壽險(xiǎn)，對(duì)于大多數(shù)投保人來(lái)說(shuō)，都是保險(xiǎn)配置里不可或缺的一個(gè)板塊。

在日常生活中，患病、日常傷害等突發(fā)情況會(huì)隨時(shí)危害生命，壽險(xiǎn)能使遭遇危險(xiǎn)的當(dāng)事人和家庭得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

并可以抵御帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因此壽險(xiǎn)也成為四大險(xiǎn)種中最基本的險(xiǎn)種之一。

但許多人在購(gòu)買壽險(xiǎn)時(shí)，往往被厚厚幾十頁(yè)的保險(xiǎn)條款弄得一頭霧水。

導(dǎo)致部分人把合同拿回來(lái)之后就放在一邊，最后又因?yàn)椴磺宄唧w保什么不保什么被拒保。

那么如何看懂如此晦澀難懂的保險(xiǎn)條款？奶爸今天跟大家就來(lái)聊聊：

• 壽險(xiǎn)是什么

• 認(rèn)清保障責(zé)任

• 讀懂免責(zé)條款

• 奶爸總結(jié)

01

壽險(xiǎn)是什么

壽險(xiǎn)的定義，按照官方說(shuō)法，就是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。

是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

通俗來(lái)講，也就是被保人去世或全殘才能賠的一種保險(xiǎn)?？鋸堻c(diǎn)說(shuō)，就好像“活著是印鈔機(jī)，倒下是人民幣”。

按照保障責(zé)任，可以將壽險(xiǎn)分為如下三類：

（點(diǎn)擊查看壽險(xiǎn)不同分類）

如上表所示，壽險(xiǎn)分類其實(shí)也是很簡(jiǎn)單的，不像重疾險(xiǎn)以人的健康為保障標(biāo)的，例如大病100種，小病50種的，讓人眼花繚亂，需要花費(fèi)大量的時(shí)間精力去分辨。

02

認(rèn)清保障責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任主要告訴你這份保險(xiǎn)保障什么內(nèi)容，奶爸強(qiáng)烈建議大家都要認(rèn)真看看保險(xiǎn)責(zé)任條款。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司理賠時(shí)，都是嚴(yán)格按照合同約定來(lái)進(jìn)行，而不是因?yàn)槟愕拇砣讼蚰愠兄Z了哪些保障責(zé)任而改變。

對(duì)于壽險(xiǎn)而言，它的保障責(zé)任比較簡(jiǎn)單明了。

1）身故和全殘保障

（點(diǎn)擊查看華貴大麥2020定期壽險(xiǎn)保障責(zé)任）

從上圖可以看出，現(xiàn)在的死亡保險(xiǎn)也不只意味“身故才賠”，反而更人性化了，并非“保死不保生”，全殘也可以賠付。

全殘是什么？還是大麥定壽為例子：

（點(diǎn)擊查看華貴大麥2020定期壽險(xiǎn)全殘定義）

帶有全殘保障之后的壽險(xiǎn)，降低了理賠的難度，如果真的不幸發(fā)生事故導(dǎo)致全殘，記得找保險(xiǎn)公司理賠，別等到人離開(kāi)了才索賠。

2）等待期要看清

等待期，是指保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即便發(fā)生了事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，這段時(shí)期則稱為等待期。

通俗來(lái)說(shuō)就是如果在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不予以賠付的。

壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)一樣也有等待期，通常壽險(xiǎn)的等待期會(huì)比較短，就如華貴大麥定壽等待期90天內(nèi)非意外原因?qū)е律砉剩?/span>是拒賠僅退回保費(fèi)的。

那么為什么要設(shè)置等待期呢？

原因很簡(jiǎn)單，試想如果有人剛買完保險(xiǎn)1周就病故了，這只能說(shuō)明他買保險(xiǎn)的時(shí)候就已經(jīng)病重，顯然這是明顯的騙保行為，保險(xiǎn)公司也不會(huì)理會(huì)。

03

讀懂免責(zé)條款

如果你看了保險(xiǎn)責(zé)任后，對(duì)保障仍有疑惑，那就看除外責(zé)任，也叫免責(zé)條款，就是約定保險(xiǎn)公司不承擔(dān)或者少承擔(dān)賠償責(zé)任的條款。

死亡壽險(xiǎn)的保障的內(nèi)容都一樣，而不保的內(nèi)容就千差萬(wàn)別了，這就體現(xiàn)在免責(zé)條款上。

當(dāng)然，免責(zé)條款最好就是越少越好，那么哪些是一定會(huì)有的呢？

以下是必不可少的三條的免責(zé)條款：

（點(diǎn)擊查看常見(jiàn)免責(zé)條款）

雖然大部分保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除條款都非常相似，但有些產(chǎn)品會(huì)規(guī)定“酒后駕駛”、“無(wú)證駕駛”、“自然災(zāi)害”等都是免責(zé)范圍，所以我們?cè)谕侗Ｇ靶枰屑?xì)分辨。

奶爸在這里挑2點(diǎn)著重講講：

1）酒駕身故不賠

酒駕身故不賠，意思就是被保人酒后駕駛后導(dǎo)致身故了，保險(xiǎn)公司是不予以賠付的。

不過(guò)不是所有條款里都會(huì)有，如果條款沒(méi)有這條代表酒駕身故也可以賠付。

但如果是醉駕，就會(huì)構(gòu)成犯罪，直接就會(huì)因第二條被保險(xiǎn)人故意犯罪被拒賠。

2）保單生效2年內(nèi)自殺不賠

一般2年內(nèi)的自殺絕大部分的保險(xiǎn)公司都不會(huì)賠，如果是2年以上則需要按條款的具體內(nèi)容判定。

設(shè)置2年的時(shí)間點(diǎn)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司防止被保險(xiǎn)人逆選擇騙保。

根據(jù)心理學(xué)分析，一個(gè)人想自殺，兩年后他是不再可能還有這種想法的，因此保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)這種情況進(jìn)行理賠。

如果還對(duì)保險(xiǎn)合同條款不清楚，可以戳這：4招快速看懂保險(xiǎn)合同！奶爸總結(jié)了4個(gè)查看保險(xiǎn)合同關(guān)鍵要素的技巧。

若是擔(dān)心自身情況是否涵蓋在免責(zé)條款內(nèi)，奶爸之前也寫過(guò)關(guān)于免責(zé)條款文章，可以點(diǎn)擊了解：讀懂保險(xiǎn)免責(zé)條款，買保險(xiǎn)誰(shuí)也坑不了你！

04

奶爸總結(jié)

（點(diǎn)擊查看壽險(xiǎn)條款基本要素）

為了能更快速地從幾十頁(yè)的保險(xiǎn)合同中，獲取有效的關(guān)鍵信息，奶爸總結(jié)出了壽險(xiǎn)條款的基本要素供大家參考。

不過(guò)，奶爸還是在此建議，我們一定要做好保險(xiǎn)合同管理。

最好專門做一份保障清單，將所有保單的重要信息整理好，以便日后常看。

如果購(gòu)買保險(xiǎn)之后，還不是很清楚一些條款，最好就是在猶豫期內(nèi)，從頭至尾地閱讀一遍保險(xiǎn)合同，把不清晰的條款信息整理好，再請(qǐng)教專業(yè)人士以防掉坑。

若有保險(xiǎn)疑惑或者想咨詢一些產(chǎn)品，歡迎私信奶爸或奶爸保規(guī)劃師，我們會(huì)給您提供全面的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)！