有保障。

這樣可以讓我們避免發(fā)生因?yàn)楸ＹM(fèi)負(fù)擔(dān)過重，無力支付續(xù)期保費(fèi)而導(dǎo)致保單失效的現(xiàn)象。

這也是評估一個(gè)產(chǎn)品性價(jià)比高低的一個(gè)重要因素。雖然輕癥豁免功能也是需要收費(fèi)的，但小編覺得，有輕癥豁免條款的要盡量選擇輕癥豁免。

總的來說，重疾險(xiǎn)附帶輕癥責(zé)任還是很有必要的。在預(yù)算允許、保費(fèi)合理的情況下，小編覺得可以考慮投保，以便盡早安排治療，降低治療風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)減輕疾病所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

至于具體的產(chǎn)品選擇，小編還是那個(gè)觀點(diǎn)——

在保費(fèi)相同的情況下，輕癥種類越多越好；在預(yù)算有限的情況下，至少要包含高發(fā)病癥。