421家庭，由夫妻2人＋各自的父母4人 ＋1個寶貝孩子組成，這也是國家計劃生育帶來的第一代獨生子女——80后絕大多數(shù)家庭的生活模式。

從孩提時期的“集萬千寵愛于一身”，到現(xiàn)如今組建家庭后的壓力與恐慌，每個80后獨生子女，都肩負(fù)重?fù)?dān)，品嘗著生活中的一地雞毛和撲面而來的壓力。

聯(lián)合國《2019世界人口展望》中表明，2019年中國人口老齡化增速位居世界第一。目前，老齡化人口主要為1980年之后出生的獨生子女的父輩。

01

提前到來的中年危機(jī)

奶爸之前看過一個紀(jì)錄片，印象極為深刻。

80后獨生子孔先生，面對短短半年時間內(nèi)家中四位老人的接連生病，他連哭都沒有功夫，只能在照顧老人的間隙走到病房外面獨自消化情緒。

 （圖片來源：《生命緣》節(jié)目）

這個典型421家庭的男人，他的遭遇并不是個例：過完年母親生病，還沒康復(fù)丈母娘又住院，突然間一個電話，說姥爺沒了，剛過一個禮拜，父親又病了。

一個個重?fù)?dān)砸向他，還沒緩過勁，下一波又來了。他說:“我現(xiàn)在就特別想找個地兒大哭一場，宣泄一下心里的壓力。”

鏡頭拍到他在一個餐廳，因不堪生活的壓力，邊吃飯邊流淚，不顧眾人異樣的眼光，看得我也忍不住紅了眼眶。

就這樣，中年危機(jī)猝不及防地來到了80后身邊，照顧父母、養(yǎng)育孩子、房貸車貸，還有自己的事業(yè)工作，生活連獨自喘息的時間都沒有留給80后。

像孔先生這樣的可不止一個，還記得去年刷爆朋友圈的那篇《流感下的北京中年》嗎？當(dāng)時引發(fā)了大批身為獨生子女的中年人感慨萬分。

在旁人眼中，該文作者是一個畢業(yè)于一流大學(xué)，做著高薪金融工作，妻子是獨生女，名副其實的中產(chǎn)家庭。然而面對岳父高額的醫(yī)療費，夫妻二人的積蓄僅僅能支撐一個多月。

除了錢，還有更多的問題在折磨著他們。

沒時間陪孩子，工作跟照顧老人的沖突，沒有兄弟姐妹可以傾訴、分擔(dān)，所有的一切，像山泥傾瀉般壓在這對夫妻身上，他們孤立無援，最后只能悲痛地看著岳父離開人世。

我每次看到這樣的故事，都有一種深深的無力感在全身蔓延，你清楚地知道作為獨生子女的自己，是父母的全世界，是孩子的一片天，不能退縮不能倒下。

可是這條路，我們真的走得好累。

（照片來源：作者河北省張審軍）

知乎上有個話題“作為一名獨生子女是怎樣的體驗”，點贊最前的那條，道出了獨生子女的心底話。

“作為獨生女，我最強(qiáng)烈的感受不是所謂的孤獨感，而是面對父母的衰老和很多家庭變故的無力感。”

一個21歲的年輕單身小姑娘面對父母的衰老生病都是如此，更何況上有老下有小的我們，何其窘迫。

獨生子女遇到了老齡化，是整個社會的客觀存在，值得欣喜的是，國家和政府也給予了關(guān)注和重視。

到目前為止，云南、山西、內(nèi)蒙古、寧夏、河南、河北、四川、重慶、黑龍江、湖北、海南、廣西、福建等13個省以及淮安、廣州等2個市都出臺了“獨生子女護(hù)理假”的相關(guān)規(guī)定。

山東、西安、深圳、北京、遼寧、南京等6地正在探索建立獨生子女護(hù)理假制度。

這些措施也許杯水車薪，但至少是一個好的開始。

02

未雨綢繆，或許是對抗命運的最好方式

有句話說的好：父母是擋在我們與死神之間的一堵墻。

父母在，我們就安心；父母健康，是我們子女最大的福氣。

以前，不懂這句話的真正含義。如今，深感認(rèn)同。

我知道有些人又要嗤之以鼻，說你不過是在販賣焦慮。

可是，在現(xiàn)今社會，焦慮哪還需要販賣？它本身就真實存在，讓人無處躲藏。

因為即便我們有千百個不希望，終將面臨父母的衰老、生病甚至離開；即便有一萬個不情愿，還是要在這場生活的考驗中尋找平衡點：工作、家庭、孩子、老人。

真正值得我們思考的，是在這必經(jīng)的宿命到來之前，我們究竟能做些什么？當(dāng)這一切發(fā)生時，我們手里有什么可以抵御這場來自生活的暴擊？

其實，是有的。

比如讓自己盡可能的保持健康，因為我們是父母和孩子的最強(qiáng)保障；再比如，根據(jù)家庭的收支情況，為全家配置合適的保險方案。

說到這里，又有人會質(zhì)疑：壓力都這么大了，哪來多余的閑錢買保險？

先別急著下定論，接下來，奶爸會從我們自身、孩子、父母三個不同角度來分析，買保險，真沒你想象中那么不切實際、可有可無，甚至它可能是你最觸手可及的安全保障來源。

03

421家庭保險配置分析

作為典型的中國式家庭，421家庭的保險配置需要我們理性科學(xué)地分析每一個家庭成員真正的需求和潛在的風(fēng)險，填補(bǔ)缺口，將保障覆蓋得更加全面。

1.421家庭投保原則

在給全家人配置保險，需要先明確四大原則

A:保險體系搭建是一個逐漸配置的過程，經(jīng)濟(jì)不寬裕的前提下沒必要追求一步到位，應(yīng)該根據(jù)實際情況逐步增加保障，不給自己過多的壓力。

B. 沒有一套方案適用于所有人，我們應(yīng)該更多關(guān)注的是配置思路，其次才是產(chǎn)品。

C. 對于普通工薪家庭，保費支出控制在家庭收入的10%左右。因為保費是筆長期支出，不能讓負(fù)擔(dān)太重，影響生活質(zhì)量。

D. 先保障大人再保障老人、孩子，我們才是他們最可靠的依賴。

2.421家庭投保理念分析

上有老下有小的夫妻，正處于責(zé)任高峰期，應(yīng)該優(yōu)先保障。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，需要最完整的配置。醫(yī)療險、意外險、壽險和重疾險這四個險種的配備是必不可少。

給雙方父母買保險，難題確實有。比如年紀(jì)大可投保產(chǎn)品少、保費高、健康告知過不了等等：投保指南，怎么給父母買保險？

父母的風(fēng)險防范主要是疾病和意外，百萬醫(yī)療險和意外險是首選，如果條件不符合醫(yī)療險的，可以考慮針對性更強(qiáng)的防癌險。

壽險對老人來說不是必須保障，畢竟老人家對于家庭已經(jīng)沒有經(jīng)濟(jì)責(zé)任。重疾險杠桿高、性價比低，預(yù)算很充足的情況下再考慮。

給孩子投保，不同的年齡段，側(cè)重的保障是有所區(qū)別的。但也有共性，比如壽險不需要配置，這個問題奶爸曾經(jīng)也講過：兒童保險最全攻略。

首要考慮的還是醫(yī)療險、意外險、重疾險，以及最基礎(chǔ)的少兒醫(yī)保。

3. 年收入15萬元家庭保險配置方案

（點擊查看大圖）

奶爸以年收入15萬為例，做了一份421家庭的保險配置方案。

這個方案在有限的預(yù)算里，選擇了消費型定期產(chǎn)品。

確保家中成年人在經(jīng)濟(jì)責(zé)任轉(zhuǎn)移之前，每個人的保障都能做到最大化，抵御各種風(fēng)險。

以后經(jīng)濟(jì)條件寬裕了，可以逐步增加保障。

整體下來保費總支出在家庭收入的10%左右，相對合理，也不會造成過大的負(fù)擔(dān)和壓力。

3. 年收入25萬家庭保險配置方案

（點擊查看大圖）

這套方案是上一套的升級版，適合預(yù)算更高的家庭。

夫妻二人的壽險保額更高，可以防止A先生或太太突然身故導(dǎo)致的家庭無以為繼的生活情況；還選擇了多次賠付重疾險，保至終身，無疑保障更全面。

孩子的重疾險也保到了終身，一步到位；即便以后大了有更好的產(chǎn)品出現(xiàn)，直接加保就可以。

04

與其抱怨，不如承擔(dān)

獨生子女421這樣的家庭模式，壓力大是必然的；愛，從來都是溫暖又沉重的。

或許我們換個角度，不要把重點放在“獨與不獨”的問題上，就會豁然開朗。

照顧贍養(yǎng)年邁的父母，是每個為人子女的人都要去盡的義務(wù)，與你是否獨生無關(guān)。

養(yǎng)育孩子，陪伴他們成長，這也是每個父母一生的必修課，同樣無關(guān)“獨與非獨”。

這個社會，每個人都在面臨類似或不同的壓力，如果人生注定需要負(fù)重前行，那我愿意背上這份甜蜜的負(fù)擔(dān)，因為肩上都是我最愛的人的期待。

如今，我們擁有更廣闊的世界，卻常常會忘了環(huán)顧身邊，自己早已成為父母和孩子的全世界。

作為獨生子女的我們，面對421家庭模式，與其抱怨，不如承擔(dān)，并且，義無反顧！

把責(zé)任化成動力，以愛之名。

如果你也認(rèn)同奶爸對于421家庭的見解，點個在看告訴我吧。