與智者對(duì)話，10分鐘讀懂一本好書，

點(diǎn)擊上方△書語(yǔ)人間關(guān)注我們喲！

這是書語(yǔ)人間為你解讀的第244本書

《手把手輕松搞定全家保障：奧斯卡保險(xiǎn)通關(guān)指南》

今天，靈遙將繼續(xù)為你帶來(lái)《手把手輕松搞定全家保障：奧斯卡保險(xiǎn)通關(guān)指南》一書的共讀。

上一篇文章里，我們說(shuō)到了保險(xiǎn)的進(jìn)化歷史，以及面對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品里的儲(chǔ)蓄、分紅等術(shù)語(yǔ)，我們都該如何選擇，才能讓保險(xiǎn)的價(jià)值發(fā)揮到最大。（更多內(nèi)容，請(qǐng)戳：消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型、分紅型保險(xiǎn)究竟哪個(gè)好？保費(fèi)里面找答案）

在明白了保險(xiǎn)的價(jià)值，和選擇方法后，我們不妨回歸到每個(gè)人投保人的自身情況，來(lái)看看處在不同階段的人，都該如何替自己規(guī)劃保險(xiǎn)。

畢竟，市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)在是太多了，如若漫無(wú)目的地比較，不僅做不到合理配置，還很容易浪費(fèi)錢。

那么，一個(gè)完整的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)該長(zhǎng)成什么樣子呢？想要搭建起一個(gè)適合自己的保險(xiǎn)規(guī)劃，又有哪幾個(gè)步驟要走呢？來(lái)和靈遙一起讀讀今天的內(nèi)容吧！

首先，我們先來(lái)一起看一下如何制定一個(gè)完整的保險(xiǎn)規(guī)劃。

第一步，你要問(wèn)自己，我為什么要買保險(xiǎn)，我都要給誰(shuí)買保險(xiǎn)？

前面的文章里，我們已經(jīng)說(shuō)了買保險(xiǎn)的理由，是在意外來(lái)臨的時(shí)候，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，避免給自己和家人添麻煩（更多內(nèi)容，請(qǐng)戳：你應(yīng)該怎么買保險(xiǎn)？這是我聽到的最好的答案?。▋?nèi)含險(xiǎn)種介紹））。

因此，一個(gè)家庭里，真正最該保障的，其實(shí)是家里的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，比如，孩子的父親和母親，而，買給老人和孩子的保險(xiǎn)，應(yīng)該置后考慮。

第二步，是找缺口，即弄清自己都要轉(zhuǎn)移哪些風(fēng)險(xiǎn)，都有哪些保險(xiǎn)可以起到轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險(xiǎn)的作用。

比如，如果你需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)是重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，那么則應(yīng)該考慮重大疾病險(xiǎn)；如果你主要的風(fēng)險(xiǎn)，是旅行途中的意外，那么你應(yīng)該著重考慮旅行時(shí)的意外險(xiǎn)。

第三步，是計(jì)算責(zé)任，即通過(guò)梳理家庭每月的財(cái)務(wù)狀況，清楚自己每個(gè)月需要給家里拿多少錢，以此來(lái)確認(rèn)需要保障的額度。

第四步，是制定預(yù)算，不讓保費(fèi)成為你生活上的負(fù)擔(dān)。

最后一步，是根據(jù)自己所處的人生階段，將各個(gè)險(xiǎn)種合理配置，安排好家庭產(chǎn)品的投保順序，給自己和家庭建立起全面的保障。

其實(shí)，在前面的文章里，我們已經(jīng)完成了保險(xiǎn)規(guī)劃的前四步。

這篇文章，我們要著重考慮的，便是保險(xiǎn)規(guī)劃的第五步，根據(jù)所處的人生階段，合理地配置各個(gè)險(xiǎn)種。

對(duì)于剛步入社會(huì)的年輕人來(lái)說(shuō)，我們對(duì)家庭責(zé)任的理解還很少，而且，每月留給保險(xiǎn)的預(yù)算也不算太多。

因此，我們可以優(yōu)先考慮配置「意外險(xiǎn)」，原因如下：

1. 年輕人是意外發(fā)生最高的人群，身體雖好，普遍喜歡折騰；

2. 保費(fèi)價(jià)格相對(duì)較低，但是cover的面卻很廣，身故和意外致殘都包括在內(nèi)；

3. 一旦真的發(fā)生了意外致殘，可以得到充分的賠償用于治療，如果不幸意外身故，意外險(xiǎn)也能替我們盡孝。

當(dāng)然，如果你有預(yù)算，而且也有很好的保險(xiǎn)理念，也可以趁著身體健康，保費(fèi)便宜，趁早配置重疾險(xiǎn)。

至于壽險(xiǎn)，它是用來(lái)應(yīng)付特殊時(shí)期的高保障需求，更多是為我們未來(lái)的另一半和孩子買的，你不妨等組建了家庭后，再去完善。

除了自己以外，有不少朋友會(huì)很想為父母配置保險(xiǎn)，這個(gè)就得看保險(xiǎn)的「投保性價(jià)比」了。

圖 |《手把手教你搞定全家保障》

通過(guò)上圖可以看出，保費(fèi)和我們的年齡是高度相關(guān)的，越是年輕，我們購(gòu)買的保費(fèi)就會(huì)越便宜，而，隨著年齡的增長(zhǎng)，每延后一年，投保的成本便會(huì)增加3%。特別是到了30歲以后，這個(gè)數(shù)據(jù)會(huì)顯著增加。

比如，以某重大疾病險(xiǎn)舉例，男性，保至70歲，保額為30萬(wàn)，繳費(fèi)期為10年，各個(gè)年齡段對(duì)應(yīng)的保費(fèi)會(huì)隨著年紀(jì)的增加而增加。

除此以外，過(guò)了55歲后，可購(gòu)買保險(xiǎn)的范圍會(huì)變得越來(lái)越小，如若再購(gòu)買重疾險(xiǎn)的話，總的保費(fèi)金額，有時(shí)甚至?xí)哂诒Ｕ辖痤~，根本沒(méi)有杠桿所言。

現(xiàn)在，我們來(lái)看一下有哪些保險(xiǎn)是適合年邁的父母的？

圖 |《手把手教你搞定全家保障》

首先，意外險(xiǎn)是一個(gè)性價(jià)比很高的險(xiǎn)種。如果你有留意新聞，便會(huì)發(fā)現(xiàn)老年人在家里因?yàn)椴恍⌒某鲆馔獾膱?bào)道，還是有不少。

其次，防癌險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)雖然性價(jià)比是適中，但是，保費(fèi)也不低，適合父母年紀(jì)在60歲以下，身體健康，而且有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的小伙伴。

所以，打算給父母買保險(xiǎn)的小伙伴，不妨通過(guò)儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)?shù)确绞?，?lái)替父母建立醫(yī)療基金，代替保險(xiǎn)公司的保單。

下圖，便是書的作者為大家整理的單身期的保險(xiǎn)規(guī)劃，供參考。

圖 |《手把手教你搞定全家保障》

在結(jié)婚以后，我們不再是「一人吃飽，全家不餓肚子」的人了，身上開始有了責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)的理解也會(huì)更深刻。

再加上收入狀況，也明顯比單身時(shí)好了許多，我們便可以開始考慮如何配置保險(xiǎn)，才更合理，比如：是選擇高保額，還是保證更長(zhǎng)時(shí)間？是意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)全部配置，還是先抓重點(diǎn)，循序漸進(jìn)？

不過(guò)，考慮到保險(xiǎn)的時(shí)間越長(zhǎng)，保險(xiǎn)成本越高，保費(fèi)也是越高，而且，對(duì)于正處在財(cái)富積累階段的我們來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)條件還比較一般，因此，也沒(méi)有必要一次買到位，給自己和另一半增加壓力。

所以，大家完全可以先從重疾險(xiǎn)開始配置，等有了孩子后，再逐步補(bǔ)充壽險(xiǎn)。

最后，在你購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，考慮到只有重疾險(xiǎn)是需要向保險(xiǎn)公司報(bào)告身體情況的，因此，可以在身體好的時(shí)候，優(yōu)先投保重疾險(xiǎn)。

同樣，下圖是書的作者為大家整理的二人世界時(shí)期的保險(xiǎn)規(guī)劃，供參考。

圖 |《手把手教你搞定全家保障》

有了孩子后，你將進(jìn)入到一生中最重要的一個(gè)階段，不只需要合理調(diào)配家庭支出，做好財(cái)務(wù)管理，還要去有意識(shí)地管控風(fēng)險(xiǎn)，避免給另一半、孩子和老人添麻煩。

到了這個(gè)階段，每個(gè)人會(huì)同時(shí)面臨身故、殘疾、重疾等風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)一旦夫妻雙方中有任何一人收入中斷，或是因?yàn)榧膊‘a(chǎn)生額外的醫(yī)療開支，整個(gè)家庭將會(huì)面臨巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

因此，從保險(xiǎn)和配置的角度來(lái)說(shuō)，這個(gè)階段也是最好的全面配置時(shí)期，過(guò)早需求不全面，過(guò)晚因?yàn)楸ＹM(fèi)上漲太多將失去最佳性價(jià)比 。

那么，這個(gè)時(shí)候，如果預(yù)算有限，無(wú)法配置齊全，又該按照什么樣的投保順序呢？

一方面，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要遵循一個(gè)大原則，那就是，壽險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)是家庭配置保險(xiǎn)的「黃金三角」，保額需要被優(yōu)先保證，保障時(shí)間則可以以后通過(guò)購(gòu)買來(lái)延長(zhǎng)。

其次，從家庭角色出發(fā) ，每個(gè)人在家庭中承擔(dān)的責(zé)任都是不同的。因此，在制定投保順序時(shí)，你要考慮到每個(gè)人在家庭里的角色位置，優(yōu)先考慮失去收入后對(duì)家庭影響較為嚴(yán)重的那個(gè)人。

因此，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，配置路線參考如下：

1. 家庭支柱的定期壽險(xiǎn)（如夫妻收入相近，就都需要）；

2. 一家三口的重大疾病保險(xiǎn)；

3. 一家兩口的意外險(xiǎn)（小朋友非必需）；

4. 非經(jīng)濟(jì)支柱（另一半）的壽險(xiǎn)；

5. 全家的醫(yī)療險(xiǎn)（如產(chǎn)品合適，且有充足的預(yù)算）。

圖 |《手把手教你搞定全家保障》

我舉個(gè)很極端的例子，一個(gè)在家里帶娃的二胎媽媽，請(qǐng)務(wù)必給你的另一伴配置一份足以養(yǎng)活你和孩子的定期壽險(xiǎn)，這樣才能更好地防范你個(gè)人以及家庭的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，在大人的保險(xiǎn)沒(méi)有配置到位前，你其實(shí)并不需要優(yōu)先考慮孩子的保險(xiǎn)。

因?yàn)?，父母才是孩子最好的保障，如果孩子生病了，即便沒(méi)有保險(xiǎn)，還有父母想辦法解決。但是，如果是依賴孩子的父母身故、殘疾、重疾導(dǎo)致收入中斷，那么，即便是給孩子買再多保險(xiǎn)也是于事無(wú)補(bǔ)。

當(dāng)然，如果父母的保險(xiǎn)已經(jīng)很完善了，那么也可以給孩子配置一些保險(xiǎn)，具體參考思路如下圖。

圖 |《手把手教你搞定全家保障》

其中，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，給孩子買保險(xiǎn)最重要，也是唯一不可替代的，其實(shí)是「重疾險(xiǎn)」：

一方面，兒童重疾發(fā)病率高，且費(fèi)用昂貴，對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)將是一個(gè)巨大的打擊，另一方面，兒童一旦發(fā)病，父母雙方至少會(huì)有一個(gè)人需要全職陪護(hù)，還將面臨收入上的損失。

因此，在給孩子的保險(xiǎn)選擇上，購(gòu)買保障足、保費(fèi)少、性價(jià)比高的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)（保障到18歲）即可。

以上，便是今天的內(nèi)容。

最后，靈遙想和大家說(shuō)一下購(gòu)買保險(xiǎn)的四個(gè)原則：

第一個(gè)原則，是買保險(xiǎn)不等于選擇產(chǎn)品。

不同的家庭結(jié)構(gòu)，不同的收入結(jié)構(gòu)，不同的年齡段，需要的保障都不同。因此，你只有通過(guò)找缺口，算責(zé)任，定預(yù)算，做好需求分析，才能結(jié)合自己的實(shí)際情況，找到真正適合你自己的產(chǎn)品。

第二個(gè)原則，是買保險(xiǎn)最好有前瞻性，整體性，提前做好投保順序規(guī)劃。

因?yàn)椋?strong>你每一筆保費(fèi)，也是你每月開銷的一部分。如果你買得太多，其實(shí)也是對(duì)你財(cái)富的一種浪費(fèi)。

第三個(gè)原則，是按照需求上的「輕重緩急」來(lái)安排自己和家人的保險(xiǎn)。

畢竟，人的需求，是在隨著自己的年齡和人生需求變化的。一個(gè)人的時(shí)候，自己照顧好自己，順帶孝敬父母，便已經(jīng)足夠。有了家庭以后，再考慮家庭的安排，也不遲。

放到買保險(xiǎn)里，便是先保障額度，再結(jié)合自己的收入情況，逐步增加投保金額，不需要一步到位。

最后一個(gè)原則，是買保險(xiǎn)不是一勞永逸的，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)變化的過(guò)程，隨著家庭收入、家庭結(jié)構(gòu)等許多財(cái)務(wù)，和非財(cái)務(wù)因素的變化，家庭財(cái)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不相同。

因此，你最好每隔一段時(shí)間，如，5年，便對(duì)你的保障進(jìn)行一次調(diào)整，適當(dāng)?shù)卦黾颖Ｕ戏秶捅Ｕ项~度。

下一篇文章里，我們將繼續(xù)聊聊投保過(guò)程中，填寫保單的注意事項(xiàng)。

敬請(qǐng)期待～